Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Una forma popular de pagar los proyectos de mejora de la vivienda es utilizar el capital de la vivienda a través de una refinanciación en efectivo. Con una refinanciación en efectivo, usted saca más del saldo actual de su hipoteca y recibe la diferencia en efectivo.
En primer lugar, pagará su hipoteca actual y, a continuación, podrá utilizar los fondos sobrantes para realizar reparaciones o mejoras que aumenten el valor de su vivienda.
Esto es lo que debe saber sobre la refinanciación para pagar las mejoras de la casa:
- Cómo la refinanciación de su hipoteca puede pagar las mejoras de su casa
- Financiación de reformas importantes de la vivienda con una refinanciación en efectivo
- Cómo calificar para una refinanciación en efectivo
- Ventajas y desventajas de la refinanciación para mejoras en la vivienda
- Otras formas de pagar las mejoras de su casa
Cómo la refinanciación de su hipoteca puede pagar las mejoras de su casa
Una refinanciación en efectivo puede pagar las mejoras de la casa dándole un pago único, que puede destinar a un gran proyecto.
Consejo: Si no quiere comprometerse con una refinanciación en efectivo, una refinanciación hipotecaria normal puede reducir su pago mensual, lo que podría dejar espacio en su presupuesto para pagar gradualmente las mejoras más pequeñas.
La refinanciación también podría reducir su pago mensual al eliminar el seguro hipotecario privado o las primas de seguro hipotecario de la FHA. De nuevo, puede destinar los ahorros mensuales a reparaciones o mejoras de la vivienda.
Estos son algunos ejemplos de pequeños arreglos que podría hacer con un poco de dinero extra en su bolsillo cada mes:
- Contrata a pintores para que arreglen el interior de tu casa
- Obtenga nuevos electrodomésticos
- Añada cubiertas para las ventanas que sean eficientes desde el punto de vista energético
- Reacondicionar los suelos de madera
- Instale ventiladores de techo para reducir los costes de energía
- Refrescar el paisaje para añadir atractivo a la acera
Para proyectos de mayor envergadura, quizá quieras considerar también un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo personal.
Más información: 8 renovaciones populares en el hogar para transformar su espacio
Financiación de reformas importantes de la vivienda con una refinanciación en efectivo
Al realizar una refinanciación con pago en efectivo, se obtiene una nueva hipoteca de mayor cuantía que liquida la hipoteca original y se pueden utilizar los fondos restantes para el proyecto de mejora de la vivienda.
Ejemplo: Desea remodelar su cocina. El trabajo costará alrededor de $25,000. Supongamos que tiene un saldo de hipoteca de 200.000 dólares y que su casa tiene un valor de 325.000 dólares. Podrías solicitar una refinanciación en efectivo por 225.000 dólares: 25.000 dólares para la cocina y 200.000 dólares para pagar la hipoteca existente.
Por lo general, tendrá que retener entre el 15% y el 20% del patrimonio neto, dependiendo de los requisitos del prestamista. Eso significa que podría pedir prestado hasta el 80% u 85% del valor de su casa: entre 260.000 y 276.250 dólares.
Podría ser inteligente pedir un préstamo de más de 25.000 dólares para cubrir los costes de cierre del nuevo préstamo y los posibles sobrecostes de la remodelación de la cocina. Cuando se cierre el nuevo préstamo, el prestamista enviará 200.000 dólares a su actual prestamista para liquidar la hipoteca y le dará el importe restante del préstamo para que lo utilice en la remodelación de la cocina.
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Más información: Cuánto cuesta renovar una casa
Cómo calificar para una refinanciación en efectivo
Para que te aprueben una refinanciación en efectivo, tendrás que cumplir estos requisitos:
- Tener más de un 15% o 20% de patrimonio neto en su casa. Los prestamistas suelen requerir que le quede entre un 80% y un 85% de patrimonio neto después de sacar el dinero en efectivo.
- Mantener un fondo de inversión relación deuda-ingresos de menos del 43%. Los pagos de tus otras deudas mensuales más el pago de tu nueva hipoteca no deben sumar más del 43% de tus ingresos brutos mensuales.
- Mantenga su puntuación de crédito por encima de 620. Pague sus deudas a tiempo y no tenga un saldo de tarjeta de crédito de más del 30% de su límite de crédito – pero el 6% o menos es aún mejor.
Averigüe: Mejoras de capital: Su guía para las renovaciones deducibles de impuestos
Ventajas y desventajas de la refinanciación para mejorar la vivienda
Antes de refinanciar tu préstamo para realizar mejoras en tu casa, asegúrate de tener en cuenta los pros y los contras.
Pros
- Aprovecha los bajos tipos de interés. Es posible que pueda refinanciar su hipoteca a un tipo de interés más bajo, lo que puede dar lugar a pagos mensuales más bajos. Puedes utilizar estos ahorros para pagar otras deudas.
- Mejore el valor de su vivienda sin pagar de su bolsillo. Es importante tener siempre al menos varios meses de gastos de subsistencia en un fondo de emergencia en efectivo. Si opta por una refinanciación en efectivo, puede obtener dinero para proyectos de mejora de la vivienda sin tener que recurrir a ningún fondo en efectivo.
- Utiliza el dinero sobrante para lo que quieras. No hay restricciones en el uso de los ingresos de una refinanciación en efectivo. Sin embargo, sólo puede reclamar la deducción fiscal de los intereses hipotecarios por la parte que destina a las mejoras de la vivienda.
- Deshacerse del seguro hipotecario privado (PMI). La refinanciación de su hipoteca puede reducir su relación préstamo-valor (LTV) y permitirle eliminar el PMI. Si su vivienda vale lo suficiente para que su LTV sea del 80%, puede solicitar la cancelación del PMI.
Contras
- Tendrá que pagar los gastos de cierre. Los costes de cierre suelen suponer entre el 2% y el 5% del importe del préstamo, con una media de 5.000 dólares. Aunque el tipo de interés sea inCdtineomente bajo, pagar 5.000 dólares de comisiones por un préstamo para mejorar la vivienda puede no tener sentido a menos que también obtenga otros beneficios de la refinanciación.
- Tu casa es una garantía, por lo que corres el riesgo de una ejecución hipotecaria. La razón por la que una hipoteca es una de las formas más baratas de pedir dinero prestado es que tu casa garantiza el préstamo. Si te excedes con una refinanciación en efectivo y no puedes hacer frente a los nuevos pagos, corres el riesgo de perder tu casa.
- Podrías pasar varios días -incluso semanas- esperando el cierre del préstamo. En agosto de 2020, la refinanciación media tardó 50 días en cerrarse. Sin embargo, algunos prestamistas son más rápidos que otros, y usted puede ayudar a que el proceso avance respondiendo rápidamente a todas sus solicitudes.
- Las mejoras que realice podrían no mejorar el valor de su vivienda. Puede que mejoren lo que disfrutas viviendo en tu casa, pero no todas las renovaciones te proporcionarán un retorno de la inversión.
Descubre: 18 proyectos de mejora del hogar que puedes realizar en un día
Otras formas de pagar las mejoras de su casa
Otras fuentes de financiación para la mejora de la vivienda pueden resultarle más atractivas porque pueden ser más rápidas, fáciles o baratas de obtener.
Préstamo personal
Un préstamo personal le permite pedir prestada una suma global a un tipo de interés fijo y devolverla en un número determinado de años. Puede ser una buena opción cuando no quieras utilizar tu casa como garantía del préstamo o cuando quieras obtener el dinero rápidamente.
Es bueno saberlo: Los tipos de interés pueden ser casi tan bajos como los de las hipotecas si tiene un crédito excelente y busca, pero pueden ser tan altos como los de las tarjetas de crédito si su puntuación de crédito no es tan buena.
Si decides pedir un préstamo personal, asegúrate de comparar y tener en cuenta el mayor número posible de prestamistas para encontrar el préstamo adecuado para ti. Cdtineo hace que esto sea fácil – usted puede comparar las tasas precalificadas de todos nuestros prestamistas asociados en la tabla de abajo en sólo unos minutos.
| Prestamista: | Tipos fijos | Importes de los préstamos |
|---|---|---|
Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que abarcan los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cosignatario y mucho más. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
9.95% – 35.99% TAE | De 2.000 a 35.000 dólares |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones Cdtineos de los prestamistas son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de información que incluyen los tipos de interés, las condiciones de los préstamos, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
6.79% – 17.99% TAE | De $10,000 a $50,000 |
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4.99% – 35.99% TAE | De $5,000 a $50,000 |
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5.99% – 24.99% TAE | De $2,500 a $35,000 |
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7.99% – 29.99% TAE | De $7,500 a $50,000 |
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7.04% – 35.89% TAE | De $1,000 a $40,000 |
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9.99% – 35.99% TAE | De 2.000 a 36.500 dólares |
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2.49% – 19.99% TAE | De 5.000 a 100.000 dólares |
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6.99% – 19.99% TAE1 | De 3.500 a 40.000 $2 |
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18.0% – 35.99% TAE | De 1.500 a 20.000 dólares |
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5.99% – 24.99% TAE | De 5.000 a 40.000 dólares |
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4.99% – 17.99% APR | De 600 a 50.000 dólares |
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6.95% – 35.99% TAE | De 2.000 a 40.000 dólares |
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5.74% – 20.28% TAE10 | De 5.000 a 100.000 dólares |
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8.93% – 35.93% TAE7 | De $1,000 a $20,000 |
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5.94% – 35.97% APR | De 1.000 a 50.000 dólares |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, los plazos de los préstamos, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
4.37% – 35.99% TAE4 | De $1,000 a $50,0005 |
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Préstamo con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser adecuado para usted si quiere pedir una suma global pero no se beneficia de la refinanciación. Al tratarse de una segunda hipoteca, el tipo de interés será más alto que el que pagarías en tu hipoteca actual, pero también pedirás una cantidad menor. El préstamo más pequeño mantendrá bajos los costes de cierre y el total de los cargos por intereses.
HELOC
Una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser una buena opción si está realizando una serie de pequeños proyectos de mejora de la vivienda que no necesita pagar de una sola vez. También es una segunda hipoteca, por lo que tu casa servirá de garantía. Tendrá un tipo de interés variable, por lo que tendrás que prever las fluctuaciones de los pagos mensuales.
Tarjeta de crédito
Tu tienda favorita de reformas del hogar puede ofrecer una tarjeta de crédito con financiación al 0% durante seis a 24 meses, dependiendo de cuánto gastes o del tipo de proyecto que estés realizando. Conseguir la aprobación de una nueva tarjeta de crédito es más rápido y fácil que conseguir la aprobación de una hipoteca y no tiene costes de cierre.
Si puedes pagar todos los gastos durante el período introductorio del 0%, una tarjeta de crédito para mejoras en el hogar, o cualquier tarjeta de crédito con una TAE del 0%, podría acabar siendo la forma más fácil y barata de pagar las mejoras en el hogar. Sin embargo, si no devuelves todo lo que has cobrado durante el periodo promocional, los intereses pueden ser más altos que los de una hipoteca o un préstamo personal.
Siga leyendo: Préstamo personal vs. Tarjeta de crédito
Qué tipo de préstamo es mejor para pagar las mejoras de la casa?
Algunos tipos de préstamos son más adecuados para determinadas situaciones. Estos son los tipos de préstamos que deberías considerar, dependiendo de tu situación financiera:
| Tipo de préstamo | Es mejor si: |
|---|---|
| Refinanciación en efectivo | Quiere aprovechar los bajos tipos de interés. Cdtineo puede ayudarle a encontrar los mejores tipos de refinanciación. |
| Préstamo personal | Necesita dinero rápido. Empiece con Cdtineo. |
| Préstamo con garantía hipotecaria | Necesita una suma global pero no quiere refinanciar. Más información sobre los préstamos con garantía hipotecaria. |
| HELOC | Quiere pagar una serie de proyectos a lo largo del tiempo. Más información sobre los HELOC. |
| Tarjeta de crédito | Podrías beneficiarte de un 0% de TAE inicial. Utilice Cdtineo para encontrar una tarjeta que le convenga. |
Cdtineo es una buena opción para comparar varias de estas opciones, incluyendo refinanciaciones en efectivo, préstamos personales y tarjetas de crédito.
Si está considerando una refinanciación en efectivo, asegúrese de tener en cuenta el mayor número posible de prestamistas. Cdtineo hace que encontrar la mejor oferta sea fácil: puede comparar varios prestamistas y ver las tasas precalificadas en tan sólo tres minutos.
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