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Los certificados de crédito hipotecario (MCC) tienen como objetivo ayudar a los compradores de primera vivienda con ingresos bajos o moderados a permitirse la compra de una casa reduciendo su carga fiscal.
El MCC se emite en forma de crédito fiscal, que el comprador de la vivienda puede aplicar a los impuestos federales que pueda adeudar o trasladar al siguiente ejercicio fiscal.
A continuación, le mostramos los certificados de crédito hipotecario y cómo pueden beneficiarle:
- Qué es un certificado de crédito hipotecario?
- Pros y contras del certificado de crédito hipotecario
- Cómo obtener un certificado de crédito hipotecario
- Reclamar un certificado de crédito hipotecario en sus impuestos
Qué es un certificado de crédito hipotecario?
Un certificado de crédito hipotecario proporciona una reducción dólar por dólar en su factura de impuestos – hasta 2.000 dólares. El propio MCC es emitido por el prestamista hipotecario, mientras que las agencias estatales y locales de financiación de la vivienda administran el programa.
Este crédito fiscal se basa en la cantidad de intereses hipotecarios que haya pagado en el transcurso del año, así como en el estado en el que viva. Por lo general, la agencia de financiación de la vivienda en cuestión establece un porcentaje de MCC de entre el 10% y el 50%.
La fórmula para calcular el importe del MCC es bastante sencilla: Multiplique el importe del préstamo hipotecario por el tipo de interés de la hipoteca y el porcentaje del MCC. El porcentaje del MCC lo establece la Agencia de Financiación de la Vivienda.
Por ejemplo, si tiene una hipoteca de $200,000 con una tasa de interés de 2.75%, y su Agencia de Financiación de la Vivienda tiene un porcentaje de MCC del 30%, su crédito fiscal sería de 1.650 $:
200,000 x .0275 x .30 = $1,650
Los 1.650 dólares se aplicarían al total de su factura de impuestos, reduciendo lo que paga.
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Ventajas y desventajas del certificado de crédito hipotecario
Los CCM pueden hacer que la compra de una vivienda sea más asequible, especialmente en combinación con los programas para compradores de primera vivienda, y conllevan ciertas ventajas y riesgos.
Pros
- Hacen más accesible la compra de vivienda. Al reducir el coste total de los intereses hipotecarios, la compra de una vivienda puede ser más accesible para las personas con ingresos bajos o moderados. Su prestamista podría deducir el importe del crédito de su ratio deuda-ingresos (DTI) a la hora de ayudarle a calificar para un préstamo, lo que facilitaría su aprobación.
- Pueden ofrecer un importante ahorro fiscal. Los créditos fiscales representan una reducción dólar por dólar en su obligación tributaria. Como resultado, puede ahorrar hasta 2.000 dólares en su factura de impuestos. Además, si su MCC hace que su responsabilidad fiscal sea de 0, puede trasladar una parte no utilizada a otro año.
- Son compatibles con varios tipos de préstamos. En general, los MCC se pueden utilizar en préstamos respaldados por el gobierno, así como en préstamos convencionales. Consulte a su agencia estatal de financiación de la vivienda y a los prestamistas locales para ver cómo utilizar un certificado de crédito hipotecario en su beneficio.
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- Tendrá que pagar por ello. El coste del certificado de crédito hipotecario varía según la ubicación. Dependiendo del prestamista, es posible que tengas que pagar una tasa de tramitación y otros costes. Por ejemplo, en Virginia se cobran hasta 750 $ por el crédito (aunque es posible que se le exima de la tasa), y los prestamistas pueden cobrar hasta 250 $. Otros estados pueden cobrar más o menos, dependiendo de sus programas.
- Es posible que tenga que devolver el ahorro de impuestos. Si vende su vivienda en los nueve años siguientes a la utilización del MCC, es posible que tenga que devolver parte del crédito. Esto se conoce como «recaptura».»
- Es posible que no pueda utilizarlo si refinancia. Dependiendo de la situación, podría perder el crédito si refinancia su vivienda. Puede evitarlo si su MCC actual se vuelve a emitir y cumple ciertas condiciones.
Más información: 5 tipos de préstamos hipotecarios: Cuál es para usted?
Cómo obtener un certificado de crédito hipotecario
El MCC se emite a través de su prestamista antes del cierre de su vivienda. Debe solicitarlo al principio del proceso, ya que el prestamista debe tener el certificado aprobado antes de seguir adelante.
Una vez aprobado el certificado, tiene una validez de 90 días, por lo que el cierre debe realizarse dentro de ese plazo.
Estos son algunos de los requisitos generales para obtener un MCC:
- Condición de comprador de primera vivienda: Tendrás que cumplir los requisitos de tu estado para ser un comprador de vivienda por primera vez. Sin embargo, aunque haya sido propietario de una vivienda anteriormente, podría acogerse a esta disposición. Por ejemplo, en Virginia, si hace por lo menos tres años que no es propietario de una vivienda, puede considerarse un comprador de vivienda por primera vez.
- Ingresos del hogar: Los límites de sus ingresos varían según el estado y el condado. En general, los estados basan sus programas en los importes de la renta media. Por ejemplo, en Florida, el límite de ingresos en el condado de De Soto es de 62.520 dólares para un hogar de una a dos personas, pero el límite es de 78.700 dólares en el condado de Miami-Dade.
- Precio de compra: Asimismo, los límites del precio de compra se establecen según el estado y el condado. En Florida, los condados de De Soto y Miami-Dade tienen diferentes límites de precio de compra para las zonas no seleccionadas, 271.165 dólares y 317.647 dólares, respectivamente.
- Ubicación: La compra de una vivienda en determinadas zonas designadas podría permitirle obtener un MCC aunque no sea un comprador por primera vez. Además, los límites de ingresos y de compra pueden ser diferentes para quienes deseen comprar en zonas específicas.
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Reclamar un certificado de crédito hipotecario en sus impuestos
Los prestatarios solicitan el crédito fiscal MCC mediante el formulario 8396 del IRS. Para rellenar este formulario, tienes que ser capaz de identificar cuántos intereses has pagado por tu hipoteca durante el año. También debe conocer el porcentaje de MCC que figura en su certificado de crédito hipotecario.
Es importante tener en cuenta que este crédito no es reembolsable, por lo que no recibirá un reembolso si hay una parte del crédito no utilizada. Sin embargo, si no utiliza todo el crédito, puede trasladar la cantidad no utilizada durante un máximo de tres años.
Es bueno saberlo: El certificado de crédito hipotecario es diferente de la deducción fiscal por intereses hipotecarios. Si detalla sus deducciones, puede reclamar una deducción en el Anexo A por una parte de los intereses hipotecarios, incluso si utiliza el certificado de crédito hipotecario, aunque tendrá que reducir el importe de su deducción.
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