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Puede que te preocupe que pedir un préstamo estudiantil para la universidad te deje cargado de deudas hasta bien entrada la vejez.
Con el plan de reembolso estándar del Departamento de Educación, tardarás 10 años en pagar tus préstamos estudiantiles. Aunque muchos prestatarios son capaces de conseguirlo equilibrando sus préstamos estudiantiles con sus ingresos después de la graduación, el tiempo medio para devolver los préstamos estudiantiles depende de muchos factores: como la cantidad que pides prestada, dónde vas a la escuela, si obtienes tu título y cuánto ganas después de dejar la escuela.
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Tiempo medio de reembolso de los préstamos estudiantiles según el saldo del préstamo
Si combina sus préstamos estudiantiles del gobierno en un préstamo federal de consolidación directa, su plazo de reembolso se ampliará automáticamente hasta 30 años.
El gráfico anterior muestra que si combina sus préstamos en un préstamo federal de consolidación directa, cuál será su plazo de reembolso en el plan de reembolso estándar.
- Si debes menos de 7.500 dólares 10 años
- Si debes entre $7.500 y $9.999 12 años
- Si debes entre $10,000 y $19,999: 15 años
- Si debes entre 20.000 y 39.000 dólares 20 años
- Si debes entre 40.000 y 59.999 dólares: 25 años
- Si debes 60.000 dólares o más: 30 años
Con el aumento de los planes de reembolso en función de los ingresos (IDR) que ofrecen la condonación del préstamo tras 20 o 25 años de pagos, pocos prestatarios elegirían hoy en día tardar 30 años en pagar sus préstamos.
Aunque los planes IDR pueden hacer que los pagos mensuales sean más asequibles, la mala noticia es que no se obtiene una reducción del tipo de interés. Por lo tanto, tardar más tiempo en pagar los préstamos puede suponer miles de euros en costes de intereses. Otra forma de reducir el pago mensual o de liquidar los préstamos más rápidamente es refinanciar un préstamo con un tipo de interés más bajo.
La buena noticia es que los prestatarios que no se rinden y obtienen su título tienen más probabilidades de pagar sus préstamos en el plazo estándar de 10 años, siempre que mantengan su endeudamiento total en línea con sus ingresos anuales.
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Tiempo medio para devolver los préstamos estudiantiles según el nivel de estudios
La obtención de un título de grado suele requerir una cantidad significativa de préstamos: dos tercios de los graduados de 2017 pidieron préstamos para la universidad, asumiendo una media de 28.500 dólares de deuda.
Pero los estudios de posgrado pueden ser aún más costosos. Los estudiantes de posgrado que piden préstamos para obtener un máster o un doctorado asumen una deuda media de 84.300 dólares en préstamos estudiantiles, mientras que un título profesional en un campo como el derecho o la medicina puede suponer la asunción de 186.600 dólares en préstamos.
Aunque los estudios de posgrado pueden suponer un aumento significativo de los ingresos, no siempre es así. Así que tiene sentido que la deuda contraída para obtener un título de posgrado pueda tardar más en pagarse.
Según una encuesta realizada por One Wisconsin Institute a 61.000 encuestados, el plazo medio de amortización es de El tiempo medio para saldar la deuda de los préstamos estudiantiles es de 21.1 años. El tiempo promedio para pagar la deuda de los préstamos estudiantiles por tipo de título fue:
- Algunos estudios universitarios (sin título): 17.2 años
- Grado de asociado: 18.3 años
- Licenciatura: 19.7 años
- Título de posgrado: 23 años
Los datos de One Wisconsin pueden no ser representativos y deben tomarse con cautela. Los datos se basan en las respuestas a una encuesta enviada a una red de organizaciones sin ánimo de lucro en 2013, en la que se pedía a los prestatarios que estimaran el tiempo que les llevaría pagar sus préstamos.
Lamentablemente, según la investigadora Colleen Campbell, del Center for American Progress, los datos concretos sobre el tiempo que los prestatarios tardan realmente en devolver sus préstamos estudiantiles son escasos.
«La reinscripción, el impago, los aplazamientos, la morosidad y la opción por otros planes de reembolso pueden hacer que los prestatarios paguen durante un periodo de tiempo más largo, pero no está claro cuánto tiempo prolongan estos sucesos el reembolso, con qué frecuencia los prestatarios experimentan cada uno de ellos y cuánto más pagan a largo plazo», según Campbell.
Sin embargo, otras encuestas realizadas a los prestatarios pueden ofrecer instantáneas en el tiempo. Una de las mejores fuentes de información es el Centro Nacional de Estadísticas Educativas (NCES), el brazo estadístico del Departamento de Educación.
Cuando el NCES analizó el grado de reembolso de los préstamos por parte de los estudiantes 12 años después de empezar la universidad, descubrió que los que habían completado sus estudios en los 6 años siguientes a su inicio lo hacían mucho mejor que los que habían abandonado los estudios.
Según el análisis del NCES, este es el porcentaje de estudiantes que pagaron sus préstamos 12 años después de comenzar la universidad, según si obtuvieron o no un título:
- Licenciatura: 31.6%
- Abandonaron (sin título): 18.7%
Los estudiantes que obtuvieron su título no sólo tenían el doble de probabilidades de haber pagado sus préstamos, sino que tenían ocho veces menos probabilidades de no pagarlos. Ocho de cada 10 estudiantes que obtuvieron su título estaban en proceso de reembolso (48.6%) o habían cancelado sus préstamos (31.6%). Pero aproximadamente la mitad de los estudiantes que abandonaron los estudios seguían teniendo problemas 12 años después de empezarlos, con un 29% de impagos y un 22% de aplazamientos.
El hecho de que casi un tercio de los estudiantes que obtuvieron su título de grado hayan devuelto sus préstamos en los 12 años siguientes al inicio de sus estudios es notable, teniendo en cuenta que la mayoría de los estudiantes no empiezan a devolver sus préstamos hasta 6 meses después de dejar los estudios. Así pues, 12 años después de empezar los estudios, la mayoría de estos estudiantes sólo habrían estado pagando entre seis y ocho años, lo que significa que pudieron saldar su deuda más rápidamente que el plazo estándar de 10 años.
El NCES también ha analizado los resultados de los estudiantes 20 años después de empezar la escuela. El contraste entre los graduados y los que abandonan los estudios es igual de marcado.
Según el análisis del NCES, éste es el porcentaje de estudiantes que pagaron sus préstamos 20 años después de comenzar la universidad en función de si obtuvieron o no un título:
- Licenciatura: 50%
- Abandono (sin título): 37.3%
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Cómo afectan los ingresos después de la universidad a las tasas de reembolso de los préstamos estudiantiles
El aumento de los ingresos que obtienen los graduados cuando terminan su carrera puede ayudarles a devolver sus préstamos a tiempo y evitar el impago.
Según el análisis del NCES de las tasas de reembolso según los ingresos, este es el porcentaje de estudiantes que pagaron sus préstamos 12 años después de comenzar la universidad en función de su salario anual:
- El 25% superior de la población: 37.1%
- 25% de la población media-alta: 28.9%
- Media-baja 25% de la población: 24.5%
- 25% más bajo de la población 21%
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Cómo afecta la cantidad prestada a las tasas de reembolso de los préstamos estudiantiles
Aunque todavía pueden suponer un riesgo de impago para los estudiantes que abandonan los estudios, los saldos de los préstamos más pequeños suelen permitir un reembolso más rápido de los mismos.
De acuerdo con el análisis del NCES sobre las tasas de reembolso según el total de préstamos para estudiantes, este es el porcentaje de estudiantes que pagaron sus préstamos 12 años después de comenzar la universidad, según el lugar en el que se encuentran en cuanto a la cantidad total prestada:
- El 25% de la población: 7.3%
- El 25% de la población es de nivel medio-alto: 20.4%
- El 25% de la población de nivel medio-bajo: 22%
- El 25% más bajo de la población: 41.9%
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Cómo afecta la elección de la universidad a las tasas de reembolso de los préstamos estudiantiles
Aunque es bien sabido que las universidades con ánimo de lucro tienen mayores tasas de impago de los préstamos estudiantiles que las universidades privadas sin ánimo de lucro y las públicas de cuatro años, la elección de la universidad también tiene un efecto en las tasas de reembolso de los préstamos estudiantiles.
Desglosando los datos del NCES por tipo de escuela, a continuación se muestra el porcentaje de estudiantes que pagaron sus préstamos 12 años después de comenzar la universidad según el tipo de escuela a la que asistieron:
- Escuelas privadas con fines de lucro: 16.5%
- Universidades públicas de 4 años 27.6%
- Escuelas públicas de 2 años: 28%
- Escuelas privadas sin fines de lucro: 29.3%
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Cuántos prestatarios están pagando sus préstamos estudiantiles hasta la jubilación
Aunque los planes IDR que ofrecen la condonación de los préstamos después de 20 ó 25 años de pagos ofrecen cierta protección para no tener que pagar los préstamos estudiantiles durante la jubilación, muchas personas tienen préstamos hasta los 60 años.
Según la U.S. Datos del Departamento de Educación, a fecha de septiembre. 30 de 2018, aquí se muestra cuántos prestatarios de cada grupo de edad debían (y cuánto) en deuda de préstamos estudiantiles federales:
- A partir de los 62 años: 1.9 millones de prestatarios deben 65.2 mil millones
- De 50 a 61 años: 5.8 millones de prestatarios deben 219.4 mil millones
- De 35 a 49 años: 14 millones de prestatarios deben 540.3.000 millones
- De 25 a 34 años: 15.2 millones de prestatarios deben 494.8 mil millones
- Edades de 24 años y menores: 8.5 millones de prestatarios deben $125.4 mil millones
Mirando el nivel promedio de deuda de préstamos estudiantiles federales por persona para cada grupo de edad:
- A partir de los 62 años: Debe 34.316 dólares
- De 50 a 61 años: Debe $37.828
- De 35 a 49 años: Debe $38,593
- De 25 a 34 años: Debe $32,533
- Edades de 24 años y menores: Debe 14.753 dólares
Los prestatarios de 24 años o menos son los que menos deuda estudiantil tienen. Esto se debe en parte a que muchos todavía están en la escuela y están asumiendo una nueva deuda.
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Herramientas para controlar el pago de los préstamos estudiantiles
Para ayudarte a evitar pedir prestado más de lo que puedes pagar, y tener una idea de cuánto tiempo te llevará pagar tus préstamos estudiantiles, consulta las siguientes herramientas:
- Tarjeta de puntuación de la universidad: Busca la deuda típica al graduarse de cualquier escuela que te interese, junto con el pago mensual típico y el porcentaje de estudiantes que son capaces de pagar al menos un dólar de deuda en los tres años siguientes a dejar la escuela.
- Escala de sueldos: Aunque el College Scorecard proporciona datos de ingresos por escuela, el informe Payscale College Salary proporciona información más detallada por especialidad y carrera.
- Estimación de reembolso del Departamento de Educación: El estimador de reembolso del Departamento de Educación le da una idea de cuál sería su pago mensual y los costes totales de reembolso en cualquiera de los programas de reembolso de préstamos estudiantiles del gobierno.
También hay algunas calculadoras que puedes utilizar:
- Calculadora de préstamos estudiantiles: Ver cuánto costará un préstamo en función del importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo de amortización.
- Calculadora de refinanciación de préstamos para estudiantes: Comprueba cuánto podrías ahorrar ajustando el tipo de interés o el plazo de amortización.
- Calculadora de reembolso de préstamos estudiantiles: Vea cuánto puede ahorrar aumentando el pago mensual de su préstamo estudiantil.
Averigua cuánto deberás durante la vida de tus préstamos estudiantiles federales o privados utilizando nuestra calculadora de préstamos estudiantiles a continuación.
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