Requisitos de los préstamos sobre el valor de la vivienda y de los HELOC que debe conocer

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se conoce aquí como «Cdtineo.»

Si está buscando renovar su casa, cubrir gastos repentinos o pagar la matrícula universitaria de su hijo, el valor líquido de su vivienda puede ayudarle.

Con un préstamo sobre el capital de la vivienda o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC), puede convertir ese capital en efectivo, utilizándolo para aligerar su carga financiera o mejorar su propiedad, entre otras cosas. Más información sobre el uso de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC para sus gastos a continuación.

Requisitos para utilizar el capital inmobiliario

  • Al menos un 15% de patrimonio neto en su vivienda
  • Relación deuda-ingresos de alrededor del 43% o menos
  • Puntuación crediticia en torno a los 600 puntos, o superior
  • Historial de pago puntual de sus facturas

Al menos un 15% de patrimonio neto en su vivienda

Cuando se trata de préstamos con garantía hipotecaria y HELOC, muchos prestamistas exigen que se tenga un 15% de patrimonio neto en la vivienda, aunque algunos pueden ir más allá. Wells Fargo, por ejemplo, requiere al menos un 20%.

Sin embargo, no podrá aprovechar todo ese capital, por mucho que tenga. El prestamista fijará su límite de préstamo en función de la relación préstamo-valor (cuánto debe aún por la vivienda frente a su valor de mercado.) Su LTV es básicamente la inversa de su capital, por lo que cuanto más capital tenga, menor será su LTV.

Por lo general, los prestamistas quieren ver un LTV combinado de no más del 85%. Para calcular la relación préstamo-valor (LTV), así como su participación en el capital social, necesitará primero el valor de su propiedad. Es posible que necesite una tasación de la vivienda, que suele costar unos 400 dólares.

Una vez que conozca el valor de su vivienda, divida el saldo del préstamo por el valor y multiplíquelo por 100. Este es su LTV.

Para su capital, restará el saldo del préstamo del valor de su casa y luego dividirá ese número por el valor de la casa.

Este es un ejemplo:

  • Saldo del préstamo: $125,000
  • Valor de la vivienda: $275,000
  • LTV: 45.45% (125,000 / 275,000 x 100)
  • Patrimonio neto: 54.54% (275,000 – 125,000 / 275,000)

Por qué es importante: Los prestamistas utilizan su patrimonio neto y la relación préstamo-valor para determinar cuánto puede pedir prestado y permitirse cómodamente.

En el ejemplo anterior, con un valor de la vivienda de 275.000 dólares y una LTV máxima del 85%, sus dos préstamos tendrían que sumar 233.750 dólares o menos (275.000 x 0.85) para que usted califique.

Cdtineo hace que sea fácil encontrar buenos tipos de interés hipotecarios. Puede comparar las tarifas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en la tabla siguiente, todo ello rellenando un sencillo formulario.

Una relación deuda-ingresos de alrededor del 43% o menos

La relación entre la deuda y los ingresos (DTI), es decir, el porcentaje de los ingresos mensuales que representan las deudas, también influye. Normalmente, los prestamistas exigen un DTI del 43% o inferior.

Para calcular su DTI, sume sus gastos mensuales, incluyendo el pago de la hipoteca, los pagos de los préstamos estudiantiles, las facturas habituales, la manutención de los hijos y otras deudas, y luego divídalo entre sus ingresos mensuales.

He aquí un ejemplo:

  • Deudas/obligaciones mensuales: $1,800
  • Ingresos mensuales: 4.000 dólares
  • DTI: 45% (1.800 / 4.000)

Los préstamos sobre el valor de la vivienda ofrecen menos flexibilidad en cuanto al DTI que HELOCs. En la mayoría de los casos, los prestatarios de préstamos con garantía hipotecaria deben tener un 43% de DTI o menos para calificar. Algunos prestamistas son aún más estrictos y exigen un DTI de hasta el 36%.

Con los HELOC, los prestamistas tienen más margen de maniobra. En algunos casos pueden llegar a un 50% de DTI.

Por qué es importante: Los prestamistas utilizan su DTI para asegurarse de que tiene los fondos disponibles para seguir cumpliendo con sus obligaciones mensuales, así como para cubrir el pago de su nuevo préstamo.

Siga leyendo: HELOC frente a. Préstamo con garantía hipotecaria: cómo decidir

Una puntuación de crédito en torno a los 600 puntos, o superior

Los requisitos exactos de puntuación crediticia varían según el prestamista, pero por lo general se necesita una puntuación de entre 600 y 600 para poder optar a un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Una puntuación alta (piense en 760 o más) suele facilitar el proceso de calificación y le da acceso a los tipos de interés más bajos.

Si su puntuación está por debajo de 600 o menos, puede tener problemas para conseguir un producto con garantía hipotecaria, aunque no es imposible. Si su riesgo es menor en otros aspectos, por ejemplo, si tiene una relación préstamo-valor (LTV) o una relación deuda-ingreso (DTI) bajas, es posible que pueda reunir los requisitos necesarios. Sólo asegúrese de comparar y considerar varios prestamistas si se encuentra en esta categoría de puntuación baja.

Por qué es importante: Su puntuación de crédito refleja sus hábitos de pago. Cuanto más alta sea la puntuación, más fácil será conseguir un préstamo con garantía hipotecaria y mejor tipo de interés obtendrá.

Más información: Puntuación de crédito necesaria para refinanciar la vivienda

Un historial de pago puntual de sus facturas

Los prestamistas también sacarán su informe de crédito y evaluarán su historial de pagos. Quieren ver que usted está pagando sus cuentas consistentemente y a tiempo (esto indica que probablemente hará lo mismo en su préstamo sobre el capital de la vivienda).

Un historial de pagos irregulares o atrasados es una gran bandera roja para un prestamista, incluso si su puntuación es bastante alta. Por ello, es importante estar al corriente de las facturas, especialmente en los meses previos a la solicitud del préstamo.

Por qué es importante: Estar constantemente atrasado en sus pagos indica que usted es un prestatario poco confiable y de alto riesgo. Puede significar que no se puede acceder a un préstamo con garantía hipotecaria o, como mínimo, obtener un tipo de interés elevado.

Quiere otra forma de aprovechar el valor de su casa?

Si no está seguro de cumplir los requisitos para obtener un préstamo sobre el valor de la vivienda o una HELOC, o teme que el tipo de interés sea demasiado alto, otra opción que puede explorar es la refinanciación en efectivo. Estos préstamos tienen unos requisitos algo menos estrictos y suelen tener unos tipos de interés más bajos que los préstamos con garantía hipotecaria o HELOC, especialmente en el mercado actual.

Otra ventaja es que la refinanciación de la hipoteca sustituye a su préstamo actual, por lo que sólo tendrá que realizar un pago mensual y podrá reducir el tipo de interés en el proceso.

Si está pensando en una refinanciación en efectivo, asegúrese de consultar a tantos prestamistas como sea posible. Cdtineo hace que encontrar la mejor oferta sea fácil – usted puede ver las tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en tan sólo tres minutos.

Consiga el dinero que necesita y el tipo de interés que se merece

  • Comparar prestamistas
  • Sacar dinero en efectivo para pagar deudas de alto interés
  • Precalifique en sólo 3 minutos

Lea más: HELOCs de tipo fijo: Un cruce entre los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria

Deja un comentario