Puntuación de crédito necesaria para obtener un préstamo hipotecario

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La puntuación de crédito que necesita para obtener un préstamo hipotecario es probablemente más baja de lo que cree. Los prestamistas utilizan su puntuación de crédito -y otros indicadores de sus puntos fuertes y débiles financieros- para decidir qué tipos de préstamos hipotecarios puede obtener y cuánto le costarán esos préstamos.

Pero la puntuación crediticia es sólo uno de los factores que indican a los prestamistas hipotecarios si puedes permitirte el préstamo de la cantidad que solicitas y si es probable que lo devuelvas.

Esto es lo que necesita saber sobre las puntuaciones de crédito y los préstamos hipotecarios:

• Puntuación crediticia mínima necesaria por tipo de préstamo hipotecario
• Opciones de préstamos para la vivienda según la puntuación de crédito
• Qué tipo de hipoteca puedo esperar con mi puntuación de crédito?
• La mejora de la puntuación de crédito puede permitirle obtener un mejor tipo de interés y más

Puntuación crediticia mínima necesaria por tipo de préstamo hipotecario

Hay una puntuación de crédito mínima diferente necesaria para cada tipo de préstamo hipotecario. He aquí un resumen rápido:

Tipo de préstamo	Mínimo. puntuación de crédito	Descripción
Convencional	620	Lo más común Disponible en la mayoría de los prestamistas Requiere un seguro hipotecario privado (PMI) con menos del 20% de pago inicial
FHA	500	Puede tener puntuaciones de crédito más bajas, ingresos más bajos y/o deudas más altas La garantía del gobierno federal y el seguro hipotecario pagado por el prestatario permiten a los prestamistas aprobar estos préstamos de mayor riesgo
VA	Ninguno	Disponible para miembros del servicio militar, veteranos y algunos cónyuges que reúnan los requisitos La garantía del gobierno federal y la cuota de financiación pagada por el prestatario protegen a los prestamistas y ayudan a los que sirven a nuestro país
USDA	Ninguno	Ayuda a los prestatarios de ingresos bajos a moderados a comprar casas en zonas rurales La garantía del Gobierno anima a los prestamistas a ofrecer estos préstamos

Ver: Cómo influye su puntuación de crédito en las tasas hipotecarias

Opciones de préstamos para vivienda según la puntuación de crédito

Si su puntuación crediticia es demasiado baja, es posible que se le descalifique para ciertos préstamos hipotecarios. Pero hay muchos tipos de préstamos que perdonan las puntuaciones de crédito bajas. No importa su crédito, aquí es lo que los tipos de hipotecas que podría ser elegible para:

• Préstamos para vivienda con mala puntuación de crédito
• Préstamos para vivienda con una puntuación de crédito justa
• Préstamos para vivienda con buena puntuación de crédito
• Préstamos para vivienda con una puntuación de crédito excelente

Siga leyendo: Se puede comprar una casa sin crédito?

Préstamos para vivienda con mala puntuación crediticia

Una puntuación de crédito mala suele ser inferior a 640. Si bien es posible obtener un préstamo para vivienda con mal crédito, los posibles inconvenientes son:

• Necesidad de un pago inicial mayor
• Pagar un tipo de interés más alto
• Gastar más dinero en primas de seguro hipotecario

¿Por qué habría de gastar más dinero en el seguro hipotecario?? Tendrías que pagar las primas del seguro hipotecario de la FHA durante toda la vida del préstamo, en lugar de poder eliminarlas una vez que tengas un 20% de patrimonio neto, o podrías pagar una tasa más alta de PMI en un préstamo convencional hasta que tu patrimonio neto alcance el 20%.

Con un mal crédito, es posible que pueda obtener un préstamo FHA, un préstamo VA, un préstamo convencional con mayor cuota inicial o un préstamo USDA:

• Préstamo FHA: Los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda permiten a los prestatarios tener puntuaciones de crédito tan bajas como 500, pero debe dar un anticipo de al menos el 10% si su puntuación de crédito es de 500 a 579. Algunos prestamistas de la FHA sólo trabajan con prestatarios que tienen una puntuación de al menos 580.
• Préstamo VA: Estos préstamos no tienen un requisito mínimo de puntuación de crédito. Sin embargo, los préstamos VA sólo están disponibles para miembros del servicio militar, veteranos y cónyuges supervivientes que cumplan los requisitos. Muchos prestamistas VA sólo trabajan con los prestatarios que tienen puntuaciones de al menos 620, y el promedio de los compradores de vivienda VA en junio tenía una puntuación de crédito de 720, según Ellie Mae, una empresa de software de gestión de hipotecas.
• Préstamo convencional: Estos préstamos hipotecarios están disponibles para prestatarios con mal crédito, pero necesitarás una puntuación de crédito de al menos 620. Entre todos los prestatarios de préstamos hipotecarios convencionales en junio de 2020, un mero 1% tenía una puntuación de crédito inferior a 650, según Ellie Mae. Por lo tanto, dependiendo del prestamista, incluso podría necesitar una puntuación más alta.
• Préstamo USDA: Las hipotecas rurales a través del USDA son para prestatarios de ingresos bajos o moderados y no tienen una puntuación de crédito mínima. La vivienda que desea comprar debe estar en una zona cuya población sea inferior a 35.000 habitantes.

Averigüe: ¿Se puede comprar una casa con mal crédito??

Préstamos para vivienda con una puntuación de crédito justa

Con un crédito justo -una puntuación de 640 a 699, por lo general- es más fácil y menos costoso obtener una hipoteca, pero todavía puede ser más difícil y más caro de lo que sería si tuviera un crédito bueno o excelente.

Si usted puede potencialmente obtener cualquier tipo de hipoteca con un crédito pobre, entonces sus posibilidades sólo mejoran con un crédito justo, especialmente cuando se trata de dos tipos de préstamos:

• Préstamos FHA: Los préstamos de la FHA son una opción popular para los prestatarios con un crédito justo. Casi el 60% de todos los préstamos de la FHA que se cerraron en junio de 2020 fueron para prestatarios con puntuaciones de crédito de 600 a 699, según Ellie Mae. Con una puntuación de crédito en este rango, sólo necesitarás un pago inicial del 3.5% para obtener un préstamo FHA. Pero todos los prestatarios de la FHA deben pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado y primas de seguro hipotecario mensuales, lo que significa que usted debe poder permitirse este coste adicional.
• Préstamos convencionales: Una vez que tu puntuación de crédito alcance los 680, si eres un prestatario de bajos ingresos, podrías ser elegible para un préstamo convencional con mejor precio, incluso si sólo puedes poner el 3% de entrada. Los prestamistas hipotecarios podrían exigirle que pague el PMI en cualquier préstamo convencional con un pago inicial inferior al 20%, pero podría ser menos costoso que el seguro hipotecario de la FHA.

Préstamos para vivienda con buena puntuación de crédito

Una vez que su puntuación de crédito sube al rango de 700 a 749, usted está en el rango de puntuación de crédito bueno para un préstamo de vivienda. La calificación suele ser más fácil y los préstamos probablemente sean menos costosos. Todos los tipos de hipotecas están disponibles una vez que usted tiene un buen crédito:

• Préstamo convencional: Una hipoteca convencional es más fácil de obtener con un buen crédito, incluso si tiene muchas deudas en relación con sus ingresos. En lugar de necesitar una relación deuda-ingresos (DTI) del 36% o menos, podría ser aprobado con una relación de hasta el 45%. Esto significa que sus obligaciones mensuales actuales (como el préstamo estudiantil, el préstamo del coche, la tarjeta de crédito, la manutención de los hijos y la pensión alimenticia) y el pago de la hipoteca propuesta no deben sumar más del 45% de sus ingresos brutos. Si está poniendo menos del 20% de enganche en una hipoteca convencional, una buena puntuación de crédito reducirá las primas del PMI.
• Préstamo Jumbo: Si sus ingresos son lo suficientemente altos, los préstamos jumbo son accesibles con una puntuación de crédito de 700 o superior.
• Préstamo FHA: Estos préstamos se vuelven menos ventajosos a medida que aumenta tu puntuación de crédito porque es más probable que califiques para un préstamo convencional menos costoso.
• Préstamo VA: Los préstamos de la Administración de Veteranos siguen siendo una gran opción para los que reúnen los requisitos. El prestatario promedio de VA en junio de 2020 tenía una puntuación de crédito de 733 si estaban refinanciando y 720 si estaban comprando, de acuerdo con Ellie Mae.

Más información: Calificaciones de la hipoteca: Cómo calificar para una hipoteca

Préstamos para vivienda con excelente puntuación crediticia

Una puntuación de crédito excelente de 750 o más es el mejor lugar para estar cuando usted está buscando una hipoteca. Le ayudará a obtener la tasa de interés más baja, ya sea que desee un préstamo convencional, USDA, VA o FHA:

• Préstamo convencional: Con una excelente puntuación de crédito, usted será capaz de obtener ofertas competitivas de múltiples prestamistas en un préstamo convencional. Y, si usted está poniendo menos del 20%, una excelente puntuación de crédito le ayudará a obtener las primas de PMI más favorables.
• Préstamo USDA o VA: Los prestatarios que reúnan los requisitos con un crédito excelente podrían elegir un préstamo del USDA o del VA si no tienen un pago inicial.
• Préstamo FHA Hay pocas razones para obtener un préstamo FHA cuando se tiene un crédito excelente. Es probable que reúna los requisitos para un préstamo convencional y evite pagar las primas del seguro hipotecario de la FHA. Una excepción podría ser si tu ratio DTI, incluyendo el pago de la hipoteca propuesta, es del 45% al 50% y has sido rechazado por múltiples prestamistas para un préstamo convencional.

Cargando el widget – tabla de tipos de interés de compra
Otros factores que su prestamista tendrá en cuenta para su tasa hipotecaria:

• Ingresos: Necesitarás un historial documentado que muestre dos años de ingresos constantes en la misma línea de trabajo.
• Deuda Su deuda no puede consumir tanto de sus ingresos que su hipoteca y gastos de vida no sean manejables.
• Pago inicial: Cuanto más alto sea el pago inicial, menos riesgoso será para los prestamistas. El estándar de oro es el 20% o más.

Averigüe: Cómo obtener las mejores tasas hipotecarias

¿Qué tipo de hipoteca puedo esperar con mi puntuación de crédito??

En la siguiente tabla, puede ver cuánto podría ser su tasa de interés en función de su puntuación de crédito, cuánto podría ser su pago mensual y cuánto pagaría probablemente en el interés total.

Esto se basa en un préstamo de 200.000 dólares a 30 años y en los tipos de interés a fecha de agosto. 13, 2020.1

Puntuación de crédito	Tipo de interés	Pago mensual	Interés total pagado
760-850	3.065%	$850	$106,085
700-759	3.283%	$874	$114,654
680-699	3.456%	$893	$121,546
660-679	3.666%	$917	$130,021
640-659	4.088%	$965	$147,402
620-639	4.624%	$1,028	$170,137

Siga leyendo: Tasa Hipotecaria con Puntaje de Crédito 750: Qué tipo de tasas puedes obtener?

Mejorar su puntuación de crédito puede conseguirle una mejor tasa y más

Mejorar tu puntuación de crédito para un préstamo hipotecario puede beneficiarte de otras maneras, además de las tasas hipotecarias más bajas. Por ejemplo:

Con los préstamos de la FHA: Una mejor puntuación puede permitirle un pago inicial más bajo – 3.5% en lugar de 10%.

Con los préstamos convencionales de tasa fija: Si tiene una puntuación de crédito de 720 o superior y un pago inicial del 25% o más, no necesita ninguna reserva de efectivo y su ratio DTI puede llegar al 45%; pero si su puntuación de crédito es de 620 a 639 y tiene un pago inicial del 5% al 25%, necesitaría tener al menos dos meses de reservas de efectivo y un ratio DTI del 36% o menos.

Por lo tanto, siempre es una buena idea mejorar su puntuación de crédito si puede, para asegurarse de que tiene las mejores opciones para un préstamo hipotecario.

Aquí tienes algunas formas de aumentar tu puntuación:

Realiza pagos puntuales. Pague siempre todas sus facturas a tiempo, ya que los pagos puntuales son una parte importante de su puntuación de crédito.

Pague su deuda. Cuanto menor sea su porcentaje de utilización, mejor. Esto indica a los prestamistas que está siendo responsable y que no está agotando todas sus tarjetas de crédito y préstamos.

No abra ninguna cuenta nueva si no es necesario. La apertura de una nueva cuenta puede hacer que su puntuación baje ligeramente, ya que provoca consultas de crédito duras. Las nuevas cuentas también reducirán la edad media del crédito que tienes, así que tenlo siempre en cuenta cuando abras una nueva cuenta.

No cierre ninguna cuenta de tarjeta de crédito actual. Mantener todas las cuentas de tarjetas de crédito abiertas durante más de un período de tiempo puede ayudar a su puntuación de crédito, ya que se suma a la longitud del historial de crédito.

Aclare cualquier error en su informe de crédito. Comprueba siempre tu puntuación de crédito y tu informe con regularidad para asegurarte de que no hay cuentas fraudulentas o errores.

Dé el siguiente paso y consiga la preaprobación

La única manera de saber con seguridad qué tipo de préstamo hipotecario puede obtener con su puntuación de crédito es obteniendo una preaprobación de la hipoteca. Una vez que los prestamistas examinen detalladamente sus finanzas y la cantidad que desea pedir prestada, tendrá una idea mucho mejor de su fortaleza como posible comprador de una vivienda.

Cdtineo hace que obtener una carta de pre-aprobación instantánea sea fácil. Le permitimos ajustar su pago inicial para que pueda calcular la cantidad de vivienda que puede permitirse.

Listo para ser preaprobado?

• Pre-aprobación instantánea y racionalizada: Sólo se tarda 3 minutos en ver si usted califica para una carta de pre-aprobación instantánea, sin afectar su crédito.
• Mantenemos la privacidad de sus datos: Compare las tasas de múltiples prestamistas sin que sus datos se vendan o reciban spam.
• Un enfoque moderno de las hipotecas: Complete su hipoteca en línea con integraciones bancarias y actualizaciones automáticas. Hable con un agente de crédito sólo si quiere.

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