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Una refinanciación FHA streamline puede ayudarle a obtener un tipo de interés más bajo en un préstamo hipotecario existente asegurado por la FHA. Además, no requieren una evaluación de la vivienda como la mayoría de las opciones de refinanciación tradicionales y pueden ser más fáciles de calificar que una refinanciación convencional.
A continuación, le ofrecemos una visión más detallada de las refinanciaciones de la FHA y de cómo cumplir los requisitos para obtener una:
- Qué es una refinanciación FHA streamline?
- Requisitos de la línea de refinanciación de la FHA
- Ventajas y desventajas de la refinanciación FHA
- ¿Es una refinanciación FHA streamline adecuada para usted??
¿Qué es un refinanciamiento FHA streamline?
Una refinanciación FHA streamline le permite refinanciar su actual préstamo hipotecario FHA y reducir potencialmente su pago mensual.
Puede ser más fácil calificar para un refinanciamiento FHA streamline que otras opciones de refinanciamiento hipotecario, ya que hay menos papeleo y el proceso de suscripción es menos riguroso.
Por ejemplo, no necesita una evaluación de la vivienda y puede no necesitar una verificación de crédito, ya que su historial de pagos del préstamo FHA actual es el principal requisito de calificación.
Al igual que su hipoteca FHA existente, los costos de cierre pueden aplicarse. Aunque algunos prestamistas pueden ofrecer refinanciaciones «sin coste» que no requieren costes de cierre por adelantado pero que, en cambio, cobran un tipo de interés más alto.
Es bueno saberlo: Su actual préstamo hipotecario de la FHA debe tener por lo menos seis meses de antigüedad y no tener pagos atrasados para calificar para el programa de refinanciamiento de la FHA. Los préstamos hipotecarios que no son de la FHA no cumplen los requisitos. También seguirá pagando las primas del seguro hipotecario (MIP) durante la vigencia del nuevo préstamo.
Calificación crediticia frente a. sin calificación crediticia
Es posible que su prestamista le haga solicitar una de estas opciones de refinanciación FHA streamline:
- Calificación del crédito: Los prestamistas requieren la verificación de los ingresos y un puntaje de crédito calificado. Puede optar a los tipos de interés hipotecarios más bajos y también eliminar a un prestatario del título por motivos distintos al divorcio, la separación legal o el fallecimiento.
- No califica para el crédito: No es necesario comprobar los ingresos o el crédito. Naturalmente, esta es la opción más rápida y fácil. Sin embargo, es posible que no reciba los mejores tipos de interés, y sólo puede eliminar a los prestatarios por razones de calificación.
Ya sea que busque una refinanciación con calificación crediticia o sin ella, los requisitos básicos de refinanciación son similares.
Refinanciación FHA streamline vs. Refinanciación FHA streamline. Refinanciación en efectivo de la FHA
Un refinanciamiento FHA streamline sólo modifica las tasas y los términos del saldo de su préstamo FHA existente. Sólo puede retirar hasta 500 dólares por encima del importe de su préstamo actual mediante el proceso de refinanciación de la línea de crédito de la FHA.
Por otro lado, una refinanciación en efectivo de la FHA le permite acceder a hasta el 80% del capital de su vivienda. Las hipotecas que no son de la FHA son elegibles para un refinanciamiento en efectivo de la FHA, pero estará sujeto a una verificación de crédito y a una evaluación de la vivienda.
Refinanciación FHA Streamline vs. refinanciación convencional
Un refinanciamiento FHA streamline puede ser más fácil de calificar cuando usted tiene mal crédito ya que su historial de pagos de la hipoteca actual es el requisito dominante. Los plazos de amortización y los tipos de interés suelen ser competitivos respecto a los prestamistas tradicionales.
El principal beneficio de la refinanciación en un préstamo convencional es que usted puede eliminar el seguro hipotecario de la FHA con un pago inicial de calificación o posición de la equidad de la casa. Pero para ello, normalmente tendrá que tener una puntuación de crédito de al menos 620. Los prestamistas también exigirán una tasación de la vivienda y querrán ver una relación deuda-ingresos baja.
| Refinanciación FHA Streamline | Refinanciación convencional | |
|---|---|---|
| Puntuación de crédito | No se requiere verificación de crédito | 620+ |
| Equidad | No hay un mínimo | 20% (si quiere evitar el seguro hipotecario o sacar dinero en efectivo) |
| Tasación | No se requiere | A veces |
| Documentación | Prueba de empleo o una factura de servicios públicos para demostrar que la casa es su residencia principal | Informe de crédito, declaraciones de impuestos, talones de pago, W-2s |
| Otros |
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Requisitos para la refinanciación FHA streamline
Los requisitos de la línea de refinanciación de la FHA son menos estrictos que los de otras opciones de refinanciación, ya que hay que tener en cuenta menos factores de ingresos, crédito y valoración de la vivienda.
Aquí están las directrices mínimas para el programa de FHA streamline:
- Sólo préstamos asegurados por la FHA: A diferencia de una refinanciación en efectivo de la FHA, sólo los prestatarios de préstamos de la FHA existentes pueden participar en el programa de refinanciación simplificada de la FHA.
- Propiedades elegibles: Además de una hipoteca asegurada por la FHA, debe tener un tipo de propiedad que cumpla los requisitos. Las residencias principales, las secundarias aprobadas por el HUD y las propiedades no ocupadas por el propietario pueden cumplir los requisitos.
- No hay pagos atrasados: Las directrices actuales de la FHA permiten un retraso de 30 días en el pago en los últimos 12 meses. Sin embargo, su hipoteca debe estar al día y no tener ningún retraso en los pagos durante los últimos seis meses.
- Periodo de espera de seis meses: Tendrá que esperar al menos seis meses completos después de la fecha del primer pago para poder refinanciar su préstamo.
- Beneficio neto tangible: Necesitarás un mejor tipo de interés, plazo de pago o ambos para que el préstamo tenga un beneficio neto tangible. Esencialmente, los números tienen que trabajar a su favor. Por ejemplo, no puede reducir el plazo pero sí aceptar un tipo de interés más alto.
- Requisito de puntuación de crédito: La FHA no requiere una puntuación de crédito mínima para calificar para un préstamo sin calificación crediticia. Sin embargo, los prestamistas pueden requerir un puntaje de crédito mínimo para una refinanciación aerodinámica que califique.
- Verificación de ingresos: Los préstamos con calificación crediticia requieren una verificación de ingresos para calificar para las mejores tasas de refinanciamiento de la FHA.
Resumen: Si tiene un préstamo de la FHA de al menos seis meses de antigüedad, con un saldo actual, y sus nuevas condiciones darán como resultado un pago mensual y una tasa de interés más bajos, tiene la posibilidad de calificar para un refinanciamiento con línea de crédito de la FHA.
Usted no encontrará las tasas de refinanciación de la FHA en Cdtineo, pero si usted está buscando una gran tasa en un préstamo de refinanciación convencional, podemos ayudar con eso. Sólo se necesitan unos minutos para comparar las tasas personalizadas y precalificadas de todos nuestros prestamistas asociados.
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Pros y contras de una refinanciación FHA streamline
A continuación se detallan las ventajas y desventajas de utilizar el programa FHA streamline.
Pros
- No hay valoración de la vivienda: El hecho de no necesitar una tasación de la vivienda reduce los costes de refinanciación. También puede optar a la refinanciación cuando el valor de su vivienda es inferior al capital de la hipoteca o al precio de compra original.
- Proceso de aprobación más rápido: Con un préstamo simplificado sin calificación crediticia, no se verifican los ingresos, ni se evalúa la vivienda, ni se comprueba el crédito, por lo que podrá disfrutar de un proceso de aprobación más rápido y sencillo.
- Requisitos relajados para el prestatario: Un refinanciamiento FHA streamline es generalmente más fácil de calificar que un refinanciamiento tradicional. Los prestamistas utilizan su historial de pagos a tiempo para determinar su solvencia y la puntuación de crédito mínima para calificar es más baja.
- Pago mensual potencialmente más bajo: La refinanciación a un tipo de interés hipotecario más bajo le permitirá reducir la cuota mensual y le proporcionará un respiro en sus finanzas.
Contras
- Sólo para hipotecas FHA: Sólo puede refinanciar una hipoteca FHA existente con el programa de refinanciación simplificada. Los propietarios de viviendas con préstamos convencionales, USDA y VA, sin embargo, son elegibles para los refinanciamientos en efectivo de la FHA.
- Prima de seguro hipotecario: Usted continuará pagando un MIP anual durante la vida del préstamo. También es necesario pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado, pero es posible que reciba un reembolso parcial de la prima existente.
- Costos de cierre: Es responsable de pagar los costes de cierre de su bolsillo. Puede obtener un préstamo sin gastos de cierre si está dispuesto a aceptar un tipo de interés más alto, ya que las directrices de préstamo de la FHA prohíben incluir los gastos en el capital de la hipoteca.
- No hay opción de cash-out: Usted puede cobrar hasta $500 con un refinanciamiento FHA streamline. Sin embargo, una refinanciación en efectivo de la FHA podría ser la mejor opción si necesita el capital de su vivienda para un gasto importante, como las reparaciones de la casa.
¿Es un refinanciamiento FHA streamline adecuado para usted??
Un refinanciamiento FHA streamline puede ser una gran opción cuando usted quiere evitar el proceso de suscripción tradicional y refinanciar su préstamo FHA existente. Sólo tendrá que asegurarse de que está al corriente de su hipoteca y de que ha pasado el periodo de espera, y de que la refinanciación le ofrece un beneficio neto tangible.
Si se siente cómodo con una hipoteca de la FHA, una refinanciación simplificada puede ser la forma más rápida y menos estresante de ajustar el tipo y el plazo del préstamo.
Sin embargo, no descarte una refinanciación convencional. Las refinanciaciones convencionales pueden ser una mejor opción por varias razones, como los tipos y plazos competitivos y el hecho de no tener que pagar las primas del seguro hipotecario.
A continuación, le ofrecemos un rápido desglose si todavía está tratando de determinar si debe optar por una refinanciación de la línea de crédito de la FHA o por una refinanciación convencional:
| Lo mejor es que… | Opción de refinanciación |
|---|---|
| Tiene un 20% de equidad en su casa | Convencional |
| Quiere sacar dinero en efectivo | Convencional |
| No tiene un gran crédito | Streamline |
| Quiere deshacerse del seguro hipotecario | Convencional |
| No puede demostrar su empleo o sus ingresos | Streamline |
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