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Si tiene una primera hipoteca, y ha pensado en consolidar su deuda o financiar algunas mejoras en la vivienda, puede que haya pensado en pedir una segunda hipoteca.
Un préstamo de segunda hipoteca -en el que se toma prestado el capital de la vivienda- puede proporcionarle el dinero que necesita para alcanzar objetivos financieros importantes. Sin embargo, no son para todo el mundo. Las segundas hipotecas conllevan cierto riesgo.
Esto es lo que debes saber sobre las segundas hipotecas:
- Qué es una segunda hipoteca?
- Formas de utilizar una segunda hipoteca
- Tipos de segundas hipotecas
- Ventajas y desventajas de las segundas hipotecas
- Cómo conseguir una segunda hipoteca
- Considere la posibilidad de una refinanciación en efectivo
Qué es una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es una forma de préstamo en la que la garantía es tu casa. Puede pedir un préstamo sobre el valor de su vivienda para obtener el dinero que necesita para gastos importantes o grandes compras.
El patrimonio neto de tu casa es el valor actual de la misma menos lo que aún debes de la hipoteca. Por ejemplo, si su casa vale 300.000 dólares y aún debe 200.000, el valor de su casa es de 100.000 dólares.
Segunda hipoteca frente a. refinanciación
Cuando pides una segunda hipoteca, estás pidiendo una hipoteca adicional a la que ya tienes. Eso significa que tendrás que pagar otra cuota mensual.
Si tiene hipotecas de dos prestamistas diferentes, también tendrá dos gravámenes sobre su casa.
Consejo: Las segundas hipotecas suponen un mayor riesgo para el prestamista -ya que tu hipoteca principal se paga primero en caso de ejecución hipotecaria-, por lo que suelen tener tipos de interés más altos que las hipotecas principales.
Por el contrario, una refinanciación hipotecaria sustituye su préstamo actual por uno completamente nuevo.
Puede elegir un nuevo prestamista, el plazo del préstamo y posiblemente recibir un tipo de interés más bajo. Con un préstamo de refinanciación en efectivo, también puede obtener dinero para destinar a renovaciones o al pago de deudas.
Si estás pensando en refinanciar tu casa, asegúrate de buscar un buen tipo de interés. Cdtineo hace que esto sea fácil: puede comparar todos nuestros prestamistas asociados y ver las tasas precalificadas en tan sólo tres minutos utilizando la tabla siguiente.
Infórmate: Cuándo refinanciar una hipoteca: ¿Es un buen momento??
Formas de utilizar una segunda hipoteca
Las segundas hipotecas se pueden utilizar para cualquier propósito que necesites, pero en general, es una buena idea guardarlas únicamente para compras esenciales en lugar de lujos o derroches.
Su casa sirve de garantía, por lo que si no puede cumplir con los pagos, se arriesga a una ejecución hipotecaria.
Dicho esto, hay ocasiones en las que pedir una segunda hipoteca puede tener sentido para ti:
- Consolidación de deudas: Si tiene deudas con tipos de interés más altos, como saldos de tarjetas de crédito o facturas médicas, utilizar una segunda hipoteca para consolidar la deuda puede ayudarle a ahorrar dinero. Como la segunda hipoteca está garantizada por la vivienda, es posible que recibas un tipo de interés más bajo que el que obtendrías con un préstamo personal, lo que puede ayudarte a saldar tu deuda más rápidamente.
- Reparaciones importantes: Si tu casa necesita reparaciones importantes, como la sustitución del tejado o la instalación de paneles solares, puedes utilizar una segunda hipoteca para financiar esos gastos.
- Renovaciones en el hogar: Puede utilizar una segunda hipoteca para renovar y actualizar su casa. Ya sea que agregue un baño o reemplace los electrodomésticos de la cocina, las renovaciones pueden ayudar a mejorar el valor de reventa de su casa.
- Facturas médicas: Si tiene que someterse a procedimientos médicos, ya sabe lo caros que pueden ser. Una segunda hipoteca puede ayudarle a pagar esos trámites y financiarlos a lo largo de varios años.
- Costes universitarios: Si sus hijos van a ir a la universidad, puede utilizar una segunda hipoteca para cubrir los gastos de matrícula y alojamiento.
Consulte: ¿Debería obtener un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas??
Tipos de segundas hipotecas
Las segundas hipotecas pueden ser de dos tipos: préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria.
Préstamo con garantía hipotecaria
Los préstamos sobre el valor de la vivienda se desembolsan como una suma global y suelen tener un tipo de interés y un plazo de amortización fijos.
Los préstamos sobre el valor de la vivienda son mejores si sabes exactamente cuánto dinero necesitas, por lo que son adecuados para consolidar deudas o pagar facturas médicas existentes.
HELOC
Las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) le dan acceso a una línea de crédito renovable, de modo que puede recurrir a los fondos repetidamente y sólo paga intereses por la cantidad que toma prestada.
A la hora de decidir entre los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC, tenga en cuenta que los HELOC son útiles si tiene un proyecto y no sabe el coste exacto, como las reformas o reparaciones de la casa.
Más información sobre las segundas hipotecas:
- Segunda hipoteca frente a. Préstamo con garantía hipotecaria: Entender la diferencia
- HELOC frente a. Préstamo con garantía hipotecaria: cómo decidir
Pros y contras de las segundas hipotecas
| Ventajas | Contras |
|---|---|
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Si estás pensando en pedir una segunda hipoteca, debes tener en cuenta algunos pros y contras antes de pedirla:
Pro: Obtendrá un préstamo con un interés más bajo
Dado que la segunda hipoteca está garantizada por un aval, es más probable que pueda obtener un tipo de interés más bajo que el que obtendría con un préstamo personal no garantizado o una tarjeta de crédito.
Con tipos más bajos, pagará menos intereses a lo largo del tiempo, lo que le ayudará a ahorrar dinero en gastos importantes.
Pro: Tendrás más tiempo para pagar tu deuda
En el caso de los préstamos personales, el plazo máximo del préstamo suele ser de unos siete años. En comparación, el plazo del préstamo para una segunda hipoteca puede ser de hasta 30 años.
Con plazos más largos, sus pagos mensuales serán más bajos, por lo que serán más asequibles cada mes.
Pro: Sus pagos de intereses son deducibles de impuestos
Si utiliza un préstamo con garantía hipotecaria para comprar, construir o realizar mejoras en la vivienda que garantiza su préstamo, los pagos de intereses podrían ser deducibles de los impuestos.
Según el IRS, sólo puedes deducir los pagos de intereses de un total de 750.000 dólares (375.000 dólares si estás casado y declaras por separado) de deuda hipotecaria cualificada.
Por ejemplo: Digamos que tienes una primera hipoteca de 650.000 $ sobre tu residencia principal y pides una segunda hipoteca de 100.000 $ para hacer mejoras en esa casa, los pagos de intereses de ambos préstamos deberían ser deducibles.
Si utilizas los ingresos de una segunda hipoteca para gastos personales, como el pago de préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito, los intereses no serán deducibles, independientemente de que hayas alcanzado el límite. Considere la posibilidad de ponerse en contacto con un profesional de los impuestos antes de reclamar la deducción.
Contras: pones tu casa como garantía
Con una segunda hipoteca, tu casa es tu garantía. Si no puede cumplir con el pago de la hipoteca, el banco podría ejecutar la hipoteca de su casa.
Desventaja: El valor de su vivienda podría disminuir
Aunque los bienes inmuebles suelen considerarse una buena inversión, no hay garantía de que el valor de la vivienda aumente con el tiempo.
Si el mercado de la vivienda vuelve a caer, podrías acabar debiendo más de lo que vale tu casa si pides una segunda hipoteca.
Cómo conseguir una segunda hipoteca
Para poder optar a una segunda hipoteca en forma de préstamo sobre el valor de la vivienda o HELOC, deberá cumplir los siguientes requisitos de préstamo:
- Patrimonio neto: Es necesario tener al menos un 15% de patrimonio neto en la vivienda. El máximo que puedes pedir prestado suele ser el 85% de tu patrimonio neto.
- Ratio deuda-ingresos: La relación entre la deuda y los ingresos -o la cantidad de deuda que tiene en relación con sus ingresos brutos- no suele superar el 43%.
- Puntuación de crédito: Debe tener un crédito entre bueno y excelente antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Aunque los requisitos exactos de puntuación crediticia varían según el prestamista, por lo general necesitarás una puntuación de unos 600 puntos para poder optar a una segunda hipoteca.
- Historial de pagos: Los prestamistas esperan que tengas un buen historial de pagos, sin ninguna falta de pago reciente.
Si cumples esos requisitos, empieza por pedir presupuestos a varios prestamistas hipotecarios. El proceso de solicitud es similar al de la hipoteca principal.
Consejo: Cuando solicite un préstamo sobre el valor de la vivienda, tendrá que obtener una tasación de la misma, así que asegúrese de incluir ese coste en su presupuesto.
Considere la posibilidad de una refinanciación en efectivo
Aunque una segunda hipoteca puede ser útil en determinadas circunstancias, no es para todo el mundo. Si buscas otra alternativa, considera la refinanciación en efectivo.
Una refinanciación en efectivo implica aprovechar el capital de la vivienda y refinanciar un préstamo mayor. El nuevo préstamo suele tener un tipo de interés más bajo, pero recuerde que el tipo se aplica a todo el saldo del nuevo préstamo.
Asegúrese de buscar y comparar los tipos de interés con varios prestamistas si se decide por una refinanciación en efectivo. Puedes hacerlo fácilmente con Cdtineo y ver tus tipos precalificados en pocos minutos.
Consiga el dinero que necesita y el tipo de interés que se merece
Averigüe:
- Refinanciación en efectivo vs. Préstamo con garantía hipotecaria: cómo elegir
- Préstamo sobre el valor de la vivienda o HELOC frente a. Hipoteca inversa: Cómo elegir