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Los préstamos conformes son hipotecas que cumplen los requisitos para ser adquiridos por Fannie Mae o Freddie Mac. Estos préstamos son el tipo más común de préstamo hipotecario, y encontrará que la mayoría de los prestamistas los ofrecen.
A principios de los años 70, el límite de los préstamos conformes era de sólo 33.000 dólares. Ahora, medio siglo después, el límite es de 647.200 dólares.
Esto es lo que debe saber sobre los préstamos conformes:
- Qué es un préstamo conforme?
- Préstamos conformes vs. Préstamos convencionales
- Préstamos conformes frente a. préstamos no conformes
- Requisitos para calificar para un préstamo conforme
- Límites de los préstamos conformes para 2022
- ¿Es un préstamo conforme el adecuado para usted??
Qué es un préstamo conforme?
Un préstamo conforme cumple con los requisitos de Fannie Mae y Freddie Mac para las hipotecas residenciales. Los prestatarios deben tener una:
- Pago inicial de al menos el 3%
- Relación deuda-ingresos (DTI) no superior al 45%
- Puntuación de crédito de al menos 620
Tenga en cuenta: Son sólo mínimos. Para poder optar a un préstamo, los prestamistas suelen esperar que seas más fuerte en un área para compensar las más débiles. Por ejemplo, para conseguir una hipoteca convencional respaldada por Fannie Mae con un pago inicial del 3%, se necesita una puntuación de crédito de al menos 680 y un DTI no superior al 36%.
En la mayor parte del país, los prestatarios también deben buscar un préstamo de no más de $647,200 para una casa unifamiliar.
La Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA) establece cada año los límites de los préstamos conformes en función de los precios de la vivienda. Fannie y Freddie no pueden comprar préstamos hipotecarios que superen estos límites.
Préstamos conformes vs. préstamos convencionales
Los préstamos conformes se confunden a menudo con los préstamos convencionales, pero ambos términos no son intercambiables:
- A préstamo convencional es cualquier hipoteca que no ofrece una garantía del gobierno para compensar al prestamista si el prestatario no paga. En 2019, los prestamistas emitieron más de 13 millones de préstamos convencionales.
- A préstamo conforme es un tipo de préstamo convencional.
Más información: 5 tipos de préstamos hipotecarios: Cuál es para ti?
Préstamos conformes frente a. préstamos no conformes
Los préstamos convencionales que no están dentro de los límites establecidos por la FHFA se denominan «no conformes».»Estos préstamos convencionales de alto valor se llaman comúnmente préstamos jumbo y representaron menos del 5% de las hipotecas de compra en 2019.
Un préstamo jumbo es un tipo particular de préstamo no conforme. Los préstamos convencionales que no cumplen las demás directrices de Fannie Mae y Freddie Mac se consideran no conformes.
Es bueno saberlo: Los préstamos respaldados por el gobierno, como los de la FHA y la VA, también son no conformes. Los préstamos de la FHA permiten a los prestatarios tener puntuaciones de crédito tan bajas como 500 cuando ponen el 10%, por ejemplo, mientras que los préstamos conformes no permiten puntuaciones de crédito por debajo de 620, incluso con pagos iniciales más grandes.
Requisitos para calificar para un préstamo conforme
| Límite de préstamo para vivienda unifamiliar | 548.250 $ en la mayoría de las zonas; hasta 822.375 $ en zonas de alto coste |
| Puntuación de crédito mínima | 620 |
| Máximo de deuda sobre ingresos | 45% |
| Pago inicial mínimo | 3% |
| Préstamo sobre el valor máximo | 97% |
Recuerde: Si está en uno de los límites anteriores o cerca de él, generalmente tendrá que ser más fuerte en otras áreas para compensar. Además, los prestamistas pueden establecer sus propios criterios, que son más estrictos que los de Fannie y Freddie. Para mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo, concéntrese en aumentar su puntuación de crédito y hacer un pago inicial lo más grande posible.
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Límites de préstamos conformes para 2022
El límite de los préstamos conformes para 2022 es de 647.200 dólares para una vivienda unifamiliar en la mayoría de las zonas. Sin embargo, usted puede ser capaz de pedir prestado hasta $ 970.800 en las zonas con alto valor de la vivienda, como Hawai y partes de California y Nueva York.
Consejo: Puede comprobar el límite de préstamos conformes en su condado utilizando este mapa de la FHFA.
La FHFA reevalúa el límite de los préstamos conformes cada año para mantenerlo en línea con los precios medios nacionales de las viviendas. Por ejemplo, de 2019 a 2020, el límite aumentó alrededor del 5% para reflejar los cambios interanuales en un índice de precios de la vivienda ajustado estacionalmente.
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¿Es un préstamo conforme el adecuado para usted??
Los préstamos conformes tienen varias ventajas:
- Ofrecen bajas tasas de interés a los prestatarios con buen crédito. La encuesta del mercado hipotecario primario de Freddie Mac del 12 de noviembre de 2020 muestra un tipo de interés medio del 2.84% en una hipoteca de tipo fijo a 30 años con 0.7 puntos y 20% de enganche.
- Están ampliamente disponibles y son fáciles de buscar. La mayoría de los prestamistas ofrecen préstamos conformes, con la excepción de algunos prestamistas que se especializan en préstamos respaldados por el gobierno, préstamos jumbo o préstamos de cartera. Dado que están ampliamente disponibles, a los prestatarios cualificados les resultará fácil comparar las ofertas de los distintos prestamistas para conseguir una buena oferta.
- Sus requisitos estandarizados hacen que sean fáciles de entender. Independientemente del prestamista que le conceda un préstamo conforme, los requisitos básicos serán los mismos, aunque, como ya hemos mencionado, algunos prestamistas pueden imponer requisitos más estrictos, como una puntuación de crédito mínima más alta.
Los préstamos conformes pueden ser una gran opción para los aspirantes a compradores de vivienda con buen crédito que buscan casas de valor moderado. Si está buscando un préstamo hipotecario, puede usar Cdtineo para comparar las tasas precalificadas de los préstamos conformes. Es sencillo, gratuito y sólo lleva unos minutos.
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