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Si está buscando un préstamo personal, es una buena idea explorar los diferentes tipos de préstamos personales antes de elegir el más adecuado para usted. Elegir el tipo de préstamo equivocado podría costarle más en intereses, pagos mensuales o costes totales del préstamo.
Para ayudarte a decidir, aquí tienes los pros y los contras de los diferentes tipos de préstamos:
- Préstamos sin garantía
- Préstamos garantizados
- Crédito renovable
- Préstamos a plazos
- Préstamos a tipo fijo
- Préstamos de tipo variable
- Préstamos cofirmados
- Préstamos de día de pago
Préstamos sin garantía
La mayoría de los préstamos personales y para pequeñas empresas son préstamos sin garantía. Sin garantía significa que se pide dinero prestado sin poner nada como garantía para «asegurar» el préstamo. Estos préstamos suelen requerir una mayor puntuación de crédito para demostrar tu solvencia.
Pros
- Pagos manejables: Obtendrás una suma global que devolverás en cuotas durante un número determinado de meses. Algunos prestamistas pueden incluso permitirle fijar una cantidad de reembolso razonable en función de sus ingresos y del tipo de interés. Pero compara los prestamistas de préstamos personales antes de tomar una decisión, para que puedas encontrar las condiciones adecuadas para tu situación.
- Utiliza el préstamo para lo que quieras: Normalmente, puedes pedir un préstamo personal para lo que necesites, como mejoras en el hogar o consolidación de deudas. Un préstamo personal es exactamente eso: personal. Puede ser para consolidar deudas, pagar una boda o cubrir viejas facturas médicas. Pero ten en cuenta que, a veces, cuando pides el préstamo para un fin específico, algunos prestamistas pueden tratarlo de forma diferente. Por ejemplo, si pide un préstamo para consolidar deudas, muchos prestamistas pueden exigirle que pague la deuda de su tarjeta de crédito desembolsando los fondos directamente al propietario de la deuda actual en lugar de darle el dinero a usted.
Contras:
- Se requiere una buena puntuación de crédito: La mayoría de los préstamos personales requieren una puntuación de crédito decente para poder acceder a ellos. Cuanto más baja sea tu puntuación, menos probabilidades tendrás de reunir los requisitos y, si lo haces, más alto será el tipo de interés.
- Ingresos estables: Tendrás que demostrar que puedes pagar el préstamo. Si no tienes un trabajo estable con ingresos fiables, es posible que no te aprueben el préstamo.
Lo mejor para
Un préstamo personal sin garantía es bueno para cualquier persona que necesite cubrir gastos, facturas, deudas u otros costes que no pueda afrontar de otro modo. Es el mejor para cualquier persona con una buena puntuación de crédito que pueda demostrar que lo devolverá cada mes.
Ver más: Préstamos personales sin garantía
Préstamos garantizados
Los préstamos personales garantizados son préstamos que necesitan una garantía -como tu casa o tu vehículo- para «asegurar» o pedir el préstamo. Si no pagas el préstamo, el prestamista puede embargar la propiedad que pusiste como garantía. La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, pero un préstamo para la vivienda o el coche es un tipo de préstamo garantizado.
Pros
- Más fáciles de conseguir: Al utilizar algo como garantía, los préstamos garantizados son más fáciles de obtener para las personas con menor puntuación crediticia.
- Tipo de interés más bajo: Como hay una garantía, el prestamista te considera un prestatario menos arriesgado, por lo que los tipos de interés suelen ser más bajos en los préstamos garantizados
Contras:
- La propiedad puede ser embargada: Si no pagas a tiempo, pueden quitarte la garantía.
- Puede ser más difícil de encontrar: No todos los bancos o prestamistas ofrecen préstamos garantizados, por lo que a veces pueden ser un poco más difíciles de encontrar.
Lo mejor para
Un préstamo garantizado es ideal para alguien que no tiene una puntuación de crédito ideal para un préstamo pero que necesita uno de todos modos. Si no tienes una alta puntuación de crédito, considera un préstamo garantizado para demostrar que puedes hacer los pagos a tiempo cada mes.
Compruebe: Empresas que ofrecen los mejores préstamos personales
Crédito renovable
Una línea de crédito renovable le da acceso a dinero que puede pedir prestado hasta su límite de crédito. Tendrás que hacer un pago mínimo cada mes o podrás pagar el saldo completo. Si tiene un saldo, lo más probable es que tenga que pagar intereses además de esa cantidad. El crédito renovable se presenta en forma de tarjetas de crédito, una línea de crédito personal o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Pros
- Gestiona tu tesorería: Si tienes facturas que vencen, pero no las pagas hasta dentro de unas semanas, el crédito renovable puede ayudarte a pagar esas facturas. Una línea de crédito renovable puede ayudarle a no retrasarse en los pagos.
- Potencial de recompensa: Muchas tarjetas de crédito ofrecen incentivos para su uso, como devoluciones en efectivo, puntos u otras recompensas.
Contras
- El pago mensual varía: Lo que debes cada mes depende de lo que pidas prestado. Este importe puede fluctuar en función del uso que hagas del crédito renovable.
- Tipos de interés más altos: Los créditos renovables, especialmente las tarjetas de crédito, suelen tener los tipos de interés más altos. Así que asegúrate de que puedes pagar la totalidad de tu saldo cada mes o te verás obligado a pagar mucho dinero en intereses.
Lo mejor para
El crédito renovable es ideal para las personas que pueden devolver lo que han gastado en su totalidad cada mes para evitar pagar muchos intereses. Si tienes un buen crédito, puedes optar a un tipo de interés más bajo en caso de que tengas un saldo pendiente de pago de un mes a otro.
Más información: Préstamo con garantía hipotecaria vs. Línea de crédito
Préstamos a plazos
Los préstamos a plazos son préstamos que tienen una cantidad determinada de pagos y cuando los devuelves, tu préstamo se paga en su totalidad. Es lo contrario del crédito renovable, en el que puedes sacar dinero y devolverlo en el transcurso de unos meses o años, dependiendo de tu contrato. Los préstamos que tienen fecha de finalización son préstamos a plazos, como los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y los préstamos personales.
Pros
- El pago mensual es el mismo: Si su préstamo a plazos tiene un tipo de interés fijo, la cuota del préstamo será la misma cada mes. Tu presupuesto no subirá y bajará en función de tus pagos, lo que es útil si no tienes mucho margen de maniobra para las fluctuaciones.
Contras
- Quedarse con el importe del préstamo que se pide prestado: Los préstamos a plazos no te permiten volver a pedir más en caso de que lo necesites. Si acabas necesitando ajustar la cantidad a pedir prestada, no deberías buscar préstamos a plazos. De lo contrario, es posible que tengas que pedir otro préstamo.
Lo mejor para
El hecho de tener una cantidad fija que necesitas pedir prestada y devolver hace que los préstamos a plazos sean perfectos para alguien que sabe exactamente cuánto necesita y cuánto puede pagar.
Más información: Qué es un préstamo a plazos?
Préstamos a tipo fijo
Un tipo de interés fijo es un tipo que no cambia durante la vida del préstamo. Muchos préstamos a plazos lo ofrecen (como los préstamos personales, los préstamos para estudiantes y los préstamos para automóviles).
Pros
- El tipo de interés nunca cambia: Un tipo de interés fijo significa que tus pagos mensuales no cambiarán durante la vida del préstamo. Esto puede darle la tranquilidad de que los pagos no cambiarán, por lo que puede contar con pagar la misma cantidad cada mes.
Cons
- Pagos potencialmente más altos: Los tipos de interés fijos tienden a ser un poco más altos que los tipos de interés variables. Aunque una alta puntuación crediticia puede hacer que los tipos de interés sean más bajos, un tipo de interés fijo puede significar pagos más altos en comparación con los tipos de interés variables.
Lo mejor para
Los préstamos a tipo de interés fijo son mejores para quienes necesitan saber exactamente cuánto van a pagar cada mes. Si puedes permitirte los pagos, pero sólo tienes una determinada cantidad que puedes destinar a ellos cada mes, un préstamo a tipo de interés fijo podría ser bueno para ti.
Préstamos de tipo variable
Una tasa de interés variable es una tasa de interés tiene el potencial de fluctuar en base a una tasa de índice. Si el índice sube, también lo hace el tipo de interés. Pero también puede bajar, dándole un tipo de interés más bajo. La refinanciación de préstamos para estudiantes puede ofrecer tipos de interés variables, al igual que las tarjetas de crédito.
Pros
- Tipo de interés potencialmente más bajo: Los tipos de interés variables suelen ser más bajos que los fijos, lo que significa que podría pagar menos en intereses durante la vida del préstamo.
Contras:
- Incertidumbre por la subida de los tipos: Aunque tener un tipo de interés bajo parece tentador, el tipo de interés también podría aumentar, haciendo que pagues más en intereses o incluso haciendo que tu pago mensual sea más alto.
Lo mejor para
Si planeas tener un préstamo a corto plazo (sólo un par de años), un tipo de interés variable podría funcionar para ti, ya que no tendrá mucho tiempo para fluctuar. Pero si buscas un préstamo a largo plazo (por ejemplo, en el transcurso de la próxima década), un préstamo a interés variable podría no ser lo mejor.
Más información: Fijo vs. fijo. Préstamos con tipo de interés variable
Préstamos cofirmados
Cuando solicitas un préstamo, normalmente necesitas una buena puntuación de crédito e ingresos para demostrar que eres un candidato fiable para un préstamo. Si no tienes un buen historial crediticio, puede que tengas que buscar a alguien que sí lo tenga. Aquí es donde entra en juego un cofirmante. Un cofirmante es alguien que puede avalar tu solvencia.
Pros
- Más fácil de calificar: La puntuación crediticia de un cofirmante puede asegurarle un préstamo para el que, de otro modo, no podría optar.
- Tipo de interés más bajo: Tanto si necesitas un cofirmante como si no, conseguir uno puede asegurarte un tipo de interés más bajo si tienen mejor crédito que tú.
Cons
- Ambos son responsables: Mientras que el pago de su préstamo a tiempo puede aumentar su crédito (y el de ellos), no pagarlo a tiempo podría causar su puntuación de crédito – y la de ellos – a caer.
Lo mejor para
Si no tienes un crédito impresionante para calificar para el préstamo con el interés más bajo disponible, un cofirmante puede ayudarte a conseguir el préstamo que necesitas. Además, conseguir un cofirmante puede ser una buena idea aunque no lo necesites, ya que podría significar un tipo de interés más bajo.
Compruebe: Prestamistas que aceptan cosignatarios para préstamos personales
Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo, normalmente de hasta 500 dólares, para cubrir los gastos hasta el siguiente día de pago. Los plazos de estos préstamos suelen ser de sólo dos a cuatro semanas.
Pros
- No se requiere verificación de crédito: Muchos prestamistas de préstamos de día de pago omiten las comprobaciones de crédito, lo que resulta tentador si no tienes buen crédito y necesitas dinero rápido.
Contras
- Altas comisiones: Los préstamos de día de pago suelen tener tasas de interés y comisiones exorbitantes, lo que podría perjudicar tus posibilidades de pagarlo a tiempo en su totalidad. Debes ser precavido al buscar préstamos de día de pago.
- Deuda continua: Si no pagas la totalidad del préstamo a su vencimiento, éste se convierte en otro préstamo de día de pago, lo que provoca un ciclo interminable de grandes deudas. Esto puede ser perjudicial para tu crédito y hacer que te ahogues en deudas.
Lo mejor para
Cualquier persona que pueda permitirse devolver su préstamo en poco tiempo. Los préstamos de día de pago sólo deben solicitarse si no tienes otras opciones.
Más información: Dónde obtener un préstamo de día de pago
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