Refinanciación de su hipoteca inversa: ¿Cómo funciona?

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Refinanciar su hipoteca inversa puede ser una buena idea si el valor de su casa ha subido o su situación financiera ha cambiado desde que pidió el préstamo. Los límites de los préstamos y los tipos de interés cambian constantemente, por lo que es posible que pueda conseguir una oferta mejor ahora que antes.

Esto es lo que debe saber sobre las hipotecas inversas y cómo refinanciar una:

• ¿Puede refinanciar su hipoteca inversa??
• Cómo funciona la refinanciación de una hipoteca inversa
• Directrices de refinanciación de la hipoteca inversa y elegibilidad
• Beneficios de refinanciar una hipoteca inversa
• Inconvenientes de la refinanciación de una hipoteca inversa
• Alternativas de refinanciación de la hipoteca inversa
• ¿Debe refinanciar una hipoteca inversa??

¿Puede refinanciar su hipoteca inversa??

Sí, puede refinanciar su hipoteca inversa. Estas son algunas de las razones por las que podría querer hacerlo:

• Obtener más dinero si el valor de su vivienda ha aumentado
• Obtenga más dinero si los límites de la Hipoteca de Conversión del Capital de la Vivienda (HECM) han aumentado
• Añada a su cónyuge al préstamo
• Cambiar a una hipoteca tradicional
• Pasar de un préstamo de tipo variable a uno de tipo fijo
• Obtener un tipo de interés más bajo

Cómo funciona la refinanciación de una hipoteca inversa

Cuando se refinancia una hipoteca inversa, se obtiene una nueva hipoteca que liquida la hipoteca inversa existente. Su nueva hipoteca puede ser una hipoteca tradicional hacia adelante u otra hipoteca inversa.

• Si refinancia en una hipoteca tradicional: Su nuevo préstamo se basará en sus ingresos, puntuación de crédito y tipo de interés. Lo más probable es que haga una refinanciación en efectivo para obtener el dinero que necesita para ayudar a financiar su jubilación.
• Si refinancia en una nueva hipoteca inversa El importe de su nuevo préstamo se basará en su edad, el valor de su vivienda y el tipo de interés. También podrá elegir cómo recibir su capital: en forma de pagos mensuales iguales, una línea de crédito o una suma global.

Consejo: Hay diferentes maneras de recibir sus pagos mensuales si elige un plan de pago con tasa de interés ajustable. Puede optar por recibirlas mientras viva (tenencia) o por un número fijo de meses (plazo). También puede combinar una de estas opciones con una línea de crédito. La mejor opción para usted depende de la cantidad de dinero que crea que va a necesitar y cuándo.

Ver: Préstamo sobre el capital de la vivienda o HELOC frente a. Hipoteca inversa: Cómo elegir

Directrices de refinanciación de la hipoteca inversa y requisitos para obtenerla

La refinanciación de su hipoteca inversa tiene muchos de los mismos requisitos que para obtener una hipoteca inversa por primera vez. Para refinanciar en una nueva hipoteca inversa, debe

• Tener 62 años o más: Las HECM no están disponibles para los propietarios más jóvenes y están pensadas específicamente para ayudar a las personas mayores.
• Utilizar la vivienda como residencia principal: No puede obtener una hipoteca inversa sobre una casa de vacaciones o una propiedad de inversión, y tiene que vivir realmente en la casa.
• Es propietario absoluto de la vivienda (o tiene una cantidad considerable de capital): Si no tiene suficiente capital, no podrá obtener suficiente dinero de una hipoteca inversa para que los costos del préstamo valgan la pena.
• Demostrar estabilidad financiera: Aunque no tendrá que hacer pagos mensuales de su hipoteca inversa, tendrá que estar al día con los impuestos de la propiedad, el mantenimiento y el seguro. Si su estabilidad financiera es dudosa, el prestamista puede reservar parte de los ingresos de su hipoteca inversa para asegurarse de que cumple con estas obligaciones.
• No estar atrasado en ninguna deuda federal Si ha demostrado su incapacidad o falta de voluntad para pagar los préstamos estudiantiles federales o los impuestos sobre la renta, no podrá optar a una hipoteca inversa hasta que se ponga al día en lo que debe.
• Participe en una sesión de información al consumidor: El gobierno suele exigirle que asista a una breve clase con un asesor aprobado por el gobierno para asegurarse de que entiende lo que está aceptando cuando contrata una hipoteca inversa. Puede omitir este requisito en determinadas circunstancias.
• No haber refinanciado su hipoteca inversa en los últimos 18 meses: Si desea refinanciar en una nueva hipoteca inversa, su préstamo actual debe haberse cerrado hace al menos 18 meses. Los prestamistas poco éticos pueden intentar convencerle de que refinancie antes para poder ganar una comisión de apertura, pero no se beneficiará mucho, si es que lo hace, de la refinanciación repetida.

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Ventajas de refinanciar una hipoteca inversa

Estas son varias razones por las que podría querer refinanciar su hipoteca inversa:

• Que el valor de su vivienda haya aumentado. Si el valor de su vivienda ha aumentado, es posible que disponga de más capital inmobiliario. Esto significa que usted puede obtener más dinero de una hipoteca inversa ahora que antes.
• Los límites de las HECM han aumentado. Para 2022, el límite de la hipoteca inversa es de 970.800 dólares. Hace diez años, el límite era de 625.500 dólares. Si vive en una zona de alto coste en la que el valor de la vivienda ha subido, es posible que pueda acceder a más capital con una nueva hipoteca inversa.
• Quiere añadir a su cónyuge: Si su cónyuge no está en el préstamo, es posible que desee refinanciar y añadirlo para que pueda seguir accediendo a los ingresos de la hipoteca inversa si usted fallece primero.
• Desea cambiar a una hipoteca anticipada. Si tiene una puntuación de crédito de al menos 580 y la capacidad de realizar pagos mensuales, la refinanciación en efectivo en una hipoteca tradicional puede ser menos costosa y permitirle acceder a una mayor parte de su patrimonio. Puede reunir los requisitos en función de sus ingresos y activos de jubilación, como las prestaciones de la Seguridad Social, los pagos de pensiones, las distribuciones del 401(k) y las distribuciones del IRA.
• Quiere cambiar de un préstamo de tipo variable a uno de tipo fijo. Si sus circunstancias han cambiado y la cantidad de dinero a la que puede acceder a través de uno de los cinco planes de pago de tasa ajustable no es suficiente, podría tener sentido refinanciar en una hipoteca inversa de tasa fija para que pueda tomar prestada una suma global.
• Puede obtener un tipo de interés más bajo. Si puede obtener un tipo de interés más bajo, puede sacar más provecho de su casa. Es posible que pueda pedir prestada una suma global mayor con un tipo de interés fijo más bajo. O bien, con un margen más bajo del prestamista en una hipoteca inversa de tasa ajustable, podría aumentar su línea de crédito o recibir pagos mensuales más grandes.

Es bueno saberlo: Antes de septiembre de 2021, si sacaba una hipoteca inversa sobre una casa que compartía con su cónyuge, pero éste no estaba en la hipoteca inversa, corría un mayor riesgo de tener que mudarse si usted fallecía o si se trasladaba a un centro de atención durante más de 12 meses. La FHA ha cambiado sus normas para mejorar la seguridad de la vivienda para el cónyuge no prestatario.

Inconvenientes de la refinanciación de una hipoteca inversa

Estas son algunas de las razones por las que podría no querer refinanciar su hipoteca inversa:

Los costes de cierre son demasiado elevados. Ya sea que refinancie en una nueva hipoteca inversa o en una hipoteca tradicional, su nuevo préstamo va a tener costos de cierre tales como una cuota de originación y una cuota de búsqueda de título, entre otros. Estos gastos reducirán los beneficios financieros de la refinanciación, posiblemente hasta el punto de que no tenga sentido.

El valor de su vivienda ha disminuido. Si el valor de su vivienda ha disminuido desde que contrató la hipoteca inversa que tiene ahora, es posible que no tenga sentido financiero (o ni siquiera sea posible) refinanciar su hipoteca inversa.

Cree que puede ser víctima de una estafa. Si la refinanciación de su hipoteca inversa no fue idea suya, pregúntese si la refinanciación le beneficiará realmente o si es una estratagema para beneficiar a un prestamista, contratista o pariente sospechoso. Lamentablemente, algunas personas se aprovechan de las personas mayores con el valor líquido de la vivienda.

La incorporación de un cónyuge más joven puede reducir sus ganancias. La cantidad que se puede pedir prestada con una hipoteca inversa depende en parte de la edad del cónyuge más joven. Los propietarios más jóvenes no pueden pedir tantos préstamos como los mayores debido a los límites de capital establecidos por la FHA.

No quiere más deudas. Poder obtener más capital de su casa con una nueva hipoteca puede ser útil, pero el aumento de la deuda también puede dificultar el pago de la hipoteca a sus herederos si quieren quedarse con la casa después de que usted fallezca o se mude.

Consejo: Si fallece con cualquier tipo de hipoteca, ya sea directa o inversa, sus herederos tendrán que devolver el préstamo si quieren quedarse con la vivienda.

Relacionado: Cómo refinanciar una propiedad heredada para comprar a los herederos

Alternativas de refinanciación de la hipoteca inversa

Dependiendo de la razón por la que desee refinanciar su hipoteca inversa, otra opción podría ayudarle a lograr sus objetivos más fácilmente o con menos costos:

Modificar los plazos de amortización de la hipoteca inversa. Si sólo quiere cambiar entre los cinco planes de amortización de tipo variable, no necesita refinanciar; sólo tiene que hablar con su administrador hipotecario, rellenar algunos papeles y pagar una pequeña cuota.

Obtener una hipoteca a plazo en su lugar. Cuando contrató su hipoteca inversa, tal vez no sabía que muchos jubilados pueden obtener una hipoteca inversa en función de sus activos e ingresos de jubilación. Con una refinanciación en efectivo, podría liquidar su hipoteca inversa, obtener una suma global para utilizarla como desee y, a continuación, devolver el préstamo en un plazo de 15 a 30 años.

Vender su casa. Solicite una declaración de pago a su prestamista de la hipoteca inversa para saber lo que debe actualmente en su hipoteca inversa. Es posible que si vende su casa y paga el préstamo, tenga suficiente dinero para satisfacer sus necesidades, incluido el pago de otro lugar para vivir. Tenga en cuenta la comisión que pagará por la venta de su casa y los gastos de traslado.

Aprenda más: Alternativas a las hipotecas inversas: 5 opciones para personas mayores

¿Debe refinanciar una hipoteca inversa??

Estas son algunas circunstancias en las que podría ser una buena idea refinanciar su hipoteca inversa:

• El beneficio financiero será al menos cinco veces los honorarios. Si va a pasar de una hipoteca inversa a otra, querrá que el capital adicional sea por lo menos cinco veces el costo de la refinanciación. Si la refinanciación le costará 6.000 dólares, su capacidad de endeudamiento debería aumentar al menos en 30.000 dólares. Es posible que pueda optar a una prima de seguro hipotecario inicial reducida al refinanciar, lo que le ayudará a mantener los gastos bajos.
• Ya no necesita una hipoteca inversa. Tal vez su situación financiera haya mejorado desde que contrató una hipoteca inversa y ahora pueda acceder a una refinanciación en efectivo. Una refinanciación en efectivo podría ser menos costosa y satisfacer mejor sus necesidades. Si usted es una persona mayor joven, es posible que pueda acceder a hasta el 90% de su patrimonio con una refinanciación en efectivo, pero sólo al 50% o 60% de su patrimonio con una hipoteca inversa.
• Su cónyuge no prestatario depende económicamente de usted. Dado que la ley sólo permite que el cónyuge no prestatario permanezca en la vivienda y no reciba más ingresos de la hipoteca inversa después de que el cónyuge prestatario fallezca o se mude permanentemente, es posible que desee refinanciar para añadir a su cónyuge no prestatario al préstamo, incluso si el beneficio financiero no quintuplica los gastos de cierre.
• Desea acceder a una mayor parte de su capital inmobiliario. Con un valor de la vivienda más alto, unos tipos de interés más bajos o un tipo de préstamo diferente, es posible que pueda pedir un préstamo mayor que antes.

Consejo: Si el valor de su casa es superior al límite de la hipoteca inversa (970.800 dólares en 2022) y quiere seguir con una hipoteca inversa cuando refinancie, busque una hipoteca inversa jumbo en lugar de una HECM para aumentar su capacidad de préstamo.

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