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Los intereses capitalizados son los intereses no pagados que se añaden al saldo de tu préstamo estudiantil después de que dejes los estudios, cambies de plan de amortización o se te conceda una exención de pagos.
Una vez que los intereses no pagados se capitalizan (se añaden al capital de su préstamo), su pago mensual y los cargos por intereses pueden aumentar, incrementando sus costos totales de reembolso. Así que es mejor evitar la capitalización de intereses si se puede.
Así es como se pueden capitalizar los intereses no pagados
- Cuando dejes los estudios
- Cuando se te conceda una reducción de los pagos
- Cuándo dejas el reembolso basado en los ingresos
- Cuando consolide sus préstamos
Cómo se capitalizan los intereses cuando dejas los estudios
Con los préstamos estudiantiles federales y la mayoría de los préstamos estudiantiles privados, puede elegir hacer pagos parciales mientras asiste a la escuela o aplazar el pago de sus préstamos hasta seis meses después de dejar la escuela.
Digamos que cada año que estás en la universidad, pides prestado hasta el límite máximo de los préstamos federales directos no subvencionados para estudiantes universitarios. Si te gradúas en cuatro años, tendrás un total de 27.000 dólares en préstamos. Pero cuando sus $3,511 en intereses no pagados se capitalizan seis meses después de la graduación, el saldo de su préstamo crecerá a $30,511.
| Año de estudios | Cantidad prestada | Tipo de interés | Interés capitalizado | |
|---|---|---|---|---|
| Estudiante de primer año | $5,500 | 4.53% | $1,121 | |
| Sophomore | $6,500 | 4.53% | $1,031 | |
| Junior | $7,500 | 4.53% | $849 | |
| Senior | $7,500 | 4.53% | $510 | |
| Total | $27,000 | $3,511 |
Hacer pagos parciales en la escuela. En el ejemplo anterior, podrías ahorrar cerca de 900 dólares pagando los intereses de tus préstamos mientras estás estudiando. Tus pagos mensuales comenzarían en 21 dólares como estudiante de primer año, aumentando unos 25 dólares cada año hasta llegar a 102 dólares al mes como estudiante de último año.
¿Cuánto aumentan los intereses capitalizados su pago mensual y su reembolso total??
- Si el saldo de su préstamo se hubiera mantenido en 27.000 dólares Tus pagos mensuales en el plan de amortización estándar de 10 años habrían sido de unos 280 dólares al mes, con un total de 33.626 dólares.
- Después de la capitalización de intereses: Los pagos mensuales del saldo de tu préstamo de 30.511 dólares serían de 317 dólares al mes durante 10 años, un total de 37.998 dólares.
Esto supone una diferencia de 4.372 dólares. Este es un buen ejemplo de por qué los préstamos federales subvencionados para estudiantes basados en la necesidad son un buen negocio: no se le cobran intereses mientras está en la escuela, durante su período de gracia de 6 meses, o si se le concede un aplazamiento.
Tipos de interés de los préstamos estudiantiles: Federal, privada y refinanciación
Cómo se capitalizan los intereses cuando se le concede una reducción de los pagos
Los intereses no pagados pueden acumularse cuando se le ha concedido una indulgencia temporal o un aplazamiento de los pagos de su préstamo. Se te puede conceder la indulgencia o el aplazamiento de pago si pierdes tu trabajo o vuelves a estudiar después de graduarte.
Supongamos que, tras el período de gracia, decides cursar estudios de posgrado en lugar de conseguir un empleo. Aplazas los pagos de tus $30,511 en préstamos de pregrado por tres años mientras estás en la escuela de leyes, más seis meses adicionales mientras tomas el examen de abogacía y consigues un trabajo.
Coste de aplazar 30.511 dólares en préstamos universitarios al 4.53% de interés:
| Meses de aplazamiento | Intereses no pagados | Nuevo saldo del préstamo (si se capitaliza) |
|---|---|---|
| 6 | $691 | $31,202 |
| 12 | $1,382 | $31,893 |
| 24 | $2,764 | $33,275 |
| 36 | $4,146 | $34,657 |
| 42 | $4,838 | $35,349 |
Si aplazas los pagos durante 42 meses en préstamos de $30,511 que estás pagando 4.53% de interés, acumularás otros $4,838 en cargos por intereses no pagados. Cuando se capitalicen esos intereses, el saldo pendiente de su préstamo ascenderá a 35.349 dólares.
Esto significa que el saldo pendiente de los $27,000 originales que pediste prestados para obtener tu licenciatura se ha incrementado en $8,349, ya que los intereses no pagados se capitalizaron después de obtener cada uno de tus títulos.
Evitar el aplazamiento o la indulgencia. Si tiene préstamos federales y reúne los requisitos para el reembolso basado en los ingresos, un plan IDR puede hacer que sus pagos mensuales sean más manejables, y puede acumular menos intereses no pagados.
Aplazamiento y indulgencia de pago de préstamos estudiantiles: Todo lo que los prestatarios deben saber
Cómo se capitalizan los intereses cuando abandonas el reembolso basado en los ingresos
Los intereses no pagados también pueden acumularse cuando estás inscrito en un plan de reembolso basado en los ingresos. Esto sucede si tus pagos mensuales no son lo suficientemente grandes para cubrir los intereses que debes.
Los intereses no pagados que se acumulan en un plan IDR pueden ser capitalizados si:
- Abandonar voluntariamente los planes Pay as You Earn (PAYE), Revised Pay as You Earn (REPAYE) o Income-Based Repayment (IBR)
- No recertificar tus ingresos cada año que estés inscrito
- Ya no puede acogerse a los planes PAYE o IBR en función de sus ingresos
Cuando se capitalizan los intereses no pagados en un plan IDR
Los intereses no pagados que acumulas mientras estás inscrito en la mayoría de los planes IDR no se capitalizan -se añaden a tu capital- hasta que abandonas el plan o calificas para la condonación del préstamo. En un plan IDR, puede que no estés pagando el principal, pero no puede aumentar mientras permanezcas en el plan. La única excepción es el ICR, donde los intereses no pagados se capitalizan anualmente.
Gracias al beneficio de los intereses no pagados, la capitalización de intereses puede ser poco o nada preocupante si dejas un plan IDR después de estar inscrito sólo tres años o menos. Además, si sus pagos mensuales fueran lo suficientemente grandes como para cubrir los intereses adeudados, no se le añadiría ningún interés no pagado al saldo de su préstamo, independientemente del tiempo que esté en un plan IDR.
Pero la capitalización de intereses puede ser un problema para los prestatarios que han estado inscritos en un IDR durante un período prolongado de tiempo – en particular si han estado pagando la deuda de préstamos estudiantiles que supera sus ingresos anuales.
Revise su historial de pagos. Si está pensando en abandonar un plan IDR, puede comprobar su historial de pagos con el administrador de su préstamo para ver si los intereses no pagados se añadirán al capital no pagado.
Beneficio de intereses no pagados: PAYE e IBR
La mayoría de los planes IDR tienen varias características que limitan el impacto de los intereses no pagados. Durante los tres primeros años que esté inscrito en el PAYE y el IBR, no tendrá que pagar los intereses pendientes de los préstamos federales con subvención directa basados en la necesidad.
Los intereses que no cubra su pago mensual quedan exentos. Pero tenga en cuenta que para el PAYE y el IBR, el beneficio de los intereses no pagados sólo se aplica a los préstamos subvencionados basados en la necesidad.
Beneficio de intereses no pagados: REPAYE
El plan REPAYE tiene un beneficio de intereses no pagados más generoso que también se aplica a los préstamos no subvencionados. La mitad de los intereses no pagados de los préstamos sin subsidio se exime mientras esté en el programa. Todos los intereses no pagados de los préstamos subvencionados quedan exentos durante los tres primeros años; después, el gobierno se hace cargo de la mitad de la cuenta.
Sin beneficio de intereses no pagados: ICR
El plan IDR menos generoso (y menos utilizado), el ICR, no proporciona ningún beneficio de intereses. Si su pago mensual no cubre todos los intereses de sus préstamos, todavía está en el gancho.
Cómo se capitalizan los intereses cuando consolidas tus préstamos
Si decide combinar varios préstamos federales en un préstamo federal de consolidación directa, cualquier interés pendiente de los préstamos que consolide se convierte en parte del saldo principal original de su préstamo de consolidación.
Esto es algo a tener en cuenta si has estado acumulando intereses sin pagar durante tu período de gracia, en un plan IDR, o en aplazamiento o indulgencia de pago. Si la consolidación de préstamos federales activa la capitalización de los intereses no pagados, es posible que pague intereses sobre un saldo principal más alto que el que podría haber tenido si no hubiera consolidado.
Lo mismo puede ocurrir si refinancia los préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado. Si está inscrito en un plan IDR, y los intereses no pagados se han ido acumulando porque sus pagos mensuales no cubrían los intereses que debía, la refinanciación puede activar la capitalización.
Comprueba los intereses acumulados. Antes de consolidar o refinanciar los préstamos federales para estudiantes, pida a su administrador de préstamos un historial de pagos que muestre la cantidad de intereses acumulados en cada préstamo.
Más información: Consolidación de préstamos estudiantiles frente a. Refinanciación de préstamos estudiantiles
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Cómo evitar los intereses capitalizados
Aunque estaría bien poder evitar por completo los intereses capitalizados, en muchos casos no es posible.
Tienes la opción de no hacer pagos del préstamo mientras estás en la escuela porque la mayor parte de tu tiempo estará dedicado a tus estudios. Una vez que te has graduado, si necesitas una pausa en tus pagos, suele ser porque te has encontrado con dificultades financieras inesperadas.
Pero si tus finanzas te lo permiten, aquí tienes tres estrategias para evitar la capitalización de los intereses impagados:
Ver: 11 estrategias para pagar sus préstamos estudiantiles más rápido