Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, es referido aquí como «Cdtineo.»
Para la mayoría de los compradores de vivienda, una hipoteca es un compromiso a 30 años. Si su situación financiera o sus objetivos cambian en algún momento durante esos 30 años, podría ser útil reducir su pago sin cambiar nada más de su préstamo.
La refundición de la hipoteca es una forma de hacerlo. Si se ha beneficiado de una ganancia inesperada reciente, como una bonificación del trabajo o una herencia, puede utilizar ese dinero extra para hacer un pago único que reduzca el saldo de su hipoteca y los pagos mensuales.
Esto es lo que debe saber sobre la refundición de la hipoteca:
- Qué es una refundición de hipoteca?
- Cuándo considerar una refundición de la hipoteca
- Requisitos para una refinanciación de la hipoteca
- Pros y contras de la refundición de la hipoteca
- Cómo calcular la refundición de la hipoteca
- ¿Es una refundición de hipoteca adecuada para usted??
Qué es una refundición de hipoteca?
Una refundición de la hipoteca, o refundición del préstamo, se produce cuando se realiza un gran pago a tanto alzado del capital de la hipoteca. Al realizar el pago, el prestamista reamortizará la hipoteca, es decir, volverá a calcular los pagos mensuales de capital e intereses en función del nuevo saldo de capital más bajo.
Consejo: Nada cambia con la refinanciación de la hipoteca, excepto el importe de los pagos: tendrás un nuevo plan de amortización, pero el tipo de interés y el número de años que te quedan de préstamo seguirán siendo los mismos.
Algunas entidades crediticias exigen un importe mínimo de pago único antes de proceder a la refinanciación de un préstamo. El mínimo varía según el prestamista, pero espere pagar al menos 5.000 dólares. La mayoría de los prestamistas también cobran una pequeña cuota de servicio, como 250.
Refundición frente a. refinanciación
La refundición de la hipoteca difiere de la refinanciación. He aquí un desglose:
- A refundición de la hipoteca es una buena opción si estás satisfecho con el plazo y el tipo de interés de tu préstamo actual, y tus objetivos financieros se cumplen mejor invirtiendo tu dinero en tu casa a cambio de una cuota más baja.
- A refinanciación de la hipoteca, por otro lado, es una hipoteca completamente nueva que sustituye a su préstamo hipotecario actual: usted utiliza los fondos del nuevo préstamo para pagar el anterior. La mayoría de los propietarios de viviendas refinancian a un tipo de interés más bajo para ahorrar en costes de intereses durante la vida del préstamo.
Consejo: Al igual que hizo con su hipoteca principal, tendrá que solicitar y cumplir los requisitos para la refinanciación y pagar la tasación de la vivienda y los gastos de cierre.
Aunque tanto la refundición como la refinanciación pueden reducir el pago mensual, puede ser mejor refinanciar si los tipos de interés hipotecarios son bajos. Dado que la reconversión del préstamo no cambia el tipo de interés, podría ahorrar más a largo plazo si opta por refinanciar.
Tenga en cuenta que la refinanciación de una hipoteca puede costar entre el 2% y el 5% del importe del préstamo, así que asegúrese de hacer números para encontrar su mayor ahorro.
Cdtineo puede ayudarle a encontrar fácilmente las últimas tasas de refinanciación de hipotecas. Con Cdtineo, puede comparar varios tipos de interés de nuestros prestamistas asociados en sólo unos minutos – comprobar los tipos es gratis, seguro y no afectará a su puntuación de crédito.
Descubra si la refinanciación es adecuada para usted
Encontrar el tipo de interés de mi refinanciación
Más información: Lista completa de requisitos para la refinanciación de la hipoteca
Refundición frente a. modificación del préstamo
Tanto la refundición como la modificación del préstamo reducen sus pagos mensuales, pero bajo diferentes condiciones:
- La refundición del préstamo: Una refundición simplemente recalcula sus pagos mensuales en función de la suma global que aplicó al saldo principal; las condiciones de su préstamo no cambian.
- Modificación del préstamo: Una modificación cambia las condiciones de su préstamo. Su prestamista puede ampliar el plazo del préstamo, reducir el tipo de interés y/o reducir el saldo principal.
Es importante: Dependiendo del tipo de modificación y de las circunstancias, modificar una hipoteca puede dañar su crédito, conllevar una importante carga fiscal y hacer que pague más intereses a largo plazo.
Cuándo considerar una refundición de la hipoteca
Hay algunas situaciones en las que debería considerar una refundición de la hipoteca:
- Reciente ganancia inesperada: Si ha recibido recientemente una gran herencia o una bonificación salarial, considere la posibilidad de aplicar esa ganancia inesperada al capital de su hipoteca.
- Tipos de interés hipotecarios más altos: La gente tiende a refinanciar sus hipotecas para conseguir mejores condiciones y reducir sus pagos mensuales, pero si los tipos de interés han subido desde que cerró su préstamo, no tendría sentido refinanciar. Ahora es cuando una refundición de la hipoteca resulta útil.
- Comprar una casa nueva: En un mercado de la vivienda competitivo, es posible que tenga que hacer una oferta sin una contingencia de venta de la vivienda. Una vez que compre la nueva casa y venda la antigua, puede refundir su hipoteca utilizando los ingresos de la venta de su antigua casa y reducir su pago mensual.
Es bueno saberlo: El prestamista puede tardar de seis a ocho semanas en refundir su préstamo. Usted hará sus pagos regulares hasta que se complete la refundición. Una vez que se haya completado, verá el nuevo importe del pago en el extracto de su hipoteca.
Por lo general, no hay límite en el número de veces que se puede hacer un pago único y refundir el préstamo.
Más información: Pagos quincenales de la hipoteca: ¿Tienen sentido para usted??
Requisitos para una refundición de la hipoteca
No todos los prestamistas refunden los préstamos, pero los más grandes, como Quicken Loans y Chase, suelen hacerlo.
Para poder optar a una refundición de la hipoteca, tendrá que:
- Tener un préstamo convencional (los préstamos VA, USDA y FHA no se pueden refundir)
- Realice un pago único que cumpla los requisitos de su prestamista
- Tener los préstamos al día
- Realiza al menos dos pagos seguidos con el importe actual
Pros y contras de la refundición de la hipoteca
La reducción de la cuota mensual de la hipoteca es la principal razón para considerar una refundición del préstamo. Pero también hay que tener en cuenta las desventajas.
Pros
- Pagos más bajos: Una vez que haya refundido su hipoteca, tendrá el mismo número de pagos que le quedan en su préstamo pero un saldo menor que devolver, por lo que su pago mensual será menor.
- Ahorre en intereses: La refundición de la hipoteca reduce la cantidad de intereses que paga durante el resto del préstamo porque los pagará sobre un capital menor. Un plazo de préstamo más largo supondrá un mayor ahorro de intereses, ya que una mayor parte del pago de la hipoteca se destina a los intereses durante los primeros años del préstamo.
- El plazo del préstamo no varía: La reconversión no añadirá años a su préstamo, ni evitará que pague el préstamo antes de tiempo.
- Bajo coste: Pagará una pequeña cuota por la refinanciación de su préstamo, pero será mucho menor que el coste de refinanciar su hipoteca.
- No es necesario comprobar el crédito ni realizar una tasación: Al no cambiar el tipo de interés ni el plazo del préstamo, el prestamista no necesita comprobar su crédito ni revisar la tasación de su vivienda.
Contras
- Efectivo inmovilizado en el patrimonio: El dinero que pague para reducir su capital será inaccesible. Eso significa que tendrá menos dinero en efectivo y menos para destinar a otras inversiones o gastos imprevistos.
- La tasa de interés se mantiene igual: Si lleva más de unos años con su préstamo actual, es posible que pueda ahorrar más refinanciando a un préstamo con un tipo de interés más bajo que reduciendo su capital.
- No es la opción más rápida: Es posible que ahorres más dinero a largo plazo haciendo un pago extra cada mes sin refundir el préstamo. En ese caso, podrías recortar años en el tiempo de devolución de tu préstamo.
- Reducción modesta de los pagos: Como se ha visto en el ejemplo anterior, se necesita una gran cantidad de dinero para reducir el pago mensual en una cantidad significativa.
Cómo calcular la refundición de la hipoteca
La solución más sencilla para calcular la refinanciación de una hipoteca es utilizar una calculadora de refinanciación de hipotecas online, pero aquí tienes una explicación más detallada de cómo calcularla manualmente.
Digamos que te quedan 15 años y 100.000 dólares de hipoteca. Con un tipo de interés fijo del 4%, el pago mensual sería de aproximadamente 740 dólares (sin incluir impuestos y tasas).
Ahora bien, si hicieras un pago único de 10.000 dólares, el saldo principal bajaría a 90.000 dólares. La refundición del préstamo para que en los 15 años restantes sólo tenga que pagar 90.000 dólares reduciría sus pagos a 665 dólares.
No parece mucho, pero 75 dólares al mes durante 180 meses suponen un ahorro de 13.500 dólares, lo que supone una rentabilidad del 35% sobre una inversión de 10.000 dólares que conlleva un riesgo mínimo.
¿Le conviene la refundición de la hipoteca??
Que la refundición de una hipoteca sea o no una buena idea depende de su situación financiera actual y de sus objetivos para el futuro. Considera pasar los números por una calculadora de préstamos para ver cómo afectan las diferentes opciones a la cantidad de intereses que pagas y al tiempo que tardas en pagar tu préstamo.
Tampoco descartes la refinanciación. Si su tipo de interés actual es más alto que el de los nuevos préstamos, la refinanciación podría suponer un mayor ahorro a largo plazo.
Cdtineo facilita la refinanciación. En la siguiente tabla puede ver las tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en sólo tres minutos. También proporcionamos una transparencia sobre las comisiones de los prestamistas que otros sitios de comparación no ofrecen.