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Los embargos pueden tener mala reputación, pero no hay que evitarlos todos. En concreto, cualquier gravamen hipotecario colocado por su prestamista al comprar una casa, refinanciar u obtener un préstamo con garantía hipotecaria es una parte normal del proceso de préstamo y no es algo que deba temer. Un embargo sólo se convierte en un problema si se retrasa demasiado en el pago de sus deudas.
Esto es lo que debes saber sobre los embargos:
- Qué es un gravamen?
- Cómo funcionan los embargos
- Tipos de gravámenes
- Cómo eliminar un gravamen sobre una propiedad
Qué es un embargo?
Un embargo es una reclamación sobre su propiedad relacionada con una deuda impagada. Le da al acreedor una forma de cobrar lo que se le debe si no haces los pagos.
Si quieres refinanciar tu hipoteca u obtener una segunda hipoteca, necesitarás tener un título claro. Lo mismo ocurre si quiere vender su casa; el nuevo propietario querrá ser dueño de la vivienda sin que nadie reclame sus derechos de propiedad.
Cómo funcionan los embargos
Un embargo puede ser voluntario o involuntario. En esto se diferencian los dos:
- Embargo voluntario: Se trata de un gravamen que usted acepta. Cuando compras una casa o la refinancias, aceptas -en algún lugar de todo el papeleo de la hipoteca que firmas en el momento del cierre- que el prestamista coloque un gravamen sobre tu propiedad. El gravamen garantiza que, si vendes tu casa, el prestamista será reembolsado.
- Embargo involuntario: Se trata de un gravamen con el que no estás de acuerdo. Las comunidades de propietarios, las autoridades fiscales, los contratistas u otros acreedores pueden embargar su casa si no les paga lo que debe.
Consejo: La letra pequeña del contrato con la comunidad de propietarios o el contratista probablemente le informará de la posibilidad de un embargo. Asegúrese de que entiende lo que está aceptando antes de firmar cualquier contrato.
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Tipos de embargos
No todos los gravámenes son malos: el primer gravamen de una propiedad es la hipoteca. Sin ese gravamen, no podrías pedir prestada esa enorme suma de dinero para la compra de tu casa. Sin embargo, algunos embargos pueden ser el resultado de una acción legal.
Embargos hipotecarios
Un gravamen hipotecario no es perjudicial mientras se realicen los pagos regulares del préstamo hipotecario. Cuando se paga la hipoteca, el embargo desaparece.
Si se retrasa mucho y no puede refinanciar o elaborar un plan de recuperación con su prestamista, acabará en una ejecución hipotecaria. En ese momento, el gravamen hipotecario permite al prestamista vender tu casa y quedarse con una parte suficiente de los ingresos para cubrir lo que debes.
Embargo de la comunidad de propietarios
Si paga las cuotas de la comunidad de propietarios y las cuotas especiales a tiempo, no tiene que preocuparse por los embargos de la comunidad de propietarios.
Sin embargo, si no les pagas, la comunidad de propietarios puede imponer un gravamen automático sobre tu propiedad. Y si no se pone al día en lo que debe, la comunidad de propietarios tiene derecho a ejecutar la hipoteca.
Embargo fiscal
Se puede imponer un gravamen fiscal sobre su propiedad si no paga los impuestos sobre la propiedad o los impuestos sobre la renta. Al igual que ocurre con los embargos hipotecarios y los embargos de la Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA), si no pagas lo que debes, el titular del embargo puede ejecutar la hipoteca de tu casa. Pueden subastar la propiedad para pagar su deuda.
Por ejemplo: El IRS realiza subastas periódicas de los bienes muebles e inmuebles que ha embargado para pagar las deudas tributarias federales en mora. Los asesores fiscales locales utilizan un proceso similar para hacer frente a los impuestos sobre la propiedad no pagados.
Embargo preventivo de mecánico
Un embargo mecánico no es exactamente lo que parece: No tiene nada que ver con los automóviles. En cambio, tiene que ver con los contratistas que usted contrata para hacer reparaciones o mejoras en su casa. Por eso también se denomina derecho de retención de la construcción o derecho de retención de los materiales.
Si no paga al mecánico de HVAC que reparó su aire acondicionado, éste puede embargar su casa. Lo mismo ocurre si no paga a un techador, a un carpintero o a cualquier otra persona que trabaje en su propiedad.
Los subcontratistas y proveedores también pueden presentar un gravamen de mecánico, por lo que es importante trabajar con contratistas de buena reputación que paguen a sus subcontratistas y proveedores.
Embargos por sentencia
También llamado embargo judicial, un embargo por sentencia puede embargar tu propiedad cuando pierdes un juicio y debes dinero a la otra parte. Cuando un acreedor, como una compañía de tarjetas de crédito o un cobrador de deudas, gana una sentencia contra usted por una deuda impagada, no se le concederá automáticamente un gravamen contra su casa en la mayoría de los estados.
Sin embargo, si sigues negándote a pagar y los intentos de cobro no funcionan, podrías acabar con un embargo judicial.
Embargos solares
Si financia paneles solares para su casa, la empresa de energía solar puede poner un gravamen solar en su propiedad hasta que haya pagado los paneles.
Más información: Qué es una hipoteca?
Cómo eliminar un gravamen sobre una propiedad
Pagar la deuda es la forma más habitual de eliminar un embargo, pero también es posible tomar otras medidas, como llegar a un acuerdo con el acreedor.
Pagar la deuda
Si el gravamen es legítimo y tiene el dinero, la solución obvia es pagar la deuda. Por ejemplo, si no terminó de pagar al contratista que remodeló su cocina, o se atrasó meses en las cuotas de la Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA, por sus siglas en inglés), sólo tiene que cumplir con sus compromisos.
Consejo: Si ya ha pagado lo que debe, solicite una liberación o satisfacción del gravamen al titular del mismo y pídale que registre la satisfacción del gravamen en el condado. Si el gravamen no es legítimo, puede conseguir que lo retiren los tribunales.
Llegar a un acuerdo con el acreedor
Si tiene un embargo judicial contra su casa por algo como una deuda de tarjeta de crédito impagada, podría negociar un acuerdo con el acreedor.
En otras palabras, es posible que puedas saldar la deuda por menos del 100% de lo que debes, sobre todo si tienes poco o ningún capital inmobiliario.
Otra posibilidad puede ser negociar un plan de pagos para cancelar el gravamen. Asegúrese de obtener cualquier acuerdo por escrito.
Vender la propiedad
Sí, aún puede vender una propiedad sin liquidar los gravámenes impagados, pero necesitará el capital de la vivienda.
Si el producto de la venta de su casa es lo suficientemente alto como para pagar sus deudas, entonces la venta puede eliminar el gravamen y limpiar el título. El inconveniente obvio de vender tu propiedad para pagar un embargo es que tendrás que buscar otro lugar para vivir.
Se agota el plazo de prescripción
Si se retrasa en el pago de un embargo durante el tiempo suficiente, éste desaparecerá sin más? Esto es lo que la gente espera cuando habla de prescripción, pero es mucho más probable que te meta en un lío mayor.
Los plazos de prescripción de los embargos inmobiliarios varían de un estado a otro. También dependen del tipo de gravamen. Por ejemplo:
- No se puede ejecutar un derecho de retención del impuesto sobre la propiedad, un derecho de retención de la Asociación de Propietarios (HOA) o un derecho de retención de la hipoteca. Los recaudadores de impuestos, las asociaciones de propietarios y los prestamistas pueden ejecutar la hipoteca de su propiedad si no les paga.
- El plazo de prescripción de un embargo fiscal federal suele ser de 10 años. Sin embargo, puede ampliarse si llega a un acuerdo de pago a plazos con el IRS o consigue que liberen un embargo sobre sus bienes. Además, el IRS puede embargar, secuestrar y vender sus activos si se niega a pagar sus impuestos.
- Para un gravamen de mecánico o un gravamen por juicio, la ley varía según el estado. En Georgia, por ejemplo, el plazo de prescripción de un embargo judicial es de siete años. El acreedor puede entonces renovar el gravamen por otros siete años.
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