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Un aspecto importante de la planificación patrimonial es decidir qué ocurrirá con su vivienda después de su muerte. La respuesta puede ser bastante sencilla si la vivienda está totalmente pagada. Sin embargo, si no es así, tendrá que considerar las ramificaciones financieras para su patrimonio y para la persona que herede la casa.
Esto es lo que ocurre con su hipoteca cuando usted fallece:
- ¿Quién asume una hipoteca después de mi muerte??
- Cómo hacerse cargo de la hipoteca de una casa heredada
- Planificar con antelación
Quién asume una hipoteca después de mi muerte?
Nadie asume automáticamente su hipoteca después de su muerte. Su albacea testamentario (i.e., la persona que usted designa para ejecutar su testamento y gestionar su patrimonio después de su muerte) o administrador (i.e., la persona que un tribunal designe para cumplir esas mismas funciones) seguirá realizando los pagos con los fondos de la herencia mientras todo se resuelve.
Posteriormente, la persona que herede la vivienda podría asumir el préstamo.
Es bueno saberlo: Si eres coprestatario o cofirmante con el difunto, no tienes que hacer nada para hacerte cargo de la hipoteca porque ya eres responsable de pagarla. Usted simplemente continuará los pagos. Sin embargo, deberá ponerse en contacto con el administrador de la hipoteca para informarle del fallecimiento del difunto.
Cómo hacerse cargo de la hipoteca de una casa heredada
Los préstamos hipotecarios tienen una cláusula de vencimiento a la venta, también llamada cláusula de aceleración, que obliga a pagar el préstamo en su totalidad si se transfiere al nuevo propietario. Sin embargo, la ley federal prohíbe a los prestamistas acelerar un préstamo en caso de fallecimiento del prestatario. Las personas que adquieren la propiedad de esta manera se consideran «sucesores en interés» y los prestamistas deben tratarlos como si fueran el prestatario.
La ley permite que un sucesor en interés asuma el préstamo, sin tener que solicitarlo o cumplir los requisitos, y siga haciendo los pagos. También tienes derecho a modificar la hipoteca para evitar la ejecución hipotecaria si quieres conservar la casa.
¿Cuáles son mis opciones como heredero de una vivienda con hipoteca??
En caso de heredar una vivienda hipotecada, tiene varias opciones. La mejor opción depende de sus preferencias personales y de su situación financiera.
Si quiere quedarse con la casa, puede hacerlo:
- Asumir la hipoteca: La ley federal permite a los herederos asumir el préstamo hipotecario de un difunto en muchos casos. Siempre que usted sea un sucesor cualificado en el interés – alguien que heredó o adquirió la propiedad como resultado de la muerte del propietario de la casa – puede hacerse cargo del préstamo una vez que la escritura sea firmada a su favor. La ley también te da derecho a modificar el préstamo si no eres capaz de hacer los pagos.
- Refinanciar el préstamo hipotecario: También puedes refinanciar la hipoteca en un nuevo préstamo hipotecario en cuanto se firme la escritura a tu favor. Tendrá que solicitar el préstamo, cumplir los requisitos en función de su propia solvencia y pagar los gastos de cierre. Sin embargo, la refinanciación puede dar lugar a un tipo de interés más bajo o a una ampliación del plazo para pagar el préstamo, lo que puede hacer que la vivienda sea más asequible.
- Pagar la totalidad del préstamo: Suponiendo que disponga de dinero en efectivo, puede evitar por completo los problemas hipotecarios pagando la totalidad del saldo. La casa será entonces suya, libre de cargas.
Si no puede o no quiere quedarse con la casa, puede
- Venderla: La casa es suya desde el momento en que se le transfiere la escritura, por lo que puede ponerla a la venta como si la hubiera comprado usted mismo.
- Dejar que el prestamista ejecute la hipoteca: Si no quieres la casa y no quieres venderla -una decisión razonable si es poco probable que la vendas con beneficio- puedes simplemente no hacer nada. Tras un periodo de tiempo sin pagos, el prestamista ejecutará la hipoteca y recuperará la vivienda.
Importante: La ejecución hipotecaria puede tener consecuencias fiscales para la herencia. Póngase en contacto con un contable o un abogado antes de seguir este camino.
¿Qué ocurre con la hipoteca inversa cuando uno fallece??
Las reglas cambian cuando se hereda una casa de alguien que no es el cónyuge y con el que se es coprestatario de la hipoteca inversa de la casa.
Una hipoteca inversa permite a los propietarios de edad avanzada acceder al patrimonio neto de su vivienda. Estos préstamos no tienen que devolverse a menos que el prestatario y su cónyuge coprestatario mueran o se muden de la casa.
Si se hereda una propiedad con una hipoteca inversa, se tiene la opción de vender o conservar la vivienda. El préstamo no es asumible, pero puedes quedarte con la casa si haces una de estas dos cosas: pagar el saldo o pagar el 95% del valor de la casa, lo que sea menor.
Del mismo modo, si decide vender la casa, utilizará los ingresos de la venta para pagar la deuda del préstamo -o una cantidad que sea al menos el 95% del valor de la casa- y luego se embolsará los ingresos restantes.
Planificar con antelación
Un paso crucial en la planificación del patrimonio es redactar un testamento en el que se detalle cómo quiere que se gestione su patrimonio después de su muerte, junto con quién quiere que actúe como albacea. En el caso de que mueras de forma intestada -sin testamento-, el tribunal nombrará a un administrador para que asuma esa función.
Cuando se planifica el legado de una vivienda hipotecada, es importante revelar la hipoteca al albacea y a los familiares cercanos; de lo contrario, no sabrán que tienen que hacer los pagos, y la vivienda podría perderse por una ejecución hipotecaria involuntaria.
Además, hay que tener en cuenta si la persona que herede su casa podrá hacer frente a los pagos de la hipoteca y al mantenimiento. Un planificador patrimonial o financiero puede ayudarle a diseñar una estrategia para que su donación no se convierta en una carga para sus seres queridos.
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