Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
El pago inicial puede ser un obstáculo para ser propietario de una vivienda, junto con el historial crediticio y los precios inasequibles de las viviendas. Parte del problema es la falta de conocimiento: es posible que los compradores de vivienda no conozcan todas las opciones de pago inicial que tienen a su disposición.
Una posible fuente de fondos para el pago inicial es la retirada sin penalización de una cuenta IRA tradicional o Roth. Si no ha sido propietario de una vivienda en los últimos dos años, puede retirar hasta 10.000 dólares de estas cuentas de jubilación para pagar su residencia principal.
Esto es lo que debe saber sobre el uso de las distribuciones de las cuentas IRA para la compra de una vivienda:
- ¿Puede utilizar su cuenta IRA para comprar una casa??
- Cómo utilizar su cuenta IRA para el pago inicial
- ¿Debe utilizar su cuenta IRA para la compra de una vivienda??
- Alternativas al retiro de su IRA
¿Puede utilizar su cuenta IRA para comprar una casa??
Sí, puede utilizar su cuenta IRA para comprar una casa.
Una IRA es una cuenta de jubilación individual, y hay dos tipos: tradicional y Roth. Con cualquiera de los dos tipos, el IRS le permitirá realizar distribuciones de hasta 10.000 dólares a lo largo de su vida, sin tener que pagar una penalización por retirada anticipada, si utiliza el dinero para comprar (o construir) su residencia principal.
Retirada de su cuenta IRA sin penalización
Normalmente, debe pagar una penalización del 10% sobre cualquier distribución de la IRA que realice antes de los 59½ años. Pero siempre que sea un comprador de vivienda por primera vez (i.e., si no ha sido propietario de una vivienda en los últimos dos años) y destina el dinero a «gastos de adquisición cualificados», estará exento de la multa.
Los costos de adquisición calificados incluyen los costos de financiación estándar, así como los costos de liquidación, los costos de cierre y su pago inicial.
Averígüelo: ¿Cuánto cuesta comprar una casa??
Cómo utilizar su cuenta IRA para el pago inicial
Las normas de las cuentas IRA tradicionales y Roth difieren un poco cuando se trata de retirar dinero para el pago inicial de una vivienda.
| IRA tradicional | Roth IRA | |
|---|---|---|
| Retirada sujeta al impuesto sobre la renta? | Sí | No |
| Retirar las aportaciones sin penalización? | Sí, hasta 10.000 dólares de por vida (por ganancias + aportaciones) | Sí, sujeto a la regla de los cinco años |
| Retirar las ganancias sin penalización? | Sí, hasta 10.000 dólares de por vida (por las ganancias + las aportaciones) | Sí, hasta 10.000 dólares de por vida (por ganancias + contribuciones) |
| Opción de devolver a la cuenta IRA el dinero no utilizado? | Sí, en un plazo de 120 días | Sí, en un plazo de 120 días |
Retirada de una cuenta IRA tradicional
Cuando se retira dinero de una IRA tradicional, se paga el impuesto sobre la renta. El impuesto sobre la renta se aplica tanto si retira las aportaciones como las ganancias, a menos que haya realizado aportaciones después de impuestos a su cuenta IRA tradicional.
Normalmente, si retira dinero de una cuenta IRA tradicional antes de los 59½ años, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta más una penalización del 10%. Sin embargo, si retiras hasta 10.000 dólares para comprar una vivienda y no has sido propietario de una casa en los últimos dos años, no deberás pagar la multa del 10%.
Consejo: Si retira más de los 10.000 $ de por vida, el exceso se tratará como un retiro anticipado normal, y deberá pagar una multa del 10%.
Una vez retirado el dinero, tiene 120 días para utilizarlo para el pago inicial (o cualquier otro coste de adquisición cualificado).
Si al final no utiliza una parte de la retirada, puede devolver los fondos no utilizados a su cuenta IRA antes de que transcurran los 120 días para evitar impuestos y multas.
Retirada de una IRA Roth
Dado que las aportaciones a la Roth IRA no son deducibles de impuestos -en otras palabras, usted contribuye a su cuenta Roth con dólares después de impuestos- no deberá pagar el impuesto sobre la renta si decide retirar alguna aportación. Si retira las ganancias antes de los 59½ años, normalmente deberá pagar una penalización por retiro anticipado del 10%.
Sin embargo, puede retirar hasta 10.000 dólares de las ganancias de la cuenta Roth IRA, sin penalización, para destinarlos a la compra de una vivienda si ha tenido una cuenta Roth durante al menos cinco años.
Consejo: Puede retirar las aportaciones de la cuenta Roth IRA (no las ganancias) sin penalización ni impuestos en cualquier momento.
Al igual que con una IRA tradicional, una vez que retira el dinero, tiene 120 días para utilizarlo para los costes de adquisición cualificados, y puede devolver cualquier parte no utilizada antes de que termine ese período de tiempo para evitar impuestos y multas.
Más información: Comprador de vivienda por primera vez? Así es como se obtiene el dinero para el pago inicial
¿Debe utilizar su cuenta IRA para la compra de una vivienda??
La situación de cada persona es diferente. Aunque muchos profesionales financieros desaconsejan utilizar los fondos de la cuenta IRA para la compra de una vivienda, otros creen que puede ser una decisión inteligente si se planifica con suficiente antelación.
Estas son las ventajas e inconvenientes que debe tener en cuenta antes de utilizar su cuenta IRA para la compra de una vivienda:
Pros
- El dinero le permite hacer el pago inicial mínimo.
- Si usted y su cónyuge son compradores de vivienda por primera vez, cada uno puede aprovechar la retirada de 10.000 dólares.
- Reservar dinero en una IRA Roth para una futura compra de vivienda puede suponer una mayor rentabilidad que si se guarda ese dinero en una cuenta de ahorro sujeta a impuestos.1
Contras
- El tiempo es uno de los mayores activos para obtener rendimientos compuestos de la inversión en la jubilación. El coste de oportunidad de retirar 10.000 dólares de una cuenta IRA ahora podría suponer más de 100.000 dólares en ahorros para la jubilación más adelante. En la mayoría de las zonas, las viviendas no se revalorizan tanto como las acciones.
- Es muy probable que 10.000 dólares no sean suficientes para hacer un pago inicial que evite la necesidad de un seguro hipotecario privado.
- Un retiro de 10.000 dólares de una IRA tradicional puede suponer sólo 8.800 dólares o menos después de impuestos, dependiendo de su nivel federal y estatal.
Buscar una hipoteca puede ser estresante. Afortunadamente, Cdtineo agiliza este proceso y facilita la comparación de varios prestamistas. En la tabla siguiente puede ver los tipos precalificados de nuestros prestamistas asociados en tan sólo unos minutos.
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Alternativas a la retirada de su IRA
Si no quieres retirar dinero de tu cuenta IRA para comprar una casa, tienes otras opciones para financiar el pago inicial.
Tomar prestado de su 401(k)
Lo mejor para: Compradores de viviendas que no quieren que sus ahorros para la jubilación se vean afectados de forma permanente
A diferencia de las cuentas IRA, los planes 401(k) permiten conceder préstamos. Puede pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos o 50.000 dólares, lo que sea menor; si su saldo es de 10.000 dólares o menos, puede pedir prestado hasta 10.000 dólares.
Una de las ventajas de un préstamo 401(k) frente a una distribución es que no tienes que pagar impuestos ni penalizaciones por el préstamo, y cualquier interés que pagues vuelve a tu cuenta de jubilación.
Si no devuelve el préstamo, se considerará una distribución imponible y estará sujeta a la penalización por retirada anticipada del 10%.
Pedir un préstamo de su IRA
Lo mejor para: Compradores de vivienda que tienen casi lo suficiente para un pago inicial o para evitar el PMI
Aunque las cuentas individuales no permiten hacer préstamos, sí permiten hacer reinversiones. Las reglas de reinversión permiten que los fondos de la IRA estén fuera de una cuenta IRA durante 60 días. La idea detrás de esta estrategia es retirar dinero de su cuenta IRA, utilizarlo para su casa, y luego devolverlo en un plazo de 60 días. En realidad no está haciendo una refinanciación; sólo está aprovechando las reglas de refinanciación.
Esto puede evitarle tener que pagar el PMI o permitirle comprar una casa antes. Sin embargo, a menos que esté seguro de que tendrá suficientes ingresos para devolver la «transferencia» en un plazo de 60 días, podría acabar pagando una penalización por retirada anticipada, lo que podría compensar las ventajas de esta estrategia.
Tomar una distribución por dificultades económicas de su 401(k)
Lo mejor para: Compradores de vivienda cuyos empleadores no ofrecen préstamos 401(k)
Retirar dinero de un 401(k) para comprar una casa significa sacrificar las posibles ganancias de la inversión sobre el capital que retira. También puede retirar mucho más de 10.000 dólares, porque las retiradas por dificultades económicas se basan en su necesidad financiera.
Sí, el IRS considera que la compra de una vivienda es una «dificultad».»Las retiradas por dificultades económicas están sujetas al impuesto sobre la renta y a la penalización por retirada anticipada del 10%. Tendrá que esperar seis meses después de la retirada para poder volver a contribuir a su 401(k).
Obtener una hipoteca con garantía del Estado
Lo mejor para: Miembros del servicio militar y/o compradores de vivienda calificados con puntuaciones de crédito inferiores a 620
Un préstamo VA permite a los miembros del servicio militar cualificados no poner nada de entrada para comprar una casa, mientras que un préstamo FHA permite a cualquiera poner tan sólo un 3.5% de enganche. Los préstamos del USDA tampoco requieren un pago inicial para los compradores de vivienda con bajos ingresos fuera de las grandes ciudades.
Estos préstamos hipotecarios tienen unas directrices de suscripción más permisivas para los prestatarios porque el gobierno proporciona una garantía de préstamo al prestamista.
Compruebe: 5 tipos de préstamos hipotecarios: Cuál es para usted?
Obtenga una hipoteca convencional con un pago inicial bajo
Lo mejor para: Compradores de vivienda con buen crédito
Con una puntuación crediticia de al menos 620, puedes optar a una hipoteca convencional con tan sólo un 3% de entrada. Tendrá que pagar el PMI hasta que tenga un 20% de patrimonio neto, pero podrá ser propietario de una casa antes. Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, más bajo será el tipo de interés y menos costoso el PMI.
Cdtineo puede ayudarle a comparar las tasas hipotecarias para su próximo préstamo convencional. Usted puede ver las tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en sólo unos minutos – todo sin salir de nuestra plataforma.
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Busque programas de asistencia hipotecaria
Lo mejor para: Compradores de vivienda que no puedan reunir el pago inicial mínimo
En lugar de recurrir a su cuenta IRA para el pago inicial, busque un programa de asistencia hipotecaria. Hay programas disponibles en todos los estados para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez y/o con bajos ingresos a conseguir una hipoteca.
Más información: Todo lo que debe saber sobre los certificados de crédito hipotecario (CCM)
1Cdtineo no es un asesor de inversiones, y no hay garantía de que el mercado vaya a funcionar bien en los años previos a la compra de su casa. Hable previamente con un especialista en inversiones para asegurarse de que esta estrategia es la adecuada para usted.