Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
La quiebra personal puede ayudarle a recuperarse de los problemas financieros, pero el proceso puede afectar a su solvencia durante varios años.
Por ejemplo, puede querer refinanciar su hipoteca para mejorar sus opciones de pago. Aunque no es imposible refinanciar después de la quiebra, puede ser más difícil calificar.
A continuación se presenta un resumen de lo que puede esperar para refinanciar su préstamo hipotecario después de la quiebra:
- ¿Se puede refinanciar después de la quiebra??
- Capítulo 7 de bancarrota vs. Quiebra del capítulo 13
- Beneficios de refinanciar su préstamo hipotecario después de la quiebra
- Cómo refinanciar la hipoteca después de la quiebra
- Alternativas a la refinanciación después de la quiebra
¿Puede refinanciar después de la quiebra??
Sí, puede refinanciar su hipoteca después de la quiebra, pero tener una quiebra en su informe de crédito hará que sea más difícil calificar.
También depende de si te acoges al Capítulo 7 o al Capítulo 13 de la ley de quiebras y del tipo de préstamo hipotecario que quieras refinanciar. Es posible que tenga que esperar varios años antes de poder iniciar el proceso de refinanciación hipotecaria.
Si está listo para refinanciar, Cdtineo hace que el proceso sea fácil. Usted puede ver las tasas precalificadas personalizadas de nuestros prestamistas asociados en tan sólo unos minutos. También proporcionamos transparencia en las comisiones de los prestamistas que otros sitios de comparación no suelen ofrecer.
Descubra si la refinanciación es adecuada para usted
Encontrar mi tasa de Refi
Bancarrota del capítulo 7 vs. Bancarrota del capítulo 13. Quiebra del capítulo 13
El Capítulo 7 y el Capítulo 13 son los dos tipos más comunes de bancarrota personal. Ambas opciones de presentación pueden reducir el saldo total de su deuda.
Aquí están algunas de las principales diferencias entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 y cómo pueden afectar a su refinanciación de la hipoteca:
| Capítulo 7 | Capítulo 13 |
|---|---|
| Venderá (liquidará) sus activos para pagar la deuda | Entrarás en un plan de amortización para pagar la deuda |
| Usted puede recibir una descarga dentro de los seis meses de la presentación | Debe pagar la deuda en un plazo de 3 a 5 años antes de que se descargue el saldo restante |
| Puede dar lugar a la ejecución hipotecaria de la vivienda | Detiene el proceso de ejecución hipotecaria |
| Permanece en su informe de crédito durante 10 años después de la presentación | Permanece en su informe de crédito durante siete años después de la presentación |
Periodo de espera mínimo para solicitar la refinanciación después de la fecha de aprobación de la gestión:
|
Plazo mínimo de espera para solicitar la refinanciación tras la fecha de alta:
|
El código de bancarrota es complejo y puede afectar a tu historial de crédito y a tu capacidad de refinanciación de otras maneras, así que asegúrate de hablar con un abogado especializado en bancarrotas para que te oriente personalmente.
Bancarrota del capítulo 7
La bancarrota del capítulo 7, también conocida como bancarrota de liquidación, implica la venta de activos por adelantado para pagar las deudas pendientes. Permanecerá en su historial de crédito personal durante 10 años a partir de la fecha de presentación.
Como parte del Capítulo 7, un administrador de la quiebra – la persona designada por el tribunal para supervisar su quiebra – puede vender algunos de sus activos no exentos para satisfacer los requisitos de pago de los acreedores. Los activos no exentos suelen incluir:
- Una segunda vivienda
- Un modelo de coche más nuevo o un segundo coche
- Acciones, bonos y otras inversiones
- Joyas
- Obra de arte
- Ropa cara
- Colecciones valiosas, como una colección de sellos o recuerdos deportivos
Si el valor de sus activos no exentos no es suficiente para cubrir sus deudas, el administrador puede ejecutar la hipoteca de su casa. Esto es principalmente lo que hace que el Capítulo 7 sea más arriesgado que el Capítulo 13.
¿Cuánto tiempo dura una quiebra del capítulo 7?? Una bancarrota del Capítulo 7 puede tardar entre cuatro y seis meses en completarse. Una vez que llegue la fecha de la exención, ya no tendrá que pagar ciertos tipos de deuda.
Periodo de espera para la bancarrota del Capítulo 7
Si consigues mantener tu casa, no podrás optar a una refinanciación de inmediato. Tendrá que esperar unos años después de que el tribunal descargue su bancarrota antes de poder solicitar otro préstamo hipotecario.
El período de espera para refinanciar después de una descarga del Capítulo 7 varía según el tipo de hipoteca que tenga:
- Préstamo FHA: 2 años
- Préstamo VA: 2 años
- Préstamo USDA: 3 años
- Préstamo convencional: 4 años
- Préstamo Jumbo: 7 años
Estos periodos de espera de varios años permiten al prestamista ver si puedes gestionar tus deudas restantes tras la liquidación. Puede ser más difícil refinanciar después de presentar el Capítulo 7 que el Capítulo 13, ya que los períodos de espera son más largos y el evento permanece en su informe de crédito durante tres años adicionales.
Capítulo 13 de bancarrota
Cuando usted presenta el Capítulo 13 de bancarrota, usted estará de acuerdo con un plan de pago para descargar sus deudas, y cualquier saldo restante se descarga después de completar el plan de pago. Una quiebra en virtud del Capítulo 13 permanece en su informe crediticio durante siete años.
Uno de los principales beneficios de presentar el Capítulo 13 es que detiene los procedimientos de ejecución hipotecaria. Siempre que pueda hacer los pagos de la hipoteca durante el período de reembolso, podrá conservar su casa.
¿Cuánto tiempo tarda una bancarrota del Capítulo 13?? Una bancarrota bajo el Capítulo 13 puede tardar entre tres y cinco años en completarse, dependiendo de sus ingresos y de los términos de su plan de reembolso.
Periodo de espera para la bancarrota del Capítulo 13
Los períodos de espera de la bancarrota del capítulo 13 son generalmente más cortos. Por ejemplo, después de una descarga del capítulo 13, siempre y cuando usted ha hecho 12 pagos a tiempo, sólo tendrá que esperar un día para refinanciar un préstamo respaldado por el gobierno.
Los periodos de espera para refinanciar después de un descargo del Capítulo 13 son:
- Préstamos FHA, VA y USDA: 1 día con 12 pagos puntuales que cumplan los requisitos
- Préstamos convencionales: 2 años
- Préstamos Jumbo: 7 años
En el caso de los préstamos convencionales, si no cumples con los términos de tu plan de pago, el tribunal puede desestimar tu quiebra, y tendrás que esperar cuatro años después de esa fecha para refinanciar tu hipoteca.
Consejo: Si todavía está esperando para declararse en bancarrota, podría valer la pena buscar la consolidación de deudas con préstamos personales. Esto puede facilitar la refinanciación de su hipoteca, ya que la declaración de quiebra no aparecerá en su informe de crédito.
Beneficios de la refinanciación de su préstamo hipotecario después de la quiebra
La refinanciación después de la quiebra tiene varias ventajas:
- Pago mensual más bajo: La refinanciación puede reducir su coste mensual mínimo a una cantidad más asequible para su presupuesto.
- Tasa de interés hipotecaria más baja: Aprovechando los bajos tipos de refinanciación, puede reducir la cantidad de intereses que pagará durante la vida del préstamo.
- Cambie a un tipo de interés fijo: Si actualmente tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), la refinanciación a una tasa de interés fija puede proporcionar más estabilidad a sus pagos mensuales.
- Dinero extra para el pago de la deuda: Puede considerar una refinanciación en efectivo y utilizar el patrimonio neto de su vivienda para pagar las deudas de alto interés.
Cómo refinanciar su hipoteca después de la quiebra
Siga estos pasos para refinanciar su hipoteca después de la quiebra y aumentar sus probabilidades de aprobación.
1. Concéntrese en reconstruir su crédito
Es más difícil calificar para una refinanciación con una bancarrota en su informe de crédito. Además, el archivo seguirá afectando negativamente a su puntuación de crédito hasta que el elemento se elimine de su informe.
Sin embargo, hay varias maneras de mejorar su puntuación de crédito:
- Realice pagos puntuales de préstamos y tarjetas de crédito
- No solicite nuevas cuentas de crédito
- Mantenga un índice de utilización del crédito inferior al 30% en las cuentas renovables
- Impugnar los errores del informe crediticio
Reconstruir su crédito también demuestra a los prestamistas hipotecarios que puede gestionar el crédito de forma responsable y realizar los pagos a tiempo de su préstamo hipotecario actual y de cualquier otra deuda. También le ayudará a calificar para mejores tasas y términos.
Averigüe: Cómo refinanciar su hipoteca con mal crédito
2. Asegúrese de que su período de espera haya terminado
También tendrá que cumplir el período mínimo de espera posterior a la quiebra después de la fecha de aprobación de la gestión. Como ya se ha dicho, el período de espera varía según el tipo de préstamo y el capítulo de la quiebra.
También querrá verificar que cumple con las directrices financieras y de crédito del prestamista antes de presentar la solicitud. Por ejemplo, debe cumplir la puntuación crediticia mínima y mantenerse por debajo de la relación deuda-ingresos (DTI) máxima especificada por el prestamista.
3. Reúne y organiza tu documentación
La refinanciación es similar a la solicitud de una primera hipoteca. Tendrá que presentar los documentos estándar y algunos formularios de quiebra.
Estos son algunos de los documentos que debe tener a mano antes de presentar la solicitud:
- Documentos de exención de la quiebra
- Cartas de explicación de crédito para elementos derogatorios
- Talones de pago recientes
- Declaraciones de impuestos federales de los dos últimos años
Su agente de préstamos probablemente solicitará formularios adicionales para verificar sus ingresos y su crédito.
4. Compare prestamistas y tipos de préstamos
Es importante comparar las opciones de refinanciación de varios prestamistas para encontrar las mejores tasas y condiciones. También puede obtener un mejor tipo de interés si mejora su calificación crediticia, aporta un mayor pago inicial y opta por un plazo de préstamo más corto.
5. Solicite una refinanciación
El último paso es solicitar una refinanciación hipotecaria. Este paso requiere una dura comprobación del crédito, pero las nuevas condiciones de pago pueden compensar la caída temporal de la puntuación de crédito.
Puede esperar que el proceso dure entre 30 y 45 días cuando tenga la documentación necesaria.
Alternativas a la refinanciación tras la quiebra
La refinanciación de su hipoteca después de la quiebra puede no ser la mejor decisión financiera para sus circunstancias. Por ejemplo, los costes de refinanciación pueden ser demasiado elevados o puede que aún esté dentro del periodo mínimo de espera. Si es así, considere estas alternativas de refinanciación hipotecaria:
- Realice pagos adicionales: Considere la posibilidad de realizar pagos adicionales a su deuda de alto interés y a su préstamo hipotecario. Puede pagar el préstamo antes y minimizar los cargos por intereses. En lugar de pagar los costes de cierre, utilice esos fondos como pago adicional.
- Refinanciación de la hipoteca: Muchos préstamos convencionales cumplen los requisitos para una refundición de la hipoteca. Esto requiere un pago único por adelantado para reducir el saldo de capital restante y reducir su factura mensual. El plazo de pago y el tipo de interés siguen siendo los mismos y no es necesario comprobar el crédito.
- Modificación de la hipoteca: Su prestamista también puede estar dispuesto a modificar su préstamo hipotecario. Es posible ampliar el plazo de pago o reducir temporalmente el tipo de interés sin refinanciar. Sin embargo, los costes totales del préstamo pueden ser mayores si tiene más pagos mensuales.