Refinanciación sin tasación: ¿Vale la pena??

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»

Los prestamistas suelen exigir una tasación durante el proceso de refinanciación, pero no es necesaria en todos los casos. Dependiendo de sus circunstancias y el tipo de préstamo, usted podría ser capaz de refinanciar sin uno.

Esto es lo que debe saber sobre las refinanciaciones sin tasación:

  • Por qué la mayoría de las refinanciaciones requieren una tasación
  • Quién puede obtener una refinanciación sin tasación
  • ¿Debería obtener una refinanciación sin tasación??

Por qué la mayoría de las refinanciaciones requieren una tasación

Una tasación es una evaluación profesional del valor de una vivienda. Los prestamistas utilizan estos datos para asegurarse de que no le prestan más de lo que vale su propiedad.

Cuando se requiera una tasación de la vivienda, tanto en una refinanciación como en una compra, el prestamista pedirá el servicio, pero usted lo pagará. Por lo general, estos tienen un costo de entre $300 y $400 y se pagan al momento del cierre.

Si estás pensando en refinanciar, asegúrate de buscar un prestamista que te permita ahorrar en los costes de cierre y en el tipo de interés. Cdtineo puede ayudar en el proceso de búsqueda de tarifas. Puede comparar las tasas precalificadas reales de nuestros prestamistas asociados, y sólo le llevará unos minutos.

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En qué se fijan los tasadores a la hora de refinanciar

Los tasadores buscan evaluar el valor de su casa para el prestamista. Desde el punto de vista del prestamista, tu casa es la garantía, y tendrán que venderla si no pagas el préstamo. Si la vivienda no vale lo suficiente, no recuperarán sus pérdidas.

Los tasadores tendrán en cuenta una serie de factores internos y externos, entre ellos

  • El estado físico de la vivienda
  • Cualquier mejora que haya realizado
  • Superficie
  • Propiedades similares vendidas recientemente en la zona

Las tasaciones de las viviendas para refinanciar no son muy diferentes de las de las compras de viviendas, salvo que usted puede asistir a ellas (vive en la casa). Esto puede ser útil si usted ha hecho mejoras en la propiedad que usted piensa que debe ser considerado por el tasador.

Una vez finalizada la tasación, recibirás un informe con las conclusiones del tasador, así como el valor que le han dado a tu vivienda.

Si la tasación es inferior a lo que quieres pedir prestado, puedes hacerlo:

  • Cancelar su refinanciación
  • Pedir una nueva tasación
  • Compensar en efectivo la diferencia entre el importe del préstamo y el valor de tasación

Averigüe: Cómo refinanciar su hipoteca en 6 sencillos pasos

Quién puede obtener una refinanciación sin tasación

Hay algunas situaciones en las que podría no necesitar una tasación, tanto con los préstamos convencionales como con los respaldados por el gobierno. Estos casos no son la norma, aunque se han vuelto más comunes desde que comenzó la pandemia del COVID-19.

Para préstamos convencionales

Si va a refinanciar un préstamo convencional, es posible que tenga derecho a una exención de tasación. Si lo hace, su prestamista simplemente utilizará los datos existentes, incluidas las tasaciones anteriores, para estimar el valor de su vivienda.

Cuando se trata de calificar para una exención de tasación, dependerá de quién sea el propietario de su préstamo. Tanto Fannie Mae como Freddie Mac tienen diferentes requisitos, ambos basados en la relación préstamo-valor, es decir, en la relación entre el importe del préstamo y el valor de la vivienda.

No hay efectivo de salida Préstamos limitados Dinero en efectivo Máximo. LTV
Fannie Mae NO HAY 90% LTV 70% 97%
Freddie Mac 90% LTV N/A 70% 90%

Los préstamos respaldados por Freddie Mac tienden a ver las exenciones de tasación concedidas con más frecuencia. Según el American Enterprise Institute, el 26.5% de las refinanciaciones en efectivo y 60.El 7% de las refinanciaciones a tipo y plazo (sin salida de efectivo) no necesitaron la tasación en mayo de 2020. Con los préstamos de Fannie Mae, fue del 22.6% y 56.8%, respectivamente.

Para los préstamos respaldados por el gobierno

Si tiene una hipoteca asegurada por el gobierno, también tiene opciones para una refinanciación sin tasación.

Esto es lo que hay actualmente:

  • Refinanciación FHA Streamline: Los refinanciamientos FHA Streamline están diseñados para los prestatarios FHA que refinancian en nuevos préstamos FHA. No es necesario realizar una tasación y, en algunos casos, tampoco una comprobación de crédito.
  • Préstamo de Refinanciación con Reducción del Tipo de Interés del VA (IRRRL): El Departamento de Asuntos de los Veteranos ofrece el Préstamo de Refinanciación con Reducción del Tipo de Interés, diseñado para los prestatarios que buscan refinanciar y reducir sus tipos de interés. Usted ya debe tener un préstamo VA para calificar.
  • Refinanciación con ayuda del USDA: Los refinanciamientos Streamlined Assist son para los prestatarios del USDA. No requieren comprobación de crédito ni tasación siempre que hayas hecho tus pagos durante los últimos 12 meses. Tampoco se tiene en cuenta la relación entre la deuda y los ingresos.

Compruebe: Opciones de refinanciación de viviendas: Cómo elegir la refinanciación adecuada para usted

¿Debería obtener una refinanciación sin tasación??

Omitir la tasación puede ahorrarle dinero y tiempo, pero si su vivienda ha aumentado de valor, podría ser una decisión equivocada.

Ventajas de la refinanciación sin tasación

La refinanciación sin tasación tiene importantes ventajas. Estos incluyen:

  • Reducción de costes: Se ahorrará entre 300 y 400 dólares el día del cierre si se salta la tasación.
  • Tramitación más rápida: Las tasaciones prolongan el tiempo de cierre del préstamo. De hecho, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, los problemas de tasación fueron la causa del 18% de los cierres retrasados en enero de 2020.

Más información: Cuánto tiempo se tarda en refinanciar una casa

Contras de una refinanciación sin tasación

Por supuesto, las refinanciaciones sin tasación no están exentas de inconvenientes. Esto es lo que hay que tener en cuenta antes de saltarse la suya:

  • Usted podría ser elegible para más dinero en efectivo: Si el valor de su vivienda ha aumentado, es posible que pueda obtener dinero adicional al realizar una refinanciación con pago en efectivo. Sin embargo, se necesitaría una tasación para confirmarlo.
  • Podría obtener una tasa más baja o evitar el seguro hipotecario: Un valor más alto de la casa también significa más equidad, lo que podría calificar para una tasa de interés más baja o incluso ayudarle a evitar el costoso seguro hipotecario.

Tanto si su refinanciación hipotecaria requiere una tasación como si no, asegúrese de buscar su préstamo. Las tasas y los costes de cierre varían según la empresa, por lo que comparar puede ayudarle a ahorrar significativamente, tanto por adelantado como a lo largo de la duración del préstamo.

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