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Los estudiantes que asisten a la universidad este otoño pagarán tasas de interés más bajas cuando tomen préstamos estudiantiles federales, poniéndolos en camino de ahorrar al menos $2.9.000 millones de dólares en intereses.
Los tipos de interés de los préstamos estudiantiles federales para los nuevos prestatarios bajarán cinco décimas de punto porcentual el 1 de julio de 2019. La primera reducción de los tipos de interés de los préstamos federales para estudiantes en tres años es el resultado de la caída de los rendimientos de los bonos, que permite al gobierno pedir préstamos más baratos.
El ahorro promedio en los préstamos federales para estudiantes que se tomen durante el año académico 2019-2020 oscilará entre $199 para los estudiantes de grado y $805 para los estudiantes de posgrado que tomen préstamos PLUS.
Nuevas tasas de préstamos estudiantiles federales para 2019-2020
Las nuevas tasas de los préstamos estudiantiles federales, vigentes desde el 1 de julio de 2019 hasta el 30 de junio de 2020, serán:
- Estudiantes universitarios: 4.53% (un 10% menos que el 5.05% en vigor durante 2018-19)
- Estudiantes de posgrado: 6.08% (un 8% menos que el antiguo tipo del 6.6%)
- Préstamos PLUS para graduados y padres: 7.08% (un 7% menos que la tasa anterior del 7.6%)
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Cuánto se ahorrará el estudiante medio
El ahorro generado por estos tipos más bajos será más pronunciado para los estudiantes de posgrado y los padres. Esto se debe a que los estudiantes de posgrado y los padres no sólo pagan tasas más altas, sino que también piden préstamos más grandes.
El ahorro medio estimado para cada grupo de prestatarios será:
- Estudiantes universitarios: $199 en cargos de interés sobre los préstamos que tomen en 2019-20, basado en un préstamo anual promedio de $6,570.
- Padres que toman préstamos PLUS: 534 dólares sobre la base de 16.450 dólares de préstamo anual promedio.
- Estudiantes de posgrado: 596 dólares de intereses en los préstamos directos sin subsidio, en promedio, sobre la base de un préstamo anual de 18.860 dólares.
- Estudiantes de posgrado que toman préstamos PLUS: 805 dólares sobre la base de un préstamo anual medio de 24.810 dólares.
Los estudiantes no graduados reclamarán la mayor parte de los $2.tarta de ahorro de 9.000 millones de euros
Aunque los estudiantes universitarios solicitan préstamos más pequeños y pagan tipos de interés más bajos, representan el mayor grupo de prestatarios. Esto significa que se llevarán la mayor parte de los 2.000 millones de dólares que se calcula que se van a ahorrar.9.000 millones de euros de ahorro.
En total, la reducción de los tipos de interés de los préstamos federales para estudiantes podría suponer un ahorro:
- Los estudiantes de grado: $1.3.000 millones en intereses. Sobre el 6.5 millones de estudiantes universitarios solicitan préstamos federales cada año, según las últimas cifras del College Board.
- Estudiantes de posgrado: $1.2.000 millones de euros en intereses. Aproximadamente 1.Cada año, 4 millones de estudiantes de posgrado recurren a préstamos estudiantiles directos no subvencionados, y 416.000 estudiantes de posgrado solicitan préstamos PLUS.
- Padres que solicitan préstamos PLUS: 416 millones de dólares. Alrededor de 779.000 familias solicitan cada año préstamos PLUS para padres.
Se trata de estimaciones de ahorro conservadoras, ya que parten de la base de que los prestatarios comenzarán a reembolsar sus préstamos inmediatamente con el plan de amortización estándar a 10 años. En la práctica, la mayoría de los estudiantes no realizan los pagos mientras están estudiando. Y un número cada vez mayor de prestatarios están tomando hasta 20 o 25 años para pagar su deuda en los planes de reembolso basados en los ingresos.
Por qué bajan los tipos de interés de los préstamos estudiantiles federales
Una vez que se obtiene un préstamo federal para estudiantes, el tipo de interés es fijo de por vida. Pero los tipos ofrecidos a los nuevos prestatarios se ajustan anualmente. Esto significa que los estudiantes suelen tener diferentes tipos de interés en los préstamos estudiantiles federales que solicitan cada año que cursan.
En última instancia, es el Congreso el que decide el tipo de interés de los préstamos federales para estudiantes. Pero en un intento de eliminar la política de la ecuación, los legisladores han vinculado los tipos de los préstamos estudiantiles al coste de los préstamos del gobierno.
Cómo se fijan los tipos
Así es como funciona el sistema que se aplica desde 2013: El rendimiento que los inversores están dispuestos a aceptar en una subasta de bonos del Tesoro a 10 años que se celebra en mayo sirve de referencia para los nuevos tipos de interés de los préstamos estudiantiles que entran en vigor en julio. Cuando el coste de los préstamos del gobierno sube o baja, también lo hacen los tipos de interés de los préstamos estudiantiles federales (si el gobierno gana o pierde dinero con los préstamos estudiantiles es objeto de un intenso debate; la respuesta depende de los métodos contables utilizados).
En la subasta de hoy de bonos del Tesoro a 10 años, el alto rendimiento del 2.El 48% era el 0.52 puntos porcentuales menos que en la subasta del año pasado, lo que se traduce en una reducción general de los tipos de interés de los préstamos estudiantiles en la misma cantidad, a partir del 1 de julio de 2019.
El Departamento de Educación utiliza las siguientes fórmulas para fijar los tipos:
- Préstamos para estudiantes universitarios: Rendimiento del Tesoro a 10 años más un suplemento del 2.05 puntos porcentuales
- Préstamos directos a estudiantes de posgrado: Rendimiento del Tesoro a 10 años más 3.6 puntos porcentuales
- Préstamos para padres y graduados PLUS: Rendimiento del Tesoro a 10 años más 4.6 puntos porcentuales
Por mucho que suban los rendimientos del Tesoro, el Congreso ha establecido límites máximos que limitan los tipos al 8.25% para los préstamos para estudiantes, 9.5 por ciento para los préstamos de posgrado, y 10.5% para los préstamos PLUS.
Puede parecer extraño que los tipos de los préstamos federales para estudiantes estén bajando, a pesar de que la Reserva Federal subió los tipos de interés a corto plazo cuatro veces el año pasado.
Pero la Fed tiene menos influencia sobre los tipos a largo plazo, que se rigen por la demanda del mercado de inversiones como las notas del Tesoro y los valores respaldados por hipotecas. Cuando los inversores perciben el peligro de los activos de mayor riesgo, como las acciones, compran bonos, lo que hace bajar los tipos a largo plazo.
La Fed ha subido el tipo de los fondos federales a corto plazo nueve veces desde diciembre de 2015, en un total de 2.25 puntos porcentuales. Pero a partir de mayo de 2019, los rendimientos del Tesoro a 10 años y las tasas hipotecarias habían registrado ganancias mucho menores, a veces moviéndose en la dirección opuesta.
¿Qué pasa con los préstamos estudiantiles privados??
Dado que suelen devolverse a lo largo de 10 años o más, los tipos iniciales de los préstamos estudiantiles privados tienden a seguir más de cerca las variaciones de los tipos a largo plazo que las subidas de la Reserva Federal. Los tipos de interés de los préstamos estudiantiles privados y de la refinanciación de los préstamos estudiantiles han seguido siendo competitivos con respecto a los préstamos estudiantiles federales, incluso cuando los tipos de interés a corto plazo han subido.
A partir del 8 de mayo de 2019, los prestamistas que compiten para refinanciar los préstamos estudiantiles en el mercado Cdtineo ofrecieron tasas fijas tan bajas como el 3.39% y tipos variables a partir del 2.80%. Los prestamistas que financian a los estudiantes actuales ofrecen préstamos a tipo fijo a partir del 4.50%, y los préstamos a tipo variable empiezan a ser del 4.07%.
Si eliges un préstamo privado para estudiantes de tipo variable, el tipo inicial puede subir o bajar según un índice como el LIBOR o el tipo preferente, que suelen seguir de cerca los movimientos de la Reserva Federal.
No todo el mundo puede optar a tipos tan bajos. A diferencia del gobierno, los prestamistas privados evalúan la capacidad de pago de cada prestatario antes de decidir si le ofrecen un préstamo y a qué tipo de interés.
Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, más baja será la tasa que le ofrezcan. Pero cada prestamista tiene su propio enfoque para evaluar a los prestatarios, por lo que es importante solicitar los tipos de varios prestamistas.
La mayoría de los estudiantes que van a ir a la universidad nada más salir de la escuela secundaria no tendrán suficiente historial de crédito o ingresos para calificar por sí mismos para un préstamo estudiantil privado. Necesitarán que uno de sus padres, un amigo u otro familiar sea cofirmante de su préstamo. Pero conseguir un cofirmante puede ayudar a los prestatarios a obtener tasas más bajas.
Disminución de los préstamos para estudiantes
Los préstamos estudiantiles anuales alcanzaron su máximo en 2010-11 y han disminuido durante siete años consecutivos, hasta los 105 dólares.5.000 millones en 2017-18.
Los límites de los préstamos estudiantiles federales no han aumentado en más de una década, por lo que más familias recurren a los préstamos federales PLUS. Incluso después de ajustar la inflación, los préstamos PLUS han crecido un 17% en los últimos siete años, hasta los 23 dólares.1.000 millones. Los préstamos privados para estudiantes han crecido aún más rápido, un 36% hasta los 11 dólares.6.000 millones.
Los estudiantes de posgrado y los padres que toman préstamos federales PLUS pagan tasas y tarifas más altas que los estudiantes universitarios, lo que hace que valga la pena investigar los préstamos estudiantiles privados.
Al 7.08%, los préstamos PLUS son el préstamo estudiantil federal más costoso. También hay que tener en cuenta los 4.Cuota inicial del 25% en los préstamos PLUS, que puede tener el mismo efecto que añadir otro punto porcentual completo a la tasa de porcentaje anual (TAE).
Una vez que haya comprobado los tipos de interés a los que puede optar con los prestamistas privados, también es buena idea comparar otras características del préstamo, como las opciones de reembolso. Los préstamos federales para estudiantes ofrecen protecciones al prestatario, como el acceso a planes de reembolso basados en los ingresos y la posibilidad de optar a la condonación del préstamo tras 10, 20 o 25 años de reembolso.
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