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La refinanciación permite a los propietarios sustituir su hipoteca actual por un nuevo préstamo hipotecario que ofrece mejores condiciones. Si no desea obtener ningún tipo de capital, deberá solicitar una refinanciación con desembolso limitado o una refinanciación sin desembolso.
A pesar de sus diferentes nombres, una refinanciación con desembolso limitado y una refinanciación sin desembolso son, en realidad, lo mismo: una refinanciación a tipo y plazo.
A continuación se explica en qué se diferencian los dos tipos de refinanciación y cuándo tiene sentido elegir uno sobre el otro:
- ¿Qué es una refinanciación limitada en efectivo??
- ¿Qué es una refinanciación sin desembolso??
- Cuándo tiene sentido una refinanciación limitada en efectivo?
- ¿Cuándo tiene sentido una refinanciación sin desembolso de efectivo??
- Cómo elegir entre una refinanciación con desembolso limitado o sin desembolso
¿Qué es una refinanciación limitada??
Una refinanciación limitada en efectivo reemplaza su préstamo hipotecario existente con un nuevo préstamo que tiene una tasa de interés más baja, un plazo más corto, o ambos. Por ejemplo, puede sustituir su hipoteca a 30 años y tipo fijo con un tipo de interés del 4% por una hipoteca a 30 años y tipo fijo del 3% o por una hipoteca a 15 años y tipo fijo del 2.5%.
Es bueno saberlo: Una refinanciación con desembolso limitado le permite incorporar los costes de cierre (incluidos los puntos y los elementos prepagados) a la nueva hipoteca. También le permite obtener una pequeña cantidad de dinero en efectivo.
La diferencia clave entre una refinanciación con devolución de efectivo limitada y una refinanciación sin devolución de efectivo es que una refinanciación con devolución de efectivo limitada tiene unas directrices establecidas por Fannie Mae. Según las normas de Fannie Mae, el importe de la devolución de efectivo está limitado al 2% del nuevo saldo del préstamo o a 2.000 dólares, lo que sea menor.
Por el contrario, una refinanciación regular con devolución de efectivo puede suponer decenas de miles de dólares en su cuenta bancaria, dependiendo de la cantidad de capital que tenga. Por lo tanto, su nuevo préstamo será mucho mayor que el anterior.
Con una refinanciación limitada en efectivo, su nuevo préstamo puede ser sólo unos pocos miles de dólares más grande que su antiguo préstamo para tener en cuenta los costos de cierre financiados y la modesta cantidad de devolución de efectivo.
Qué es una refinanciación sin devolución de efectivo?
Una refinanciación sin desembolso también permite a los prestatarios sustituir su hipoteca actual por una nueva con un tipo de interés diferente y/o un plazo distinto. Al igual que en el caso de una refinanciación con desembolso limitado, puede transferir los costes de cierre (incluidos los puntos y los artículos prepagados) a su nuevo préstamo y, a pesar de lo que indica su nombre, obtener una pequeña cantidad de dinero en efectivo, aunque con restricciones de uso.
Freddie Mac no establece directrices para la refinanciación en efectivo. De acuerdo con las normas de Freddie Mac, el importe de la devolución de dinero en una refinanciación sin desembolso puede ser de hasta el 1% de la nueva hipoteca o 2.000 dólares, lo que sea mayor. Por lo tanto, al igual que con una refinanciación con devolución de efectivo limitada, su nuevo préstamo puede ser unos cuantos miles de dólares mayor que su antiguo préstamo.
Consejo: Una alternativa a la incorporación de los gastos de cierre en el préstamo es la refinanciación sin gastos de cierre. En este caso, el prestamista suele pagar los costos de cierre y le da una tasa de interés más alta. En cualquier caso, no pagar los costes de cierre por adelantado aumenta los costes del préstamo.
Es aconsejable obtener al menos tres presupuestos de préstamo para la refinanciación de la hipoteca para ver qué prestamista puede ofrecerle el mejor tipo de interés y las comisiones más bajas. Cdtineo le ayuda a agilizar este proceso permitiéndole comparar las tasas precalificadas de todos nuestros prestamistas asociados en sólo unos minutos.
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¿Cuándo tiene sentido una refinanciación limitada en efectivo??
En estas circunstancias, podría elegir una refinanciación limitada en efectivo:
- No quieres pagar los costos de cierre de tu bolsillo. Con una refinanciación limitada en efectivo, puedes incluir los costes de cierre en tu préstamo. Esto aumentará su deuda, pero también obtendrá los beneficios de la refinanciación sin sacar dinero de sus ahorros.
- No quiere renunciar a su capital cuando refinancia, pero le vendría bien un poco de dinero en efectivo. Si quieres refinanciar para mejorar el tipo de interés y/o el plazo del préstamo, y si conseguir un poco de dinero en efectivo en el proceso te ayudaría, pregunta a tu prestamista cómo puedes conseguir hasta 2.000 dólares de devolución en tu préstamo con una refinanciación limitada en efectivo. Sólo asegúrese de que se siente cómodo con el coste a largo plazo de pedir prestado ese dinero extra.
Cuándo tiene sentido una refinanciación sin efectivo?
Las directrices de Freddie Mac para una refinanciación sin desembolso son ligeramente más generosas para muchos prestatarios. Si el préstamo es de más de 200.000 dólares o de menos de 80.000, Freddie Mac le permite obtener más dinero en efectivo en una refinanciación a tipo y plazo que Fannie Mae.
Consejo: Dicho esto, aprovechar el pequeño importe de devolución de efectivo que ofrece una refinanciación a tipo y plazo para ahorrar en intereses a largo plazo podría no ser el mejor negocio.
En cambio, es posible que desee hacerse cargo de los costes de cierre por adelantado en lugar de incluirlos en el nuevo préstamo. Pagar por adelantado los costes de cierre de la refinanciación puede ser una opción inteligente si se piensa mantener la hipoteca durante varios años. Al financiar lo menos posible, pagarás menos intereses hipotecarios a largo plazo.
Cómo elegir entre una refinanciación con límite de dinero y sin dinero
Los prestatarios no siempre saben que es posible obtener una pequeña cantidad de dinero en efectivo en una refinanciación a tipo y plazo, y los prestamistas no siempre preguntan. El resultado? Los prestatarios no obtienen este beneficio adicional que podría ayudarles si el dinero es escaso. Ahora ya lo sabe.
Si vas a refinanciar y quieres obtener una pequeña cantidad de dinero en efectivo de tu nuevo préstamo, asegúrate de decírselo a tu prestamista.
Éstas son las principales diferencias entre la refinanciación limitada en efectivo de Fannie Mae y la refinanciación sin efectivo de Freddie Mac:
| Limitada a la salida de efectivo (Fannie Mae) | Sin devolución de dinero (Freddie Mac) | |
|---|---|---|
| Cantidad de dinero en efectivo | Hasta el 2% del importe del nuevo préstamo o 2.000 $, lo que sea menor | Hasta el 1% de la nueva hipoteca o 2.000 $, lo que sea mayor |
| Costes de cierre | Se pueden financiar los costes de cierre, los puntos y los artículos prepagados | Los costos de cierre, los puntos y los artículos prepagados pueden ser financiados |
| Máx. cash-out en un préstamo de 80 mil dólares | $1,600 | $2,000 |
| Máximo. cash-out en un préstamo de 100.000 dólares | $2,000 | $2,000 |
| Máx. cash-out en un préstamo de 200.000 dólares | $2,000 | $2,000 |
| Máximo. cash-out en un préstamo de $300k | $2,000 | $3,000 |
Si está considerando una refinanciación en efectivo, asegúrese de buscar el mayor número posible de prestamistas. Cdtineo hace que encontrar la mejor oferta sea fácil: puede comparar nuestros prestamistas asociados y ver los tipos precalificados en tan sólo tres minutos.