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El crédito es uno de los principales componentes para obtener una hipoteca, y mientras algunos compradores han construido un largo historial de crédito, otros acaban de empezar. Los compradores de vivienda por primera vez tienen menos probabilidades de tener crédito, lo que significa que podrían tener dificultades para obtener un préstamo.
Si te encuentras en esta situación, no te preocupes, todavía es posible comprar una casa sin crédito. Sólo tendrá que demostrar que puede pagar los costes iniciales y los pagos mensuales de la hipoteca.
A continuación te explicamos cómo conseguir una hipoteca sin historial crediticio:
- Qué es el crédito?
- Sin crédito frente a. mal crédito: cuál es la diferencia?
- Cómo conseguir una hipoteca sin crédito
- Cómo construir el crédito
Qué es el crédito?
El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado cuando lo necesitas. Si has oído a la gente hablar de crear crédito, se refiere a tomar medidas que demuestren que generalmente devuelves el dinero que pides prestado según lo acordado.
Hay tres piezas principales en tu crédito, y entender cómo encajan puede ayudarte a calificar para una hipoteca.
Historial de crédito
Su historial de crédito es un registro de cualquier préstamo o tarjeta de crédito que haya obtenido en el pasado. Los prestamistas hipotecarios revisan su historial crediticio para ver qué tipos de crédito ha contratado y cómo ha gestionado esa deuda.
Utilizan esa información para predecir si pagará su préstamo hipotecario en el futuro.
Informe de crédito
Los detalles de su historial crediticio se recogen en sus informes de crédito. Estos documentos pueden incluir:
- Cada cuenta de crédito que hayas contratado, incluyendo el tipo de cuenta
- Un historial de cada uno de los pagos que has realizado y si han sido puntuales
- El saldo de la cuenta declarada
- Registros públicos, como ejecuciones hipotecarias y quiebras
Puedes acceder a tus informes de crédito en AnnualCreditReport.com, o acudiendo a las tres principales agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Estas empresas recopilan información sobre sus cuentas y añaden los detalles a sus informes de crédito.
Puntuación de crédito
Las empresas de calificación crediticia analizan periódicamente sus informes de crédito y utilizan la información para calcular sus calificaciones crediticias. Las principales puntuaciones de crédito, como la FICO, oscilan entre 300 y 850. Por lo general, una puntuación más alta puede ayudarte a comprar una casa con un buen tipo de interés.
Hay un requisito de puntuación crediticia mínima diferente para cada programa hipotecario. Aquí hay un resumen rápido:
| Tipo de préstamo | Min. puntuación de crédito |
|---|---|
| Convencional | 620 |
| FHA | 500 |
| VA | Ninguno |
| USDA | Ninguno |
Aprenda más: 5 tipos de préstamos hipotecarios: Cuál es para usted?
Sin crédito frente a. mal crédito: cuál es la diferencia?
Si no tiene crédito, significa que sus informes crediticios carecen de suficiente información reciente para calcular una puntuación de crédito. Esto se conoce como tener un «archivo de crédito delgado» o ser «invisible al crédito.»
Esto puede ocurrir si:
- Nunca has solicitado un préstamo o una tarjeta de crédito
- Ha pedido dinero prestado pero sus acreedores no comunican la información de su cuenta a las agencias de crédito
- Has pagado tus préstamos hace más de dos años y no has abierto nuevas cuentas
Con un expediente de crédito escaso, los acreedores no tienen una buena forma de predecir la probabilidad de que pagues tu deuda. El gobierno federal estima que 1 de cada 10 adultos carece de historial crediticio en las tres principales agencias de crédito.
Consejo: No tener crédito es diferente de tener mal crédito, lo que significa que su historial crediticio contiene manchas. Esto puede ocurrir si no has pagado el préstamo o la tarjeta de crédito, o si has contraído muchas deudas.
Por lo general, se considera que una persona con una puntuación de crédito de 640 o inferior tiene un crédito malo o escaso – aquí están los rangos de puntuación de crédito estándar:
Los acontecimientos negativos importantes, como las ejecuciones hipotecarias y las quiebras, también pueden afectar considerablemente a su crédito. Los prestamistas podrían ver una puntuación crediticia baja como una señal de advertencia de que en algún momento podría incumplir los pagos de la hipoteca.
Es bueno saberlo: Según Experian, puede ser más difícil obtener una hipoteca con una puntuación de crédito baja que sin crédito.
Cómo conseguir una hipoteca sin crédito
Los posibles compradores de vivienda sin un amplio historial de crédito siguen teniendo opciones para obtener un préstamo hipotecario.
Buscar una hipoteca puede ser estresante. Afortunadamente, Cdtineo simplifica este proceso y facilita la comparación de varios prestamistas.
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Considere un préstamo asegurado por el gobierno
Una hipoteca asegurada por el gobierno es un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno federal. Los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de la Vivienda y cuentan con requisitos de crédito flexibles.
Este programa hipotecario suele requerir que los prestatarios tengan una puntuación de crédito de al menos 500. Pero en lugar de utilizar un informe de crédito tradicional, los prestamistas pueden solicitar un «informe de crédito combinado no tradicional» a una empresa de informes de crédito.
O el prestamista puede desarrollar un historial de crédito utilizando líneas comerciales alternativas, por ejemplo:
- Registros de pagos de servicios públicos, incluidas las facturas de teléfono móvil
- Pagos de alquiler de vivienda
- Pagos de seguro de coche
- Pagos a proveedores de servicios de guardería
- Servicios de alquiler con opción a compra
- Depósitos de ahorro de 12 meses
- Arrendamiento de un coche
- Un préstamo personal con condiciones de reembolso por escrito
Ventajas: Puede optar a una hipoteca con un pago inicial de tan sólo el 3.5%.
Desventajas: Todos los préstamos de la FHA incluyen primas de seguro hipotecario, lo que aumenta los pagos mensuales.
Pasar por la suscripción manual
Cuando una solicitud de hipoteca pasa por la suscripción manual, un suscriptor revisa personalmente la solicitud en lugar de un sistema automatizado. Si solicita un préstamo convencional, el suscriptor comprueba que usted:
- Disponer de los fondos para realizar un pago inicial
- Obtenga suficientes ingresos para cubrir los pagos de la hipoteca
- Tener una relación deuda-ingresos (DTI) aceptable
- Tener reservas de efectivo en su cuenta bancaria
En lugar de un historial de crédito tradicional, prepárese para entregar estos documentos para demostrar un historial de pagos puntuales:
- Pagos de alquiler de los dos años anteriores
- Pagos de servicios públicos y de telefonía móvil
- Los pagos de otros gastos recurrentes
Ventajas: La suscripción manual podría ayudarle a obtener una hipoteca.
Desventajas: Algunos prestamistas no suscriben manualmente una hipoteca por el tiempo y los gastos adicionales que conlleva. Los prestamistas dispuestos a hacer esto pueden cobrar un tipo de interés más alto.
Solicitar con un coprestatario
Otra opción es solicitarlo con un coprestatario que tenga un buen historial crediticio. El coprestatario puede ser un cónyuge, un pariente o un amigo, y no tiene que vivir en la casa.
El prestamista incluiría a esa persona en el préstamo y basaría la calificación de la hipoteca en sus ingresos y su puntuación de crédito. Usted y el coprestatario son igualmente responsables de los pagos de la hipoteca, y ambos estarían incluidos en el título de propiedad.
Ventajas: Si su coprestatario tiene un crédito fuerte, podría ayudar a sus posibilidades de calificar para una hipoteca.
Desventajas: Para poder obtener un préstamo hipotecario, es posible que tenga que pedir una hipoteca más pequeña que la que tendría con dos ingresos de prestatario.
Cómo construir el crédito
Aunque es posible obtener un préstamo para vivienda sin crédito, el proceso es más fácil cuando se tiene una buena puntuación de crédito.
Si decide aplazar la compra durante unos meses, trabaje en la creación de crédito para mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario. He aquí algunas formas de hacerlo:
- Conviértase en un usuario autorizado. Cuando un amigo o familiar de confianza le añade a una de sus cuentas de tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta de crédito informa de la cuenta como parte de su historial de crédito. No tendrás que pagar los gastos y te beneficiarás de su historial crediticio.
- Contrate una tarjeta de crédito garantizada. Una tarjeta de crédito garantizada funciona igual que una tarjeta de crédito no garantizada, excepto que usted proporciona un depósito de seguridad por adelantado. Realizar pagos puntuales y mantener un saldo bajo puede ayudarle a crear un historial crediticio positivo. Esta podría ser una buena opción si no encuentras a alguien que te añada como usuario autorizado.
- Solicite una préstamo para la construcción de crédito. Algunas cooperativas de crédito ofrecen pequeños préstamos específicamente para ayudar a las personas a crear crédito. En lugar de recibir el dinero por adelantado, la entidad financiera lo deposita en una cuenta de ahorro. A lo largo de varios meses o de un par de años, irás acumulando crédito a medida que realices los pagos puntualmente. Al final del plazo del préstamo, recibirá los fondos.
- Encuentra un cofirmante solvente. Si consigues un cofirmante, esa persona se compromete a hacer los pagos de la hipoteca por ti si tú no puedes. Esto podría ayudarte a calificar para la hipoteca y obtener un tipo de interés más bajo, también. Sin embargo, el cofirmante debe entender los riesgos que conlleva antes de firmar. Serán igualmente responsables del pago de cualquier deuda.
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