Refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria: Lo que debe saber

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»

Los préstamos sobre el capital de la vivienda le permiten convertir el capital de su casa en dinero en efectivo, y son una forma popular de cubrir los costes de las mejoras de la vivienda, las facturas médicas, la matrícula universitaria y otros gastos de gran envergadura.

Pero los tipos de interés de los productos con garantía hipotecaria están siempre en movimiento, y puede llegar un momento en que los tipos caigan por debajo de su tipo actual. Si esto ocurre, podría ser inteligente refinanciar su préstamo con garantía hipotecaria para aprovechar esa tasa más baja.

A continuación le indicamos cuándo podría querer refinanciar su préstamo sobre el capital de la vivienda y los pros y los contras de hacerlo:

• ¿Se puede refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria??
• Razones para refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria
• Inconvenientes de la refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria
• ¿Debe refinanciar su préstamo con garantía hipotecaria??

¿Puede refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria??

Sí, puede refinanciar un préstamo sobre el capital de la vivienda, al igual que cualquier otro tipo de hipoteca.

Para ello, debes solicitar un nuevo préstamo sobre el valor de la vivienda (con tu actual prestamista o con otro, el que tenga los mejores tipos de interés) y, a continuación, utilizar el nuevo préstamo para cancelar el anterior.

Lo ideal sería que el nuevo préstamo tuviera un tipo de interés más bajo, una cuota mensual menor o acceso a más dinero en efectivo.

Consejo: También podría refinanciar su préstamo con garantía hipotecaria y su hipoteca inicial mediante una refinanciación en efectivo.

En este caso, utilizaría el nuevo préstamo para pagar su hipoteca principal y la parte de pago en efectivo para cubrir el saldo de su préstamo con garantía hipotecaria.

Requisitos para refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria

Tendrá que cumplir ciertos requisitos financieros para poder refinanciar. Aunque las normas exactas varían de un prestamista a otro, por lo general necesitarás lo siguiente:

• Ratio deuda-ingresos inferior al 43%
• Al menos una puntuación de crédito de 680
• Una serie de documentos, como un documento de identidad con fotografía y los últimos formularios W-2, declaraciones de impuestos y extractos de cuentas bancarias.

Por último, la relación préstamo-valor de la vivienda también influirá, sobre todo si quieres acceder a más dinero. Por esta razón, el prestamista puede pedir una tasación para evaluar el valor de su propiedad.

Compruébelo: Cuándo refinanciar una hipoteca: ¿Es un buen momento??

Razones para refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria

Aunque la mayoría de los propietarios de viviendas refinancian sus préstamos con garantía hipotecaria para ahorrar en intereses o reducir sus pagos mensuales, hay otras razones por las que usted también podría querer hacerlo.

He aquí algunas razones por las que podría considerar la posibilidad de refinanciar:

• Reduzca su pago mensual: La refinanciación en un préstamo con un tipo de interés más bajo puede reducir su pago mensual. También puede optar por un préstamo a más largo plazo, lo que le permitiría distribuir más los pagos y reducir aún más el saldo.
• Pasar de un préstamo de tipo variable a uno de tipo fijo: Si tiene un préstamo con garantía hipotecaria con un tipo de interés variable, es muy posible que su tipo de interés suba pronto, haciendo que su pago mensual suba con él. La refinanciación en un préstamo a tipo fijo puede ayudarte a evitar esto.
• Cambie el plazo de su préstamo: También puede utilizar una refinanciación para cambiar el plazo -o la duración- de su préstamo. El cambio a un préstamo a más largo plazo (de un plazo de cinco años a uno de diez, por ejemplo) reduciría sus pagos mensuales y le permitiría pagar el préstamo en un periodo de tiempo mayor. La refinanciación de un préstamo a más corto plazo (de 10 a 5 años) supondría un pago más elevado pero un plazo de amortización más corto.
• Sacar más dinero de su casa: Si necesitas más dinero para renovaciones, reparaciones o cualquier otro gasto, la refinanciación a un préstamo de mayor saldo puede ayudarte a conseguirlo. Ten en cuenta que esto también aumentará tus pagos.

Si espera ahorrar en intereses o reducir sus pagos mediante la refinanciación, asegúrese de comparar precios. Cdtineo puede ayudarle a comparar los tipos de interés de nuestros prestamistas asociados. Nuestro proceso es seguro y sencillo: puede ver los tipos de interés precalificados en tan sólo tres minutos, y ni siquiera tiene que salir de nuestra plataforma.

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Inconvenientes de la refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria

La refinanciación de su préstamo con garantía hipotecaria no está exenta de fallos. Por un lado, estás poniendo en juego tu casa, y eso es siempre un riesgo que no debes tomar a la ligera.

Si está pensando en una refinanciación de la vivienda, tenga en cuenta primero estos riesgos:

Está utilizando su casa como garantía. Los préstamos sobre el valor de la vivienda utilizan su casa como garantía, así que asegúrese de que se siente absolutamente cómodo con su nuevo pago. El impago de su préstamo podría suponer la pérdida total de su casa.

Podría acabar debiendo más de lo que vale su casa. Si el valor de la vivienda disminuye en su zona, es posible que deba más en sus dos hipotecas de lo que realmente vale la casa. Esto se llama estar «al revés» en su hipoteca y podría causar un problema si necesita vender o pasar por momentos difíciles.

La refinanciación no le saldrá gratis. La refinanciación conlleva varias comisiones y costes de cierre, por lo que necesitarás algo de dinero en el banco para seguir adelante. También debería preguntar a su actual prestamista sobre las comisiones por pago anticipado que podrían añadirse a su factura.

Más información: HELOC frente a. Préstamo con garantía hipotecaria: cómo decidir

¿Debe refinanciar su préstamo con garantía hipotecaria??

Está claro que la refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria tiene ventajas y desventajas. Aunque puede ayudarle a reducir su pago o a sacar más dinero de su casa, utilizar su vivienda como garantía conlleva riesgos.

En última instancia, la elección correcta depende de muchos factores. Si quieres acceder a más dinero en efectivo, tendrás que determinar la cantidad que puedes sacar, es decir, el valor actual de tu vivienda.

Ejemplo: Supongamos que su casa está valorada en 250.000 dólares, que todavía debe 100.000 dólares de su préstamo hipotecario original y que debe otros 50.000 dólares de su préstamo sobre el valor de la vivienda. Esto significa que la cantidad máxima de capital adicional que podrías aprovechar refinanciando tu préstamo es de 100.000 dólares.

$250,000 – $100,000 – $50,000 = $100,000

Sin embargo, tenga en cuenta que muchos prestamistas no le permitirán aprovechar el valor total de su vivienda, por lo que puede ser incluso menor que esto.

También tendrás que determinar lo que podrías pagar de forma realista, tanto mensualmente como por adelantado, y tener un control sólido de tus objetivos para la refinanciación. Esto le permitirá evaluar si la refinanciación es una buena oportunidad o no.

Por último, entender los requisitos de su prestamista para el préstamo, así como el tipo de interés al que puede optar, también es fundamental. Cdtineo puede ayudarle con esto. Sólo tienes que introducir tus datos en la tabla para ver los tipos de interés a los que puedes optar.