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Si tienes problemas con los pagos de los préstamos estudiantiles pero ganas demasiado para el reembolso basado en los ingresos, un plan de reembolso gradual podría ser una opción para ti. Con un plan de amortización gradual, el pago de tu préstamo estudiantil será menor a corto plazo. Sin embargo, la cantidad de su pago subirá con el tiempo.
Esto es lo que debes saber antes de decidirte por un plan de amortización gradual:
- Los planes de amortización gradual comienzan con pagos más bajos que aumentan posteriormente
- Cómo saber si un plan de amortización gradual es adecuado para ti
- En qué se diferencia un plan de amortización gradual de otros planes de amortización?
- Considere la posibilidad de refinanciar su préstamo estudiantil para reducir los pagos
Los planes de reembolso gradual comienzan con pagos más bajos que aumentan posteriormente
Si tiene préstamos estudiantiles federales, hay algunas opciones de reembolso de préstamos estudiantiles federales para elegir que podrían reducir su pago mensual. Esto incluye el plan de amortización gradual – pero tenga en cuenta que la amortización gradual significa que su pago aumentará lentamente con el tiempo.
Préstamos federales para estudiantes que pueden acogerse a los planes de amortización gradual:
- Préstamos con subvención directa
- Préstamos directos no subvencionados
- Préstamos Directos PLUS
- Préstamos de consolidación directa
- Préstamos federales Stafford subvencionados
- Préstamos federales Stafford sin subsidio
- Préstamos FFEL PLUS
- Préstamos de consolidación FFEL
Para la mayoría de los préstamos elegibles, el plazo de amortización gradual es de 10 años. Pero si tienes un Préstamo Directo de Consolidación, este plazo puede extenderse hasta 30 años (dependiendo del monto de tu préstamo).
¿Cuál será mi pago en el plan de amortización gradual? En el plan de amortización gradual, el pago comenzará siendo bajo y aumentará cada dos años (el monto real del pago se basa en el saldo del préstamo). Esta calculadora de préstamos del Departamento de Educación puede ayudarte a estimar cuáles serían tus pagos bajo un plan de amortización gradual.
Aprenda más: Cuánto tiempo se tarda en pagar los préstamos estudiantiles
Cómo saber si un plan de amortización gradual es adecuado para usted
Un plan de amortización gradual puede ser una buena idea si usted gana demasiado alto de un ingreso para calificar para la mayoría de los planes de amortización en función de los ingresos, pero la lucha para hacer los pagos mensuales de préstamos estudiantiles. Dado que tus pagos aumentarán cada dos años en el plan de amortización gradual, también puede ser adecuado para tu situación si esperas que tus ingresos aumenten en el futuro.
Pero tenga en cuenta que un pago más bajo hoy podría suponer más intereses a largo plazo. Con la amortización gradual, su pago mensual nunca es inferior a los intereses mensuales. Si eres capaz de mantener tus pagos actuales, el plan de amortización estándar suele acumular menos intereses totales que la amortización gradual.
¿Qué pasa si tengo préstamos estudiantiles privados?? Aunque los préstamos estudiantiles privados no son elegibles para el reembolso gradual, tiene otras opciones. Una alternativa es la consolidación de préstamos estudiantiles privados, que combina sus préstamos en un nuevo préstamo y podría obtener un pago más bajo.
Más información: Opciones de reembolso de préstamos estudiantiles privados
Cómo se tratan los préstamos consolidados y no consolidados en el plan?
- Préstamos estudiantiles federales (no consolidados): Los pagos duran hasta 10 años
- Préstamos federales de consolidación: Los pagos duran de 10 a 30 años
La amortización gradual trata los préstamos consolidados y no consolidados de forma similar, excepto en lo que respecta al plazo de amortización. Para la mayoría de los préstamos estudiantiles elegibles, tendrá 10 años para pagar su saldo bajo el reembolso gradual. Pero si ha consolidado sus préstamos estudiantiles federales, podría terminar con un plazo de reembolso más largo dependiendo del saldo de su préstamo.
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¿En qué se diferencia un plan de amortización gradual de otros planes de amortización??
Además del plan de amortización gradual, el plan de amortización estándar y los planes de amortización en función de los ingresos también son opciones para pagar sus préstamos federales para estudiantes.
- Plan de reembolso estándar: Este plan utiliza un plan de amortización de préstamos de 10 años para pagar sus préstamos estudiantiles. Los pagos se establecen en una cantidad fija cada mes durante un máximo de 10 años (con un pago mínimo mensual de 50 dólares). Todos los préstamos federales para estudiantes, excepto los Préstamos de Consolidación Directa y los Préstamos de Consolidación FFEL, cumplen los requisitos para el reembolso estándar.
- Planes de reembolso en función de los ingresos (IDR): Hay cuatro planes de IDR para elegir: Pago revisado según sus ingresos (REPAYE), Pago según sus ingresos (PAYE), Reembolso basado en los ingresos (IBR) y Reembolso contingente según los ingresos (ICR). Cada plan le da un pago mensual basado en un porcentaje de sus ingresos discrecionales (normalmente del 10% al 20%, dependiendo del plan). Después de realizar entre 20 y 25 años de pagos (también dependiendo del plan), su saldo restante será perdonado.
| Plan de amortización | Dificultades financieras requeridas | Préstamos estudiantiles elegibles | Pago | Plazos de amortización |
|---|---|---|---|---|
| Plan de amortización gradual | No | Todos los préstamos federales para estudiantes | En función del importe de su préstamo | 10 años |
| Plan de amortización estándar | No | Todos los préstamos federales para estudiantes | En función del importe de su préstamo | 10 años |
| REPAYE | No hay | Préstamos federales directos | 10% de los ingresos discrecionales | Para los préstamos universitarios: 20 años
Para los préstamos de posgrado: 25 años |
| PAYE | Sí | Préstamos federales directos | 10% de los ingresos discrecionales | 20 años |
| IBR | Sí | Préstamos federales directos | Préstamos obtenidos antes del 1 de julio de 2014: 15% de los ingresos discrecionales
Préstamos tomados después del 1 de julio de 2014: 10% de los ingresos discrecionales |
Préstamos contratados antes del 1 de julio de 2014: 25 años
Préstamos obtenidos después del 1 de julio de 2014: 20 años |
| ICR | No | Préstamos federales directos | La cantidad menor de entre el 20% de sus ingresos discrecionales o lo que pagaría en un plan de reembolso fijo de 12 años | 25 años |
Considere la posibilidad de refinanciar su préstamo estudiantil para reducir los pagos
Si no cumples los requisitos para la amortización en función de los ingresos y no te entusiasman las perspectivas de un plan de amortización gradual, la refinanciación podría ser otra opción. Cuando se refinancian los préstamos estudiantiles, los antiguos se pagan con un nuevo préstamo.
Puede optar por un plazo de amortización del préstamo más largo cuando refinancia, lo que significa que podría ser capaz de reducir su pago mensual del préstamo estudiantil. Siempre puede pagar su préstamo más rápido, también, si es capaz de hacerlo. Ten en cuenta que si refinancias un préstamo estudiantil privado, estarás renunciando a los beneficios del préstamo estudiantil federal, incluido el acceso a los planes de reembolso descritos anteriormente.
Si decide que la refinanciación es adecuada para usted, asegúrese de considerar tantos prestamistas como sea posible para encontrar la mejor oferta para su situación. Puedes comparar fácilmente varios prestamistas con Cdtineo, y sólo tienes que rellenar un único formulario en lugar de varias solicitudes.
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