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Si no realiza un pago de un préstamo estudiantil, su préstamo se considerará moroso. Después de dejar de pagar durante un cierto período de tiempo – 270 días para la mayoría de los préstamos estudiantiles federales y 120 días para la mayoría de los préstamos estudiantiles privados – su préstamo entrará en estado de incumplimiento. A partir de julio de 2021, 7.El 8% de todos los préstamos estudiantiles están en mora, según EducationData.org.
Salir del impago de los préstamos estudiantiles puede ser difícil, pero hay algunas estrategias posibles para ayudarle en el camino. Una de ellas es la rehabilitación de préstamos estudiantiles, que requiere que se realicen pagos durante un determinado periodo de tiempo.
Esto es lo que debe saber sobre la rehabilitación de préstamos estudiantiles:
- ¿Qué es la rehabilitación de préstamos estudiantiles??
- Requisitos para la rehabilitación de préstamos estudiantiles
- Cómo funciona la rehabilitación de préstamos
- Cómo solicitar la rehabilitación de un préstamo estudiantil
- Ventajas de la rehabilitación de préstamos
- Contras de la rehabilitación de préstamos
- Qué sucede después de la rehabilitación de un préstamo estudiantil?
- Cómo gestionar los pagos después de la rehabilitación
- Consolidación frente a. rehabilitación
- Rehabilitación de préstamos estudiantiles: Preguntas frecuentes
Qué es la rehabilitación de préstamos estudiantiles?
La rehabilitación de préstamos estudiantiles es un proceso que puede ayudarle a salir del impago de préstamos estudiantiles. Para rehabilitar un préstamo estudiantil, tendrás que hacer pagos durante nueve o diez meses, dependiendo del tipo de préstamo que tengas.
Si realiza con éxito cada uno de estos pagos, el estado de impago se eliminará de su préstamo y de su historial crediticio.
Aprenda más: Cómo obtener ayuda para el reembolso del préstamo estudiantil
Requisitos para la rehabilitación de préstamos estudiantiles
La rehabilitación de préstamos estudiantiles está disponible para la mayoría de los préstamos estudiantiles federales, incluyendo:
- Préstamos directos
- Préstamos Perkins
- Préstamos realizados bajo el Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFEL)
Consejo: Lamentablemente, la mayoría de los prestamistas de préstamos estudiantiles privados no ofrecen una opción de rehabilitación. Si tiene préstamos privados en mora, asegúrese de consultar con su prestamista para ver qué otro tipo de asistencia podría estar disponible para usted.
Para ser elegible para la rehabilitación federal, debe tener un préstamo estudiantil federal en mora. Tenga en cuenta que la rehabilitación sólo está disponible una vez – si usted no paga un préstamo federal que ya ha sido rehabilitado, no podrá hacerlo de nuevo.
Compruebe: Préstamos estudiantiles en mora: ¿Puede usted refinanciar??
Cómo funciona la rehabilitación del préstamo
Si su préstamo estudiantil federal está en mora y quiere participar en el programa de rehabilitación, tendrá que ponerse en contacto con el titular de su préstamo. Esto también puede significar tratar con una agencia de cobro de deudas.
Los requisitos exactos para la rehabilitación de préstamos estudiantiles pueden variar un poco dependiendo del tipo de préstamos estudiantiles federales que tenga.
- Si tienes Préstamos Directos o FFEL, debe aceptar realizar nueve pagos voluntarios, razonables y asequibles durante 10 meses consecutivos. Los pagos mensuales de un plan de rehabilitación de préstamos serán, por lo general, el 15% de tus ingresos discrecionales anuales divididos por 12. Sin embargo, si no puedes pagar esta cantidad, tu prestamista podría calcular un pago alternativo más bajo después de que proporciones documentación sobre tus ingresos y gastos.
- Si tienes Préstamos Perkins, Tendrás que hacer los pagos mensuales completos dentro de los 20 días de su fecha de vencimiento durante nueve meses consecutivos.
Téngalo en cuenta: Si su salario ha sido embargado debido a la falta de pago, el embargo podría continuar hasta que haya progresado en la rehabilitación o su préstamo esté fuera de la falta de pago.
Aprenda más: ¿Puede pagar sus préstamos estudiantiles con una tarjeta de crédito??
Cómo solicitar la rehabilitación del préstamo estudiantil
Si sus préstamos estudiantiles federales son propiedad del Departamento de Educación, siga estos tres pasos para solicitar la rehabilitación:
Consejo: Si sus préstamos estudiantiles federales no son propiedad del Departamento de Educación, tendrá que ponerse en contacto con el titular de su préstamo para ver qué pasos se requieren para solicitar la rehabilitación.
Salir: Solicitud de aplazamiento de préstamos estudiantiles por desempleo
Ventajas de la rehabilitación del préstamo
Aunque la rehabilitación del préstamo puede ser una buena idea para algunos prestatarios, no es adecuada para todos. Aquí hay algunos pros a tener en cuenta:
- Podría reducir sus pagos: Si tienes Préstamos Directos o FFEL, tus pagos en la rehabilitación de préstamos estarán limitados al 15% de tus ingresos discrecionales – o menos si no puedes pagar esto. Esto podría reducir significativamente los pagos mensuales de su préstamo estudiantil para que se ajusten más cómodamente a su presupuesto.
- Recuperará su elegibilidad para otros beneficios federales: Si completa con éxito la rehabilitación del préstamo, recuperará muchas de las otras protecciones que generalmente vienen con los préstamos federales – incluyendo el acceso a los planes de reembolso basado en los ingresos (IDR) y los programas de condonación de préstamos estudiantiles. También podrá solicitar más ayuda financiera federal.
- Podría ayudar a su crédito Después de la rehabilitación, el estado de incumplimiento de sus préstamos se eliminará de su historial de crédito, lo que podría ayudar a su puntuación de crédito. Sólo recuerde que cualquier pago atrasado que haya hecho en sus préstamos permanecerá en su informe de crédito.
Más información: Cuánto tiempo se tarda en pagar los préstamos estudiantiles
Contras de la rehabilitación del préstamo
Y aquí hay algunos contras a tener en cuenta:
- Proceso relativamente largo: El proceso de rehabilitación puede ser más largo en comparación con otras opciones, como la consolidación de préstamos.
- Los pagos atrasados permanecen en su informe de crédito: A diferencia del estado de impago, cualquier pago atrasado que hayas hecho en tus préstamos permanecerá en tu informe de crédito después de que hayas completado la rehabilitación.
- Los pagos aumentarán después: Aunque la rehabilitación podría reducir sus pagos mensuales y disminuir la presión sobre su presupuesto, sus pagos volverán a ser normales 90 días después de su último pago de rehabilitación. Hacer pagos más bajos durante varios meses también podría aumentar el tiempo total de reembolso.
Si te preguntas cuánto tiempo tardarás en pagar tus préstamos estudiantiles después de la rehabilitación, introduce la información de tu préstamo en la calculadora de reembolso de préstamos estudiantiles que aparece a continuación para averiguarlo. Utilice el control deslizante para ver cómo el aumento de sus pagos puede cambiar la fecha de pago.
Introduzca la información del préstamo
Saldo del préstamo
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Introduzca el saldo restante de sus préstamos
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Tipo de interés
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Introduzca el tipo de interés anual medio de sus préstamos
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Plazo del préstamo
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Introduzca la cantidad de tiempo que le queda para pagar su préstamo
años
¿Qué pasa si aumenta su pago mensual??
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Pago total
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Pago mensual
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Si aumenta sus pagos en
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mensual en su
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préstamo en
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usted pagará
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al mes y pague su préstamo en
Enero de 2021.
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Leer más: No puede pagar sus préstamos estudiantiles? Lo que necesita saber
Qué pasa después de la rehabilitación del préstamo estudiantil?
Esto es lo que generalmente puede esperar después de la rehabilitación del préstamo estudiantil:
- Reanudará sus pagos originales. Una vez que haya realizado los pagos requeridos para rehabilitar su préstamo, tendrá 90 días hasta que sus pagos mensuales vuelvan a su importe original. Esto significa que sus pagos probablemente aumentarán a menos que opte por un plan de pago diferente.
- El impago se eliminará de su historial crediticio. Aunque sus pagos atrasados permanecerán en su informe de crédito, la eliminación del estado de incumplimiento podría ayudar a su puntuación de crédito.
- Los embargos de salarios o las retenciones de declaraciones de impuestos terminarán. Una vez que tu préstamo esté fuera de impago, ya no estarás sujeto a embargos salariales o retenciones en tus declaraciones de impuestos.
- Volverá a ser elegible para los programas federales. Salir de la situación de impago de los préstamos estudiantiles federales le devolverá sus beneficios y protecciones federales, como el acceso a los planes de reembolso basados en los ingresos o a los programas de condonación de préstamos estudiantiles.
Compruebe: Cuándo es una buena idea refinanciar un préstamo estudiantil y cuándo hay que reconsiderarlo
Cómo gestionar los pagos después de la rehabilitación
Una vez que su préstamo estudiantil haya sido rehabilitado, tendrá que prepararse para empezar a hacer pagos completos y puntuales para evitar volver a caer en el impago. Por lo general, tendrás 90 días antes de que tus pagos vuelvan a su importe original.
Estas son algunas opciones que podrían ayudarle a gestionar sus pagos en el futuro:
- Optar por un plan de amortización basado en los ingresos. Si se inscribe en un plan de reembolso basado en los ingresos, sus pagos se basarán en sus ingresos, de forma similar a los pagos que realiza durante la rehabilitación. Los pagos del plan IDR suelen limitarse al 10% o al 20% de tus ingresos. Además, cualquier saldo restante podría ser perdonado después de 20 a 25 años, dependiendo del plan que elijas.
- Apúntese al pago automático. Si opta por los pagos automáticos, no correrá el riesgo de perder ninguno de los pagos de su préstamo estudiantil. Muchos administradores de préstamos también ofrecen un descuento en el tipo de interés a los prestatarios que se inscriben en el pago automático.
- Consolidar sus préstamos. Si tiene varios préstamos estudiantiles federales, puede consolidarlos con un Préstamo Federal Directo de Consolidación. Si lo hace, podrá ampliar el plazo de amortización hasta 30 años, lo que podría reducir en gran medida sus pagos. Sólo ten en cuenta que pagarás más intereses durante la vida de tu préstamo con un plazo más largo.
- Refinancie sus préstamos. Dependiendo de su crédito, usted podría calificar para una tasa de interés más baja en sus préstamos a través de la refinanciación – esto podría ahorrarle dinero en intereses e incluso posiblemente ayudarle a pagar sus préstamos estudiantiles más rápido. O puedes optar por ampliar el plazo de amortización para reducir el tipo de interés.
Tenga en cuenta: Aunque puede refinanciar tanto los préstamos federales como los privados, la refinanciación de los préstamos estudiantiles federales le costará los beneficios y las protecciones federales. Por ejemplo, ya no será elegible para las opciones de aplazamiento o indulgencia de los préstamos estudiantiles federales.
Más información: Consolidación de préstamos estudiantiles frente a. Refinanciación de préstamos estudiantiles
¿Puede usted calificar para la refinanciación después de la rehabilitación?
Por lo general, necesitarás un crédito de bueno a excelente para ser elegible para la refinanciación de préstamos estudiantiles, lo que podría ser difícil después de un incumplimiento de préstamos estudiantiles, incluso con una rehabilitación exitosa.
También hay varios prestamistas que ofrecen refinanciación para el mal crédito, pero estos préstamos generalmente vienen con tasas de interés más altas en comparación con los préstamos de buen crédito.
Consejo: Si tienes problemas para que te aprueben la refinanciación, puedes considerar:
- Solicitar con un cofirmante. Tener un cosignatario solvente puede mejorar sus posibilidades de aprobación. Aunque no necesites un cofirmante para calificar, tener uno podría conseguirte una tasa de interés más baja que la que obtendrías por tu cuenta.
- Mejorar su crédito. Si puedes esperar para refinanciar, puedes centrarte en construir tu crédito primero, por ejemplo, haciendo pagos puntuales en todas tus facturas o pagando los saldos de las tarjetas de crédito.
Si decide refinanciar sus préstamos estudiantiles, asegúrese de considerar tantos prestamistas como sea posible para encontrar el préstamo adecuado para sus necesidades. Cdtineo hace que esto sea fácil – usted puede comparar sus tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en la tabla de abajo en dos minutos.
| Prestamista | Tipos fijos desde (TAE) | Tipos variables desde (APR) | Plazos del préstamo (años) | Importes del préstamo | Min. puntuación de crédito |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cosignatario y mucho más. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.94%+ | NO HAY | 10, 15, 20 | 7.500 dólares hasta 200.000 dólares | |
Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.91%+5 | 2.77%+5 | 5, 10, 15, 20 | De 1.000 a 250.000 dólares | 700 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de clasificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que abarcan los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio al cliente, las opciones de cofirmación y mucho más. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.47%+3 | 1.86%+3 | 5, 7, 10, 12, 15, 20 | De 15.000 a 250.000 dólares | 680 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
3.47%+4 | 2.44%+4 | 5, 10, 15, 20 | 5.000 dólares a 250.000 dólares | 670 |
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Calificación de credibilidad Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.44%+ 7 |
N/A | 5, 7, 10, 12, 15, 20 | Hasta 300.000 dólares | 670 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación para los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que abarcan las tasas de interés, los términos del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las tarifas, los descuentos, el servicio al cliente, las opciones de cosignatarios y más. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.49%+ | 1.9%+ | 5, 7, 10, 15 | Hasta 300.000 dólares | 700 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que abarcan los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cosignatario y mucho más. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.68%+ | N/A | 7, 10, 15 | 10.000 dólares hasta el importe total de la deuda educativa cualificada | 670 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.89%+ | N/A | 5, 8, 12, 15 | De $7.500 a $300.000 | 670 |
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2.69%+ | N/A | 5, 10, 15 | 7.500 dólares hasta 250.000 dólares | |
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Consolidación vs. rehabilitación
Otra posible opción para salir del impago de los préstamos estudiantiles es la consolidación de los préstamos estudiantiles federales. A diferencia de la rehabilitación, la consolidación federal no requiere que hagas los pagos durante nueve o diez meses. En cambio, tiene dos opciones:
Consejo: La consolidación suele ser una alternativa más rápida que la rehabilitación, por lo que podría ser una buena opción si quiere salir del impago lo antes posible. También le da la opción de ampliar el plazo de amortización hasta 25 o 30 años, lo que podría reducir en gran medida sus pagos mensuales.
Sin embargo, tenga en cuenta que no será elegible para la consolidación si:
- Si se le embarga el sueldo.
- Tiene un préstamo consolidado previamente en mora y no tiene otros préstamos federales para agregar a una nueva consolidación.
Además, a diferencia de la rehabilitación, la consolidación de sus préstamos no eliminará el impago de su historial crediticio. Si quieres empezar a reconstruir tu crédito, la rehabilitación puede ser la mejor opción.
Compruébalo: Consolidación de préstamos estudiantiles privados
¿Puede la consolidación o la rehabilitación reducir el tipo de interés??
Ni la consolidación ni la rehabilitación pueden reducir su tipo de interés: tendrá el mismo tipo de interés con el que empezó independientemente de la opción que elija. La única forma de reducir potencialmente el tipo de interés de tu préstamo estudiantil es a través de la refinanciación, aunque recuerda que puede ser difícil reunir los requisitos después del daño causado a tu crédito por el impago.
Sólo tenga en cuenta que la refinanciación de sus préstamos estudiantiles federales le costará el acceso a las protecciones y beneficios federales.
Más información: ¿Puede usted refinanciar un préstamo estudiantil a un plazo de 30 años?
Rehabilitación de préstamos estudiantiles: Preguntas frecuentes
A continuación encontrará las respuestas a varias preguntas frecuentes sobre la rehabilitación de préstamos estudiantiles:
¿Cuánto tiempo se tarda en rehabilitar un préstamo estudiantil??
Depende del tipo de préstamos estudiantiles federales que tenga.
- Si tiene Préstamos Directos o FFEL, debe realizar los pagos acordados durante 10 meses.
- Si tiene Préstamos Perkins, debe realizar sus pagos durante nueve meses.
Una vez que hayas realizado el número de pagos requeridos, tus préstamos dejarán de estar en mora. Tenga en cuenta que la solicitud inicial de rehabilitación puede tardar unas semanas en ser procesada por el Departamento de Educación.
La rehabilitación del préstamo estudiantil ayudará a mi puntuación de crédito?
Puede. Si completa con éxito el programa de rehabilitación de préstamos, el titular de su préstamo pedirá a las agencias de crédito que eliminen el estado de impago de sus informes crediticios.
Aunque los pagos atrasados antes de su incumplimiento permanecerán en su informe, la eliminación del estado de incumplimiento podría ayudar a su puntuación de crédito.
Se puede rehabilitar un préstamo estudiantil en cobranza?
Sí, se puede. Si quieres rehabilitar tus préstamos estudiantiles, tendrás que ponerte en contacto con el titular de tu préstamo, que puede ser tu administrador o una agencia de cobro de deudas.
Compruebe la salida: Con qué frecuencia se pueden refinanciar los préstamos para estudiantes?
¿Cómo puedo rehabilitar un préstamo estudiantil impagado??
Para rehabilitar un préstamo estudiantil, necesitarás:
Una vez que hayas realizado el último pago, tu préstamo dejará de estar en mora.
¿Se puede rehabilitar un préstamo estudiantil dos veces??
Por lo general, puedes rehabilitar un préstamo estudiantil federal sólo una vez. Si tienes un préstamo federal más antiguo obtenido antes de agosto. 14, 2008, y vuelve a entrar en mora, es posible que pueda rehabilitarlo por segunda vez; sin embargo, se aplicará el límite de una sola vez en adelante.
¿Qué puedo hacer para los préstamos estudiantiles privados en mora??
Desafortunadamente, los préstamos estudiantiles privados no son elegibles para los programas federales como la rehabilitación y la consolidación. Si tiene préstamos estudiantiles privados en mora, tendrá que ponerse en contacto con su prestamista para ver qué opciones puede tener. Algunos prestamistas privados incluso ofrecen sus propios programas de rehabilitación, pero los requisitos varían según el prestamista.
Tenga en cuenta que muchos prestamistas de préstamos estudiantiles privados cancelarán los préstamos después de que no se hayan efectuado los pagos durante 120 días. Si esto ocurre, es probable que el prestamista no te ofrezca ninguna ayuda para salir del impago, así que asegúrate de ponerte en contacto con tu prestamista antes de que pase este tiempo.
Sigue leyendo: Las mejores empresas de refinanciación de estudiantes: Revisado y calificado