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Refinanciar una hipoteca a 15 años desde una hipoteca a 30 años puede ser una buena forma de ahorrar dinero. Pagará un tipo de interés más bajo durante menos años y será dueño de su casa antes.
Sin embargo, tendrá que pagar los costos de cierre para obtener el nuevo préstamo, además de que su nuevo pago mensual probablemente será más alto, lo que le dará menos flexibilidad financiera.
Esto es lo que debe saber sobre la refinanciación a una hipoteca de 15 años:
- Qué ocurre cuando se refinancia a una hipoteca de 15 años?
- Cuánto podría ahorrar en intereses al refinanciar a una hipoteca a 15 años
- Ventajas de una hipoteca a 15 años
- Inconvenientes de una hipoteca a 15 años
- Quién debería cambiar a una hipoteca de 15 años?
¿Qué ocurre cuando se refinancia una hipoteca a 15 años??
Cuando refinancia una hipoteca, obtiene un nuevo préstamo hipotecario y lo utiliza para pagar su hipoteca actual. Entonces, usted hace los pagos de la nueva hipoteca en su lugar. Su tasa de interés y pago mensual deben cambiar después de la refinanciación.
Según las estadísticas más recientes de refinanciación de hipotecas de Freddie Mac, el 75% de los propietarios de viviendas con una hipoteca de tipo fijo a 30 años refinanciaron en el mismo tipo de préstamo, mientras que el 16% refinanciaron en una hipoteca a 15 años. Entre los propietarios de viviendas con una hipoteca a 15 años, el 70% refinanció al mismo tipo de préstamo.
Averígüelo: Cómo refinanciar su hipoteca en 6 sencillos pasos
Cuánto podrías ahorrar en intereses refinanciando a una hipoteca de 15 años
Si refinancia de una hipoteca a 30 años a una hipoteca a 15 años, su nuevo pago mensual será probablemente más alto, pero el interés total que pagará durante la vida del préstamo será menor. Además, serás dueño de tu casa por completo antes.
Supongamos que llevas cuatro años con tu hipoteca de 30 años y ahora quieres refinanciar a una nueva hipoteca de 15 años. Su saldo actual es de 231.724 dólares. Los tipos son bajos y consigues una buena TAE, bajando del 4.15% a 2.20%.
Aunque la cuota mensual aumentará unos 300 $, con el nuevo préstamo ahorrarás más de 106.000 $ en intereses.
Este es un desglose de la cantidad de intereses que podría ahorrar en este caso al refinanciar en un préstamo a 15 años:
| Hipoteca original a 30 años |
Nueva hipoteca a 15 años | |
|---|---|---|
| Saldo actual | $231,724 | $231,724 |
| TAE | 4.15% | 2.20% |
| Pago mensual | $1,215 | $1,513 |
| Interés total durante la vida del préstamo | $187,493 | $40,544 |
| Intereses pagados hasta ahora | $40,057 | $40,057 |
| Interés restante | $147,436 | $40,544 |
| Ahorro total de intereses | Ninguno | $106,892 |
Incluso después de pagar 4.600 $ de gastos de cierre para obtener el nuevo préstamo -aproximadamente el 2% del importe del préstamo- saldrás ganando en este ejemplo. El periodo de equilibrio sería de 4.600 $ dividido por 300 $, es decir, algo más de 15 meses. Por lo tanto, en el mes 16 de su nuevo préstamo, saldrá ganando.
La elección de refinanciar no siempre será tan clara, y la refinanciación a un plazo más corto no es adecuada para todos. Pero vale la pena al menos hacer los cálculos para ver lo que podrías ahorrar.
Para un enfoque más personalizado, utilice nuestra calculadora de pagos hipotecarios a continuación para determinar cuánto podría ahorrar en intereses al cambiar de un préstamo a 30 años a un préstamo a 15 años.
Introduzca la información de su préstamo para calcular cuánto podría pagar
Importe del préstamo
?
Introduzca el importe total del préstamo
Tipo de interés
?
Introduzca el tipo de interés anual
%
o
Plazo fijo del préstamo
?
Introduzca el tiempo que tiene para devolver el préstamo
años
Pago total
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Interés total
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Pago mensual
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Con un
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préstamo hipotecario, pagarás
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mensuales y un total de
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en intereses durante la vida de su préstamo. Pagarás un total de
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a lo largo de la vida del
hipoteca.
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Ventajas de una hipoteca a 15 años
El principal atractivo de cambiar a un préstamo a 15 años es el ahorro de dinero en intereses y la posibilidad de tener la vivienda libre antes. Veamos las ventajas con más detalle.
Ahorro de intereses
A menudo pagarás menos intereses a lo largo de la vida de una hipoteca a 15 años que a 30 años. Esto se debe a que, además del plazo más corto del préstamo, los tipos de interés de los préstamos a 15 años suelen ser más bajos que los de los préstamos a 30 años.
Pagar la hipoteca más rápido
Esto es una obviedad. Tener una hipoteca a 15 años te obliga a pagar tu hipoteca el doble de rápido que una hipoteca a 30 años.
Cuando ya no tengas que pagar la hipoteca, podrás destinar todo ese dinero a otras cosas, como ahorros para la jubilación o inversiones. Además, ser dueño de su casa libre de deudas puede sentirse muy bien.
Construir rápidamente el patrimonio neto
Con un tipo de interés más bajo y un plazo de préstamo más corto, acumularás el valor de la vivienda mucho más rápido.
En la siguiente tabla, puede ver cuánto más en capital (y menos en intereses) pagaría en un préstamo a 15 años. El ejemplo supone un saldo de hipoteca de 200.000 dólares al 2.73% TAE para el préstamo a 30 años y 2.19% de TAE para el préstamo a 15 años.
| Plazo del préstamo | Primer pago | Principal | Interés | Saldo del préstamo |
| 30 años | $814.37 | $359.37 | $455.00 | $199,640.33 |
| 15 años | $1,304.59 | $939.59 | $365.99 | $199,060.41 |
La refinanciación puede ser lo más adecuado para tu situación. Si está listo para refinanciar su hipoteca, deje que Cdtineo le ayude.
Hacemos que el proceso de refinanciación sea fácil: en sólo unos minutos, puede comparar todos nuestros prestamistas asociados y obtener tasas de refinanciación precalificadas sin salir de nuestra plataforma.
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Inconvenientes de una hipoteca a 15 años
La refinanciación de una hipoteca a 15 años suele suponer un pago mensual mayor, por lo que dispondrá de menos dinero cada mes.
Pagos mensuales más altos
Pasar de una hipoteca a 30 años a una hipoteca a 15 años a menudo -pero no siempre- significa que su pago mensual será mayor. Depende de cuánto deba todavía en su hipoteca actual y de la diferencia de tipos entre su préstamo actual y el nuevo.
Consejo: Como alternativa a la refinanciación, puedes seguir con una hipoteca a 30 años y hacer pagos extra del capital para liquidar tu hipoteca antes de tiempo.
Puede que no lo pagues en 15 años, pero seguirás ahorrando en intereses y mantendrás tu flexibilidad financiera actual.
Menos flexibilidad financiera
Si la refinanciación a una hipoteca de 15 años le proporciona pagos mensuales más altos, no tendrá tanta flexibilidad financiera.
Examine su flujo de caja actual y decida si hay aspectos en los que puede hacer recortes para ayudar a pagar su casa más rápidamente. Reducir el gasto discrecional puede ser un movimiento financiero inteligente.
Por otro lado, ignorar las deudas de las tarjetas de crédito de alto interés o sus ahorros de emergencia podría acabar costándole más de lo que ahorra.
Consejo: Puede sentirse atrapado si se convierte en un pobre de la casa, es decir, cuando la mayor parte de sus ingresos mensuales se destinan a la propiedad de la vivienda y no puede permitirse nada divertido.
Si cosas como viajar y salir a comer fuera son una parte importante de tu vida, debes tenerlo en cuenta antes de refinanciar en un préstamo a más corto plazo.
Costes de cierre
Los costes de cierre son un factor importante en cualquier decisión de refinanciación. Los costes de cierre suelen suponer entre el 2% y el 5% del importe del préstamo.
Para obtener una nueva hipoteca, tendrás que pagar los gastos de cierre de una de estas tres maneras
Es bueno saberlo: Para decidir si una refinanciación le saldrá a cuenta, tendrá que calcular el punto de equilibrio, es decir, el número de años que necesitará para que el ahorro en el tipo de interés compense los gastos de cierre.
Cuanto antes llegue el punto de equilibrio, mejor, y tendrá que permanecer en su casa más allá de ese punto para salir airoso de la refinanciación.
Depende de usted cuál es el punto de equilibrio aceptable, pero una buena regla general es de dos a tres años. La edad media de un préstamo refinanciado es de 4 años.2 años.
Quién debería cambiar a una hipoteca a 15 años?
En un entorno de tipos de interés ultrabajos, el tipo de propietario que más se beneficiaría del cambio a un préstamo a 15 años es aquel que
- Da prioridad a ser propietario de una vivienda sin deudas sobre el ahorro y la inversión (o tiene suficiente flujo de caja para hacer ambas cosas)
- Puede hacer cómodamente los pagos mensuales más altos sin sacrificar otros objetivos financieros
- Planes de permanencia durante cuatro años o más (o al menos el tiempo suficiente para alcanzar el punto de equilibrio)
- Puede reducir su tipo de interés en al menos 0.75%
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Más información: Cuándo refinanciar una hipoteca: ¿Es ahora un buen momento??