Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, es referido aquí como «Cdtineo.»
Aunque nadie quiere perder un pago de la hipoteca, puede suceder – especialmente si el dinero es escaso un mes.
Por lo general, el incumplimiento de los pagos puede hacer que su puntuación de crédito caiga en picado y conlleve cargos por demora. El incumplimiento de múltiples pagos puede incluso llevar a la ejecución hipotecaria, dañando aún más su crédito y dejándole sin casa. Pero no todo ocurre a la vez.
Esto es lo que sucede si se pierde un pago de la hipoteca:
- El plazo típico de los pagos hipotecarios atrasados
- COVID-19 y las ejecuciones hipotecarias
- ¿Cómo afecta el retraso en el pago de la hipoteca a mi puntuación de crédito??
- A cuánto asciende la comisión por retraso en el pago de la hipoteca?
- ¿Cómo puedo omitir un pago de la hipoteca sin penalización??
La línea de tiempo típica de los pagos hipotecarios atrasados
Un pago de la hipoteca que se retrasa sólo unos días puede no tener ningún impacto en su crédito. Eso es porque la mayoría de los administradores de préstamos ofrecen un período de gracia en el que se puede hacer un pago dentro de los 15 días posteriores a la fecha de vencimiento sin sanciones. Una vez transcurrido el periodo de gracia, es posible que le cobren una comisión por demora, que debe estar explicada en los documentos del préstamo.
Pero no realizar ningún pago puede afectar negativamente a tu crédito y al préstamo hipotecario.
Un pago hipotecario perdido
Su administrador probablemente reportará el pago atrasado a las agencias de crédito una vez que se haya retrasado 30 días. Esto puede perjudicar tu puntuación de crédito. Por lo general, un retraso en el pago puede causar más daño a las personas con mayor puntuación de crédito.
Si no ha efectuado un pago durante 36 días, el administrador del préstamo está obligado a ponerse en contacto con usted, aunque puede hacerlo antes.
Es bueno saberlo: El administrador no puede iniciar el procedimiento de ejecución hipotecaria de inmediato, pero el retraso en los pagos es, no obstante, un asunto serio.
Dos pagos hipotecarios atrasados
Una vez que se haya retrasado 45 días, el administrador del préstamo puede asignar a alguien a su cuenta. Se pondrán en contacto con usted y le informarán sobre sus opciones.
Después de 60 días, o de dos impagos de la hipoteca, incurrirá en un segundo cargo por demora. El retraso en el pago también se comunicará a las agencias de crédito.
No se pierda: Qué hacer si se retrasa en los pagos de la hipoteca
Tres impagos de la hipoteca
Después de tres pagos atrasados, el administrador de su préstamo probablemente enviará otra carta conocida como carta de demanda o aviso de aceleración. La carta actúa como un aviso para poner su hipoteca al día o enfrentarse a un procedimiento de ejecución hipotecaria.
Además, el administrador del préstamo informará del retraso en el pago a las agencias de crédito, lo que puede hacer que su puntuación de crédito disminuya aún más.
Cuatro impagos
Una vez que usted está 120 días de retraso, si usted no ha arreglado para hacer los reembolsos con su banco, su administrador de préstamos puede iniciar el proceso de ejecución hipotecaria legal. Además, puede añadir los honorarios de los abogados a su saldo.
El abogado del administrador del préstamo programará la venta de la casa y le notificará la fecha de la ejecución hipotecaria. Esta fecha varía según el estado, pero puede ser tan pronto como dos o tres meses después de recibir la carta de demanda.
Es bueno saberlo: Si llegas a un acuerdo con tu prestamista o pagas el importe total adeudado antes de la fecha de venta, es posible que puedas conservar tu casa.
El administrador del préstamo también informará del último pago atrasado a las agencias de crédito, y su puntuación de crédito puede volver a bajar. Cada pago atrasado puede permanecer en su historial de crédito hasta siete años.
Para encontrar una buena tasa hipotecaria, asegúrese de comparar precios. Cdtineo le permite hacer esto fácilmente: compare los préstamos hipotecarios de todos nuestros prestamistas asociados en un solo lugar. Es gratis, y comprobar las tasas con nosotros nunca afectará a su puntuación de crédito.
Cdtineo facilita la obtención de una hipoteca
Encuentre las tarifas ahora
COVID-19 y las ejecuciones hipotecarias
Desde principios de 2020, más de 7 millones de propietarios se han acogido a los programas de indulgencia hipotecaria para mantener sus cuentas al día. Además, la U.S. El Gobierno ha suspendido las ejecuciones hipotecarias hasta el primer semestre de 2021.
Aunque ambas medidas ayudaron a que la actividad de ejecución hipotecaria alcanzara mínimos históricos en 2020, es posible que los propietarios tengan que encontrar otra forma de ayuda. La prohibición de la ejecución hipotecaria expiró el 31 de julio de 2021, y alrededor del 1.75 millones de propietarios estaban todavía en algún tipo de programa de indulgencia.
Es posible que pueda ampliar su protección de indulgencia o poner su cuenta al día llamando a su prestamista hipotecario y estableciendo un plan.
Esto puede mantener su cuenta y su crédito en buen estado. Pero si no puede reanudar los pagos, el administrador de su préstamo tendrá que tomar medidas adicionales -como evaluarle para los programas de asistencia- antes de iniciar el proceso de ejecución hipotecaria.
Indulgencia hipotecaria
Con la indulgencia de morosidad, el administrador de su préstamo se compromete a suspender temporalmente los pagos mensuales de su hipoteca durante un determinado período de tiempo. Tampoco se iniciará el proceso de ejecución hipotecaria.
Durante la pandemia de coronavirus, los prestamistas pueden informar de que su cuenta hipotecaria está en suspensión de pagos. Pero, de acuerdo con la Ley CARES, su cuenta debe estar marcada como «actual» si estaba en buen estado antes de entrar en la indulgencia.
Si su préstamo está respaldado por el gobierno federal, puede llamar a su administrador de préstamos y solicitar una indulgencia hipotecaria por pandemia hasta septiembre. 30, 2021. Las prórrogas también pueden aplicarse
- préstamos Fannie Mae y Freddie Mac: Los prestatarios de préstamos convencionales pueden solicitar una prórroga por un máximo de 18 meses de indulgencia. Usted puede ser elegible para la extensión si entró en la indulgencia antes de febrero. 28, 2021.
- Préstamos respaldados por el gobierno: Los prestatarios con un préstamo respaldado por la FHA, VA, o USDA puede solicitar una extensión, siempre y cuando se inscribió en la indulgencia en o antes del 30 de junio de 2020.
Opciones de reembolso del préstamo
Si tiene 120 días o más de retraso en los pagos de su hipoteca o está a punto de salir de un programa de indulgencia hipotecaria, su administrador de préstamos debe ponerse en contacto para discutir las opciones.
Así es como usted puede ser capaz de rehabilitar su cuenta y evitar la ejecución hipotecaria:
- Aplazar los pagos: Puede reanudar los pagos regulares de la hipoteca y trasladar cualquier pago perdido o suspendido al final del plazo del préstamo. Esta opción suele estar disponible para los préstamos respaldados por Fannie y Freddie, los préstamos VA, los préstamos FHA y los préstamos USDA.
- Modificar las condiciones del préstamo: El administrador puede aceptar una modificación del préstamo, en la que se cambia la duración o el tipo de interés para que los pagos sean más asequibles. En los préstamos respaldados por el gobierno federal, su administrador puede reducir el pago de su hipoteca en un 25% o más.
- Entrar en un plan de amortización: También puede crear un plan de amortización con su administrador de préstamos si tiene una hipoteca convencional, un préstamo FHA, un préstamo USDA o un préstamo VA. Se reparte el saldo impagado a lo largo de un periodo de tiempo determinado -por ejemplo, 12 meses- además de los pagos habituales de la hipoteca. Esto supondrá temporalmente unos pagos mensuales más elevados.
- Reintegrar el préstamo: Esta opción le permite pagar el saldo pendiente de una sola vez. En todos los programas hipotecarios respaldados por el gobierno federal, los administradores de préstamos no pueden exigirle que pague el saldo de la indulgencia de morosidad con una suma global. Pero puede optar por hacer esto si tiene los fondos.
Salvaguardias para la ejecución hipotecaria
Las opciones de pago del préstamo mencionadas anteriormente pueden funcionar para los prestatarios que son financieramente sólidos. Pero el administrador del préstamo puede iniciar el proceso de ejecución hipotecaria si el prestatario sigue sin poder hacer los pagos después de que termine la indulgencia o después de dejar de hacer cuatro pagos.
Sin embargo, los propietarios están protegidos por tres nuevas salvaguardias establecidas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Antes de iniciar la ejecución hipotecaria, el administrador del préstamo debe:
- Pedir al prestatario que complete una solicitud de mitigación de pérdidas. El administrador del préstamo debe darle la oportunidad de buscar la mitigación de pérdidas, lo que puede evitar la ejecución hipotecaria. Las opciones de mitigación de pérdidas incluyen algunas de las opciones de reembolso que ya hemos comentado (como la modificación del préstamo y los planes de reembolso), así como una venta al descubierto.
- Confirmar que la propiedad está abandonada. Si la mitigación de pérdidas no funciona, el administrador del préstamo puede iniciar el procedimiento de ejecución hipotecaria tras confirmar que la propiedad está abandonada según las leyes locales y estatales.
- Acércate al prestatario. El administrador del préstamo también tendrá que hacer un esfuerzo razonable para ponerse en contacto con el prestatario.
Estas nuevas salvaguardias se suman a las normas existentes que prohíben a los administradores de préstamos iniciar el proceso de ejecución hipotecaria hasta que el propietario de la vivienda se haya retrasado al menos 120 días en el pago de su préstamo. Estarán en vigor a partir de Ago. 31, 2021, a Dic. 31, 2021.
Más información: No puedo pagar la hipoteca por culpa del COVID?
¿Cómo afecta el retraso en el pago de la hipoteca a mi puntuación de crédito??
Cuando se retrasa al menos 30 días en los pagos de la hipoteca, el administrador del préstamo comunica la información a las agencias de crédito. El pago atrasado puede permanecer en sus informes de crédito hasta siete años, y puede afectar a su puntuación de crédito durante este tiempo.
Dejar de pagar varias veces seguidas puede dañar su puntuación de crédito más que dejar de pagar sólo una vez. Y el incumplimiento de múltiples pagos podría dar lugar a la ejecución hipotecaria, que es una de las marcas negativas más perjudiciales que puede tener en su crédito.
A cuánto ascienden los gastos de demora de una hipoteca?
Los propietarios suelen tener un período de gracia de 15 días después de la fecha de vencimiento para realizar el pago de la hipoteca. A partir de ese momento, puede pagar una comisión de demora por cada mes que no pague.
La tasa de demora está fijada por la ley estatal, pero suele ser del 3% al 6% de su pago mensual. Por lo tanto, si el pago de su hipoteca suele ser de 1.000 dólares y la comisión por demora es del 5%, es posible que tenga que pagar 50 dólares más por cada mes que pase sin pagar.
Cómo puedo omitir un pago de la hipoteca sin penalización?
Si deja de hacer los pagos de la hipoteca pero está en un programa de prevención de ejecuciones hipotecarias -como la indulgencia, la modificación del préstamo o una venta al descubierto-, podría evitar la ejecución hipotecaria y el impacto crediticio. Investiga un poco y solicita una de estas opciones cuando tengas problemas financieros.