Nuestro objetivo es darte las herramientas y la confianza que necesitas para mejorar tus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificamos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se conoce aquí como «Cdtineo.»
Si le han rechazado un préstamo personal o un préstamo para estudiantes, probablemente su puntuación de crédito haya sido un factor importante. Pero no es el único.
Cuando los prestamistas deciden si le conceden o no un crédito, evalúan la cantidad de deuda que creen que puede asumir de forma realista teniendo en cuenta sus ingresos, su historial de empleo y su historial crediticio.
El tamaño y el tipo de préstamo que solicite también pueden afectar al resultado. Los prestamistas de préstamos personales pueden rechazar a un solicitante con una buena puntuación crediticia y luego conceder un préstamo a alguien con una puntuación más baja porque la persona con la puntuación más baja se considera un mejor riesgo.
Cada prestamista tiene sus propios modelos de suscripción, por lo que el hecho de que un prestamista rechace su solicitud no significa que otro vaya a aceptarla. El mercado de Cdtineo te permite solicitar tarifas a múltiples prestamistas en dos minutos sin afectar a tu puntuación de crédito. Hemos encontrado que la mayoría de los prestatarios que son elegibles para refinanciar sus préstamos estudiantiles obtienen tasas de algunos prestamistas y son rechazados por otros.
Por qué son importantes las puntuaciones de crédito
Las puntuaciones de crédito se desarrollaron para ayudar a los prestamistas a predecir la probabilidad de que un determinado prestatario realice los pagos programados hasta que el préstamo se haya reembolsado por completo. Además de ayudar a los prestamistas a determinar si aprueban a alguien para un préstamo, las puntuaciones de crédito también se utilizan para determinar su tasa de interés.
Aunque la puntuación crediticia no es el único factor que debes tener en cuenta, todo lo que puedas hacer para mejorar tu puntuación crediticia aumentará tus posibilidades de que te aprueben un préstamo, y te permitirá ahorrar dinero si consigues un tipo de interés más bajo.
Si es estudiante y aún no ha establecido un historial crediticio, puede considerar la posibilidad de pedir a un pariente o amigo que sea cofirmante de un préstamo. Añadir un cofirmante puede aumentar las posibilidades de que te aprueben un préstamo y conseguir un tipo de interés más bajo. Casi el 94% de los préstamos privados para estudiantes universitarios incluyen ahora cofirmantes, frente a un 75% en 2008-2009.
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Hay varias puntuaciones de crédito — FICO y VantageScore son dos de las más comunes — pero en general, funcionan de la misma manera. Piense en la puntuación de crédito como una fórmula matemática que toma datos sobre su historial crediticio y escupe un número que’se utiliza para evaluar la probabilidad de que usted’haga los pagos a tiempo.
Compruebe su informe crediticio
Los datos que se introducen en la puntuación de crédito — como el porcentaje de pagos que usted’ha realizado a tiempo, la cantidad de deuda disponible en su tarjeta de crédito’que está utilizando, el número total de cuentas que tiene y su antigüedad — son mantenidos por las agencias de crédito.
Las agencias de crédito — Experian, Equifax y TransUnion — también hacen un seguimiento de los problemas relacionados con las deudas que usted’ha tenido como embargos fiscales o quiebras. Estos eventos pueden permanecer en su informe de crédito de siete a 10 años.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor aconseja que compruebe su informe de crédito con regularidad y se asegure de que la información que las agencias de crédito recogen sobre usted es correcta. Puede obtener un informe de crédito gratuito de cada una de las tres grandes agencias de crédito cada 12 meses en AnnualCreditReport.com.
Si tiene un problema con las agencias de crédito, puede presentar una queja a la CFPB en línea. La Oficina remitirá su problema a la empresa, le dará un número de seguimiento y le mantendrá informado del estado de su reclamación.
Ver: Monitorización del crédito: Por qué debería contratar un servicio de control de crédito
Construir una puntuación de crédito sólida
El CFPB también ofrece los siguientes consejos para construir una sólida puntuación de crédito:
- Pague sus facturas a tiempo
- No se acerque a su límite de crédito — no utilice más del 30% de su límite total
- Pague los saldos de las tarjetas de crédito todos los meses — es un mito que es necesario tener un saldo para obtener una buena puntuación
- Solicite sólo el crédito que necesite. Si solicita muchos créditos en un periodo corto de tiempo, los prestamistas pueden pensar que tiene problemas con sus finanzas.
Antes de pagar a una empresa de reparación de crédito para que le ayude a mejorar su puntuación crediticia, tenga en cuenta que no hay nada que puedan hacer legalmente por usted -incluida la eliminación de información errónea- que usted no pueda hacer por sí mismo, advierte Experian.
El coste de recurrir a una empresa de reparación de crédito puede ser considerable, ya que oscila entre cientos y miles de dólares, un dinero que sería mejor gastar en el pago de deudas.
MyFico, la división de servicios al consumidor de Fair Isaac Corp., creador de la puntuación FICO, aconseja que “reducir la cantidad que debe va a ser un logro mucho más satisfactorio que mejorar su puntuación de crédito.”
Deje de utilizar sus tarjetas de crédito, aconseja myFico, y luego utilice su informe de crédito “para hacer una lista de todas sus cuentas y, a continuación, acceda a Internet o compruebe los extractos recientes para determinar cuánto debe en cada cuenta y qué tipo de interés le están cobrando. Elabore un plan de pagos que destine la mayor parte de su presupuesto disponible para el pago de la deuda a las tarjetas con mayor interés, mientras mantiene los pagos mínimos en sus otras cuentas.”
Cuando haga movimientos destinados a mejorar su puntuación de crédito, tenga en cuenta que un cambio puede afectar a muchos elementos de su informe de crédito.
Cerrar dos cuentas de tarjeta de crédito disminuye el número de cuentas revolventes abiertas, lo que generalmente mejorará su puntuación. Pero también disminuye la cantidad total de crédito, lo que se traduce en una mayor tasa de utilización, que generalmente reduce las puntuaciones, señala Experian.
“Si tiene información negativa en sus informes crediticios, como pagos atrasados, un elemento de registro público (e.g., quiebra) o demasiadas indagaciones, es posible que quiera pagar sus facturas y esperar,” aconseja Experian. “El tiempo es su aliado para mejorar su puntuación de crédito. No hay una solución rápida para las malas puntuaciones de crédito.”
Para obtener más consejos útiles sobre el control y la mejora de su puntuación de crédito, consulte “Mejore su puntuación de crédito y obtenga mejores tipos de interés en la refinanciación de préstamos para estudiantes.”
Proteja su puntuación de crédito
Cuando usted solicita tarifas personalizadas de Cdtineo, está autorizando una investigación de crédito suave, que no afecta a su puntuación de crédito. La solicitud de una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo para automóviles genera una «consulta dura» en su informe crediticio. Varias consultas duras pueden reducir su puntuación crediticia (para más información sobre este tema, consulte “Consultas crediticias duras y blandas: Cómo obtener tasas sin afectar a su puntuación de crédito“).
Si desea solicitar a varios prestamistas, FICO considera las consultas en un período de 30 días como «compra de tasas» y las cuenta como una sola consulta. Algunos prestamistas ofrecen un «soft pull» como preaprobación, pero al final necesitarán un «hard pull» para terminar el proceso.
Cdtineo es un mercado de múltiples prestamistas que permite a los prestatarios solicitar ofertas de préstamos competitivos de prestamistas examinados, sin que ello afecte a su puntuación de crédito.