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El depósito en garantía es un tipo de cuenta que se utiliza para guardar dinero para la próxima compra de una vivienda. También se puede utilizar para pagar los futuros impuestos sobre la propiedad y los costes del seguro de una vivienda que ya posee. Dependiendo del prestamista, puede utilizar una cuenta de depósito en garantía tanto al principio como a lo largo de todo el préstamo.
Esto es lo que debe saber sobre el depósito en garantía:
- Qué es la plica?
- Cómo funciona el depósito en garantía?
- Tipos de plica
- Para qué sirven las cuentas de depósito en garantía
- Lo que no cubre el depósito en garantía
- Ventajas y desventajas del depósito en garantía
- Ejemplo de custodia
- Qué es una comisión de depósito en garantía?
- Cuánto tiempo se paga por el depósito en garantía?
- ¿Son necesarias las cuentas de depósito en garantía??
Qué es el depósito en garantía?
Un comprador y un vendedor pueden crear una cuenta de depósito en garantía con un tercero neutral para pagar ciertos gastos y evitar disputas de pago.
Por ejemplo, en las transacciones inmobiliarias, los agentes de custodia recogen las arras y las depositan en una cuenta de custodia hasta el cierre.
¿Cómo funciona el depósito en garantía??
El depósito en garantía funciona de dos maneras:
Durante una transacción inmobiliaria, el depósito en garantía proporciona protección financiera al comprador y al vendedor en caso de que la transacción no se lleve a cabo. El contrato de compraventa establece el importe de los pagos mensuales del depósito en garantía y el momento en que la empresa de depósito en garantía desembolsará los fondos.
El pago mensual de la plica a su prestamista hipotecario cubrirá una parte de su:
- Impuestos sobre la propiedad
- Seguro del propietario de la vivienda
- Otras primas de seguro (como el seguro contra inundaciones)
- El seguro hipotecario (si procede)
Cuando llegue el momento de pagar las facturas de impuestos y seguros, el prestamista hipotecario sacará los fondos de la cuenta de depósito en garantía y pagará las facturas por usted.
Aprenda: 30 términos hipotecarios que debes conocer: Glosario definitivo para compradores de vivienda
Tipos de plica
La mayoría de la gente asocia los pagos de la plica con una hipoteca, pero hay otras situaciones en las que se puede aplicar la plica.
Bienes inmuebles
Ya sea que compre una casa con dinero en efectivo o con una hipoteca, la mayoría de las transacciones inmobiliarias implican un servicio de custodia para finalizar la venta.
Durante el proceso de compra de una vivienda, el vendedor suele recurrir a una empresa de títulos o a un abogado para que recojan las arras del comprador y las mantengan en una cuenta de depósito en garantía hasta el cierre. Su agente inmobiliario también puede recomendarle un servicio de custodia.
Por qué es importante la plica en las transacciones inmobiliarias: La plica puede proteger al comprador si, por ejemplo, la inspección de la vivienda o el valor de la tasación son desfavorables y usted decide echarse atrás.
Si tiene ciertas contingencias que no se cumplen, es posible que pueda recibir su depósito de garantía del proveedor de la plica en lugar de esperar que el vendedor le devuelva la cantidad real.
Asimismo, el depósito en garantía ayuda a garantizar que el vendedor reciba el dinero en garantía si el comprador se echa atrás en el acuerdo una vez transcurridos ciertos plazos.
Impuestos y seguros
La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen pagos mensuales de depósito en garantía para cubrir los impuestos de la propiedad, el seguro de la vivienda y el seguro hipotecario privado.
El administrador de su hipoteca calcula el coste anual de sus gastos que requiere la cuenta de depósito en garantía, y usted paga una doceava parte del importe total cada mes. Por ejemplo, una prima de seguro anual de 1.200 dólares requeriría un pago de 100 dólares.
Su agente de custodia desembolsa los fondos anualmente cuando vence la factura correspondiente. Después de liquidar la escritura de la hipoteca, recibirá el saldo sobrante como reembolso.
Acciones
Los inversores y ejecutivos de la empresa pueden recibir acciones en custodia durante las fusiones y adquisiciones como incentivo para seguir siendo accionistas durante la transición.
No puede vender las acciones mientras estén en la cuenta de depósito en garantía. Sin embargo, puede venderlas una vez que las acciones se liquiden y salgan de la plica.
Ventas en línea
Los mercados online pueden retener los fondos en custodia para el comprador y el vendedor. Por ejemplo, el comprador paga la totalidad de la compra, pero el vendedor no recibe los ingresos hasta que se entrega el artículo.
Las transacciones transfronterizas y las plataformas de autónomos también pueden utilizar cuentas de depósito en garantía.
Depósitos de garantía
Es posible que también tenga que hacer un depósito de seguridad reembolsable en la cuenta de depósito en garantía para servicios como la estancia en una casa de vacaciones, el alquiler de un apartamento o la contratación de servicios públicos.
Para qué sirven las cuentas de depósito en garantía
Las cuentas de depósito en garantía tienen dos funciones diferentes según el momento en que entren en juego.
Antes del cierre: Retener el depósito de garantía
Una vez que encuentre una casa y haga una oferta, le dará al vendedor lo que se llama un depósito de garantía. Se trata de un pago de buena fe: el vendedor se queda con él si usted se echa atrás en el trato o incumple el contrato. El depósito de garantía suele ser del 1% al 3% del precio de la vivienda.
Si el vendedor acepta su oferta, el depósito de garantía se guardará en una cuenta de depósito en garantía hasta que usted cierre la venta de la vivienda o se retire de la transacción. Si cierra la compra de la vivienda, el dinero se destinará a los gastos de cierre.
Es bueno saberlo: En algunos casos, el dinero de la plica se retiene en el momento del cierre, lo que se denomina retención de la plica, si los vendedores han aceptado ciertas reparaciones. Una vez completadas esas reparaciones, recibirán el saldo restante de la plica según lo acordado.
Los costes de custodia son sólo uno de los muchos gastos que tendrá que afrontar como comprador de una vivienda. Para reducir sus gastos mensuales totales, asegúrese de buscar buenos tipos de interés hipotecarios. Puede encontrar fácilmente tarifas precalificadas con Cdtineo, y sólo le llevará unos minutos.
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Después del cierre: Pagar los impuestos y el seguro
Otro tipo de custodia que puede encontrar es la «custodia de cuenta inversa».»La plica entra en juego una vez finalizada la compra de la vivienda, y a perpetuidad mientras sea propietario de la misma.
En pocas palabras, estas cuentas de depósito en garantía se utilizan para almacenar una parte de los pagos mensuales de la hipoteca. Una vez que venzan los impuestos sobre la propiedad y las primas del seguro de la vivienda, el administrador del préstamo utilizará el saldo de la cuenta para pagarlos.
Después de solicitar una hipoteca, la entidad crediticia debería darle un presupuesto del préstamo que desglosa las cuatro partes de su pago mensual: capital, intereses, impuestos y seguro. Esto le dará una idea de cuánto se retendrá para el depósito y cuánto se destinará al pago de su préstamo cada mes.
Téngalo en cuenta: Los impuestos sobre la propiedad pueden cambiar anualmente, al igual que la prima del seguro. Su administrador probablemente realizará un análisis anual de la plica para asegurarse de que retiene suficiente dinero para seguir pagando estas facturas.
Si el análisis muestra que no se han pagado, o que podrían estar a punto de hacerlo, es posible que aumenten la cantidad que pagas en la cuenta de depósito en garantía cada mes. También supondría una cuota mensual más alta. (Si el análisis muestra que están sobrefinanciando su cuenta de depósito en garantía, podría obtener un reembolso!)
Aprenda más: Cómo reducir el pago mensual de la hipoteca
Lo que no cubre el depósito en garantía
El depósito en garantía puede ser una herramienta útil para planificar los costes más importantes de la propiedad de una vivienda. Pero tenga cuidado: no lo cubrirá todo.
Éstos son sólo algunos de los gastos que su cuenta de depósito en garantía no pagará:
- Facturas de servicios públicos: Las facturas de la compañía eléctrica o del agua no se cubrirán con la cuenta de depósito en garantía. Sin embargo, los impuestos de su distrito local de servicios públicos sí podrían hacerlo.
- Cuotas de la Asociación de Propietarios (HOA): La cuenta de depósito en garantía no suele cubrir las cuotas de la asociación de propietarios, la asociación de vecinos o la comunidad. Si recibe una factura por estos conceptos, asegúrese de pagarla antes de la fecha límite para evitar cualquier penalización.
- Facturas de impuestos adicionales: Esto incluye los impuestos que van más allá de los impuestos tradicionales sobre la propiedad. Puede tratarse de los impuestos de una nueva adición a la vivienda o de cargos adicionales debidos a un cambio en el valor de la misma. Normalmente, tampoco están cubiertos por la plica.
También hay que tener en cuenta muchos otros costes de la propiedad de la vivienda. Vea a continuación lo que cubre el depósito en garantía.
| Gasto | Cubierto por el depósito en garantía? |
|---|---|
| Impuesto sobre la propiedad | Sí |
| Primas del seguro de la vivienda | Sí |
| Depósito de garantía | Sí |
| Facturas de servicios públicos | No hay |
| Cuotas de la Asociación de Propietarios (HOA) | No |
| Impuestos complementarios | No hay |
| Pago inicial | No |
| Costes de cierre | No |
Ventajas y desventajas del depósito en garantía
Estas son las ventajas y desventajas de los pagos en custodia.
Ventajas del depósito en garantía
- Protege a compradores y vendedores: Desgraciadamente, no todas las ventas de viviendas se llevan a cabo después de que el vendedor acepte la oferta inicial de compra del comprador. Una cuenta de depósito en garantía hace un seguimiento de cada transacción y garantiza que ambas partes reciban un trato justo.
- Presupuestar los gastos corrientes: Los pagos mensuales de la plica facilitan el presupuesto de las facturas anuales de impuestos y seguros.
- Asegurarse de que las facturas se pagan a tiempo: Al mantener los fondos de impuestos y seguros en una cuenta de depósito en garantía, no tendrá que preocuparse por los plazos de pago. Su prestamista hipotecario sacará automáticamente los fondos de la cuenta de depósito en garantía y pagará cada factura en su nombre.
- Puede generar intereses: El saldo de la cuenta de depósito en garantía puede devengar intereses en algunos estados. El importe ganado varía según el banco y el estado.
Contras del depósito en garantía
- Pago mensual más elevado: El pago de su hipoteca puede ser mayor que el pago que figura en el presupuesto del préstamo, que puede calcular únicamente los costes del capital y los intereses. Tenga en cuenta los impuestos sobre la propiedad y los costes del seguro cuando busque una vivienda.
- Pagos fluctuantes: Los titulares de la plica realizan un análisis anual de los costes previstos para los próximos 12 meses. En consecuencia, el pago mensual del depósito en garantía puede aumentar o disminuir varias veces durante el periodo de amortización del préstamo, lo que puede dificultar el presupuesto de los costes de la vivienda.
- Pagos incorrectos: Su empresa de depósito en garantía puede prever un importe de pago inexacto. Si esto ocurre, es posible que tengas que hacer un pago único para evitar que falte el depósito en garantía. Sin embargo, si paga de más, podría recibir un reembolso parcial.
- Depósito inicial: La mayoría de los prestamistas exigen al menos dos meses de pagos por adelantado en el momento del cierre. Este depósito se suma al pago inicial y a los gastos de cierre.
Ejemplo de fideicomiso
Al comprar una casa, es probable que haga un depósito de garantía en una cuenta de depósito en garantía. Este depósito suele oscilar entre el 1% y el 3% del precio de compra, pero puede ser mayor en algunos casos. Por lo tanto, en una casa de 350.000 dólares, usted puede esperar poner al menos 3.500 dólares (1%) con su oferta, además de su pago inicial.
Ejemplo de pago mensual de depósito en garantía: Digamos que tiene una prima mensual de seguro de propietario de $150 y una factura mensual de impuestos sobre la propiedad de $200.
De este modo, el pago mensual del depósito en garantía es de 350 dólares. En el momento del cierre, es probable que su prestamista le pida que pague por adelantado dos meses de reservas en custodia, en este caso, 700 dólares.
Además, tenga en cuenta que su pago mensual de depósito en garantía puede ajustarse a medida que cambien sus impuestos y primas de seguro. Sin embargo, si tiene un tipo de interés fijo, el pago de su hipoteca seguirá siendo el mismo.
¿Qué es una comisión de custodia??
Los gastos de custodia pueden variar en función de su ubicación y de la empresa de custodia, pero puede esperar pagar entre el 1% y el 2% del precio de compra.
Dependiendo del acuerdo de compra, cualquiera de las partes puede pagar todo el coste o dividir el gasto.
¿Cuánto tiempo hay que pagar por el depósito en garantía??
La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen el pago de una fianza durante toda la vida del préstamo. Si tiene primas de seguro hipotecario privado, puede solicitar la cancelación de esos pagos una vez que haya alcanzado el 20% de patrimonio neto.
Consejo: Es posible que pueda cancelar su cuenta de depósito en garantía antes de tiempo y reducir el pago mensual de la hipoteca una vez que ésta tenga al menos un año de antigüedad. Si se siente cómodo pagando su propio seguro e impuestos, póngase en contacto con su administrador para ver si cumple los requisitos.
¿Se requieren cuentas de depósito en garantía??
La mayoría de los préstamos hipotecarios incluyen requisitos de depósito en garantía. Aunque esto hará que su pago mensual sea nominalmente más alto, en realidad sólo distribuyen el coste de los impuestos y el seguro a lo largo del tiempo.
También evitan que te retrases en los plazos de pago y eliminan algunas de las molestias que conlleva ser propietario de una vivienda (no tienes que estar pendiente de esos plazos por ti mismo).
Si está buscando un préstamo hipotecario, asegúrese de comparar varios prestamistas antes de decidirse por un tipo de interés. Cdtineo agiliza el proceso de préstamo hipotecario y hace que la comparación de múltiples prestamistas sea fácil – usted puede ver sus tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en la tabla de abajo en sólo unos minutos.
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Josh Patoka colaboró en la redacción de este artículo.