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Si quiere refinanciar su hipoteca, puede encontrarse con un obstáculo cuando su prestamista pida una tasación para comprobar el valor de su vivienda. La entidad crediticia utilizará los resultados de la tasación para determinar si reúne los requisitos para la refinanciación y si puede obtener dinero en efectivo.
Una tasación baja podría perjudicar tus posibilidades de obtener el nuevo préstamo hipotecario, por lo que es importante saber qué buscar.
A continuación te explicamos por qué a veces se producen tasaciones bajas de viviendas, cómo evitarlas y cómo puedes responder a una:
- Por qué las tasaciones bajas son importantes para los refinanciadores
- Cómo responder a una tasación baja
- Motivos de una tasación baja
- ¿Con qué frecuencia las tasaciones de las viviendas son bajas??
- Comprender las valoraciones de las viviendas
- Opciones de refinanciación sin una tasación de la vivienda
Por qué las tasaciones bajas son importantes para las refinanciaciones
La tasación de una vivienda es una opinión profesional sobre el valor de mercado de la misma. Los prestamistas suelen solicitar una tasación mientras suscriben la refinanciación para asegurarse de que no están prestando más de lo que vale la vivienda.
Y en el caso de una refinanciación en efectivo, la cantidad de patrimonio neto de la vivienda influye en la cantidad de dinero que el propietario puede pedir prestada.
Un valor de tasación bajo podría perjudicar sus posibilidades de obtener un nuevo préstamo. Mira un ejemplo para ver por qué:
Supongamos que solicita una refinanciación a tipo y plazo. Debes 200.000 dólares del préstamo hipotecario original, pero el tasador cifra el valor de la vivienda en 180.000 dólares. Su prestamista hipotecario se pondría nervioso al asumir la discrepancia de 20.000 dólares.
Porque si se retrasa en los pagos de la hipoteca y la casa entra en ejecución hipotecaria, el prestamista podría no recuperar esos 20.000 dólares. Por eso quieres que el valor de tasación coincida o sea mayor que el precio de compra de la vivienda.
Con una tasación baja, es posible que tampoco pueda eliminar el seguro hipotecario privado (PMI), o que se reduzca la cantidad de dinero que puede pedir prestada. Si el prestamista no aprueba tu solicitud, tendrás que acudir a otro prestamista hipotecario o posponer la refinanciación.
Es bueno saberlo: El coste de una tasación suele oscilar entre 300 y 500 dólares, y se incluirá en los costes de cierre de la refinanciación.
Cómo responder a una tasación baja
Si crees que el tasador se equivocó en el valor de tu casa y el vendedor no está dispuesto a renegociar el precio de compra, no tienes por qué aceptar los resultados. Estas son algunas de las opciones que puede hacer si la tasación es baja.
1. Estudiar el informe de tasación en busca de errores
El primer paso es solicitar una copia del informe de tasación si aún no la tiene. Muchos prestamistas utilizan el Informe de Tasación Residencial Uniforme de siete páginas.
Léalo y asegúrese de que todo es correcto, y preste atención a la información que podría reducir el valor de tasación. Por ejemplo, el número de dormitorios y baños, los metros cuadrados y las mejoras que haya realizado influirán en gran medida en los resultados.
2. Compruebe las ventas comparables
El informe de tasación también indica qué viviendas ha utilizado el tasador como referencia. Se trata de ventas locales recientes que ayudan a los tasadores a calibrar el valor de su propia casa, por lo que querrá asegurarse de que las propiedades son realmente comparables.
Estos son algunos de los puntos clave que debe tener en cuenta a la hora de revisar las comparaciones:
- Fecha de venta: Mira cuándo se vendió la casa comparable. Debido a que las tendencias del mercado fluctúan, es mejor mirar las casas que se vendieron en los últimos tres a seis meses, si es posible. Estas reflejarán el aumento de las tasas en su mercado. Si su mercado está flojo, compruebe que las comparaciones son las casas vendidas más recientemente cerca de usted.
- Comparabilidad: La casa comparable también tiene que ser similar a la suya. Esto significa que debe tener aproximadamente el mismo número de dormitorios y baños y una superficie similar. Mejor aún si puede encontrar casas con servicios y características similares, como una terraza, un garaje terminado o un gran atractivo en la acera.
- La ubicación: Lo ideal es que la casa comparable esté en un radio de media milla de la suya. Esto se debe a que los precios de las viviendas pueden cambiar considerablemente de un barrio a otro. Compruebe Google Maps para verificar la ubicación de la vivienda.
3. Consulte a un agente inmobiliario
El agente inmobiliario que le ayudó a comprar la casa puede estar dispuesto a asesorarle, así que llámele. Envíe el informe de tasación junto con las notas que haya tomado. Su agente puede ayudarle a determinar si debe apelar el informe, que tiene su propio proceso.
4. Considere la posibilidad de recurrir la tasación
Estos son los pasos que puede dar para recurrir la tasación de la vivienda:
- Póngase en contacto con el prestamista. Llame al prestamista para explicarle por qué quiere apelar la tasación y pregúntele sobre el proceso de presentación de la apelación. Haz un seguimiento por correo electrónico para tenerlo todo por escrito.
- Escriba la reclamación. Su agente inmobiliario puede ayudarle a crear un informe que recoja los problemas de la tasación, ya sean simples errores numéricos o un problema mayor.
- Comprueba el informe de seguimiento. Si el informe contiene errores, como la dirección o los metros cuadrados equivocados, el prestamista podría corregirlo rápidamente y modificar el valor. Pero si hay problemas mayores con el informe de tasación, es posible que tenga que pedir una nueva tasación.
- Comuníqueselo a la junta de tasación de su estado. Si no ha tenido suerte con el prestamista, pero sigue pensando que el valor de tasación es demasiado bajo, busque la junta de tasación de su estado y presente una reclamación.
5. Obtenga una segunda opinión
Diferentes tasadores también podrían tener otra opinión sobre el valor de su casa. Si pide una nueva tasación y el valor de su casa es más alto, el nuevo informe puede apoyar su apelación. Esto puede hacer que sea posible calificar para el préstamo de refinanciación.
Asegúrese de que el segundo tasador está cualificado por el Instituto de Tasación, la Sociedad Americana de Tasadores u otra organización nacional de tasación.
Razones para una tasación baja
Si la tasación de la vivienda es inferior a lo esperado, puede deberse a:
Se sobreestima el valor de las mejoras de la vivienda
Las mejoras de la propiedad pueden aumentar el valor de su casa, pero es posible que no recupere todo el dinero que ha gastado en estos proyectos.
Por ejemplo, podría gastar 15.000 dólares en la instalación de una terraza, pero el tasador podría decidir que sólo vale 10.000 dólares para aumentar el valor de la propiedad. O peor aún, es posible que el tasador ni siquiera sepa lo que has hecho para mejorar la casa.
Consejo: Puedes evitarlo haciendo una lista de las mejoras que has hecho, junto con recibos y fotos si las tienes, y entregándosela al tasador.
La casa está desordenada
Se supone que el desorden no afecta al valor de la vivienda, a menos que empiece a afectar al estado estructural de la misma o se interponga durante la tasación. Los tasadores también pueden verse influenciados por las primeras impresiones, por lo que una casa desordenada, por dentro o por fuera, puede acabar reduciendo el valor de su vivienda.
Consejo: Antes de la tasación, dése tiempo suficiente para eliminar el desorden, limpiar el exterior y el interior, hacer las reparaciones necesarias y, en general, mejorar el aspecto de la vivienda.
Averigüe: Cuándo obtener una tasación de la vivienda para su refinanciación y cuándo omitirla
Condiciones de mercado inusuales
Si el mercado inmobiliario de su zona se mueve más rápido de lo normal, los valores de la tasación podrían ir por detrás de los precios del mercado. Esto se debe a que un tasador compara su casa con otras que se han vendido recientemente en la zona, y los datos retrospectivos podrían no seguir el ritmo de los precios actuales en un mercado de vendedores caliente.
Si el mercado de la vivienda es lento, también podría ocurrir lo contrario. Con menos compradores y más viviendas en el mercado, el valor de su casa podría bajar.
Consejo: Es posible que no se pueda evitar tener que lidiar con condiciones de mercado inusuales, pero será útil investigar lo que ocurre en su zona antes de solicitar la refinanciación. Las ventas de viviendas suelen ser más rápidas y con precios más altos durante el verano, lo que podría ayudar a aumentar la valoración de su propia casa.
Un tasador sin experiencia
Un valor bajo de la vivienda también podría atribuirse a un tasador sin experiencia. Es posible que se apresuren a realizar el trabajo en épocas de mucho trabajo, que utilicen datos de ventas comparables deficientes (también conocidos como “comps”), o que no conozcan su mercado o el proceso de tasación.
También puede ser la primera vez que el tasador valore el tipo de vivienda que posee, como un condominio o una casa unifamiliar.
Consejo: Evite esto reuniéndose con el tasador en su casa. Puede compartir comparables, explicar problemas y proporcionar información sobre su casa.
¿Con qué frecuencia las tasaciones de viviendas son bajas??
Si la tasación es baja y el vendedor no cede en el precio de venta, es posible que no pueda optar a la refinanciación. Pero esto no sucede a menudo.
Según los datos de Fannie Mae, las tasaciones de las viviendas son inferiores al precio de venta sólo en un 8% de los casos. Y cuando los resultados son bajos, el prestatario suele poder renegociar el precio de compra a su favor.
Si está considerando una refinanciación hipotecaria, asegúrese de buscar un buen tipo de interés. Cdtineo hace que esto sea fácil – usted puede comparar todos nuestros prestamistas asociados y ver las tasas precalificadas en tan sólo tres minutos.
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Cómo entender las tasaciones de viviendas
Las tasaciones de viviendas son una parte esencial del proceso de compra y se utilizan habitualmente en las refinanciaciones. Aunque pueden suponer un retraso de un par de cientos de dólares, a menudo le benefician, ya que garantizan que no está pidiendo un préstamo mayor del que necesita.
Dado que la tasación de la vivienda la realiza un tercero, puede estar seguro de que recibe una opinión imparcial sobre el valor de su vivienda. También son diferentes y más legítimos que los estimadores del valor de la vivienda que se encuentran en Internet. Sólo un profesional con licencia puede realizar una tasación de la vivienda y darle un informe preciso del valor de su casa.
Opciones de refinanciación sin tasación de la vivienda
Las refinanciaciones sin tasación son poco comunes, pero es posible que pueda obtener una en ciertos casos. Estas son algunas de las opciones a las que podría optar si desea obtener una refinanciación sin tasación:
- Renuncia a la tasación: Si su hipoteca es propiedad de Freddie Mac o Fannie Mae, puede optar a una exención de tasación. Las refinanciaciones sin desembolso tienen más posibilidades de recibir una exención de tasación que las refinanciaciones con desembolso.
- RefiNow de Fannie Mae y RefiPossible de Freddie Mac: Estos programas de refinanciación ofrecen un crédito de 500 dólares si se obtiene una tasación de la vivienda durante la suscripción. También tienen generosos límites de relación deuda-ingreso – hasta el 65% DTI – lo que hace más fácil que usted califique.
- Programas de refinanciación simplificados: Los préstamos respaldados por el gobierno tienen opciones de refinanciación simplificadas que no requieren una evaluación en la mayoría de los casos. Por ejemplo, tanto la refinanciación de la línea de crédito VA (IRRRL) como la refinanciación de la línea de crédito FHA no suelen requerir comprobaciones de crédito ni una tasación de la vivienda.
Siga leyendo: Cómo refinanciar su hipoteca en 6 sencillos pasos