Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Cuando empieces a pagar tus préstamos estudiantiles, es probable que te pongan en un plan de amortización de 10 años. Aunque puedes refinanciar para obtener un plazo de pago más largo, no hay opciones de refinanciación de préstamos estudiantiles privados a 30 años disponibles.
Sin embargo, existen plazos más largos para los préstamos federales para estudiantes.
Si está buscando una refinanciación de préstamos estudiantiles a 30 años, esto es lo que necesita saber:
- Ampliación del plazo de amortización de los préstamos federales
- Refinanciación a un plazo de préstamo privado superior a 20 años
- 9 prestamistas de refinanciación que ofrecen plazos de 20 años
- Pros y contras de la refinanciación a un plazo mayor
- Otras 5 formas de reducir los pagos mensuales de los préstamos estudiantiles
Ampliación del plazo de amortización de los préstamos federales
Por lo general, los préstamos federales comenzarán con un plan de reembolso estándar con un plazo de 10 años. Aquí tienes otras opciones para ampliar el plazo de amortización:
- Plazo de amortización ampliado: Si tiene más de 30.000 dólares en Préstamos Federales Directos, podría optar por un plan de amortización ampliado o un plan de amortización gradual ampliado. Ambas opciones le dan un plazo de 25 años. Aunque no son 30 años, se acercan bastante.
- Reembolso en función de los ingresos: Si te inscribes en un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR), tus pagos se basarán en tus ingresos. Esto puede ser especialmente útil si no gana mucho o está desempleado. Además, podría perdonar el saldo restante después de 20 a 25 años, dependiendo del plan.
Los cuatro planes IDR disponibles:
- Reembolso basado en los ingresos (IBR)
- Reembolso condicionado a los ingresos (ICR)
- Paga según tus ingresos (PAYE)
- Pago revisado según sus ingresos (REPAYE)
Plan de amortización | Pago mensual | Duración del plazo |
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IBR | 10% o 15% de los ingresos discrecionales |
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ICR | 20% de los ingresos discrecionales | Hasta 25 años |
PAYE | 10% de los ingresos discrecionales | Hasta 20 años |
REPAYE | 10% de los ingresos discrecionales |
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Refinanciación a un plazo de préstamo privado superior a 20 años
Si tienes préstamos estudiantiles privados, puedes refinanciar tus préstamos estudiantiles y elegir extender el plazo de pago. Hay varios prestamistas de refinanciación de préstamos estudiantiles que ofrecen plazos más largos, como 15 o 20 años.
Tenga en cuenta: Aunque también puede refinanciar los préstamos estudiantiles federales, perderá sus beneficios y protecciones federales.
Incluyen el acceso a los planes IDR, así como la posibilidad de acogerse a los programas de condonación de préstamos estudiantiles.
A partir de octubre de 2021, sólo hay dos prestamistas que ofrecen plazos superiores a 20 años: Eastman Credit Union y U-fi de Nelnet.
Prestamista: | Tasas | Plazos de los préstamos (años) |
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Cooperativa de crédito Eastman | Consulte con el prestamista | 5, 7, 10, 15, 20, 25 |
U-fi | Consulte con el prestamista | 5, 7, 15, 18, 20, 25 |
Más información: ¿Con qué frecuencia se pueden refinanciar los préstamos para estudiantes??
9 prestamistas de refinanciación que ofrecen plazos de 20 años
Un plazo de 20 años es el más largo que encontrará en la mayoría de los prestamistas de refinanciación. Tenga en cuenta que, aunque elegir un plazo más largo, como el de 20 años, probablemente le ayudará a obtener un pago mensual más bajo, también pagará más en intereses con el tiempo.
Aquí están los prestamistas asociados a Cdtineo’ que ofrecen plazos de 20 años en préstamos refinanciados:
Prestamista | Tipos fijos desde (APR) | Tipos variables desde (APR) | Plazos de los préstamos (años) |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamos. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones de los préstamos, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.94%+ | N/A | 10, 15, 20 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación para los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que abarcan los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.15%+ | 1.83%+ | 5, 7, 10, 15, 20 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.59%+1 | 1.99%+1 | 5, 7, 10, 15, 20 |
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Calificación de credibilidad Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones de los préstamos, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.99%+2 | 2.94%+2 | 5, 7, 10, 12, 15, 20 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cosignatario, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
3.65%+ | 3.6%+ | 5, 7, 10, 15, 20 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cosignatario, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.91%+5 | 2.77%+5 | 10, 15, 20 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cosignatario, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.47%+3 | 1.86%+3 | 5, 7, 10, 12, 15, 20 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación para los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que abarcan las tasas de interés, los términos del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las tarifas, los descuentos, el servicio al cliente, las opciones de cosignatarios y más. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
3.47%+4 | 2.44%+4 | 5, 10, 15, 20 |
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Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación para los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que abarcan los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las tasas, los descuentos, el servicio al cliente, las opciones de cofirmantes, y más. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
2.49%+ 6 |
1.74%+ 6 |
5, 7, 10, 15, 20 |
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Pros y contras de la refinanciación a un plazo ampliado
Antes de refinanciar, asegúrese de considerar los pros y los contras de ampliar su plazo de amortización:
Pros
- Podría reducir sus pagos mensuales: Una de las principales ventajas de ampliar el plazo de amortización es que podría reducir los pagos mensuales. Esto podría hacer que el pago de su préstamo estudiantil sea más fácil de afrontar.
- Podría reducir su tipo de interés: Aunque los préstamos a corto plazo tienden a tener tasas de interés de préstamos estudiantiles más bajas que los préstamos a largo plazo, aún podrías obtener una tasa más baja que la que tienes actualmente.
- Podría ayudar a su crédito: Hacer los pagos de su préstamo a tiempo puede ayudarle a construir su crédito. Con un plazo de amortización ampliado, podrías disfrutar de los efectos positivos en tu crédito durante más tiempo.
Por ejemplo La deuda media de los préstamos estudiantiles es de 33.654 dólares, con un tipo de interés medio del 4.66% para estudiantes universitarios y 6.22% para graduados entre 2006 y 2021.
Si empiezas a reembolsar 33.654 dólares en un plan de amortización estándar de 10 años al 6.22%, sus pagos serían de $377 por mes.
Pero si refinancia a un plazo de 25 años con un interés del 6%, su pago sería de sólo 217 dólares, lo que le permitiría ahorrar 160 dólares cada mes.
Contras
- Más caro a largo plazo: La ampliación del plazo de amortización probablemente reducirá tu pago mensual. Pero como vas a pagar tu préstamo durante más tiempo, tendrás más intereses acumulados que devolver durante la vida de tu préstamo.
- Más tiempo para tener problemas: Las posibilidades de tener un problema financiero que le impida hacer su pago son mayores en el transcurso de 25 años que, por ejemplo, en 10 años. Si sus ingresos no son estables o sufren cambios con el tiempo, podría correr un mayor riesgo de impago de los préstamos estudiantiles.
- Podría ser más difícil obtener un crédito: Tener un plazo de amortización ampliado significa que su préstamo se tendrá en cuenta en su relación deuda-ingresos (DTI) durante mucho más tiempo. Esto podría dificultar la aprobación de un préstamo en el futuro, especialmente si tiene un saldo grande.
- Puede ser difícil con mal crédito: Aunque la refinanciación con mal crédito es posible, puede ser complicada. También puede ser más difícil convencer a los prestamistas de que le concedan un plazo de amortización más largo. Contar con un cofirmante solvente podría ayudarte a conseguir la aprobación y a optar a mejores condiciones de préstamo, aunque es posible que no consigas el plazo ampliado que deseas.
Pero recuerda: Un plazo de amortización más largo también implica más cargos por intereses a lo largo del tiempo. Si bien en el ejemplo anterior ahorrarías en tu pago mensual, también pagarías $31,396 en intereses durante la vida del préstamo, en comparación con los $11,629 del plan de reembolso estándar. Son 19.767 dólares más en intereses.
Si en lugar de esto refinanciaras a un préstamo a 15 años con un interés del 4%, pagarías 249 dólares al mes y 11.154 dólares en intereses a lo largo del tiempo. Esto significa que pagarías 128 dólares menos al mes y ahorrarías 475 dólares en intereses en comparación con el plan de amortización estándar.
Utiliza nuestra calculadora para ver cómo afectaría un plazo largo o corto a tu reembolso si refinancias tus préstamos estudiantiles, así como cuánto podrías ahorrar.
Paso 1. Introduzca el saldo de su préstamo
Saldo del préstamo
?
Introduzca el importe restante de los préstamos que desea refinanciar
$
Segundo paso. Introduzca la información del préstamo actual
Tipo de interés
?
Introduce el tipo de interés anual medio de los préstamos que quieres refinanciar
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Pago mensual
?
Introduzca la cantidad mensual que paga actualmente por sus préstamos (o introduzca el plazo restante)
$
El plazo restante
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Introduzca la cantidad de tiempo que le queda para devolver su préstamo (o introduzca la cuota mensual)
años
Paso 3. Introduzca la información de su nuevo préstamo para empezar a calcular sus ahorros
Tipo de interés
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Introduzca un nuevo tipo de interés estimado.
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Pago mensual
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Introduce la cantidad mensual a pagar en tu nuevo préstamo (o introduce el nuevo plazo del préstamo)
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Nuevo plazo del préstamo
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Introduzca el tiempo que tiene para devolver su préstamo (o introduzca la cuota mensual)
años
Ahorro de por vida
Aumento del coste de por vida
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Nuevo pago mensual
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Ahorro mensual
Aumento del coste mensual
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Si refinancia su préstamo estudiantil a
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tipo de interés, usted
puede ahorrar
pagará un adicional
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mensuales y pagaría su préstamo en
.
El coste total del nuevo préstamo será
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Otras 5 formas de reducir los pagos mensuales de tu préstamo estudiantil
Si le resulta difícil afrontar los pagos de su préstamo estudiantil, todavía tiene algunas otras opciones:
Consolidación de préstamos estudiantiles federales
Si tienes varios préstamos federales para estudiantes, puedes consolidarlos con un Préstamo Directo de Consolidación. De este modo, tendrá un solo préstamo federal y un solo pago.
Además, con esta opción, puedes extender tu plazo de pago hasta 30 años.
Tenga en cuenta: La consolidación de préstamos estudiantiles privados también está disponible. Dependiendo de tu crédito, esto podría ayudarte a obtener un interés más bajo.
Sólo tenga cuidado: si consolida los préstamos federales de forma privada, perderá el acceso a los beneficios y protecciones federales.
Elige un plan de amortización gradual
Si cambias tus préstamos estudiantiles federales a un plan de amortización gradual, seguirás teniendo un plazo de amortización de 10 años.
Sin embargo, sus pagos comenzarán siendo más bajos al principio y aumentarán lentamente con el tiempo.
Consejo: Un plan de amortización gradual podría ser especialmente útil si espera que sus ingresos aumenten en el futuro.
Aproveche los descuentos del prestamista
Muchos prestamistas de préstamos estudiantiles privados ofrecen descuentos en las tasas. Hay dos tipos de descuentos comunes:
- Descuentos por pago automático: Si te apuntas a los pagos automáticos, tu prestamista podría darte un descuento en el tipo de interés, normalmente del 0.25%, dependiendo del prestamista.
- Descuentos por fidelidad: Si ya tienes una cuenta con un prestamista, podrías obtener un descuento por fidelidad si también decides refinanciar tus préstamos con ellos.
Consejo: Algunos prestamistas también pueden ofrecer otros descuentos. Consulte a su prestamista para ver si hay algún descuento al que pueda optar.
Para obtener un alivio temporal, infórmese sobre el aplazamiento y la indulgencia de morosidad
Los programas de aplazamiento y de indulgencia de morosidad te permiten suspender temporalmente tus pagos si experimentas dificultades financieras. Los préstamos estudiantiles federales ofrecen opciones de aplazamiento y de indulgencia, mientras que las opciones de los préstamos estudiantiles privados dependen de la discreción del prestamista.
Si está considerando el aplazamiento o la indulgencia de morosidad, asegúrese de ponerse en contacto con su administrador para ver a qué programas puede optar.
Tenlo en cuenta: Los intereses podrían seguir acumulándose en sus préstamos durante los períodos de aplazamiento o indulgencia, dependiendo del tipo de préstamos que tenga.
Refinanciar a una tasa más baja
Es posible que puedas optar a un tipo de interés más bajo si refinancias, lo que podría reducir tus pagos mensuales. Aunque refinancie por el mismo plazo, una tasa de interés más baja significa que probablemente tendrá pagos ligeramente menores en general.
Si te preguntas qué tan competitivo es tu préstamo, la herramienta de puntuación de préstamos que aparece a continuación puede ayudarte. Sólo tienes que introducir tu TAE, tu puntuación de crédito, el pago mensual y el saldo restante (las estimaciones están bien) para ver cómo está tu préstamo.
Cargando el widget – loan-score-tool
Siga leyendo: Refinanciación de los Préstamos Federales Consolidados para Estudiantes: ¿Puede y debe hacerlo??