Seguro de protección hipotecaria: ¿Lo necesita??

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Firmar un préstamo hipotecario a 30 años es un compromiso financiero importante para muchos propietarios. Si usted o su cónyuge fallecen o quedan discapacitados, su familia podría retrasarse en los pagos y, finalmente, verse obligada a ejecutar la hipoteca.

Pero hay salvaguardias que puede poner en marcha. Una opción es el seguro de protección hipotecaria (SPI), que paga la hipoteca en determinadas circunstancias.

Aunque este tipo de seguro puede suponer una red de seguridad para tu familia, debes sopesar bien los pros y los contras antes de contratar una póliza.

Esto es lo que debe saber sobre el seguro de protección hipotecaria:

  • Qué es el seguro de protección hipotecaria?
  • Una alternativa al seguro de protección hipotecaria
  • ¿Es el seguro de protección hipotecaria adecuado para usted??
  • Dónde conseguir un seguro de protección hipotecaria

Qué es el seguro de protección hipotecaria?

El seguro de protección hipotecaria es un tipo de seguro opcional que está diseñado para pagar un préstamo hipotecario si el propietario fallece antes de que se pague la totalidad del saldo.

En algunos casos, la póliza puede cubrir los pagos de la hipoteca si usted o su pareja quedan incapacitados o pierden el empleo.

Estas pólizas, también conocidas como seguro de vida hipotecario o seguro de pago de hipoteca, suelen ser vendidas por compañías de seguros y prestamistas hipotecarios.

Cómo funciona: Una vez que se contrata la póliza, se paga una prima cada mes para mantener la cuenta al día. Si el propietario de la vivienda fallece o queda incapacitado, el proveedor del PMI paga al prestamista una prestación por fallecimiento que cubre un número determinado de cuotas hipotecarias. El coste de la prima depende de la edad, el sexo y la ubicación del propietario, así como del saldo y el plazo de la hipoteca.

Los proveedores de MPI pueden establecer directrices estrictas sobre cuándo se puede solicitar: Algunos quieren que lo obtengas en los 24 meses siguientes al cierre de tu préstamo hipotecario, pero otros pueden ampliarlo a cinco años. Pero siempre es una buena idea consultar a su proveedor sobre sus requisitos.

Ese plazo -junto con la prima, las limitaciones de la póliza y el pago- varía según la compañía y la póliza.

Más información: Qué pasa con tu hipoteca cuando mueres?

MPI frente a. PMI

El seguro de protección hipotecaria es diferente del seguro hipotecario privado (PMI). El PMI está diseñado para proteger al prestamista en caso de que usted no cumpla con los pagos del préstamo, lo que significa que su familia seguiría debiendo el saldo del préstamo después de un fallecimiento o una discapacidad.

Dónde se encontrará con el PMI: Los prestamistas suelen exigir el PMI en los préstamos convencionales cuando el propietario da una entrada inferior al 20%.>

MPI frente a. MIP

El MPI también puede confundirse con una prima de seguro hipotecario (MIP). El MIP funciona igual que el PMI, ya que protege a su prestamista en caso de impago, de modo que si usted fallece antes de pagar la hipoteca, su familia seguirá teniendo que hacer frente a los pagos.

Dónde encontrará el MIP: El seguro de protección hipotecaria es obligatorio en todos los préstamos de la FHA, independientemente del importe de la cuota inicial. Hay dos tipos de MIP: una comisión inicial de 1.75% junto con una cuota mensual de 0.45% a 1.05%.

Una alternativa al seguro de protección hipotecaria

Si está buscando algún tipo de protección de pagos hipotecarios, puede que también quiera buscar un seguro de vida y comparar sus opciones.

El seguro de vida paga una suma de dinero a sus beneficiarios cuando usted fallece. Hay dos formas principales de seguro de vida:

  • Seguro de vida a plazo: Proporciona un pago si el fallecimiento se produce durante la vigencia de la póliza
  • Seguro de vida entera: Se paga cuando se muere

Con ambos tipos de pólizas de seguro de vida, su familia puede gastar el dinero del pago como quiera, por ejemplo, en gastos funerarios y gastos mensuales rutinarios. Sin embargo, con el MPI, el pago va directamente al prestamista, lo que ofrece menos flexibilidad.

Consejo: Su pago de MPI también seguirá el saldo de su hipoteca, lo que significa que disminuye con el tiempo. Esto es diferente de las pólizas de seguro de vida, que suelen mantener el mismo saldo durante el plazo correspondiente.

El MPI suele ser una póliza de aceptación garantizada, lo que significa que no tiene que someterse a un examen de salud para determinar si cumple los requisitos, aunque su proveedor de MPI puede denegarle la cobertura en función de su edad. Por eso los propietarios de viviendas con problemas de salud o trabajos de alto riesgo pueden elegir el MPI en lugar del seguro de vida.

¿Es el seguro de protección hipotecaria adecuado para usted??

Dado que las pólizas de seguro de protección hipotecaria disminuyen su valor con el tiempo y pueden ser difíciles de conseguir más adelante, suelen ser mejores para los compradores de vivienda que:

  • Es joven y podría tener problemas para conseguir un seguro de vida a término
  • Trabajar en empleos de alto riesgo
  • Tiene problemas de salud

Si su familia va a utilizar el pago para algo más que la hipoteca, como las facturas mensuales, los gastos funerarios y la matrícula de la universidad, un seguro de vida normal puede ser más adecuado.

Los pros del MPI

Los compradores de vivienda suelen elegir el MPI para salvar a sus seres queridos de las dificultades financieras, pero también ofrecen otras ventajas:

  • Es más fácil acceder al MPI. Si tiene problemas de salud o un trabajo peligroso, puede ser más fácil contratar un MPI porque no hay examen médico.
  • Su familia no tiene que preocuparse por el pago. Un pago de MPI va directamente a su prestamista para el saldo de la hipoteca, lo que significa que su familia no tendrá que preocuparse por el préstamo de la casa.
  • Podrías obtener protección por incapacidad. Algunas pólizas de IPM cubren a los propietarios de viviendas que quedan incapacitados, lo que proporciona cierta flexibilidad.

Los contras de MPI

El MPI no es para todos. Estos son algunos de los contras que conlleva este tipo de póliza de seguro:

  • Tienes un estrecho margen para optar por él. Dependiendo del proveedor, es posible que tenga que solicitarlo poco después del cierre de la vivienda.
  • Las pólizas MPI son caras. En muchos casos, el MPI cuesta más que el seguro de vida a término. Los adultos jóvenes sanos podrían ahorrar dinero comprando un seguro de vida en su lugar.
  • Las pólizas no son muy flexibles. El MPI va directamente al prestamista para pagar la hipoteca, y nada más. Su familia no tendrá la opción de utilizar el dinero para gastos funerarios u otras facturas urgentes.
  • La cobertura se reduce con el tiempo. A medida que el saldo de su hipoteca disminuye, también lo hace el valor de una póliza MPI. Así que pagará el mismo coste por menos cobertura a lo largo del tiempo.
  • Tiene límites de edad más restrictivos. Algunos proveedores de IPM restringen la elegibilidad en función de la edad.

Independientemente de que elijas comprar una póliza MPI, siempre es una buena idea buscar una hipoteca asequible con las mejores tarifas posibles.

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Dónde conseguir un seguro de protección hipotecaria

Si te interesa el MPI, reúne presupuestos de varios proveedores para comparar las condiciones y asegurarte de que obtienes la mejor oferta. Asegúrese también de entender qué cubre y qué no cubre la póliza.

Aquí’es donde es probable que encuentre una póliza MPI:

  • Su prestamista hipotecario: Tras el cierre de su préstamo, su prestamista hipotecario podría ofrecerle una póliza MPI. Si su prestamista no ofrece este tipo de póliza, también puede pedir que le recomienden una empresa que sí lo haga.
  • Una compañía de seguros: Algunas compañías de seguros se especializan en pólizas de protección hipotecaria, pero puede que no haya proveedores disponibles en todos los estados.
  • Un proveedor de seguros de vida: Muchas compañías que ofrecen seguros de vida también tienen MPI. Incluso podría obtener un descuento si combina el MPI con un seguro de vida.

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