Todo lo que debe saber sobre los acuerdos de participación en los ingresos

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Si has llegado al límite de los préstamos estudiantiles federales más asequibles y estás buscando fondos para completar tu carrera, un acuerdo de participación en los ingresos (ISA) podría ser una buena alternativa a la contratación de préstamos estudiantiles federales PLUS o privados.

Una ISA suele proporcionar dinero para los últimos años de la universidad o de la escuela de posgrado. A cambio, usted se compromete a pagar un porcentaje de sus ingresos mensuales durante un número fijo de años después de la graduación.

Esto es lo que debe saber sobre los acuerdos de participación en los ingresos:

  • Qué es un acuerdo de participación en los ingresos?
  • La diferencia entre un acuerdo de participación en los ingresos y un préstamo estudiantil
  • Más detalles sobre las diferencias entre los AIS y los préstamos estudiantiles
  • ¿Me ahorrará dinero un acuerdo de participación en los ingresos??
  • Cómo celebrar un acuerdo de participación en los ingresos
  • ¿Cómo puedo saber si un acuerdo de participación en los ingresos es adecuado para mí??

¿Qué es un acuerdo de participación en los ingresos??

Los ISA suelen ofrecerse a los estudiantes que se especializan en los campos STEM (ciencia, tecnología, ingeniería y matemáticas), ya que sus habilidades son muy demandadas.

Al igual que un préstamo estudiantil, un ISA proporciona una suma de dinero para ayudarte a pagar la matrícula y los gastos de manutención mientras estás estudiando. Después de graduarte, empezarás a devolver el dinero en cuotas mensuales.

Pero en lugar de pagos mensuales fijos basados en el capital y los intereses del préstamo, con un ISA pagará un porcentaje de sus ingresos brutos mensuales -que suele oscilar entre el 2% y el 17%- durante un periodo fijo que va de dos a diez años.

Aunque no se acumule ni se pague un porcentaje del importe del préstamo pendiente como los intereses tradicionales, las ISA suelen estar estructuradas de forma que se devuelva una cantidad superior a la prestada. Pero si no gana tanto como esperaba, sus pagos mensuales serán menores, e incluso podría acabar devolviendo menos de lo que pidió prestado.

Estas son las características de los acuerdos de participación en los ingresos que debe conocer:

  • Porcentaje de participación en los ingresos: Este es el porcentaje de sus ingresos brutos que se descontará de su sueldo cada mes cuando comience a pagar. Dependiendo de la cantidad de financiación que necesites, de tus ingresos previstos y del número de pagos que acuerdes hacer, el porcentaje de participación en los ingresos puede ser tan bajo como el 2% o el 5%, pero puede llegar al 17% o más.
  • Umbral de ingresos mínimos: Un ISA suele tener un umbral mínimo de ingresos antes de que se requieran pagos mensuales. Nuestro socio, Stride Funding, por ejemplo, dice que no requiere que hagas pagos mensuales si ganas menos de 40.000 dólares al año o 3.333 dólares al mes.
  • Duración: El número de pagos mensuales necesarios para devolver el préstamo. Por ejemplo, un ISA de cinco años requeriría 60 pagos mensuales. Si no gana lo suficiente como para activar un pago mensual, tardaría más de cinco años en realizar los 60 pagos mensuales requeridos.
  • Límite de pago: Los ISA suelen limitar el importe total que debe devolver al 1.5 a 2.5 veces la cantidad prestada. De este modo, si ganas más de lo que esperabas después de la graduación, no tienes que seguir haciendo pagos mensuales después de alcanzar el límite de pago.

Cuál es la diferencia entre un acuerdo de participación en los ingresos y un préstamo estudiantil?

Los acuerdos de participación en los ingresos pueden ser más fáciles que algunos tipos de préstamos estudiantiles para que los estudiantes los obtengan por su cuenta, pero los límites de préstamo también tienden a ser más bajos.

A diferencia de los préstamos estudiantiles privados, no necesitas un cofirmante ni un buen crédito para que te lo aprueben. Si estás en camino de completar un título en un campo deseable con buenos ingresos, eso suele ser suficiente para hacerte un buen candidato para un ISA. Pero eso no significa que sea siempre la mejor opción.

Si necesitas pedir un préstamo para ir a la universidad, un acuerdo de participación en los ingresos no debería ser tu primera opción, dice Tess Michaels, fundadora y directora general de Stride, que ofrece ISAs.

«Siempre aconsejamos a los estudiantes que tomen primero las becas, los subsidios y los préstamos federales subsidiados», dijo Michaels. «Somos una alternativa a los préstamos privados y a algunos préstamos federales no subvencionados.»

Pero a medida que los tipos de interés de los préstamos federales bajan, son sobre todo los préstamos privados con los que compiten los ISA, dijo.

Acuerdos de participación en los ingresos vs. préstamos estudiantiles privados vs. préstamos federales PLUS

ISAs Préstamos estudiantiles privados Préstamos federales PLUS
Límite de préstamo Depende de las ganancias esperadas Hasta el coste de la asistencia Hasta el coste de asistencia certificado por la escuela
Términos
2 a 10 5 a 15 De 10 a 25
Requisitos de crédito
  • No se requiere cosignatario
  • No puede tener un historial de crédito adverso
  • Cofirmante suele ser necesario para los estudiantes de grado
  • Min. puntuación de crédito necesaria
  • Mostrar la capacidad de reembolso
No puede tener un historial de crédito adverso

Averigüe: Cómo funcionan los préstamos para estudiantes

Más detalles sobre las diferencias entre los ISA y los préstamos para estudiantes


Tipos de interés

Aunque no pagas intereses en el sentido tradicional de una ISA, puede ser difícil predecir cuáles serán tus costes totales de reembolso, porque la cantidad total reembolsada depende de tus ingresos futuros.

Y a diferencia de un préstamo estudiantil, no puede refinanciar un ISA con otro prestamista en condiciones más favorables para usted. Si quiere liquidar un ISA antes de tiempo, puede pagar la cantidad que le permita alcanzar su límite de pago, si lo tiene. Pero esto no reducirá su reembolso total en absoluto.

No se necesita cofirmante o padre

Cuando llegues al límite de los préstamos federales para estudiantes universitarios, tus padres podrán solicitar un préstamo federal PLUS para cubrir el déficit de financiación. Si estás estudiando un posgrado, puedes obtener préstamos PLUS a tu nombre.

Los estudiantes de grado y posgrado también pueden recurrir a los préstamos privados para estudiantes, pero normalmente deben ser cofirmados por uno de los padres o por otra persona que pueda demostrar un sólido historial de crédito e ingresos.

Un ISA permite a los estudiantes asegurar una financiación adicional para la universidad en su propio nombre sin un cofirmante - incluso si no han establecido su crédito todavía.

Límites de préstamo más bajos

Con los préstamos federales PLUS y los préstamos privados para estudiantes, puedes pedir prestado hasta el coste de asistencia de tu escuela, menos cualquier ayuda financiera que ya hayas recibido.

En el caso de los préstamos federales PLUS, no se evalúa tu capacidad para devolver el préstamo, sino que se realiza una somera comprobación de tu crédito para asegurarse de que no tienes ninguna mancha grave en tu informe crediticio. Los prestamistas privados para estudiantes evaluarán su capacidad, o la de su cosignatario, para devolver el préstamo. Con un ISA, su límite de financiación dependerá de sus ingresos previstos.

Por ejemplo: El programa "Back a Boiler" de la Universidad de Purdue proporcionará financiación de hasta el 15% de tus ingresos anuales previstos después de la graduación. Así que si los estudiantes que te precedieron ganaron 67.000 dólares al año con tu título, podrías optar a 10.000 dólares de financiación. Eso es considerablemente menos de lo que muchos estudiantes califican cuando toman préstamos estudiantiles federales PLUS o privados.

No hay pagos de intereses tradicionales

En la mayoría de los préstamos estudiantiles, los intereses comienzan a acumularse desde el momento en que se solicita el préstamo. Los intereses también pueden acumularse en los préstamos estudiantiles durante los periodos en los que no puedas realizar los pagos debido a dificultades financieras.

Con un acuerdo de participación en los ingresos, tu financiación no devengará intereses, por lo que el saldo de tu préstamo no aumentará mientras estés estudiando. Terminas de devolver un ISA una vez que has realizado el número de pagos mensuales acordado, o alcanzas un tope de pago predeterminado.

Costes de reembolso menos predecibles

El coste total de la amortización en un ISA dependerá de tus ingresos futuros. Por lo tanto, puede ser difícil calcular los costes totales de reembolso y saber si un préstamo es más barato.

Con un préstamo estudiantil, puedes obtener una muy buena estimación de los costes de reembolso si tienes un tipo de interés y un plazo fijos, y eres capaz de cumplir con tu plan de reembolso. Sin embargo, un número cada vez mayor de prestatarios de préstamos estudiantiles federales están terminando en planes de reembolso basados en los ingresos que también pueden ser impredecibles y terminan costando más.

¿Me ahorrará dinero un acuerdo de participación en los ingresos??

En los últimos años, los acuerdos de participación en los ingresos han sido competitivos con los préstamos federales PLUS y los préstamos estudiantiles privados. Pero a medida que bajan los tipos de interés de los préstamos estudiantiles, las ISA pueden ser menos competitivas.

El siguiente gráfico compara los pagos mensuales estimados y los costes totales de reembolso para un estudiante que toma prestados 10.000 dólares utilizando un ISA, un préstamo federal PLUS o un préstamo estudiantil privado.

Tipo de crédito Tipo de interés Pago mensual Costes totales de reembolso
Acuerdo de participación en los ingresos NO HAY 60 pagos de 234 a 270 dólares $15,096
Préstamo federal PLUS 5.30% 120 pagos de $119 $14,255
Préstamo estudiantil privado 6.32% 120 pagos de 120 dólares $14,442

En el ejemplo hipotético anterior, un estudiante de ciencias de la computación de la Universidad de Indiana que recibe 10.000 dólares de financiación a través de un ISA de Stride devolvería 15.096 dólares en 5 años. Eso’se basa en el supuesto de que ganen un salario inicial de 68.000 $ y se comprometan a pagar 4.15% de sus ingresos durante 60 meses. A medida que sus ingresos aumenten, también lo harán sus pagos mensuales: de 234 dólares al mes en 2021 a 270 dólares al mes en 2025.

Dado que los tipos de interés de los préstamos estudiantiles federales y privados han bajado drásticamente, en este caso hipotético, un ISA podría acabar siendo más caro que pedir un PLUS federal o un préstamo privado.

Es importante comparar el coste estimado de las cuentas individuales y los préstamos a los que puedes optar. Cuando utilices las herramientas de comparación proporcionadas por las escuelas y los proveedores de ISA, comprueba dos veces los supuestos que hacen sobre los tipos de interés, y ten en cuenta que tus ingresos futuros podrían ser mayores o menores de lo estimado.

Si cree que un acuerdo de participación en los ingresos podría tener sentido para su situación, compruebe si cumple los requisitos hoy mismo con Stride

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Cómo celebrar un acuerdo de participación en los ingresos

Existen dos vías para conseguir la financiación de tu titulación a través de un ISA: De tu centro de estudios o de una empresa privada.

Independientemente de con quién suscribas un acuerdo de participación en los ingresos, así es como funciona:

  • Reciba una oferta o un presupuesto: Las condiciones que se te ofrecerán cuando solicites una ISA dependerán de la cantidad de fondos que necesites y de tus ingresos previstos, en función de tu escuela y tu especialidad. Para obtener una oferta, tendrás que indicar el tipo de titulación que buscas, tu centro de estudios, la especialidad y la fecha prevista de graduación.
  • No olvides comparar tus opciones: Dado que a cada estudiante se le ofrecerán diferentes condiciones en los ISA, es importante comparar las condiciones de los ISA con los préstamos estudiantiles privados y los préstamos federales PLUS.
  • Solicite la financiación de la ISA: Si decides que un ISA es adecuado para ti, puedes presentar una solicitud formal. Si solicita una empresa privada, es posible que tenga que presentar su último expediente académico y un justificante de matrícula.

  • Qué escuelas ofrecen ISAs?

    A continuación, algunos colegios, universidades y escuelas profesionales que ofrecen ISA:

    • Colorado Mountain College
    • Asamblea General
    • Academia Kenzie
    • Escuela Lambda
    • Universidad de Purdue
    • Universidad de Utah
    • Messiah College

    ¿Qué empresas ofrecen acuerdos de participación en los ingresos??

    Aquí’hay un resumen de algunas de las empresas que ofrecen ISA a partir de junio de 2020:

    • Avenify (limitado a estudiantes a tiempo completo de escuelas de enfermería acreditadas)
    • Better Future Forward (disponible para determinados estudiantes de Illinois, Minnesota y Wisconsin)
    • Blair (hasta 20.000 dólares de financiación, todas las especialidades)
    • edly (solicitudes de estudiantes aceptadas a través de las escuelas participantes)
    • MentorWorks Education Capital (se aceptan solicitudes en el sitio web)
    • Meratas (asociado con determinadas escuelas y cursos de formación de habilidades)
    • Nuntiux (pone en contacto a estudiantes con inversores)
    • Stride (un socio Cdtineo)
    • Financiación de estudiantes (asociada a determinadas escuelas)
    • Ursa (fase piloto, busca socios para ampliar el programa en U.S. y Canadá)
    • Vemo (se aplica a través de las escuelas asociadas)

    Cómo saber si un acuerdo de participación en los ingresos es adecuado para mí?

    En última instancia, la decisión de optar por un ISA o por un préstamo estudiantil puede depender de algo más que de cuál sea el coste total de reembolso más bajo. Un ISA puede ser más barato de pagar que un préstamo estudiantil y proporcionar flexibilidad en el reembolso si su carrera tiene un bache en el camino.

    Antes de tomar una decisión, asegúrate de tener una buena idea del monto total de la deuda que asumirás para obtener tu título, y a cuánto ascenderán los pagos mensuales de toda tu deuda.

    "No siempre es una situación de lo uno o lo otro", dijo Michaels. "Muchos estudiantes tomarán un ISA, y lo combinarán con un préstamo tradicional. Les ayudamos a ver cómo es el coste total y cuál es la combinación adecuada para ti."

    Para ayudar a los estudiantes a conseguir un empleo, Stride ofrece servicios de carrera que incluyen la creación de redes, anuncios de empleo y plantillas de currículos y cartas de presentación personalizadas por campo. La empresa también crea contenidos semanales que ofrecen orientación sobre las trayectorias profesionales elegidas por los estudiantes en campos como la sanidad, la ingeniería, la informática y los negocios.

    "Lo que realmente es crítico es que todos [el prestamista, la escuela y el estudiante] estén mejor alineados", dijo Michaels. "Sólo tenemos éxito si el estudiante tiene éxito."

    Si usted’está buscando una alternativa a los préstamos estudiantiles, Stride’s ISA:

    • No devenga intereses
    • No tienen comisiones ocultas
    • Tienen una duración más corta que los préstamos estudiantiles

    Compruebe si es elegible

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