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Cuando busque un préstamo hipotecario, seguramente se encontrará con dos cifras: el tipo de interés y la tasa anual equivalente (TAE).
Estas cifras te ayudan a determinar cuánto pagarás por pedir un préstamo a un prestamista, pero no son lo mismo. Es importante conocer la diferencia entre ambos para empezar a comparar precios.
Así es como se comparan el tipo de interés y la TAE:
- Qué es un tipo de interés hipotecario?
- Qué es la TAE?
- La diferencia entre tipo de interés y TAE
- Comparación de préstamos hipotecarios mediante el tipo de interés y la TAE
- Tipo de interés hipotecario bajo frente a. baja TAE: ¿Qué es más importante??
Qué es un tipo de interés hipotecario?
El tipo de interés es el coste que se paga cada año por pedir un préstamo hipotecario. No incluye las comisiones o gastos adicionales que pueda pagar a su prestamista por pedir el dinero. El tipo de interés puede ser variable o fijo, pero siempre se expresa en forma de porcentaje.
Por ejemplo: Supongamos que contratas una hipoteca a 30 años por valor de 160.000 $ con un tipo de interés fijo del 3%. Durante su primer año de hipoteca, pagaría 4.754 dólares de intereses.
Cómo se determina su tipo de interés
Los prestamistas tienen en cuenta varios factores a la hora de fijar el tipo de interés de su hipoteca. Se fijan en la economía en general, así como en su situación financiera personal.
| Factores económicos de mayor envergadura | Factores económicos personales |
|---|---|
|
|
Aunque usted no tiene mucho control sobre la economía, puede tomar medidas para mejorar su situación financiera y obtener una mejor tasa hipotecaria. Por ejemplo, usted puede:
- Trabajar en la mejora de su puntuación de crédito
- Aumentar el pago inicial, lo que reduce el riesgo para el prestamista
- Comprar una vivienda más barata, lo que reduce el importe del préstamo
- Trabaje en su relación deuda-ingreso pagando la deuda o aumentando sus ingresos
Qué es la TAE?
La tasa porcentual anual, o TAE, proporciona una medida más amplia del coste de pedir dinero prestado. La TAE incluye el tipo de interés junto con otros gastos que podrías pagar por el préstamo.
Debido a que incluye costes más allá del tipo de interés, su TAE suele ser mayor. Además del tipo de interés, los siguientes costes pueden estar incluidos en la TAE:
- Puntos de descuento
- Gastos de intermediación hipotecaria
- Tasas de originación
- Seguro hipotecario privado
Por ejemplo: Observe el préstamo hipotecario del ejemplo descrito anteriormente. Con un préstamo hipotecario a 30 años por 160.000 dólares, estás pagando 4.754 dólares de intereses en el primer año. Pero digamos que su prestamista también le cobra 2.800 dólares por adelantado en comisiones de apertura y puntos de descuento. Eso significa que los gastos de la hipoteca son en realidad 7.554.
Al repartir las comisiones a lo largo del plazo del préstamo, la TAE toma ese coste inicial y le ayuda a compararlo mejor con otras ofertas hipotecarias.
Cómo se determina su TAE
La tasa anual equivalente la determina tu entidad financiera, ya que se compone de costes que varían de un prestamista a otro.
Según la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), su prestamista debe revelar la TAE en todos sus documentos hipotecarios. Pero puede que no incluyan todas las comisiones en la TAE.
Para entender lo que estás pagando, pide a tu prestamista que te explique cómo calcula tu tipo de interés.
La diferencia entre tipo de interés y TAE
La diferencia entre la TAE y el tipo de interés hipotecario es relativamente sencilla. Aquí tienes un rápido desglose de las diferencias entre ambos costes:
- Tipo de interés: El coste anual que paga por pedir un préstamo
- TAE: El coste anual que paga por el préstamo, además de otros gastos
En resumen, piense en la TAE como el tipo de interés más otros gastos que tendrá que pagar para obtener ese préstamo. Aunque la diferencia entre ambas puede parecer pequeña, puede tener un impacto significativo en tus costes totales.
La comparación de las TAE de las distintas ofertas de préstamo puede darte una mejor idea de lo que pagarás por un préstamo hipotecario.
Consejo: Algunos costes, como los siguientes, no suelen estar incluidos ni en el tipo de interés ni en la TAE:
- Tasa por el título o el resumen
- Gastos de notario
- Agente de cierre o abogado de títulos
- Inspección de la vivienda
- La tasa de registro
- Impuestos de transferencia
- Revisión del informe de crédito
- Tasación
Cdtineo le ayuda a tener una mejor idea de lo que pagará en total por un préstamo hipotecario de uno de nuestros prestamistas asociados mostrando la TAE. Esto facilita la comparación de préstamos y prestamistas, ya que algunos tienen más comisiones que otros.
Si está buscando un préstamo hipotecario, deje que Cdtineo le ayude: puede ver los tipos de interés hipotecarios para los que está precalificado en sólo unos minutos.
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Comparación de préstamos hipotecarios mediante el tipo de interés y la TAE
La mejor manera de comparar las condiciones de un préstamo es presentar una solicitud de hipoteca y pedir un presupuesto. Los prestamistas están obligados a entregarle este documento en los tres días siguientes a la solicitud de la hipoteca.
En el presupuesto del préstamo figuran detalles importantes, como su:
- Costes de cierre
- Pago mensual de la hipoteca
- Tipo de interés
- TAE
- Impuestos y seguros estimados
La estimación del préstamo le indica si el importe del préstamo, el tipo de interés y la cuota mensual pueden cambiar después del cierre del préstamo.
Puedes encontrar el tipo de interés en la página 1 del presupuesto del préstamo, en «Condiciones del préstamo».»
La TAE, por su parte, se encuentra en la página 3, en «Comparaciones.
Una vez que haya reunido los presupuestos de varios prestamistas, compare los tipos de interés, las TAE y los gastos de cierre.
Consejo: Después de comparar los costos, negocie los términos de su préstamo tomando la mejor oferta y pidiendo a los otros prestamistas que igualen o mejoren el trato. Tener un historial crediticio sólido puede ayudar a los prestamistas a competir por su negocio.
Obtenga más información: Cómo conseguir los mejores tipos hipotecarios
¿Qué pasa si el tipo de mi hipoteca puede cambiar??
Cuando vea el tipo de interés en la primera página del presupuesto del préstamo, compruebe la columna de la derecha: «¿Puede aumentar este importe después del cierre??»Si dice «Sí», entonces estás contratando una hipoteca de tipo variable.
Con una hipoteca ARM, el tipo de interés puede cambiar tras un periodo fijo inicial, lo que significa que la TAE no reflejará el tipo de interés máximo de la hipoteca.
El presupuesto de su préstamo debe explicar cómo funcionan sus intereses en la tabla «Pagos proyectados» de la página 1. Esto es lo que puede parecer el presupuesto de un préstamo ARM:
También hay un par de tablas en la página 2 – la tabla de pagos ajustables (AP) y la tabla de tipos de interés ajustables (AIR) – que proporcionan detalles adicionales sobre su ARM. Este es un ejemplo de cómo se ven estas tablas:
Compruebe: Cómo encontrar el mejor prestamista hipotecario
Tasa de interés hipotecaria baja frente a. una TAE baja: Lo que es más importante?
A la hora de decidir entre un préstamo hipotecario y otro, conviene comprobar tanto el tipo de interés como la TAE. El tipo de interés le indica la cantidad de intereses que pagará cada año, mientras que la TAE indica el tipo de interés más los costes adicionales que añade el prestamista.
Dado que la TAE le ofrece una visión más amplia de los costes que paga, es la cifra más importante a la hora de calcular los costes de su préstamo.
Mira este ejemplo: Desea comprar una casa por 200.000 dólares con un tipo de interés fijo a 30 años y un pago inicial del 20%. Después de obtener dos estimaciones de préstamos, usted compara los costos que paga en el Préstamo A frente al Préstamo B.
Aunque el Préstamo A tiene un tipo de interés más alto, la TAE es más baja. Usted acaba pagando menos por el Préstamo A a lo largo del tiempo:
| Préstamo A | Préstamo B | |
| El tipo de interés | 3.2% | 3.1% |
| Puntos y comisiones | $2,500 | $4,000 |
| APR | 3.3% | 3.4% |
| Capital mensual |
$691 | $683 |
| Todos los costes en los primeros cinco años | $43,960 | $44,980 |