Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se conoce aquí como «Cdtineo.»
Cada propietario tiene su propia razón para considerar una refinanciación en efectivo, pero algunas de las formas más populares de utilizar el capital de la vivienda como herramienta financiera son las reparaciones y renovaciones de la casa, la refinanciación de deudas con intereses más altos y la compra de una propiedad de inversión.
Esto es lo que debe saber si está pensando en una refinanciación en efectivo:
- Cómo funciona la refinanciación en efectivo
- Cuánto dinero en efectivo puede sacar de su casa?
- 7 maneras de utilizar su refinanciación en efectivo
- Otras formas de aprovechar el valor de su vivienda
Cómo funciona la refinanciación en efectivo
Una refinanciación en efectivo es una nueva hipoteca mayor que la existente. Usted pagará su hipoteca actual y el prestamista depositará el resto del dinero en su cuenta bancaria. Puedes usar ese dinero como quieras.
Los prestamistas tienen cierta flexibilidad a la hora de decidir quién puede optar a una refinanciación en efectivo. Sin embargo, esto es lo que suelen buscar:
- Una puntuación de crédito de al menos 620
- Una relación deuda-ingresos (DTI) no superior al 50%
- Suficiente valor de la vivienda para seguir teniendo el 20% después de cobrar
Puedes hacer una refinanciación con tu actual prestamista, pero no estás obligado a hacerlo. Para obtener la mejor oferta, debe comparar precios. Cdtineo hace que sea fácil comparar las tasas de refinanciación de múltiples prestamistas. Comprobar los tipos de interés sólo le llevará unos minutos: es gratis y no afectará a su puntuación de crédito.
Obtenga el dinero que necesita y el tipo de interés que se merece
Cuánto dinero puede sacar de su casa?
Los prestamistas requieren que usted tenga una cantidad mínima de equidad de casa – lo que su casa vale menos lo que usted debe en su hipoteca – para calificar para un refinanciamiento en efectivo.
Los prestamistas suelen permitirle pedir prestado hasta el 80% del valor de su casa para un préstamo convencional o de la FHA cuando hace una refinanciación en efectivo. Esto significa que si su casa vale 350.000 dólares, podría pedir prestados hasta 280.000 dólares.
Si el saldo actual de tu hipoteca es de 200.000 dólares, podrías obtener 80.000 dólares de una refinanciación en efectivo, menos los costes de cierre.
Para una refinanciación en efectivo con un préstamo VA, puede pedir prestado hasta el 100% del valor de su casa. Los ingresos de una refinanciación en efectivo no están sujetos a impuestos.
Más información: Refinanciación en efectivo Implicaciones fiscales
7 maneras de usar su refinanciamiento en efectivo
Una de las formas más obvias de utilizar una refinanciación en efectivo es para realizar reparaciones o mejoras en su casa.
Pero como puedes utilizar el dinero como quieras, también puedes considerar la posibilidad de utilizar una refinanciación en efectivo para pagar otros gastos importantes, como salir de las deudas o pagar los estudios superiores.
Financiación de proyectos de mejora de la vivienda
Incluso el profesional financiero más conservador probablemente aprobaría la concesión de un préstamo sobre su vivienda cuando los tipos de interés son bajos para realizar reparaciones importantes en la casa.
Otro uso financieramente prudente de una refinanciación con pago en efectivo: ampliar su casa para acomodar a más personas cuando tiene poco espacio y prefiere no mudarse.
Pagar la deuda de la tarjeta de crédito
Los expertos financieros desaconsejan la refinanciación de la hipoteca para pagar una deuda de alto interés, especialmente si no se han cambiado las circunstancias o los hábitos que le llevaron a endeudarse en primer lugar. Y es una preocupación legítima: no quieres acabar endeudado aún más con tu casa como garantía.
En muchos casos, pagar los préstamos y las tarjetas de crédito de alto interés con una deuda hipotecaria de bajo interés puede proporcionar el nuevo comienzo que la gente necesita para volver a encarrilar sus finanzas. Es más fácil hacer que los nuevos y buenos hábitos funcionen a tu favor cuando estás destinando menos de tus ingresos mensuales a los intereses.
Pagar los préstamos estudiantiles
Los préstamos estudiantiles suelen tener tipos de interés de un solo dígito, lo que los convierte en un tipo de deuda relativamente asequible, sobre todo si se trata de préstamos federales y se puede optar por el reembolso en función de los ingresos.
Sin embargo, si no puede acogerse a los planes de pago o a las deducciones fiscales que ayudan a que sus préstamos sean más asequibles, o simplemente quiere deshacerse de ellos más rápidamente, puede convertir su deuda estudiantil en una deuda hipotecaria.
Consulte el programa Student Loan Solutions de Fannie Mae si está pensando en refinanciar para pagar los préstamos estudiantiles.
Pagar la educación universitaria de un hijo’
La decisión de pagar la educación universitaria de un hijo puede ser complicada. Los expertos suelen decir que es mejor que el estudiante pida un préstamo a que los padres pongan en riesgo sus planes de jubilación.
Aun así, puede haber circunstancias en las que asumir una deuda hipotecaria de bajo interés para que un hijo pueda asistir a la universidad sin deudas tenga sentido; por ejemplo, si su hijo tiene una fuerte ética de trabajo que le hace probable graduarse y está dispuesto a trabajar para contribuir a sus gastos educativos.
Consejo: Asegúrese de agotar primero sus opciones de préstamos federales a bajo interés. El tipo de interés para el curso 2021-22 es de sólo el 3.73% en los nuevos préstamos directos para estudiantes, similar a los tipos hipotecarios actuales.
Pagar las inversiones
Para la mayoría de las personas, probablemente no sea una buena idea reducir el valor de la vivienda para asumir el riesgo de invertir en el mercado de valores. Sin embargo, puede tener sentido si las condiciones de refinanciación en efectivo son inCdtineomente favorables, si tienes un crédito excelente y si tienes un fondo de emergencia grande que cubra seis meses o más de gastos de vida.
Si una refinanciación en efectivo para invertir mejorara su flujo de caja mensual y le ayudara a maximizar sus contribuciones a las cuentas de jubilación con ventajas fiscales, la decisión podría ser rentable a largo plazo.
Pero si quieres usar el dinero para apostar en criptodivisas u otro activo altamente volátil, probablemente sea mejor que mantengas el patrimonio en tu casa.
Más información: Utilizar una refinanciación en efectivo para comprar una segunda vivienda: Una buena idea?
Comprar una propiedad de inversión
Gestionar y mantener dos propiedades puede llevar mucho tiempo, ser costoso y a veces estresante. Es mucho más trabajo que ser propietario de un fondo de inversión, eso es seguro.
Sin embargo, hay buenas razones para invertir en bienes inmuebles, como el potencial de revalorización del capital -especialmente en una casa de segunda mano en una zona deseable- o la opción de vivir en esa propiedad algún día.
Comprueba: Refinanciación en efectivo de una propiedad de inversión: Cómo funciona
Cubrir gastos de emergencia
Una situación en la que una refinanciación en efectivo podría ser una buena manera de cubrir los gastos de emergencia es si usted se enferma o queda discapacitado y necesita dinero en efectivo para pagar el tratamiento o ayudar a cubrir los gastos de vida mientras se recupera. Si su hogar aún tiene suficientes ingresos para calificar para un refinanciamiento en efectivo, esta estrategia podría funcionar.
La refinanciación no es una forma rápida de conseguir dinero, sin embargo. El tiempo medio para cerrar un préstamo hipotecario fue de 53 días en abril de 2021, según el último informe Origination Insight de ICE Mortgage Technology.
Consejo: Otra opción es hacer una refinanciación en efectivo y utilizar el dinero para crear un fondo de emergencia antes de necesitarlo. El inconveniente es que pagará intereses para tener ese fondo de emergencia.
La ventaja es que el dinero estará ahí en el momento en que lo necesite, suponiendo que tenga la disciplina de no gastarlo.
Otras formas de aprovechar el capital inmobiliario
Estas alternativas para acceder al capital de la vivienda pueden ser mejores para sus circunstancias que una refinanciación en efectivo.
Préstamo con garantía hipotecaria
Los costes de cierre de un préstamo sobre el capital de la vivienda deberían ser sustancialmente menores que los de una refinanciación en efectivo. Si quieres pedir un préstamo a un tipo de interés fijo pero estás contento con tu primera hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una mejor opción que una refinanciación en efectivo.
Más información: Refinanciación en efectivo frente a. Préstamo con garantía hipotecaria: cómo elegir
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Una HELOC le permite pedir un préstamo con el capital de su casa según lo necesite, hasta su límite de crédito. Si está realizando una serie de proyectos en su casa a lo largo del tiempo, puede ser una buena forma de pedir un préstamo sobre la marcha y pagar sólo los intereses del dinero que necesita en ese momento.
Las HELOC también suelen dar la opción de hacer pagos de sólo intereses durante los primeros años, lo que puede mantener los pagos mensuales muy bajos.
Es bueno saberlo: A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, este tipo de segunda hipoteca tiene un tipo de interés variable que puede subir o bajar. Sin embargo, muchos prestamistas le permiten bloquear una parte de lo que ha pedido prestado a un tipo fijo.
Hipoteca inversa
Debe tener al menos 62 años y no tener una hipoteca o un saldo pequeño para poder optar a una hipoteca inversa. Este tipo de préstamo puede tener sentido si quiere envejecer en su casa y su mayor activo es su vivienda. Las hipotecas inversas son un producto complejo con costes significativos, pero pueden ser una buena opción para algunos propietarios de viviendas.
Ver: Alternativas a las hipotecas inversas: 5 opciones para las personas mayores