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Si sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles federales están poniendo una tensión importante en su presupuesto, la firma de un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR) podría ser una buena opción.
Los planes IDR ayudan a millones de prestatarios a hacer frente a los pagos mensuales de sus préstamos estudiantiles, pero es importante entender cómo funciona el reembolso basado en los ingresos y los detalles de cada plan.
Esto es lo que debe saber sobre los planes de amortización en función de los ingresos y cómo funcionan:
- Qué plan de reembolso basado en los ingresos es mejor para usted?
- Cómo solicitar el reembolso basado en los ingresos
- No puede permitirse el reembolso en función de los ingresos?
- Preguntas frecuentes
Qué plan de reembolso en función de los ingresos es el mejor para ti?
En el marco de un plan de reembolso basado en los ingresos -una de las muchas opciones de reembolso de préstamos estudiantiles federales- sus pagos mensuales se limitarán generalmente al 10% o al 20% de sus ingresos discrecionales, dependiendo del plan. Ten en cuenta que algunos de los planes limitan el importe de los pagos, mientras que otros no lo hacen.
Además, se le podría condonar el saldo restante después de 20 a 25 años, dependiendo del plan que elija.
Qué son los ingresos discrecionales? Para calcular sus ingresos discrecionales, el Departamento de Educación multiplica el umbral de pobreza de su zona por el 100% o el 150%, según el plan IDR).
Luego, a su ingreso bruto ajustado (AGI) – o sus ingresos menos ciertas deducciones – se le resta ese número.
Existen cuatro planes principales de reembolso en función de los ingresos entre los que puedes elegir para los préstamos federales:
- Reembolso basado en los ingresos (IBR)
- Pay As You Earn (PAYE)
- Pago revisado a medida que se gana (REPAYE)
- Reembolso condicionado a los ingresos (ICR)
Consejo: La mejor elección del plan de reembolso basado en los ingresos dependerá del tipo de préstamos estudiantiles federales que tenga y de su situación financiera actual. Ten en cuenta que algunos de los planes están abiertos a casi todos los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, mientras que otros están limitados a aquellos con necesidad económica.
A continuación te explicamos cómo funciona cada plan y quién puede acogerse a él:
| Plan | Pago mensual | Plazos de amortización (Licenciatura) |
Condiciones de reembolso (Graduado) |
Quién califica |
|---|---|---|---|---|
| IBR | 15% de los ingresos discrecionales | 25 años | 25 años | Los prestatarios con dificultades financieras parciales que pidieron préstamos antes del 1 de julio de 2014 |
| Nuevo IBR | 10% de los ingresos discrecionales | 20 años | 20 años | Prestatarios recientes con dificultades financieras parciales que tomaron su primer préstamo después del 1 de julio de 2014 |
| PAYE | 10% de los ingresos discrecionales | 20 años | 20 años | Prestatarios relativamente nuevos que cumplen tres requisitos:
|
| REPAYE | 10% de los ingresos discrecionales | 20 años | 25 años | Cualquier prestatario |
| ICR | 20% de los ingresos discrecionales | 25 años | 25 años | Cualquier prestatario |
Reembolso basado en los ingresos (IBR)
Para poder acogerse al plan original y al nuevo plan IBR, debe poder demostrar una dificultad financiera parcial. Para los nuevos prestatarios que tomaron sus préstamos el 1 de julio de 2014 o después, los pagos mensuales son iguales al 10% de sus ingresos discrecionales, y cualquier saldo no pagado será perdonado después de 20 años de pagos.
Si tienes préstamos más antiguos, tus pagos mensuales serán el 15% de tus ingresos discrecionales, y tardarás 25 años en tener derecho a la condonación del préstamo estudiantil.
Consejo: Independientemente del plan IDR que elija, tendrá que volver a certificar anualmente sus ingresos y el tamaño de su familia, lo que significa esencialmente que tendrá que volver a solicitarlo cada año.
Asegúrese de estar al tanto de cuándo debe recertificar y hacerlo antes de la fecha límite – si no lo hace, podría ser eliminado del plan, y sus pagos podrían aumentar drásticamente.
Más información: Cuánto tiempo se tarda en pagar los préstamos estudiantiles
Conozca la puntuación de su préstamo
Si te preguntas cómo de competitivo es tu préstamo, la herramienta de puntuación de préstamos que aparece a continuación puede ayudarte. Sólo tienes que introducir tu TAE, tu puntuación de crédito, el pago mensual y el saldo restante (las estimaciones están bien) para ver cómo está tu préstamo.
Cargando el widget – loan-score-tool
Pague según sus ingresos (PAYE)
Para muchos prestatarios de préstamos estudiantiles, PAYE (y el nuevo IBR casi idéntico) será el plan de IDR más generoso – si usted puede calificar. El PAYE y el nuevo plan IBR ofrecen los pagos mensuales más bajos (10% de los ingresos discrecionales) y el camino más corto hacia la condonación del préstamo (20 años).
Pero calificar para el PAYE puede ser complicado – usted debe ser capaz de demostrar una dificultad financiera parcial. Además, tienes que haber obtenido tus préstamos federales para estudiantes después de septiembre. 30, 2011.
También podría ser elegible para el PAYE si tiene préstamos que fueron tomados desde el 1 de octubre de 2007. 1 de octubre de 2007, siempre y cuando no estuviera pagando otros préstamos estudiantiles cuando los recibió.
Consejo: Si está casado y tanto usted como su cónyuge tienen préstamos estudiantiles federales, los ingresos y los préstamos de su cónyuge también se tendrán en cuenta cuando solicite el PAYE, lo que podría facilitarle el cumplimiento de los requisitos.
Compruebe: Qué es un plan de amortización gradual?
Pago revisado según sus ingresos (REPAYE)
Prácticamente cualquier persona con préstamos estudiantiles federales puede inscribirse en el plan REPAYE, lo que ha contribuido a que sea el plan IDR de más rápido crecimiento. A primera vista, el REPAYE es similar al PAYE y al nuevo IBR, con pagos del 10% de sus ingresos discrecionales.
Sin embargo, hay un par de diferencias importantes que hay que tener en cuenta:
- Pagos: A diferencia del IBR y el PAYE, sus pagos mensuales con el REPAYE podrían acabar superando lo que habría pagado en el plan de reembolso estándar de 10 años si sus ingresos crecen lo suficiente con el tiempo. Y si está casado, su pago mensual podría ser más alto de lo que sería bajo otros planes IDR.
- Tiempo de condonación: Si pidió sus préstamos para pagar sus estudios universitarios, se le podría perdonar el saldo restante después de 20 años. Pero si tus préstamos fueron para un programa de posgrado, tardarás 25 años.
Más información: Pagar frente a. Repaye: Qué plan de reembolso es el adecuado para usted?
Reembolso contingente a los ingresos (ICR)
El ICR es el menos generoso y menos popular de todos los planes IDR, ya que sus pagos mensuales son el 20% de sus ingresos discrecionales (o lo que pagaría en un plan de pago ajustado a los ingresos de 12 años).
También se necesitan 25 años para calificar para la condonación del préstamo en un plan de reembolso basado en los ingresos – o 10 años para los prestatarios que califican para la condonación de préstamos del servicio público (PSLF).
Lo que ICR tiene a su favor es que es el único plan de IDR que acepta a los prestatarios con Préstamos PLUS para Padres – aunque esos préstamos deben ser convertidos primero en un Préstamo de Consolidación Directo federal.
Consolidar sabiamente! Si consolida sus préstamos federales en un Préstamo Federal de Consolidación Directa, puede perder el crédito por los pagos que ya haya hecho para el PSLF o la condonación en un plan IDR.
Además, si combinas tus propios préstamos con los Préstamos Parent PLUS que sacaste en nombre de tus hijos, el nuevo préstamo no será elegible para ningún plan de IDR que no sea ICR.
Compruebe la salida: Consolidación de préstamos estudiantiles privados
Cómo solicitar el reembolso basado en los ingresos
Si está listo para inscribirse en un plan de reembolso basado en los ingresos, siga estos cuatro pasos:
Más información: Planes de amortización gradual ampliados
No puede permitirse la amortización en función de los ingresos?
Si todavía no puedes hacer frente a los pagos de tu préstamo estudiantil federal con un plan IDR, solicitar una indulgencia o un aplazamiento federal podría ser una buena idea. Ambas opciones le permiten suspender temporalmente sus pagos, aunque recuerde que los intereses pueden seguir acumulándose mientras no realiza los pagos.
Tenga en cuenta: Debido a la pandemia de COVID-19, los pagos de los préstamos federales para estudiantes y la acumulación de intereses se han pausado hasta al menos el 1 de mayo de 2022.
Otra opción posible es refinanciar sus préstamos estudiantiles. Dependiendo de su crédito, podría calificar para una tasa de interés de préstamo estudiantil más baja – esto podría ahorrarle dinero en intereses e incluso ayudarle a pagar sus préstamos más rápido.
O puede optar por ampliar el plazo de amortización para reducir la cuota mensual y disminuir la presión sobre su presupuesto, aunque pagará más en intereses con el tiempo.
Tenga cuidado: Aunque puede refinanciar tanto los préstamos estudiantiles federales como los privados, la refinanciación de los préstamos federales le costará beneficios y protecciones federales – incluyendo el acceso a los planes IDR. Y por desgracia, la condonación de los préstamos estudiantiles privados no existe.
Tenga en cuenta también que ya no podrá acogerse a la suspensión de pagos federales y al devengo de intereses en virtud de la Ley CARES.
Si decide refinanciar sus préstamos estudiantiles, asegúrese de considerar tantas compañías de refinanciación de préstamos estudiantiles como sea posible para encontrar el préstamo adecuado para usted. Cdtineo hace esto fácil – usted puede comparar sus tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en la tabla de abajo en dos minutos.
| Prestamista | Tipos fijos de (APR) | Tipos variables a partir de (TAE) | Plazos de los préstamos (años) | Importes de los préstamos |
|---|---|---|---|---|
Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación para los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que abarcan las tasas de interés, los términos del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, los honorarios, los descuentos, el servicio al cliente, las opciones de cosignatarios y más. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.94%+ | NO DISPONIBLE | 10, 15, 20 | 7.500 dólares hasta un máximo de 200.000 dólares |
Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio al cliente, las opciones de cofirmación y mucho más. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.91%+5 | 2.77%+5 | 5, 10, 15, 20 | $1,000 a $250,000 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de información que incluyen los tipos de interés, los plazos de los préstamos, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.47%+3 | 1.86%+3 | 5, 7, 10, 12, 15, 20 | De 15.000 a 250.000 dólares |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación para los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que abarcan los tipos de interés, las condiciones de los préstamos, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio al cliente, las opciones de cofirmantes y mucho más. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
3.47%+4 | 2.44%+4 | 5, 10, 15, 20 | $5,000 – $250,000 |
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2.44%+ 7 |
NO HAY | 5, 7, 10, 12, 15, 20 | Hasta 300.000 dólares |
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2.49%+ | 1.9%+ | 5, 7, 10, 15 | Hasta 300.000 dólares |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.68%+ | NO HAY | 7, 10, 15 | 10.000 dólares hasta el importe total de la deuda educativa cualificada |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, los plazos de los préstamos, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.89%+ | N/A | 5, 8, 12, 15 | De 7.500 a 300.000 dólares |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones de los préstamos, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.69%+ | N/A | 5, 10, 15 | 7.500 dólares hasta 250.000 dólares |
Compruebe: Cuándo es una buena idea el refinanciamiento del préstamo estudiantil y cuándo hay que reconsiderarlo
Preguntas frecuentes
Aquí están las respuestas a varias preguntas frecuentes sobre el reembolso en función de los ingresos:
El reembolso basado en los ingresos perjudicará mi puntuación de crédito?
No, la solicitud de reembolso en función de los ingresos no requiere una comprobación de crédito, por lo que no afectará a tu puntuación de crédito.
Además, inscribirse en un plan IDR podría facilitarle el acceso al crédito en el futuro al reducir su relación deuda-ingresos (DTI), es decir, la cantidad que debe en pagos mensuales de la deuda en comparación con sus ingresos.
Al reducir el pago de su préstamo estudiantil, es posible que también pueda reducir su ratio DTI, lo que podría ayudarle a conseguir la aprobación de nuevos préstamos.
Más información: 3 formas de refinanciar préstamos estudiantiles con mal crédito
¿Se condonan los planes de reembolso en función de los ingresos después de 20 años??
Esto depende del plan al que te inscribas. Con los nuevos planes IBR, PAYE y REPAYE (para préstamos universitarios), sus préstamos estudiantiles podrían ser condonados después de 20 años.
Con los planes originales IBR, ICR y REPAYE (para préstamos de posgrado), podrías tener cualquier saldo restante perdonado después de 25 años.
Compruebe: Cómo pagar 30.000 dólares en préstamos estudiantiles
¿Cuál es el ingreso máximo para el reembolso basado en los ingresos??
No hay un requisito de ingresos máximos para los planes de reembolso. Sin embargo, ten en cuenta que tendrás que demostrar dificultades financieras para poder optar a los planes IBR y PAYE.
REPAYE e ICR no tienen este requisito, por lo que podrías considerar esas opciones si no eres elegible para los otros planes.
Más información: Qué ocurre cuando se incumple un préstamo estudiantil?
¿Qué plan de reembolso basado en los ingresos es mejor para el PSLF??
Si usted va a perseguir PSLF, es una buena idea para mantener sus pagos bajos para que pueda tener más de su saldo de perdón. En este caso, el IBR, el PAYE y el ICR son generalmente los mejores planes para el PSLF, ya que sus pagos podrían ser más altos en otros planes.
Recuerde que el saldo de su préstamo debe ser alto en comparación con sus ingresos para poder optar al IBR o al PAYE. Si no eres elegible para esos planes, el ICR podría ser otra opción.
Salidas: Refinanciar los préstamos estudiantiles con un cofirmante en 3 pasos
Cómo se calculan los planes de reembolso en función de los ingresos?
Sus pagos en un plan de reembolso basado en los ingresos se calculan como un porcentaje de sus ingresos discrecionales, que son los ingresos que tiene después de pagar las necesidades básicas.
El gobierno calcula los ingresos discrecionales restando tu AGI del 100% o del 150% del umbral de pobreza de tu zona (dependiendo del plan IDR).
Consejo: Puedes estimar cuáles podrían ser tus pagos bajo cada plan IDR utilizando el estimador de reembolso del Departamento de Educación.
Aprenda más: Cómo pagar los préstamos estudiantiles en 10 años o menos
¿Cuánto tiempo se tarda en aprobar el reembolso en función de los ingresos??
La tramitación de su solicitud de reembolso en función de los ingresos puede tardar unas semanas. Sin embargo, algunos prestatarios han tenido que esperar varios meses para que se revise su solicitud, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Debido a este posible tiempo de espera, es mejor solicitar un plan IDR lo antes posible. Si tiene alguna pregunta sobre su solicitud, asegúrese de ponerse en contacto con el administrador de su préstamo.
Compruebe: ¿Puede refinanciar un préstamo estudiantil a un plazo de 30 años??
¿Afecta la declaración conjunta al reembolso basado en los ingresos??
Esto depende del plan IDR. Si te inscribes en el PAYE, el IBR o el ICR y declaras tus impuestos conjuntamente, tanto tus ingresos como los de tu cónyuge podrían afectar a tu elegibilidad y a tu pago mensual. Pero si presentas por separado estos planes, sólo se tendrán en cuenta tus ingresos.
Con el plan REPAYE, tanto sus ingresos como los de su cónyuge se utilizarán para calcular su pago mensual, independientemente de si presentan la declaración por separado o conjuntamente.
Sigue leyendo: Consolidación de préstamos estudiantiles con su cónyuge
Matt Carter colaboró en la redacción de este artículo.