Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
La amortización de la hipoteca se refiere a la forma en que el prestamista aplica los pagos del préstamo al saldo de capital y a los intereses del mismo. En los primeros años del préstamo, la mayor parte del pago se destina a los intereses. A medida que pasan los años, una mayor parte del pago se aplica al saldo de capital.
Este plan de pagos, o plan de amortización, garantiza que su préstamo hipotecario se pagará en su totalidad cuando realice el último pago programado. Además, se empieza a acumular capital con el primer pago.
Esto es lo que debes saber sobre la amortización de una hipoteca:
- La amortización de la hipoteca es la forma en que se pagan los préstamos hipotecarios
- Cómo funciona la amortización de la hipoteca
- Cómo hacer tu propia tabla de amortización
- Cómo hacer tu propio plan de amortización
La amortización de la hipoteca es la forma en que se pagan los préstamos hipotecarios
El típico préstamo hipotecario tiene un plazo de 30 años, lo que equivale a 360 pagos mensuales. Y cuando el préstamo hipotecario tiene un tipo de interés fijo, el pago de capital e intereses es el mismo durante toda la vida del préstamo.
Una hipoteca de tipo variable amortizable funciona de forma un poco diferente. Como el tipo de interés cambia periódicamente, también lo hacen los pagos de capital e intereses.
Normalmente, cada pago de la hipoteca se divide en al menos dos partes:
Comprueba cuánto deberás durante la vida de tu préstamo hipotecario con nuestra calculadora de pagos mensuales de la hipoteca.
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a lo largo de la vida del
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Al principio, pagas más por los intereses que por el saldo principal, porque cada mes se acumulan más intereses sobre el saldo principal más grande. Pero cada pago va reduciendo el saldo del capital, reduciendo la cantidad de intereses que se acumulan antes de que venza el siguiente pago.
A medida que los intereses disminuyen, una mayor parte del pago se destina a la amortización del capital. Cuando realices el último pago, habrás devuelto la totalidad de la cantidad prestada más todos los intereses debidos por el préstamo.
Tenga en cuenta: No todos los préstamos se amortizan así. Si contratas un préstamo hipotecario de sólo intereses, por ejemplo, no devolverás ningún saldo de capital durante el período de sólo intereses, y si el período de sólo intereses es el plazo completo, pagarás todo el saldo de capital en un solo pago al final del plazo.
Las deudas renovables, como las tarjetas de crédito, no se amortizan. Al llegar cada fecha de pago, puede hacer un pago que consiste en la mayor parte o la totalidad de los intereses y trasladar el saldo principal al mes siguiente.
Más información: Cuánto le costará una hipoteca de 150.000 dólares
Así es como funciona la amortización de la hipoteca
El primer paso para elaborar un plan de amortización es calcular el pago mensual. Los prestamistas utilizan tres variables en ese cálculo:
- Importe del préstamo: La diferencia entre el precio de compra y el pago inicial
- Tipo de interés: El tipo de interés anual del préstamo
- Número de pagos: El número total de pagos que harás
A partir de ahí, los prestamistas utilizan una fórmula para crear el cuadro de amortización.
Sigue leyendo: 30 términos hipotecarios que debes conocer: Glosario definitivo para compradores de vivienda
Ejemplo de tabla de amortización de una hipoteca
El ejemplo de plan de amortización de la hipoteca que aparece a continuación se basa en un préstamo de 180.000 dólares a 30 años con un tipo de interés hipotecario anual del 4.50%. La calculadora ha calculado el pago y el desglose del pago redondeado al dólar más cercano.
Aunque una tabla de amortización de hipoteca real mostraría los 360 pagos, este ejemplo hipotético muestra tres meses de pagos:
| Fecha de pago | Pago total | Cantidad aplicada al principal | Cantidad aplicada a los intereses | Saldo de capital |
|---|---|---|---|---|
| Junio | $912 | $237 | $675 | $179,763 |
| Julio | $912 | $238 | $674 | $179,525 |
| Agosto | $912 | $239 | $673 | $179,286 |
Cómo hacer su propia tabla de amortización
La creación de una tabla para la amortización de tu hipoteca permite profundizar en el funcionamiento de los préstamos hipotecarios y en cómo afectan los distintos escenarios a tu préstamo.
Una tabla de amortización completa para un préstamo a 30 años tendrá 360 entradas, y es mejor utilizar un programa de hoja de cálculo para organizar la información. Hay muchas opciones disponibles, y la mayoría vienen con una fórmula incorporada para calcular el pago periódico de un préstamo. Algunos programas de hoja de cálculo llaman a esto la función «PMT», que calcula automáticamente el pago de su préstamo basándose en las variables enumeradas anteriormente.
En las capturas de pantalla que aparecen a continuación, hemos utilizado Google Sheets para elaborar un plan de amortización, pero puedes utilizar cualquier programa de hoja de cálculo común para realizar funciones similares. Cdtineo no respalda Google Sheets ni ningún otro programa de hojas de cálculo.
Una vez que hayas creado una nueva hoja de cálculo, introduce la información necesaria para calcular los pagos.
En la hoja de cálculo de ejemplo que aparece a continuación, la fórmula PMT exacta que hay que incluir es: =PMT(B1/12, B3, B2)
Seguir este ejemplo, pero con sus propias cifras:
Pulsa la tecla Enter después de rellenar B4 para ejecutar la fórmula PMT y mostrar el importe del pago. En este caso, son 912 dólares.03. Ahora, puedes utilizar esa cantidad de pagos para crear tu plan de amortización en una nueva hoja de cálculo.
Cómo hacer tu propio plan de amortización
El cuadro de amortización que sigue muestra los pagos del uno al seis, sin redondeo. Sólo para estos cálculos, el saldo del préstamo se expresa en mils – un mil equivale a $1,000.
Estos son los cálculos paso a paso para dividir el Pago 1 entre los intereses y el capital:
El pago 0 indica el mes posterior a la compra de la vivienda y la contratación de la hipoteca. Los préstamos hipotecarios se pagan después del periodo de facturación y no antes, por lo que no se hace un pago el primer mes después del cierre.
Una vez que haya calculado el primer pago, puede aplicar los mismos cálculos a cada mes subsiguiente utilizando el nuevo saldo del préstamo que queda después de su pago anterior hasta que haya elaborado el calendario para todo el préstamo.
Una vez que tengas esta información, puedes
Sugerencia: Cada pago del principal aumenta el valor de la vivienda, que es el valor de la vivienda menos el valor de cualquier gravamen o préstamo garantizado por la misma. El patrimonio es un activo vital, y estar al tanto de él es una parte importante de una estrategia financiera sólida.
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