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Hay cierta confusión en torno a los términos «segunda hipoteca» y «préstamo con garantía hipotecaria».» Entonces, seamos claros: un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de segunda hipoteca. Pero eso no es todo lo que debe saber.
Esto es lo que debe saber sobre las segundas hipotecas y los préstamos con garantía hipotecaria:
- Qué es una segunda hipoteca?
- Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
- Una alternativa a las segundas hipotecas
Qué es una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es otro préstamo hipotecario contra una propiedad ya hipotecada. Suelen ser más pequeños que una primera hipoteca.
Los dos tipos más comunes de segundas hipotecas son los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Al igual que una primera hipoteca, su casa se utiliza como garantía para una segunda hipoteca. Si se produce una ejecución hipotecaria, el primer prestamista de la hipoteca es el primero en recibir el reembolso. El prestamista de la segunda hipoteca es el siguiente en pagar.
Es bueno saberlo: Dado que las segundas hipotecas son más arriesgadas para el prestamista, los tipos de interés de las mismas suelen ser un poco más altos que los de las primeras hipotecas.
Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo sobre el valor de la vivienda es un tipo de segunda hipoteca que le permite obtener un préstamo sobre el valor de su vivienda. Obtendrá los ingresos de un préstamo sobre el valor de la vivienda en una suma global, similar a la de un préstamo personal, y el tipo de interés del préstamo será fijo.
Por el contrario, un HELOC le permite pedir prestadas sumas más pequeñas según sus necesidades, y el tipo de interés suele ser variable. Tradicionalmente, tendrá que mantener un 20% de capital en su casa para poder optar a un préstamo con garantía hipotecaria.
Este es un ejemplo de cómo alguien podría acceder a su capital a través de un préstamo con garantía hipotecaria:
- Valor de la vivienda: $250,000
- Saldo de la hipoteca: 150.000 dólares o el 60% del valor de la vivienda
- Patrimonio neto a retener: 20% o 50.000 dólares
- Capital disponible para pedir prestado: 20% o 50.000 dólares
Consejo: Algunas entidades crediticias pueden permitirle retener hasta un 10% del capital social cuando contrata una segunda hipoteca, pero también pueden exigirle que pague un seguro hipotecario privado o cobrarle un tipo de interés más alto.
Mientras que un préstamo sobre el valor de la vivienda le daría 50.000 dólares por adelantado en el ejemplo anterior, un HELOC le daría acceso a una línea de crédito de 50.000 dólares. Es posible que nunca pida prestados los $50,000 completos, y sólo pagará intereses por las cantidades que realmente pida prestadas.
Estas son las diferencias más importantes entre un préstamo con garantía hipotecaria y una HELOC:
| Préstamo con garantía hipotecaria | Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) | |
| Segunda hipoteca | Sí | Sí |
| Desembolso | Dinero en efectivo por adelantado en una sola suma | Puede disponer de dinero en efectivo cuando lo necesite, hasta el límite |
| Reembolso | Pagos mensuales fijos | Abierto. A menudo se permite el pago de sólo intereses durante el período de sorteo |
| Tipo de interés | Normalmente es fijo | Suele ser variable |
| Cargos por intereses | Los intereses se aplican a todo el saldo del préstamo | Sólo se pagan intereses sobre el importe que se retira |
Consulte: ¿Debería obtener un préstamo sobre el capital de la vivienda para la consolidación de la deuda?
Una alternativa a las segundas hipotecas
Una alternativa a la segunda hipoteca es la refinanciación en efectivo. Con una refinanciación en efectivo, usted paga su hipoteca actual con una nueva hipoteca más grande y se embolsa la diferencia.
Consejo: Puede utilizar el dinero de una refinanciación en efectivo como desee, al igual que con un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito. Al igual que estas opciones, deberá contar con un 20% de patrimonio neto después de la refinanciación en efectivo, a menos que esté dispuesto a pagar un seguro hipotecario privado.
El mayor beneficio de elegir una refinanciación en efectivo en lugar de una segunda hipoteca es que las tasas de refinanciación en efectivo tienden a ser más bajas. Esto se debe a que una refinanciación en efectivo es una primera hipoteca. El mayor inconveniente es que, al obtener un préstamo más grande, los costes de cierre, especialmente la comisión de apertura, pueden ser mayores.
Cdtineo no ofrece préstamos con garantía hipotecaria o HELOCs, pero podemos ayudarle a comparar las últimas tasas de refinanciación de hipotecas, incluyendo aquellas para una refinanciación en efectivo. En tan sólo unos minutos, puede obtener los tipos de interés personalizados reales de nuestros prestamistas asociados: es gratis, y ni siquiera tiene que salir de nuestra plataforma.
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