Refinanciación en efectivo frente a. Préstamo con garantía hipotecaria: cómo elegir

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»

Si usted es propietario de una vivienda con una buena cantidad de capital en su propiedad, entonces una refinanciación en efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria podría ofrecerle dinero cuando lo necesite.

Ya sea que esté enfrentando altas facturas médicas o simplemente buscando cubrir una remodelación de la cocina, cualquiera de estas tres opciones de financiamiento puede darle el efectivo que necesita para pagar las facturas aprovechando el valor de su casa.

A continuación, una mirada más profunda a estos productos de préstamo – así como cuando los propietarios de viviendas pueden querer utilizarlos:

  • Compruebe el valor de su vivienda
  • Cómo funciona una refinanciación en efectivo
  • Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria
  • Cómo funciona una HELOC
  • Requisitos de los préstamos con garantía hipotecaria y HELOC
  • En qué se parecen la refinanciación en efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC
  • Cómo elegir el préstamo con garantía hipotecaria adecuado

Compruebe el valor de su vivienda

La mayoría de los prestamistas exigen que se tenga al menos un 20% de patrimonio neto -o una relación préstamo-valor (LTV) del 80% o menos- para poder optar a una refinanciación en efectivo o a un préstamo con garantía hipotecaria. Algunos prestamistas pueden prestar hasta el 85% del valor de su vivienda, lo que significa que sólo necesita un 15% de capital social. Consulte con su prestamista de antemano para determinar la cantidad de capital que necesita.

Puede calcular el valor actual de su patrimonio neto tomando el valor de tasación de su casa y restándolo del saldo de su hipoteca.

Así es como funciona: Si el valor de su vivienda es de 300.000 dólares y el saldo actual de su hipoteca es de 225.000 dólares, dispone de 75.000 dólares (25%) de capital inmobiliario.

300.000 $ – 225.000 $ = 75.000 $, o un 25% de patrimonio neto
Puede aumentar su patrimonio neto si sigue pagando el capital de su hipoteca. El patrimonio neto también aumenta con el tiempo a medida que aumenta el valor de su vivienda.

Cómo funciona una refinanciación en efectivo

Una refinanciación en efectivo es un método para sustituir el préstamo hipotecario existente. Es un tipo de refinanciación hipotecaria en la que se solicita una nueva hipoteca mayor que el saldo del préstamo actual.

Una vez aprobado, el nuevo préstamo liquida la hipoteca anterior y los gastos de cierre, y usted recibirá la diferencia entre los dos préstamos en efectivo. También obtendrá un nuevo pago mensual de la hipoteca basado en los nuevos términos y el saldo del préstamo.

Así es como funciona: Supongamos que el saldo actual de la hipoteca es de 100.000 dólares. Solicitas una refinanciación en efectivo por valor de 175.000 dólares. Cuando se cierre el préstamo, recibirá un pago de 75.000 dólares, la diferencia entre los dos saldos. Su pago mensual también cambiará, aunque seguirá teniendo un solo pago al mes.

Hay varios requisitos que pueden afectar al importe del préstamo y al tipo de interés:

  • Puntuación de crédito: Necesitará una excelente puntuación de crédito para poder optar a los tipos más bajos. Intente conseguir una puntuación de crédito de al menos 750. Sin embargo, aún puede obtener una tasa competitiva con una puntuación más baja.
  • Ingresos estables: Prever la presentación de un recibo de sueldo reciente y de sus dos declaraciones de impuestos más recientes para verificar su historial de empleo e ingresos.
  • Relación deuda-ingresos: Los prestamistas privados suelen exigir una relación deuda-ingresos (DTI) inferior al 43% para demostrar que puede afrontar su nuevo pago mensual.
  • Valoración de la vivienda: La entidad crediticia exigirá una nueva tasación de la vivienda para calcular el valor de la misma, el patrimonio neto actual y su capacidad máxima de endeudamiento.

Asegúrese de buscar y comparar los tipos de interés con varios prestamistas si decide optar por una refinanciación en efectivo. Cdtineo hace que esto sea sencillo. Puede obtener los tipos de interés precalificados en sólo tres minutos, y no afectará a su puntuación de crédito.

Consigue el dinero que necesitas y el tipo de interés que te mereces

  • Comparar prestamistas
  • Obtenga dinero en efectivo para pagar una deuda de alto interés
  • Precalificación en sólo 3 minutos

Más información: Costes de cierre de la refinanciación: Cómo reducir y evitar las comisiones

Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria

Los préstamos sobre el valor de la vivienda pueden ser una excelente opción cuando quiera acceder a su capital pero no quiera refinanciar su hipoteca. Puede utilizar los fondos de un préstamo con garantía hipotecaria para realizar mejoras en la vivienda o destinarlos a gastos no relacionados con la misma, como la consolidación de deudas o la matrícula universitaria.

Dado que los préstamos sobre el valor de la vivienda son un tipo de segunda hipoteca, no podrá refinanciar su hipoteca actual. En cambio, el reembolso funciona de forma muy parecida a su hipoteca original. Usted realizará pagos mensuales de su préstamo sobre el capital de la vivienda durante un plazo fijo (normalmente de cinco a 30 años) hasta que se cancele el préstamo. Si se retrasa en los pagos, el prestamista puede embargar la vivienda.

Estas son algunas de las principales ventajas de un préstamo con garantía hipotecaria:

  • Pagos mensuales fijos y tipo de interés
  • No es necesario refinanciar su primera hipoteca
  • Los prestamistas pueden renunciar o reducir los costes de cierre

Además, el pago de los intereses puede ser deducible de los impuestos. Sólo tienes que asegurarte de que utilizas los fondos para realizar las reparaciones y mejoras necesarias en la vivienda que garantiza el préstamo.

Cómo funciona una HELOC

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es otro tipo de segunda hipoteca. Este préstamo suele tener sentido si quiere pedir prestadas sumas más pequeñas durante un período más largo, o si quiere disponer de dinero para pedirlo por si acaso.

Con un HELOC, se le da una línea de crédito con un límite máximo de préstamo, similar a una tarjeta de crédito. Puede retirar lo que necesite durante el periodo de disposición del préstamo (normalmente 10 años) y sólo pagará intereses por lo que haya tomado prestado.

En muchos casos, los prestamistas sólo le exigirán que pague los intereses durante el periodo de disposición, aunque también podrá realizar pagos del capital durante este periodo.

Estas son algunas de las principales ventajas de un HELOC:

  • Posibilidad de hacer retiros de dinero según sea necesario durante el período de retiro
  • A menudo se permite el pago de sólo intereses durante el periodo de disposición
  • Sólo se pagan intereses por lo que se pide prestado

Una vez finalizado el periodo de reintegro, no podrá realizar más reintegros y deberá devolver tanto los intereses como el capital. Puede tener un periodo de disposición de 10 años seguido de un periodo de reembolso de 20 años, pero también hay plazos más cortos.

A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC suelen tener tipos de interés variables. Sin embargo, algunos prestamistas pueden ofrecer HELOC de tipo fijo.

Requisitos de los préstamos con garantía hipotecaria y HELOC

Los requisitos para un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC son similares a los de una refinanciación en efectivo:

  • Una puntuación de crédito mínima de 620 para los prestamistas convencionales
  • Ingresos estables e historial de empleo
  • Relación deuda-ingresos inferior al 43%
  • Al menos un 20% de patrimonio neto

Una de las diferencias con una refinanciación en efectivo es que el prestamista puede recomendar una tasación de escritorio (i.e., Una tasación que se realiza a partir de los registros fiscales y la información de un servicio de listas múltiples) en lugar de una tasación en persona.

Como resultado, el proceso de tasación puede ser más rápido y barato tanto para un préstamo con garantía hipotecaria como para un HELOC.

En qué se parecen la refinanciación en efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC

Las principales similitudes entre las refinanciaciones en efectivo y los préstamos con garantía hipotecaria son

  • Acceda inmediatamente al capital de la vivienda: Puede obtener todo el importe del préstamo inmediatamente después del cierre, no en cuotas ni a lo largo del tiempo. Un HELOC también le da la flexibilidad de hacer retiros futuros si no necesita todos los fondos por adelantado. La mayoría de los prestamistas le permiten tomar prestado hasta el 80% de su patrimonio neto.
  • Utilice el dinero para cualquier propósito: Es posible utilizar los fondos para realizar mejoras en la vivienda, pagar la matrícula, las facturas médicas, consolidar deudas de alto interés y muchos otros gastos.
  • Opción de deducir los pagos de intereses: Para ello, las deducciones detalladas en su declaración de la renta tendrán que superar la deducción estándar, y deberá utilizar los fondos del préstamo para comprar, construir o mejorar su vivienda.
  • Requisitos de préstamo similares: Los requisitos de crédito, ingresos, deuda y patrimonio neto de su prestamista son similares para cada préstamo. Por lo general, tendrá que tener un 20% de capital en su casa y un DTI del 43% o menos para poder optar a estos préstamos.

No te pierdas: Implicaciones fiscales de la refinanciación en efectivo

En qué se diferencian la refinanciación en efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC

Las principales diferencias entre los tres préstamos son:

  • Reemplazar su préstamo actual: Una refinanciación en efectivo sustituye a su préstamo actual, lo que significa que sólo tendrá un pago mensual y un nuevo tipo de interés y TAE para todo el saldo de su hipoteca. Mientras tanto, los préstamos sobre el capital de la vivienda y los HELOC añaden un pago separado a sus facturas mensuales.
  • Tipos ajustables: Los préstamos con garantía hipotecaria tienen un tipo de interés fijo, pero los HELOC suelen tener un tipo de interés variable. Una refinanciación en efectivo puede tener cualquiera de los dos tipos. Con un préstamo de tipo variable, el tipo y el pago pueden aumentar con el tiempo.
  • Tipos de interés potencialmente más bajos: Las refinanciaciones en efectivo pueden ofrecer tipos de interés más bajos que los préstamos con garantía hipotecaria. Sin embargo, aunque los préstamos sobre el capital de la vivienda son más arriesgados para los prestamistas, pueden ofrecer tipos más favorables que otras opciones viables, como las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
  • No hay costes de cierre en los préstamos con garantía hipotecaria: Muchos prestamistas ofrecen la exención de los costes de cierre en los préstamos sobre el capital de la vivienda y en las HELOC, pero no en las refinanciaciones con devolución de dinero. Las comisiones de la refinanciación en efectivo también pueden ser más elevadas, ya que el nuevo préstamo es de mayor cuantía.

Averigüe: Préstamo sobre el capital de la vivienda con mal crédito: ¿se puede hacer??

Cómo elegir el préstamo con garantía hipotecaria adecuado

La elección correcta depende de su puntuación crediticia y su perfil financiero, de cómo piensa utilizar el dinero y de la comparación de su tipo de interés hipotecario actual con los tipos de interés hipotecarios vigentes.

Cuándo tiene sentido una refinanciación en efectivo

Una refinanciación en efectivo suele tener sentido cuando los tipos de interés del mercado son más bajos que el tipo de su actual préstamo hipotecario. Al calificar para una tasa más baja para todo su saldo, su pago mensual puede ser más bajo que su pago actual.

Este préstamo también puede ser la mejor opción si quieres seguir haciendo un solo pago mensual o quieres modificar tu periodo de amortización.

Una refinanciación en efectivo también puede ser una buena opción si:

  • Puede encontrar un préstamo con bajos costes de cierre
  • Su perfil crediticio o financiero no es lo suficientemente bueno como para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria
  • Está consolidando una deuda y quiere un tipo de interés bajo
  • No se pide un préstamo excesivo que aumente el riesgo de ejecución hipotecaria

Más información: Refinanciación sin costes de cierre: ¿Le ahorrará dinero??

Cuando un préstamo con garantía hipotecaria tiene sentido

Un préstamo con garantía hipotecaria suele tener sentido si sabe que puede pagar el préstamo rápidamente. Dado que estos préstamos conllevan unos costes de interés más elevados, ponerse en un plan de amortización acelerado puede ayudar a minimizar lo que pagará por el dinero prestado.

Este préstamo puede ser una buena opción si no quiere refinanciar su hipoteca actual. Sus costos de endeudamiento podrían ser más bajos que los costos de cierre en una refinanciación en efectivo también.

Un préstamo con garantía hipotecaria también puede ser una buena idea cuando:

  • Puedes soportar cómodamente un pago mensual adicional
  • Los tipos de interés del mercado son más altos que el tipo de su hipoteca actual (y no quiere perder ese tipo por la refinanciación)
  • Piensa utilizar el dinero para realizar mejoras en la vivienda y tiene sentido detallar sus deducciones fiscales
  • Usted quiere la seguridad de una tasa de interés fija
  • No necesita hacer retiros adicionales

Vea: ¿Debería obtener un préstamo sobre el capital de la vivienda para la consolidación de deudas??

Cuándo tiene sentido una HELOC

Una HELOC suele tener sentido si quiere pedir prestadas sumas más pequeñas durante un periodo más largo, o si quiere disponer de dinero para pedirlo prestado por si acaso.

Realizar los pagos de capital e intereses durante el periodo de carencia de intereses (cuando no está obligado a devolver el capital) puede minimizar la cantidad que pagará por el préstamo a lo largo de la vida del mismo.

Una HELOC también puede ser una jugada financiera inteligente si:

  • Puede añadir cómodamente otro pago a sus gastos mensuales
  • Los tipos de interés del mercado son más altos que el tipo de su hipoteca actual (y no quiere perder ese tipo al refinanciar)
  • Tiene previsto utilizar el dinero para realizar mejoras en la vivienda y tiene sentido detallar sus deducciones fiscales
  • Te sientes cómodo con el riesgo de un tipo de interés variable, o puedes obtener una HELOC con opción de tipo fijo

Amy Fontinelle y Aly J. Yale ha contribuido a la elaboración de este artículo. 

Deja un comentario