Seguro de vida: Lo que debe saber antes de solicitarlo

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El seguro de vida ofrece una prestación garantizada al titular de la póliza en caso de fallecimiento durante la vigencia del seguro. Esto significa que los beneficiarios que incluya en una póliza de seguro de vida estarán protegidos en caso de que usted fallezca; por ejemplo, el pago podría cubrir la pérdida de sus ingresos o cualquier deuda o gasto de su negocio.

Antes de contratar un seguro de vida, es fundamental comparar presupuestos de varios proveedores. Una forma de hacerlo es a través de Policygenius, un mercado de seguros online asociado a Cdtineo.

Esto es lo que debe saber sobre el seguro de vida:

• Qué es un seguro de vida?
• Quién necesita un seguro de vida?
• Qué tipos de seguros de vida se ofrecen?
• Vida a término vs. seguro de vida entera
• Tarifas medias de los seguros de vida
• ¿Cómo puedo solicitar un seguro de vida??
• Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida

Qué es un seguro de vida?

El seguro de vida, en su esencia, es un contrato entre el titular de la póliza y la aseguradora. Por parte del asegurado, usted se compromete a realizar pagos de primas a la compañía de seguros, que cubren su parte del coste de la póliza de seguro.

Su aseguradora fijará el coste de sus primas en función de una serie de factores, entre ellos:

• La edad y la salud
• Importe de la prestación por fallecimiento
• Duración de la póliza

A cambio del pago regular de sus primas, se le garantiza un pago en efectivo que irá a sus beneficiarios – esto se conoce como beneficio por fallecimiento. Los beneficiarios que reciben una prestación por fallecimiento pueden gastarla en lo que deseen sin restricciones.

Antes de comprar una póliza de seguro de vida, asegúrese de buscar y comparar presupuestos. Puede comparar fácilmente los presupuestos de las principales compañías de seguros de vida a través de Policygenius.

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Quién necesita un seguro de vida?

Aunque no todo el mundo necesita un seguro de vida, hay algunas situaciones en las que podría ser una buena idea. He aquí algunas de ellas:

• Alguien depende de sus ingresos. Esta es una de las razones más comunes para adquirir un seguro de vida. Si sus hijos, su cónyuge o sus familiares adultos dependientes dependen de sus ingresos, un seguro de vida puede protegerlos de la posible pérdida de sus ingresos.
• Es propietario de un negocio. Los empresarios pueden necesitar un seguro de vida para proteger su negocio y a su familia. Esto podría ayudar a garantizar que su empresa pueda seguir funcionando sin usted al frente o podría proporcionar el dinero necesario para que su familia pueda desmantelar o vender la empresa sin sufrir pérdidas.
• Tienes deudas. Después de tu muerte, cualquier deuda que esté únicamente a tu nombre se pagará con los fondos de tu patrimonio. Si tiene deudas cofirmadas con otra persona, éstas pasarán a ser su responsabilidad después de su muerte. Cualquiera de los dos casos podría suponer una carga financiera para sus herederos o cofirmantes. Sin embargo, si tiene una póliza de seguro de vida lo suficientemente grande como para pagar sus deudas, su patrimonio o cofirmante no estará en el gancho.

Más información: Seguro de hogar: Por qué necesita comparar presupuestos hoy mismo

Qué tipos de seguros de vida se ofrecen?

Hay dos tipos básicos de seguro de vida: el seguro de vida a plazo y el seguro de vida entera. Así es como funcionan:

Seguro de vida a plazo fijo

Este tipo de seguro sólo cubre un periodo de tiempo determinado, que suele oscilar entre uno y 30 años. Si tiene una póliza de seguro de vida a plazo, ésta sólo pagará una prestación por fallecimiento si usted fallece durante el plazo.

Al final del plazo, tiene varias opciones:

• Deja que el seguro caduque
• Renovar el seguro por un plazo adicional
• Convertir la póliza en un seguro de vida entera, que pagará sin importar cuándo fallezca

Tenga en cuenta: Si sobrevives al plazo y no renuevas o conviertes tu póliza, tus beneficiarios no recibirán la prestación por fallecimiento cuando mueras.

También existen diversas variantes del seguro de vida a término básico, entre ellas:

• Seguro de vida a plazo fijo: Con este tipo de póliza, la prestación por fallecimiento seguirá siendo la misma durante todo el plazo, lo que significa que sus beneficiarios recibirán el importe íntegro siempre que usted fallezca durante la vigencia de la póliza.
• Seguro de vida a plazo decreciente: A diferencia del seguro de duración uniforme, el importe de la prestación por fallecimiento disminuirá progresivamente en el caso de un seguro de duración decreciente. Esto significa que tus beneficiarios recibirán menos dinero si mueres en el año 28 de un plazo de 30 años que si mueres en el quinto año.
• Seguro de vida temporal renovable: Si tiene este tipo de póliza, puede renovarla después de que expire el plazo inicial, incluso si no puede optar a un nuevo plazo por motivos de edad o salud. Sin embargo, es posible que acabe pagando una prima más alta con la póliza renovada que la que pagó con el plazo inicial.
• Seguro de vida a plazo convertible: Este tipo de póliza de seguro de vida temporal le permitirá convertirla en una póliza de seguro de vida entera sin necesidad de realizar un examen médico o de salud, ni de suscribir una póliza adicional. Tenga en cuenta que las primas probablemente subirán, ya que el seguro de vida entera es más caro.

Seguro de vida entera

A diferencia del seguro de vida temporal, el seguro de vida completo no tiene una fecha de vencimiento específica. Mientras pague las primas, sus beneficiarios recibirán una prestación por fallecimiento, independientemente del tiempo que viva.

Esto significa también que el seguro de vida entera es más caro que el seguro de vida a término, ya que la compañía de seguros está asumiendo la certeza del 100% del pago de la prestación por fallecimiento.

Téngalo en cuenta: Las compañías de seguros de vida suelen cobrar a los asegurados más jóvenes más de lo necesario para pagar sus siniestros, y luego invierten el exceso para nivelar el coste de las primas para los asegurados de más edad.

Sin embargo, una vez que estos pagos excesivos alcanzan una determinada cantidad, los asegurados más jóvenes pueden acceder a ellos como valor en efectivo – y podrían ser capaces de tomar un préstamo de ellos en el futuro.

Estas son algunas de las variantes del seguro básico de vida entera que puede encontrar:

• Seguro de vida entera ordinario: Este tipo de seguro de vida entera proporciona tanto una prestación por fallecimiento como una cuenta de ahorro que puede crecer con los dividendos que reciba de la compañía de seguros.
• Seguro de vida entera universal: Si tienes este tipo de póliza, puedes aumentar la prestación por fallecimiento si pasas un examen médico. También tendrá la opción de pagar las primas con el valor en efectivo que haya acumulado.
• Seguro de vida entera variable: Con este tipo de póliza, obtendrá una prestación por fallecimiento junto con una cuenta de ahorro que podrá invertir en diversos activos, como acciones y bonos de ahorro. Aunque puede acumular más valor en efectivo y aumentar su prestación por fallecimiento si sus inversiones van bien, también corre el riesgo de que ambas cosas disminuyan si las inversiones van mal.
• Seguro de vida entera variable-universal: Este producto combina la flexibilidad de las pólizas de vida universal y las oportunidades de inversión de las pólizas de vida variable. Puede ajustar su prima y aumentar su prestación por fallecimiento si pasa un examen médico, y también tendrá oportunidades de inversión.

Compruebe: Seguro de coche: Por qué no debe esperar para comparar presupuestos

Vida a plazo vs. seguro de vida entera

Si está comparando un seguro de vida a término y un seguro de vida entera, hay varios puntos importantes que debe tener en cuenta:

	Seguro de vida a plazo	Seguro de vida entera
Tipos	Término nivelado Disminución del plazo Renovable Convertible	Ordinario Universal Variable Variable-universal
Duración	Sólo a plazo	Vida entera
Prima	Coste más bajo	Coste más elevado
Valor en efectivo	No hay	Sí
Préstamos o retiradas	Ninguno	Potencialmente disponible tras la acumulación de valor en efectivo

Tarifas medias de los seguros de vida

El coste medio de un seguro de vida varía mucho y depende de su situación:

• Edad
• Género
• Tipo de póliza
• Salud
• Comportamientos, como fumar y aficiones de riesgo

Por ejemplo: Un hombre de 30 años con una salud excelente y que no fuma podría pagar unos 34 dólares.10 al mes en una póliza de seguro de vida a plazo de 20 años por valor de 500.000 dólares. Para una mujer de 30 años, no fumadora y con una salud excelente, el coste medio sería un poco menor: 27 dólares.40 al mes, según Haven Life.

Para una póliza de seguro de vida entera de 500.000 dólares que pagará hasta los 100 años, el coste medio ascendería a 422 dólares al mes para un hombre de 30 años y no fumador. Para una mujer de 30 años, no fumadora, el coste sería de 368 dólares al mes, según Insurance and Estates.

Dado que el coste del seguro de vida puede variar mucho, es esencial comparar los presupuestos de varios proveedores. Puede hacerlo fácilmente a través de Policygenius.

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Cómo solicitar un seguro de vida?

Antes de solicitar un seguro de vida, es importante obtener presupuestos de varias aseguradoras para encontrar el producto adecuado para usted, como por ejemplo a través de PolicyGenius. Si encuentras una aseguradora que te guste, tendrás que rellenar una solicitud. Durante este proceso, normalmente tendrá que proporcionar su:

• Información financiera, como su salario y sus deudas actuales
• Diagnósticos médicos actuales y pasados
• Recetas actuales y pasadas
• Historial de salud de la familia
• Información sobre el beneficiario
• Información de contacto de su médico de cabecera

Después de completar la solicitud inicial, es posible que tenga que someterse a un examen médico. Una vez hecho esto, la aseguradora le dará un presupuesto oficial en el que se indica cuánto pagará en primas.

Más información: Qué hacer si es víctima de un robo de identidad

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida

Aquí están las respuestas a varias preguntas comunes sobre el seguro de vida:

¿Cuánto seguro de vida debo contratar??

Para calcular la cuantía de la prestación por fallecimiento adecuada para usted, calcule el dinero que cree que necesitarán sus beneficiarios:

• Cubrir los gastos de entierro o cremación
• Pagar sus deudas
• Utilización como ingreso regular

Sume estas cantidades y luego reste los recursos financieros que tendrán sus beneficiarios, como la Seguridad Social u otros activos. Esto le mostrará la cantidad de seguro de vida que probablemente necesitará.

¿Qué es una cláusula adicional del seguro de vida??

Las cláusulas adicionales del seguro son prestaciones que se añaden a una póliza de seguro por un coste adicional. Algunas de las cláusulas adicionales más comunes del seguro de vida son

• Renuncia a la prima: Pagará sus primas si queda incapacitado
• Garantía de asegurabilidad: Permite un aumento de la prestación por fallecimiento sin requerir un examen médico

Cómo comparar compañías de seguros de vida?

No todas las compañías de seguros son iguales, por lo que es fundamental investigar antes de comprar un policía. Asegúrese de no comparar sólo los productos y los costes, sino también la salud financiera de la compañía.

He aquí un par de maneras de investigar una compañía de seguros:

Elija una aseguradora que esté autorizada en su estado. De esta manera, el departamento de seguros de su estado puede ayudarle si hay un problema.

Comprueba la solidez financiera de la compañía. Hay cinco agencias que califican la solidez financiera de las compañías de seguros, todas ellas se pueden encontrar aquí. Asegúrese de consultar a las agencias -no a la propia aseguradora- para ver la calificación de la compañía.

¿Qué otras ventajas tiene el seguro de vida??

Además de proteger a sus beneficiarios, el seguro de vida ofrece otras ventajas. Por ejemplo:

• Los ingresos del seguro de vida suelen estar libres de impuestos.
• El pago de su póliza no se testará siempre que sus beneficiarios estén vivos cuando usted fallezca.