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Una refinanciación de tipo y plazo es una nueva hipoteca que mejora las condiciones del préstamo. Con un tipo de interés más bajo o un nuevo plazo de préstamo, es posible que pueda ahorrar dinero, pagar su préstamo más rápido o hacer que su pago mensual sea más asequible. Una refinanciación a tipo y plazo se diferencia de una refinanciación con pago en efectivo en que no recibirá dinero en efectivo al cierre.
Esto es lo que debe saber sobre las refinanciaciones de tipos y plazos:
- Cómo funcionan las refinanciaciones a tipo y plazo
- Requisitos para la refinanciación del tipo y el plazo
- Ventajas de la refinanciación a tipo y plazo
- Inconvenientes de la refinanciación a tipo y plazo
- Refinanciación a tipo y plazo frente a. refinanciación en efectivo
- Cómo conseguir una refinanciación a tipo y plazo
- ¿Debería obtener una refinanciación a tipo y plazo??
Cómo funcionan las refinanciaciones de tipos y plazos
Cuando refinancia su hipoteca, obtiene un nuevo préstamo -con nuevos términos- y paga el préstamo original. Hay varios tipos de préstamos de refinanciación entre los que puede elegir. Una refinanciación de tipo y plazo, también conocida como refinanciación tradicional o refinanciación sin desembolso, le permite cambiar el tipo de interés y el plazo del préstamo sin cambiar el saldo principal.
Los propietarios de viviendas suelen utilizar una refinanciación a tipo y plazo para alcanzar uno o varios de estos objetivos:
- Asegure una tasa hipotecaria más baja. Compruebe si cumple los requisitos para obtener un tipo de interés de refinanciación más bajo, lo que puede ayudarle a reducir su pago mensual y ahorrar en costes de intereses.
- Cambiar el plazo del préstamo. Al refinanciar a un plazo de préstamo más corto, pagará menos intereses durante la vida del préstamo y saldrá de la deuda más rápidamente, pero su pago mensual aumentará. Por otro lado, la refinanciación a un plazo más largo puede aumentar los costes generales de los intereses y reducir los pagos mensuales. Esto podría ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria si tiene problemas para pagar sus facturas.
- Cambiar de tipo de préstamo. Si tiene una hipoteca con tipo de interés variable y el período inicial del tipo de interés vence pronto, puede decidir pasar a un préstamo con tipo de interés fijo. Esto puede hacer que los pagos sean más predecibles.
- Eliminar el seguro hipotecario. Con una hipoteca convencional, puede eliminar el seguro hipotecario privado (PMI) cuando tenga al menos un 20% de capital en su vivienda. Puede ser una buena idea si el valor de su vivienda ha aumentado recientemente. Si tiene un préstamo de la FHA o del USDA y suficiente patrimonio neto, puede deshacerse del seguro hipotecario refinanciando en un préstamo convencional.
Ejemplo de refinanciación a tipo y plazo
Antes de solicitar un refinanciamiento a tasa y plazo, es una buena idea averiguar cómo será su pago mensual.
Por ejemplo, supongamos que compró una casa hace tres años por 400.000 dólares con un 20% de pago inicial y un tipo de interés del 4%. El pago de capital e intereses del préstamo original asciende a 1.526 dólares al mes.
Al refinanciar en un nuevo préstamo con una tasa de interés del 3%, usted reduciría su pago mensual a $1,349. Esto le permite ahorrar 177 dólares al mes y 36.598 dólares durante la vida del préstamo.
| Tipo de interés | Cuota mensual de capital e intereses | Interés total pagado durante el plazo del préstamo | Ahorro de intereses |
|---|---|---|---|
| 4.0% | $1,526 | $230,226 | – |
| 3.0% | $1,349 | $193,628 | 177 dólares al mes y 36.598 dólares en el nuevo plazo del préstamo |
Requisitos para el refinanciamiento de la tasa y el plazo
Al igual que cuando solicitó su préstamo original, deberá cumplir los requisitos de refinanciación de su prestamista. Afortunadamente, las refinanciaciones a tipo y plazo suelen ser más fáciles de conseguir que las refinanciaciones en efectivo porque los requisitos de capital son menos estrictos.
Estos son los demás requisitos generales para una refinanciación de tipos y plazos:
- Un patrimonio neto de la vivienda adecuado
- Un crédito sólido
- Relación DTI
- Tasación de la vivienda
Un patrimonio neto adecuado
Al solicitar una refinanciación, los requisitos varían según el tipo de préstamo. Necesitarás al menos:
- 2.25% de capital para refinanciar un préstamo FHA
- 3% para refinanciar un préstamo convencional propiedad de Fannie Mae
- 5% para refinanciar un préstamo convencional propiedad de Freddie Mac
Por lo general, tener más capital puede ayudarle a obtener un mejor tipo de interés y a renunciar al seguro hipotecario privado.
Crédito sólido
Un préstamo convencional suele requerir una puntuación de crédito de al menos 620, mientras que puede optar a un préstamo de refinanciación de la FHA con una puntuación inferior. Si su crédito ha mejorado desde el cierre de la hipoteca original, es posible que pueda optar a un mejor tipo de interés hipotecario.
Relación DTI
La relación entre la deuda y los ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) mide la parte de los ingresos mensuales que se destina al pago de la deuda. Aunque no hay criterios establecidos para un préstamo de refinanciación, los prestamistas suelen buscar un ratio DTI no superior al 43% para los préstamos convencionales.
Si sus ingresos han aumentado, también puede considerar la posibilidad de acortar el plazo del préstamo en la refinanciación, siempre que pueda permitirse los pagos más elevados.
Valoración de la vivienda
Cuando solicite una refinanciación a tipo y plazo, su prestamista puede programar una tasación para determinar el valor de su vivienda. Quieren asegurarse de que no le están dando más dinero del que vale su casa.
Una tasación baja puede perjudicar sus posibilidades de calificar para la refinanciación. Pero una tasación alta puede ayudarle a asegurar el nuevo préstamo y a deshacerse potencialmente del seguro hipotecario privado.
Ventajas de la refinanciación a tipo y plazo
Una refinanciación de tipo y plazo puede ayudarte:
- Aumentar el capital y pagar la hipoteca antes. Algunos propietarios refinancian a un plazo de préstamo más corto -por ejemplo, de una hipoteca a 30 años a una a 15 años- para acelerar el plazo de pago. Esto puede ayudarle a acumular patrimonio neto más rápidamente y a salir de la deuda antes.
- Ahorrar en intereses. Si acorta el plazo de su préstamo, obtiene un tipo de interés más bajo, o ambas cosas, podría ahorrar en los costes totales de los intereses durante la vida del préstamo.
- Reducir la cuota mensual. Conseguir un tipo de interés más bajo o ampliar el plazo del préstamo podría ayudarle a reducir el pago mensual de la hipoteca. Esto libera espacio en su presupuesto.
- Hacer que los pagos sean más predecibles. Las hipotecas de tipo variable tienen un tipo de interés que puede cambiar al cabo de cierto tiempo. Si tiene un préstamo ARM, la refinanciación a un préstamo de tipo fijo puede ayudarle a evitar subidas de tipos y pagos mensuales más elevados.
Inconvenientes de una refinanciación a tipo y plazo
Aunque se beneficie de alguna manera de una refinanciación a tipo y plazo, puede presentar algunos inconvenientes. Una refinanciación con tasa y plazo puede:
- Prolongar el plazo de amortización. Tiene la opción de refinanciar al mismo plazo que su préstamo hipotecario original o refinanciar a un plazo más largo. Estas opciones ayudan a reducir sus pagos, pero tendrá que pagar la deuda durante más tiempo.
- Cuesta dinero por adelantado. Puede ahorrar dinero en una refinanciación, pero los costes de cierre de estas transacciones suelen alcanzar los 5.000 dólares. Tome sus ahorros mensuales y divida la cifra entre los costes de cierre, lo que le ayudará a calcular cuántos meses necesita para alcanzar el equilibrio.
- Aumentar el pago de su préstamo. La refinanciación de un préstamo a más corto plazo aumentará los pagos mensuales. Esto puede ayudarte a ahorrar en intereses, pero asegúrate de que el pago se ajusta a tu presupuesto.
Refinanciación a tipo y plazo frente a. refinanciación en efectivo
Tanto la refinanciación a tipo y plazo como la refinanciación en efectivo permiten a los propietarios obtener una nueva hipoteca y cambiar el tipo de interés, el plazo y el tipo de préstamo. Pero los propietarios de viviendas tienen una opción adicional con una refinanciación en efectivo: aprovechar el capital de la vivienda para pedir dinero prestado.
Con un refinanciamiento en efectivo, el propietario obtiene un nuevo préstamo por más de lo que debe, paga la hipoteca original y se embolsa la diferencia. El dinero extra puede destinarse a cualquier cosa, como la consolidación de deudas o proyectos de mejora de la vivienda.
Consejo: Una refinanciación en efectivo aumenta su deuda, así que si está considerando esta opción, asegúrese de que se siente cómodo con el pago más elevado.
| Refinanciación de tipos y plazos | Refinanciación en efectivo |
|---|---|
| No tener dinero en efectivo al cierre | Recibirá dinero en efectivo al cierre |
| No aumenta la deuda | Aumenta su deuda |
| Puede necesitar hasta un 5% de patrimonio neto en la casa para calificar | Es posible que necesite un 20% o más de patrimonio neto en la vivienda para poder optar a ella |
| Los pagos mensuales pueden disminuir | Los pagos mensuales aumentarán |
Cómo conseguir una refinanciación de tipos y plazos
Prepararse para un nuevo préstamo hipotecario y comprender los pasos que hay que seguir puede ayudarle a superar el proceso con facilidad. Aquí tiene una amplia visión de cómo conseguir una refinanciación a tipo y plazo:
- Averigüe por qué va a refinanciar. Establecer un objetivo puede ayudarle a encontrar el prestamista adecuado y a determinar si la refinanciación merece la pena. Por ejemplo, pregúntese si quiere reducir su pago mensual, cambiar el plazo del préstamo, cambiar a un tipo de interés fijo o deshacerse del seguro hipotecario.
- Comprueba tu situación financiera. Los prestamistas examinarán su puntuación crediticia, la relación DTI y el valor neto de la vivienda para ver si reúne los requisitos para una refinanciación. Puede decidir trabajar en estas áreas antes de solicitar un nuevo préstamo.
- Comparar prestamistas. Para ver cuál ofrece la mejor oferta, obtenga una cotización de tasas y una estimación de costos de cierre de varios prestamistas.
- Calcule su punto de equilibrio. En función de los gastos de cierre y de la cantidad que se ahorrará cada mes, calcule cuándo recuperará los costes iniciales.
- Solicite el préstamo. Este proceso es similar al de la primera vez que contrató una hipoteca. Tendrá que aceptar una verificación de crédito, entregar sus documentos financieros y pasar por el proceso de suscripción.
¿Debería obtener un refinanciamiento de tasa y plazo??
Se pregunta si debe obtener una refinanciación? La refinanciación a tipo y plazo es una buena opción para los propietarios que esperan aprovechar los tipos de interés más bajos y no necesitan pedir dinero prestado al cierre. Según la empresa de datos hipotecarios Black Knight, la refinanciación es una buena idea si se puede reducir al menos un 0.Reduce en un 75% el tipo de interés original o disminuye la cuota mensual.
Pero no se trata sólo de cómo cambia su pago mensual. Los costes de refinanciación de una vivienda suelen alcanzar los 5.000 dólares, por lo que tendrá que calcular su punto de equilibrio.
Por ejemplo: Si ahorra 200 dólares al mes en la refinanciación y paga 5.000 dólares para el cierre, tardará algo más de dos años en recuperar sus costes. A partir de ese momento, verá los ahorros mensuales. Si piensa quedarse, una refinanciación podría ahorrarle mucho dinero.
Si está pensando en refinanciar el tipo de interés y el plazo, asegúrese de comparar las ofertas de los distintos prestamistas para obtener la mejor oferta posible. Cdtineo puede ayudarle a comparar los tipos de interés reales precalificados de todos nuestros prestamistas asociados, y sólo le llevará unos minutos.
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