Nuestro objetivo es darte las herramientas y la confianza que necesitas para mejorar tus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Si es propietario de una vivienda, la refinanciación puede darle la oportunidad de ahorrar dinero con un tipo de interés más bajo, aprovechar el valor de su vivienda o ajustar las condiciones de su préstamo. Pero el inconveniente es que su puntuación de crédito podría caer en el proceso. La buena noticia, sin embargo, es que su crédito puede recuperarse.
Esto es lo que hay que saber sobre cómo afecta la refinanciación de la hipoteca a su crédito y cómo proteger sus finanzas en el proceso:
- Cómo afecta una refinanciación hipotecaria a su crédito
- 5 maneras de proteger su crédito cuando refinancia
Cómo afecta una refinanciación hipotecaria a su crédito
Existen muchos tipos de puntuaciones de crédito, pero la mayoría de los prestamistas hipotecarios utilizan la puntuación de crédito FICO para determinar su riesgo crediticio. Saber qué puede hacer que su puntuación FICO baje puede ayudarle a predecir lo que ocurrirá cuando refinancie.
Así es como se calcula su puntuación, según FICO:
- Historial de pagos: 35%
- Cantidades adeudadas: 30%
- Duración del historial crediticio: 15%
- Nuevo crédito: 10%
- Mezcla de créditos: 10%
Cuando se refinancia, se obtiene un nuevo crédito y se cambia la duración del historial crediticio, por lo que ambos factores se verán afectados. La refinanciación también podría cambiar la cantidad de deuda que debe si hace una refinanciación en efectivo.
Sin embargo, es probable que cualquier impacto crediticio sea temporal y se vea compensado por los beneficios financieros de la refinanciación.
Cdtineo facilita la refinanciación. Puede consultar los tipos de refinanciación personalizados de todos nuestros prestamistas asociados utilizando nuestras herramientas online. También proporcionamos transparencia en las comisiones de los prestamistas que otros sitios de comparación no suelen ofrecer.
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Cuándo lo solicitas: Consultas de crédito duras
Siempre que solicite un crédito, incluido un préstamo hipotecario, el prestamista realizará una investigación crediticia para ver si reúne los requisitos para el producto. La consulta se registra en sus informes de crédito y puede afectar temporalmente a sus puntuaciones de crédito.
El nuevo crédito representa el 10% de su puntuación FICO. La compañía de calificación crediticia dice que una consulta puede reducir su calificación crediticia en cinco puntos, pero varias consultas difíciles pueden tener un impacto mayor.
Después de cerrar: Deshacerse de una deuda antigua
La duración de su historial de crédito representa el 15% de su puntuación FICO. Por lo general, las cuentas más antiguas pueden ayudarle a mantener un crédito saludable porque muestra a los prestamistas cómo ha manejado la deuda durante un período de tiempo más largo.
Cuando refinancia su hipoteca, cierra un préstamo antiguo y lo sustituye por uno nuevo. Esto acorta la antigüedad de su cuenta de crédito media, lo que puede reducir su puntuación crediticia.
Para las refinanciaciones en efectivo: Aumento de la utilización del crédito
La utilización del crédito mide la cantidad de crédito que está utilizando, y representa el 30% de la puntuación de crédito FICO.
Con una refinanciación en efectivo, se obtiene una nueva hipoteca por un importe superior al que se debe actualmente, se cancela el préstamo anterior y se conserva el dinero extra, menos los costes de cierre. Pero como aumenta la cantidad de deuda que tiene, su índice de utilización del crédito también aumenta.
Es bueno saberlo: Una mayor utilización podría hacer que su puntuación de crédito disminuya. Sin embargo, si utiliza el dinero de su refinanciación para pagar deudas de alto interés, la refinanciación podría tener un efecto positivo en su puntuación.
Compruebe: Cómo refinanciar su hipoteca en 6 sencillos pasos
5 formas de proteger su crédito cuando refinancia
En última instancia, los propietarios de viviendas que pueden beneficiarse de la refinanciación no deben desanimarse por el golpe de crédito temporal. Si está pensando en dar este paso, aquí tiene cinco medidas que puede tomar para proteger su crédito:
1. Asegúrate de que es el momento adecuado para refinanciar
Cuando los tipos de interés bajan, los propietarios de viviendas suelen considerar la refinanciación para ahorrar en sus pagos mensuales. Los expertos en hipotecas afirman que la refinanciación tiene sentido si se puede reducir el tipo de interés en al menos un 0.75%.
Dado que pagará los costes de cierre de una refinanciación, también debe considerar si vivirá en la casa el tiempo suficiente para recuperar ese gasto. Por ejemplo, si ahorra 200 dólares al mes al refinanciar pero paga 4.000 dólares en costes de cierre, tardará 20 meses en alcanzar el equilibrio.
2. Compruebe su propio crédito antes de solicitarlo
Antes de solicitar una refinanciación, es una buena idea revisar su crédito para comprobar si puede optar a un nuevo préstamo. Esto crea una investigación suave, que no afectará a su crédito.
La puntuación crediticia mínima que necesitas depende del programa hipotecario y de tu ratio préstamo-valor, ratio deuda-ingresos y reservas de efectivo.
Si su puntuación crediticia necesita mejorar, considere la posibilidad de pulsar el botón de pausa en sus solicitudes de hipoteca. Usted puede trabajar en la mejora de su crédito y solicitar un préstamo de refinanciación después de unos meses.
3. Espacie su refinanciación
Las consultas duras pueden permanecer en sus informes de crédito durante dos años, pero las puntuaciones FICO sólo tienen en cuenta las consultas de los últimos 12 meses.
Por lo tanto, si ha refinanciado recientemente, considere la posibilidad de esperar al menos un año antes de volver a refinanciar. De esta manera, la nueva ronda de consultas de crédito no se acumulará con la primera vez que refinanció.
Sigue leyendo: Con qué frecuencia puede refinanciar su vivienda
4. No abra ninguna otra cuenta de crédito
Aunque tenga planes para comprar un coche nuevo y llenar su casa de muebles, es mejor evitar el uso del crédito hasta después de cerrar el préstamo de refinanciación.
Mientras espera, mantenga su crédito saludable pagando todas sus facturas a tiempo y abordando cualquier deuda de alto interés. Evite abrir o cerrar cuentas.
5. Compare las ofertas de varios prestamistas
La mejor manera de ahorrar dinero en la refinanciación es presentar solicitudes a varios prestamistas y comparar ofertas. Cdtineo puede ayudarle con esto.
La clave está en el momento adecuado. Las empresas de calificación crediticia saben que los consumidores compran, por lo que varias consultas dentro de un determinado período de tiempo podrían tener un impacto mínimo en su puntuación.
FICO, por ejemplo, considera todas las solicitudes de hipotecas en un plazo de 45 días como una sola consulta. Considere la posibilidad de presentar todas sus solicitudes de hipoteca dentro de esta ventana para limitar el golpe a su crédito.
Averigüe: 4 de las mejores empresas de refinanciación de hipotecas