Qué es una hipoteca de tipo variable? (ARM) | Cdtineo

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  • Una hipoteca de tipo variable (ARM) es un préstamo que tiene un tipo de interés que puede subir o bajar con el tiempo.
  • Es diferente de una hipoteca de tipo fijo, que tiene un tipo de interés que nunca cambia.
  • ¿Qué significa esto en términos reales?? Significa que, con una hipoteca de tipo variable, su cuota mensual puede cambiar, lo que podría suponer una presión inesperada para sus finanzas.

Ventajas de una hipoteca ARM

Con toda la incertidumbre que rodea a las hipotecas ARM, te preguntarás por qué alguien querría una. Sin embargo, las hipotecas de tipo variable pueden tener ventajas.

Cuando usted está buscando hipotecas y compara las tasas de los préstamos ARM con las hipotecas de tasa fija, los préstamos ARM generalmente tienen tasas de interés más bajas durante el período inicial del préstamo. Entonces, el préstamo ARM tendrá una cuota mensual más baja, y la diferencia puede incluso permitirle optar a un préstamo de mayor importe o a una vivienda más cara.

El tipo de interés de un préstamo hipotecario de tipo variable no sólo puede subir, sino que también puede bajar.

Otra ventaja de las hipotecas de tipo variable es que no sólo puede subir el tipo, sino que también puede bajar. Este fue el caso de muchos prestatarios que contrataron préstamos ARM antes de que los tipos de interés cayeran en picado tras la crisis inmobiliaria. Cuando los tipos de interés bajen, ahorrará dinero en intereses con una hipoteca de tipo variable.

Sin embargo, aunque es probable que empiece pagando menos intereses por una hipoteca de tipo variable, puede acabar pagando más en el futuro. Las hipotecas de tipo variable suelen permanecer fijas durante un periodo de tiempo determinado, como tres o cinco años. Una vez finalizado el periodo inicial, no puedes controlar si el tipo sube, baja o se mantiene.

Otra desventaja es el hecho de que las hipotecas de tipo variable pueden causar estragos en su planificación financiera. Como no sabe cuál será el tipo de interés más adelante, la cantidad que pagará por su hipoteca a largo plazo es imprevisible.

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Los tipos ARM son imprevisibles

Cuando se obtiene por primera vez una hipoteca de tipo variable, no hay que preocuparse inmediatamente por la subida de los tipos. En lugar de eso, usted tiene un período de tiempo para disfrutar de una tasa fija antes de que el ARM se ajuste y la tasa cambie. Los plazos de tres, cinco, siete y diez años son periodos de tiempo habituales para que una hipoteca ARM se mantenga en el tipo fijo inicial. Una hipoteca ARM 5/1 es una hipoteca de tipo variable que tiene un periodo de tipo fijo de cinco años, como indica el primer número. Después, el tipo puede cambiar cada año, como indica el segundo número.

Los tipos de interés de las hipotecas ARM siguen los tipos de interés de referencia que son indicativos de las condiciones generales del mercado.

¿Cómo determina un prestamista si el tipo de interés subirá o bajará?? Los tipos ARM suelen seguir la suerte de un índice, que es un tipo de interés de referencia indicativo de las condiciones generales del mercado. Los índices más utilizados para los préstamos ARM son los bonos del Tesoro, el tipo de interés interbancario de Londres (LIBOR) y el tipo de interés preferencial.

Su prestamista le informará del índice al que está vinculado su tipo de interés. El interés de tu préstamo será el que marque el índice, más un margen añadido por el prestamista. Por ejemplo, si su margen es de tres puntos porcentuales y el índice tiene un tipo del 1.5%, entonces el tipo de interés sería del 4.5%. Si el tipo de interés indexado sube a 1.75%, entonces su tipo de interés ARM subiría al 4.75%.

Cuánto puede subir el tipo de mi préstamo ARM?

Aunque el tipo de interés de su hipoteca de tipo variable puede aumentar, hay una buena noticia: hay algunas limitaciones, o topes, en cuanto a la rapidez y la altura con que puede aumentar.

  • Los topes periódicos del tipo de interés impiden que éste suba más allá de un punto predeterminado de año en año.
  • Los topes de los tipos de interés de por vida limitan la subida de los mismos a lo largo de todo el período del préstamo.
  • Los topes de pago limitan el aumento de la cuota mensual de la hipoteca a lo largo de la vida del préstamo.

Sin embargo, tenga en cuenta que algunas hipotecas ARM también tienen límites en cuanto a la bajada del tipo de interés.

Elija su hipoteca con cuidado

También puede refinanciar su préstamo antes de que se ajuste, pero no tiene forma de saber hoy cuáles serán los tipos fijos cuando refinancie en una fecha posterior. La refinanciación también puede ser difícil más adelante si el valor de su casa disminuye o si su situación financiera cambia y no le aprueban el préstamo.

Sólo usted puede determinar si una hipoteca de tipo variable es para usted. Antes de elegir un préstamo ARM, averigüe cuándo y con qué frecuencia puede cambiar el tipo de interés, así como si hay topes. Entonces, pregúntese si podría pagar la hipoteca si el índice alcanzara su máximo. Si no puedes permitirte ese pago, una hipoteca de tipo variable puede no ser un riesgo que quieras asumir.

Si está considerando seriamente un préstamo ARM, consulte estos consejos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor sobre lo que debe buscar en la letra pequeña.

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