Requisitos de los préstamos de la FHA para 2022

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Si está considerando utilizar un préstamo de la FHA para realizar la compra de su vivienda, utilice esta guía para entender qué requisitos deberá cumplir para poder optar a él:

• Requisitos del préstamo FHA
• Cómo calificar para un préstamo FHA
• Qué puede hacer si no cumple con los requisitos de la FHA

Requisitos del préstamo de la FHA

Los préstamos de la FHA están asegurados por una agencia federal llamada Administración Federal de la Vivienda. Para que aseguren un préstamo, la transacción debe cumplir varios requisitos de elegibilidad de la FHA, tanto para los prestatarios como para las propiedades que se pretenden comprar.

Estos son los criterios de suscripción estándar para los préstamos de la FHA que probablemente tendrá que cumplir para calificar:

• Puntuación de crédito: 500 o más
• Pago inicial (o inversión mínima): Al menos 3.5% del valor de tasación o del precio de venta de la propiedad (el que sea menor)
• Relación deuda-ingresos: 43%
• Seguro hipotecario: 1.75% de prima inicial; 0.45% a 1.Tasa del 05% anual
• La propiedad: Debe ser su residencia principal durante al menos un año completo después del cierre del préstamo, ser considerada «segura, sólida y protegida», cumplir con los estándares mínimos de la propiedad y ser evaluada por un tasador aprobado por la FHA

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Cómo calificar para un préstamo de la FHA

Al igual que con la mayoría de los préstamos hipotecarios, existen directrices de la FHA en relación con la puntuación de crédito, el pago inicial, la relación deuda-ingresos (DTI), el seguro hipotecario y la propiedad que se está comprando. Aquí tienes más detalles sobre cada uno de ellos:

Requisitos de la puntuación de crédito del préstamo de la FHA

La puntuación crediticia mínima que puede tener para un préstamo asegurado por la FHA es de 500, aunque tendrá que hacer al menos un pago inicial del 10% si su puntuación es tan baja.

Sin embargo, si tu puntuación de crédito es de al menos 580, puedes hacer un pago inicial de hasta el 3.5% del valor de tasación o del precio de venta de la vivienda.

Requisitos del pago inicial del préstamo de la FHA

Para un préstamo de la FHA, necesitarás un pago inicial de al menos el 3.5% del precio de compra de la vivienda o del valor de tasación, lo que sea menor. Para realizar este pago mínimo, necesitará al menos una puntuación de crédito de 580.

Sin embargo, si su puntuación está entre 500 y 579, su pago inicial requerido será del 10%.

Requisitos de la FHA en cuanto a la relación entre la deuda y los ingresos

Para calificar para un préstamo de la FHA, su relación deuda-ingreso debe ser inferior al 43%, lo que significa que el total de los pagos mensuales de su deuda no suman más del 43% de sus ingresos mensuales. Los prestamistas también mirarán su DTI o ratio de vivienda, que no puede superar el 31%.

Esto compara todos tus gastos relacionados con la vivienda después de pedir la hipoteca con tus ingresos mensuales.

En algunos casos, la FHA puede permitir un DTI más alto si tienes lo que la agencia llama «factores compensatorios».»Estos factores incluyen (pero no se limitan a):

• Haber pagado recientemente (y de forma constante) un pago de vivienda superior al pago de la hipoteca previsto
• Realizar un pago inicial del 10% o más
• Una gran cantidad de ahorros o reservas de efectivo
• Alto potencial de aumento de los ingresos
• La nueva cuota de la hipoteca sólo representa un aumento mínimo de los gastos mensuales de la vivienda

Requisitos de ingresos para los préstamos de la FHA

Los préstamos de la FHA no tienen límites de ingresos -están disponibles para cualquier prestatario que reúna los requisitos-, pero debe tener dos años de historial laboral. Los prestamistas quieren ver que usted está trayendo un ingreso estable, y verificarán que es probable que su ingreso se mantenga estable durante los primeros años del préstamo.

Los prestamistas mirarán estos documentos para verificar sus ingresos y su historial de empleo:

• Talones de pago recientes
• Formularios W-2 de los dos años anteriores
• Verificación de empleo (VOE) de los dos años anteriores
• Declaraciones de impuestos federales individuales de los dos últimos años
• Ingresos por desempleo (si procede)
• Subsidio de vivienda del empleador (si procede)

Los documentos exactos que necesitas dependen de tus circunstancias laborales (empleado o autónomo, sueldo por hora o salario, etc.).) y el método que utiliza el prestamista para verificar su historial de ingresos.

Por ejemplo, el prestamista utilizará tu tarifa horaria actual si eres un empleado por horas o el salario anual si eres asalariado para calcular tus ingresos. Las horas extraordinarias, las propinas y las comisiones también pueden reunir los requisitos si los ingresos son constantes durante los dos últimos años.

Es posible que tenga que presentar documentación adicional, como una licencia comercial o un informe de pérdidas y ganancias (P&L) declaración – si eres autónomo.

Es bueno saberlo: Si actualmente tiene una deuda de impuestos federales en mora, no será elegible para un préstamo de la FHA. Sin embargo, es posible calificar una vez que negocie un plan de pago para cualquier gravamen de impuestos federales y haga tres pagos mensuales.

Límites de los préstamos de la FHA

Los límites de las hipotecas de la FHA varían según el condado y el número de viviendas. El límite de los préstamos de la FHA en 2021 para viviendas de una sola unidad en zonas de bajo coste es de 356.562 dólares.

Las viviendas unifamiliares en zonas de alto coste pueden tener un límite máximo de hasta 822.375 dólares para el año natural 2021.

Requisitos de la propiedad FHA

Para calificar para un préstamo de la FHA, la propiedad debe cumplir ciertos requisitos de la FHA. Algunos de los requisitos de la propiedad incluyen:

• Sólo como residencia principal: Las casas de vacaciones y las propiedades de inversión no son elegibles para los préstamos asegurados por la FHA. Los inmuebles de varias unidades pueden ser aptos si usted vive en una de ellas.
• Debe ocupar la vivienda en un plazo de 60 días: Al menos uno de los prestatarios debe ocupar la vivienda en un plazo de 60 días a partir de la fecha de cierre y tiene previsto vivir en ella durante al menos un año.
• No se puede cambiar de casa: Para poder optar a un préstamo de la FHA, la vivienda que va a comprar debe haberse vendido al menos 90 días antes.
• Tipo de propiedad que reúne los requisitos: La residencia sólo puede albergar hasta cuatro familias. Las viviendas unifamiliares, las casas adosadas, los condominios y las casas prefabricadas pueden cumplir los requisitos.

La propiedad también tendrá que ser tasada por un tasador aprobado por la FHA y cumplir con los requisitos específicos de durabilidad.

Por ejemplo, un techo puede necesitar al menos dos años de vida física restante para pasar la inspección. O bien, el exterior puede requerir una nueva pintura para corregir una exposición subterránea existente.

Requisitos del seguro hipotecario de la FHA

Los préstamos de la FHA requieren un 1.75% del importe del préstamo prima de seguro hipotecario por adelantado al cierre y un 0.45% a 1.05% de la prima del importe del préstamo que pagará cada año durante la vida del préstamo. Los importes exactos dependen del tamaño del préstamo, el plazo y el pago inicial.

Importe del préstamo	Prima anual para un préstamo a 15 años	Prima anual para un préstamo a 30 años
625.000 dólares o menos	10% de pago inicial: 0.45% Menos del 10% de pago inicial: 0.70%	5% de pago inicial: 0.80% Menos del 5% de pago inicial: 0.85%
Más de 625.000 dólares	22% de pago inicial: 0.45% Entre el 10% y el 21% de pago inicial: 0.70% Menos del 10% de pago inicial: 0.95%	Un 5% de pago inicial: 1.00% Menos del 5% de pago inicial: 1.05%

Requisitos de documentación de la FHA

Tendrá que verificar su identidad y sus fuentes de financiación. Esté preparado para proporcionar lo siguiente a su prestamista:

• Una identificación con foto emitida por el gobierno
• Número de la Seguridad Social (SSN)
• Dos declaraciones de impuestos federales más recientes
• Prueba de empleo
• Contrato de compraventa
• Una carta detallada para los fondos de donación firmada por usted y el donante

Su prestamista también obtendrá su informe de crédito personal y el resumen de la valoración de la propiedad.

Qué puede hacer si no cumple los requisitos de la FHA

Si inicialmente no es elegible para un préstamo de la FHA, aquí hay algunas estrategias que pueden ayudar a mejorar sus posibilidades:

Aumente su puntuación de crédito. Pague sus saldos, liquide los cobros o los retrasos en los pagos e informe de cualquier error en su informe crediticio. Estos pasos deberían aumentar su puntuación crediticia (y quizá también le permitan obtener un tipo de interés más bajo).

Hacer un pago inicial mayor. Los pagos iniciales del 10% o más cuentan como uno de esos «factores compensatorios» que pueden ayudar a su caso. Cuanto más grande, mejor.

Consiga un coprestatario. La incorporación de un coprestatario, especialmente uno con una alta puntuación de crédito e ingresos adicionales, puede dar un impulso a su solicitud. Un coprestatario no mejorará la puntuación de crédito que su prestamista utiliza para la calificación, pero puede aumentar los ingresos (lo que puede reducir el DTI de la solicitud, si el coprestatario no tiene deudas que superen sus ingresos).

Reduzca su deuda. Al reducir los saldos de sus deudas, mejora su ratio DTI. Esto podría ponerte por debajo de ese objetivo del 43% y ayudarte a calificar.

Ampliar su historial de empleo. Tener un ingreso estable o permanecer en el mismo campo profesional durante dos años puede facilitar la verificación de su historial de ingresos.

Comprar una casa de menor precio. Por último, considere la posibilidad de comprar una casa más asequible. Esto reduce la cantidad de dinero que necesitas pedir prestado y disminuye tu pago mensual (sin mencionar tu DTI estimado).

Los tipos y las condiciones varían mucho entre los distintos prestamistas. Así que si está pensando en obtener un préstamo de la FHA, asegúrese de buscar primero hipotecas.

Si todavía no está seguro de qué préstamo es el más adecuado para la compra de su casa, Cdtineo Operations, Inc. puede ayudarle a comparar muchas opciones de hipotecas y a obtener una preaprobación. Aunque no ofrecemos préstamos de la FHA, puede comparar otras opciones de hipotecas de múltiples prestamistas.

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Josh Patoka colaboró en la redacción de este artículo.