Requisitos y pautas para el refinanciamiento en efectivo de la FHA

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Una refinanciación en efectivo de la FHA puede ser una forma fácil y asequible de acceder al capital de su vivienda para una variedad de fines productivos. Por ejemplo, puede utilizar el dinero de una refinanciación en efectivo para consolidar una deuda de alto interés, completar proyectos de mejoras en el hogar o comprar una propiedad de inversión.

Los refinanciamientos en efectivo de la FHA también tienen requisitos de crédito e ingresos menos estrictos que otras opciones de préstamos para consumidores, mientras que siguen ofreciendo tasas competitivas.

A continuación, una mirada más cercana a los refinanciamientos en efectivo de la FHA:

  • Qué es una refinanciación en efectivo de la FHA y cómo funciona?
  • Cómo calificar para un refinanciamiento en efectivo de la FHA?
  • Pros y contras de una refinanciación en efectivo de la FHA

¿Qué es una refinanciación en efectivo de la FHA y cómo funciona??

Una refinanciación en efectivo de la FHA le permite refinanciar su préstamo existente de la FHA y obtener una suma global de dinero en efectivo en el proceso.

Al igual que en una refinanciación tradicional, obtendrá un nuevo tipo de interés y condiciones de reembolso, y podrá pedir prestado hasta el 80% del valor de la vivienda menos el saldo restante del préstamo. La principal diferencia es que su nuevo préstamo estará asegurado por la Administración Federal de la Vivienda en lugar de por un prestamista.

Puede utilizar su pago único de la manera que desee, pero aquí hay algunas razones comunes por las que la gente aprovecha su capital:

  • Renovaciones de la vivienda
  • Facturas de emergencia
  • Deudas de tarjetas de crédito
  • Préstamos personales
  • Gastos de educación
  • Compra de una segunda vivienda

Además de la flexibilidad, los préstamos de la FHA suelen tener tipos de interés más bajos que los de los préstamos personales y los de las tarjetas de crédito, lo que los convierte en una opción más atractiva para los propietarios de viviendas.

¿Qué pasa con los impuestos?? Debido a las reformas fiscales federales de 2017, es menos probable que los pagos de su hipoteca de refinanciación en efectivo sean deducibles de impuestos. Sin embargo, sus pagos pueden ser objeto de una deducción de los intereses hipotecarios si utiliza los fondos para realizar mejoras de capital que cumplan los requisitos y presenta una declaración de impuestos detallada.

Aunque es más difícil deducir los pagos de los intereses de la hipoteca, la suma global del valor de la vivienda no se considera un ingreso imponible, sino que se considera un préstamo. Como resultado, esta refinanciación en efectivo puede tener un mejor tratamiento fiscal que hacer distribuciones de una cuenta de jubilación con ventajas fiscales.

Refinanciación en efectivo de la FHA frente a. Refinanciación FHA streamline

Una refinanciación en efectivo de la FHA es diferente del programa de préstamos de refinanciación simplificada de la FHA, más conocido. Los refinanciamientos de línea recta, por ejemplo, no requieren una evaluación de la casa o una verificación de crédito.

Para calificar para un refinanciamiento FHA streamline, sólo puede refinanciar un préstamo FHA actual. Por otro lado, el programa FHA de refinanciación en efectivo está abierto a las hipotecas convencionales y a los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno, como los préstamos VA y los préstamos USDA.

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¿Cómo calificar para un refinanciamiento en efectivo de la FHA??

Para poder optar a una refinanciación en efectivo de la FHA, debe cumplir con la puntuación crediticia mínima, la relación deuda-ingresos (DTI) y las directrices sobre el capital inmobiliario establecidas por el prestamista.

Estos son algunos de los requisitos básicos de refinanciación en efectivo de la FHA que tendrá que cumplir:

  • Mínimo. puntuación de crédito: 500
  • DTI máximo Entre el 43% y el 50%
  • Máxima relación préstamo-valor (LTV): 80%
  • Min. de la vivienda: 20%
  • Mínimo. de ocupación: Al menos uno de los prestatarios debe haber vivido en la casa durante al menos 12 meses antes de la solicitud
  • Requisitos del historial de pagos: Debe haber realizado los pagos mensuales puntualmente durante al menos 12 meses antes de la solicitud
  • Tipos de hipotecas que cumplen los requisitos: Convencional, FHA, VA y USDA

Un prestamista puede tener requisitos diferentes a las directrices de refinanciación de la FHA indicadas anteriormente. Por ejemplo, es posible que necesites una puntuación de crédito de al menos 580 para poder optar a algunos prestamistas, y las compañías hipotecarias a menudo quieren que tu DTI no sea superior al 43%.

Asegúrese de comparar otras opciones de refinanciación de viviendas para encontrar las mejores condiciones de préstamo. Es posible que pueda obtener una mejor oferta refinanciando su préstamo FHA en un préstamo convencional.

Refinanciación en efectivo de la FHA Refinanciación convencional en efectivo
Mínimo. Puntuación de crédito 500+ 620
Mínimo. capitalización de la vivienda 20% 20%
Requisito de tasación
Trámites Prueba de ingresos, facturas de servicios públicos para verificar al menos 12 meses de residencia y los últimos 12 pagos de la hipoteca Prueba de ingresos, informe de crédito y declaraciones de impuestos
Seguro hipotecario Durante toda la vida del préstamo Ninguna si tiene al menos un 20% de patrimonio neto
Otros
  • Debe vivir en la propiedad durante al menos 12 meses
  • Sin pagos atrasados en los últimos 12 meses
  • Los préstamos que no son de la FHA son elegibles
  • Puede refinanciar seis meses después del cierre de la hipoteca original
  • Puede convertir los préstamos FHA

Más información: FHA vs. Préstamos convencionales: Cuál es el más adecuado para usted?

¿Cuánto cuesta una refinanciación en efectivo de la FHA??

Al igual que en una hipoteca tradicional, tendrá que pagar los costes de cierre para refinanciar su actual préstamo hipotecario de la FHA. Estos honorarios son aproximadamente del 2% al 5% del importe del préstamo. Algunos de los gastos de cierre pueden incluir:

  • Tasas de tasación
  • Prima de seguro hipotecario por adelantado (UFMIP)
  • Informe de crédito
  • Comisión de apertura
  • Tasas del prestamista

Todos los préstamos de la FHA tienen una prima de seguro hipotecario inicial del 1.75% del importe del préstamo. Es posible obtener un crédito de reembolso para compensar este cargo cuando se refinancia una hipoteca asegurada por la FHA dentro de los tres primeros años. El reembolso es mayor si se refinancia antes.

También pagará una prima de seguro hipotecario anual durante la vida del préstamo. La única forma de eliminar el seguro hipotecario de la FHA es refinanciando a un préstamo convencional.

Ventajas y desventajas de una refinanciación en efectivo de la FHA

A continuación, se detallan las ventajas y desventajas de utilizar el programa de refinanciación en efectivo de la FHA.

Pros

  • Pago único: Recibirá una cantidad global de su patrimonio neto disponible. Los fondos se pueden utilizar para mejorar su propiedad, pagar préstamos estudiantiles o cubrir otros gastos.
  • Requisitos más relajados para el prestatario: Puede ser más fácil reunir los requisitos para una refinanciación en efectivo de la FHA que para una refinanciación en efectivo tradicional cuando se tiene mal crédito. Es posible que se apliquen requisitos adicionales del prestamista.
  • Los préstamos que no son de la FHA pueden calificar: Tanto los préstamos de la FHA como los que no lo son pueden optar a las refinanciaciones en efectivo de la FHA. Al estar asegurados por el gobierno, las tasas de los préstamos de la FHA son a veces mejores que las ofrecidas por los prestamistas convencionales.
  • Nuevos plazos de amortización: La refinanciación le permite cumplir los requisitos para un nuevo tipo de interés y pago mensual. Gracias a los tipos de interés históricamente bajos de los préstamos hipotecarios actuales, sus nuevas condiciones podrían ser más favorables que las de su hipoteca actual.

Contras

  • Prima del seguro hipotecario de la FHA: Los préstamos de la FHA cobran una prima de seguro hipotecario por adelantado al firmar los documentos de cierre. Y a diferencia de otras opciones de refinanciación en efectivo, también tendrá que pagar una prima de seguro hipotecario mensual durante la vida del préstamo (a menos que refinancie en un préstamo convencional).
  • Relación préstamo-valor máxima del 80%: Sólo podrá refinanciar el capital restante y el patrimonio neto hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. El primer 20% del capital de la vivienda es inaccesible y ayuda a garantizar el préstamo.
  • Tipos de interés potencialmente más altos: Las tasas de los préstamos de refinanciación en efectivo suelen ser más altas que las de una refinanciación sin efectivo. Tendrá que decidir si aprovechar el valor líquido de su vivienda merece la pena por la tasa y el pago mensual potencialmente más elevados.
  • Costes de cierre y comprobación del crédito: El proceso de solicitud de refinanciación en efectivo de la FHA requiere una comprobación de crédito dura, costes de cierre y una tasa de tasación. Estos costes pueden contrarrestar los posibles beneficios de retirar el capital de la vivienda y obtener nuevas condiciones de reembolso.

Siga leyendo: HELOC vs. Préstamo sobre el capital de la vivienda: cómo decidir

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