Refinanciación en efectivo: Qué es y cómo funciona

Nuestro objetivo es darte las herramientas y la confianza que necesitas para mejorar tus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se conoce aquí como «Cdtineo.»

Si necesita dinero para realizar mejoras en la vivienda, pagar una deuda o financiar otros gastos importantes, puede considerar la posibilidad de aprovechar el capital de su vivienda con una refinanciación en efectivo.

Con una refinanciación en efectivo, su hipoteca existente se cancela y se sustituye por un nuevo préstamo con un importe superior al que debe en su casa. Obtienes la cantidad extra, menos los gastos de cierre, como un pago único que puedes utilizar como quieras.

Esto es lo que debe saber sobre la refinanciación en efectivo:

  • Qué es una refinanciación en efectivo?
  • Cómo funciona una refinanciación en efectivo?
  • Tipos de refinanciación en efectivo
  • Ventajas de la refinanciación en efectivo
  • Contras de la refinanciación en efectivo
  • Refinanciación en efectivo frente a. préstamo con garantía hipotecaria
  • Alternativas a la refinanciación en efectivo
  • Preguntas frecuentes

¿Qué es una refinanciación en efectivo??

La refinanciación en efectivo le permite utilizar el capital de su vivienda (la diferencia entre el valor de su casa y lo que debe en su hipoteca actual) para obtener una hipoteca mayor.

La nueva hipoteca cancela su antigua hipoteca, entonces usted obtiene la diferencia entre las dos, menos los costos de cierre, como dinero en efectivo. Al igual que la refinanciación hipotecaria tradicional, lo más probable es que el nuevo préstamo tenga unas condiciones diferentes a las del anterior.

Cómo funciona una refinanciación en efectivo?

Este es un ejemplo de refinanciación en efectivo:

Ejemplo: Supongamos que tienes un saldo de hipoteca de 150.000 dólares y el valor de tu casa es de 250.000 dólares. La mayoría de los prestamistas sólo le permitirán pedir un préstamo por el 80% del valor de su vivienda; en este caso, podría aprovechar hasta 50.000 dólares de capital para un saldo máximo de préstamo de 200.000 dólares.

Ahora, digamos que quiere sacar 10.000 dólares de capital para reemplazar su techo. Con una refinanciación en efectivo, esa cantidad se aplicaría al saldo principal de su nueva hipoteca. Así que, al final, sacarías una hipoteca por valor de 160.000 dólares – 150.000 dólares para pagar tu hipoteca original y 10.000 dólares en efectivo para cubrir el coste del tejado.

Si decide que la refinanciación en efectivo es lo más adecuado para usted, asegúrese de tener en cuenta a tantos prestamistas como sea posible para encontrar la mejor oferta. Cdtineo lo hace fácil: puede comparar varios prestamistas y ver los tipos precalificados en tan sólo tres minutos.

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Descúbralo: Cómo refinanciar su hipoteca

Tipos de refinanciación en efectivo

Los tipos de refinanciación en efectivo actuales siguen estando cerca de los mínimos históricos. Sin embargo, estos tipos pueden llegar a ser del 0.Un 5% más alto que una refinanciación hipotecaria tradicional, ya que se aprovecha el capital de la vivienda.

Hay varios factores que influyen en el tipo de interés de la refinanciación en efectivo, como por ejemplo

  • Puntuación de crédito: Una puntuación de crédito más alta puede ayudarle a obtener un tipo de interés hipotecario más bajo.
  • Relación préstamo-valor (LTV): Una relación LTV más baja puede reducir el tipo de interés si no tiene acceso a todo el capital inmobiliario disponible, ya que está pidiendo menos dinero prestado.
  • Plazo de amortización: Los plazos de amortización más largos tienen un tipo de interés más alto pero una cuota mensual más baja.
  • Costes de cierre: Su prestamista puede permitirle incluir los gastos de cierre en el préstamo. Lamentablemente, esta opción aumenta la TAE y la amortización total.
  • Relación deuda-ingresos (DTI): Un DTI más alto supone un mayor riesgo y es posible que el prestamista no apruebe su solicitud. Esfuérzate por tener un ratio DTI del 36% o menos antes de solicitarlo a un prestamista hipotecario convencional.

Con una refinanciación en efectivo, pagará el mismo tipo de interés sobre el capital de la hipoteca existente y el pago único del capital. La mayoría de los prestamistas ofrecen tipos de interés fijos para que pueda calcular fácilmente su pago mensual.

Ventajas de la refinanciación en efectivo

Estas son las ventajas de una refinanciación en efectivo:

  • Tipo de interés bajo: Las refinanciaciones en efectivo tienen tipos de interés más bajos que los de las tarjetas de crédito o los préstamos personales, lo que puede convertirlas en una opción rentable para financiar proyectos como las reformas de la vivienda.
  • Mayor importe del préstamo: Dependiendo de la cantidad de capital que tenga en su casa, podría obtener una mayor cantidad de dinero en efectivo que con alternativas como un préstamo personal.
  • Ahorro en deudas de alto interés: Si utilizas la refinanciación en efectivo para consolidar deudas de alto interés (como las de las tarjetas de crédito), puedes pagar tus saldos antes y posiblemente ahorrar miles de dólares gracias a un tipo de interés más bajo.
  • Plazo de amortización más largo: Como una refinanciación en efectivo es esencialmente una nueva hipoteca, tendrá de 15 a 30 años para pagarla. Con un plazo de amortización más largo, tendrá pagos mensuales más asequibles que con una tarjeta de crédito o un préstamo personal, que suelen tener plazos más cortos.

Más información: Cuándo refinanciar una hipoteca

Contras de la refinanciación en efectivo

Antes de solicitar una refinanciación en efectivo, es fundamental sopesar las posibles desventajas:

  • Riesgo de ejecución hipotecaria: Su vivienda sirve de garantía en la refinanciación con pago en efectivo. Si se retrasa en los pagos del préstamo, el banco puede ejecutar la hipoteca de su casa, lo que significa que podría perderla.
  • Costes y comisiones de cierre: Al igual que cuando compró su casa, tendrá que pagar los gastos de cierre y las comisiones. Esto incluye los honorarios de la tasación, los honorarios del informe crediticio y los honorarios del título, lo que añade miles de dólares a los costes del préstamo. Es posible que puedas incluir estos costes en el importe del préstamo, pero ten en cuenta que podrías acabar pagando más intereses de esta forma.
  • Un largo proceso de solicitud y aprobación: Cuando solicites una refinanciación en efectivo, tendrás que pasar por el proceso de aprobación de la hipoteca. Esto puede llevar varios días o incluso semanas, así que si necesitas el dinero de inmediato, puede que te convenga otra opción de financiación.
  • Requisitos del préstamo: Para poder optar a la refinanciación en efectivo, tendrás que cumplir los requisitos hipotecarios del prestamista. Esto incluye tener una relación deuda-ingresos del 50% o menos, además de una cantidad considerable de capital en su casa. También necesitarás un crédito de regular a bueno, normalmente una puntuación de al menos 620, pero idealmente de 700 o más. Comience a crear un crédito antes de solicitar una refinanciación para aumentar sus posibilidades de obtenerla.

Tómese el tiempo necesario para buscar y comparar prestamistas para encontrar el préstamo de refinanciación en efectivo adecuado para usted. Cdtineo puede ayudarte a hacerlo – es gratis, y ni siquiera tienes que salir de nuestra plataforma.

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Refinanciación en efectivo frente a. Préstamo con garantía hipotecaria

Una refinanciación en efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria son dos formas diferentes de acceder al capital de su vivienda con un tipo de interés fijo.

Como ya hemos dicho, la refinanciación en efectivo le permite obtener una nueva hipoteca por un valor superior al de su hipoteca actual y recibir la diferencia en efectivo. Puede considerar esta opción si desea reducir el tipo de interés o cambiar los plazos de amortización.

Los préstamos con garantía hipotecaria son segundas hipotecas y, como tales, no modifican su hipoteca actual. Aunque hay más restricciones en cuanto a cómo puede utilizar su capital, esta opción puede ser mejor si no quiere un nuevo tipo de interés o condiciones de reembolso.

Alternativas a la refinanciación en efectivo

Si decides que una refinanciación en efectivo no es adecuada para ti, tienes otras opciones de financiación.

Préstamo personal

Un préstamo personal no está garantizado, es decir, no requiere ninguna garantía. Normalmente puedes pedir un préstamo de entre 1.000 y 100.000 dólares, dependiendo del prestamista y de tu historial crediticio. Los préstamos personales suelen tener plazos de amortización que van de tres a siete años.

Refinanciación limitada en efectivo

Al igual que una refinanciación en efectivo, la refinanciación limitada en efectivo le permite acceder a una parte del capital de su vivienda. Pero también tiene algunas limitaciones en cuanto al uso del dinero.

La refinanciación limitada en efectivo suele utilizarse sólo para una de las siguientes situaciones:

  • Pagar los gastos de cierre y las comisiones de la refinanciación de la hipoteca
  • Reembolsar un préstamo PACE (Property Assessed Clean Energy) o un préstamo que hayas pedido para otras mejoras en la vivienda relacionadas con la energía
  • Comprar a un copropietario
  • Convertir un préstamo para la construcción
  • Consolidar una primera y una segunda hipoteca en un nuevo y único préstamo
  • Pagar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Préstamo con garantía hipotecaria

Con un préstamo con garantía hipotecaria, puede acceder al capital que ha acumulado en su casa pidiendo una segunda hipoteca. En lugar de tener una línea de crédito, obtendrá un pago único y global.

Los préstamos sobre el valor de la vivienda suelen tener un tipo de interés fijo, lo que significa que se puede fijar un importe de pago determinado durante toda la vida del préstamo. Tenga en cuenta también que, como el préstamo sobre el valor neto de la vivienda es una segunda hipoteca, los tipos de interés pueden ser ligeramente superiores a los de una nueva primera hipoteca.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es otra forma de acceder al capital de su vivienda utilizando su casa como garantía. En lugar de sacar una suma global, un HELOC le permite aprovechar y pagar repetidamente los fondos como lo haría con una tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que, sin embargo, suele haber un requisito mínimo de extracción.

Con una HELOC, normalmente tendrá un tipo de interés variable. Esto significa que el tipo de interés subirá y bajará junto con un índice (como el tipo de interés preferente o el LIBOR).

Escenario Considere esta opción de financiación
Reformas de la vivienda Refinanciación en efectivo
Consolidación de deudas Refinanciación en efectivo
Gastos de educación Préstamo con garantía hipotecaria
Necesidades de efectivo a corto plazo Préstamo personal
Necesidades de efectivo recurrentes HELOC

Preguntas frecuentes


¿Cuánto cuesta la refinanciación en efectivo??

Los costes de cierre suelen ser del 2% al 5% del importe del préstamo. Por ejemplo, en un préstamo típico de 180.000 dólares de refinanciación en efectivo, tendría que pagar entre 3.600 y 9.000 dólares de gastos de cierre.

Algunos prestamistas pueden permitirle incluir estos costes en el importe del préstamo para que pueda devolverlos junto con el resto del préstamo.

Cuánto dinero puedo obtener con la refinanciación en efectivo?

La mayoría de los prestamistas exigen que se conserve al menos el 20% del valor de la vivienda, por lo que lo máximo que se puede obtener es el 80% del valor total de la casa, menos lo que aún se deba de la hipoteca.

Por ejemplo, si tienes una casa que vale 300.000 dólares y debes 100.000 dólares de hipoteca, tienes 200.000 dólares de patrimonio neto. Si este es el caso, el máximo que puede pedir prestado con un préstamo de refinanciación en efectivo es de 240.000 dólares: 100.000 dólares para pagar su préstamo existente más 140.000 dólares en efectivo.

Cuáles son los requisitos de la refinanciación en efectivo?

Para poder optar a una refinanciación en efectivo, debe tener al menos lo siguiente:

  • Una puntuación de crédito de al menos 620
  • Una relación deuda-ingresos inferior al 50%
  • Suficiente capital en su casa para que pueda conservar el 20% del capital después de la refinanciación en efectivo

¿Cuáles son las implicaciones fiscales de la refinanciación en efectivo?

Como el dinero que sacas con la refinanciación en efectivo es un préstamo, Hacienda no lo considera un ingreso. Esto significa que no tiene que declararlo cuando declare sus impuestos. Sin embargo, al hacerlo podría obtener una beneficiosa deducción fiscal.

Una parte, o posiblemente la totalidad, de los intereses que paga por su hipoteca puede ser deducible. Hable con un profesional de la fiscalidad para conocer sus opciones de deducción fiscal de los intereses hipotecarios.

Siga leyendo: Implicaciones fiscales de la refinanciación en efectivo

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