Utilizar una refinanciación en efectivo para comprar una segunda vivienda: Una buena idea?

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Muchas personas quieren una segunda vivienda para utilizarla como su casa de jubilación soñada, una casa de vacaciones o una propiedad de inversión. Utilizar una refinanciación en efectivo puede ayudarle a pagar la cuota inicial de una segunda vivienda, y también podría reducir el tipo de interés de su hipoteca actual.

Esto es lo que debe saber sobre el uso de una refinanciación con devolución de efectivo para comprar otra vivienda:

  • Cómo comprar una segunda vivienda con una refinanciación en efectivo
  • Ventajas de la refinanciación para comprar una segunda vivienda
  • Desventajas de la refinanciación para comprar una segunda vivienda
  • Otras formas de comprar una segunda vivienda utilizando el capital inmobiliario

Cómo comprar una segunda vivienda con una refinanciación en efectivo

La refinanciación en efectivo le permite acceder a la plusvalía de su casa sustituyendo su primera hipoteca por una mayor. Pagará su nueva hipoteca y recibirá la diferencia en efectivo. Una estrategia popular entre los propietarios de viviendas es utilizar esta suma global para financiar el pago inicial de una segunda vivienda.

En general, puedes sacar hasta el 80% del valor de tu casa menos el saldo del préstamo actual. La única excepción es un préstamo de refinanciación en efectivo de la VA. Estos préstamos permiten refinanciar hasta el 100% del valor de la vivienda, pero tienen unos requisitos más estrictos.

Ejemplo: Imagina que el valor actual de tu casa es de 400.000 dólares y el saldo actual de tu hipoteca es de 100.000 dólares. Eso le deja con 300.000 dólares de capital.

Supongamos que quieres hacer un pago inicial de 80.000 dólares por una segunda vivienda. Obtendrá un préstamo de refinanciación en efectivo por valor de 180.000 dólares: 100.000 dólares servirán para liquidar su hipoteca actual y se embolsará los 80.000 dólares restantes para el pago inicial.

Ten en cuenta que el prestamista también deducirá los gastos de cierre del importe de la operación. Las comisiones medias son de entre el 2% y el 5% del importe del préstamo, similares a las de una refinanciación tradicional o un nuevo préstamo hipotecario.

Siempre hay que comparar los tipos de interés con varios prestamistas antes de decidirse por una refinanciación en efectivo. Puede hacerlo fácilmente con Cdtineo. Con Cdtineo, podrá ver las tasas reales precalificadas en sólo tres minutos.

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Requisitos para una refinanciación en efectivo

Además de contar con un patrimonio neto positivo, los prestamistas tienen unos requisitos mínimos para el prestatario.

Usted puede prepararse para calificar para una refinanciación en efectivo si cumple con estos requisitos básicos:

  • Puntuación de crédito mínima de 620
  • Relación deuda-ingresos (DTI) del 50% o menos
  • Historial de pagos puntuales
  • Tener ingresos mensuales constantes
  • Al menos un 20% de patrimonio neto en la vivienda

También debe utilizar sus fondos para un motivo elegible como la compra de una segunda vivienda para utilizarla como propiedad de alquiler o casa de vacaciones.

Ventajas de la refinanciación frente a la compra de una segunda vivienda

La elección de una refinanciación en efectivo para la compra de una segunda vivienda tiene varias ventajas, como unos tipos de interés potencialmente más bajos y ventajas fiscales:

  • Tipos de interés potencialmente más bajos: Refinanciar su hipoteca significa que puede optar a un tipo de interés mejor que el de su préstamo actual. Una refinanciación en efectivo también puede tener tipos más bajos que una segunda hipoteca.
  • Opciones de pago flexibles: Muchos prestamistas ofrecen plazos de amortización fijos de 15 y 30 años. Los plazos más largos del préstamo pueden significar un tipo de interés potencialmente más alto, pero el pago mensual es más pequeño y asequible.
  • Dinero extra para el pago inicial: Si necesita una hipoteca para comprar otra propiedad, la suma global de la devolución puede servir como pago inicial. Este depósito también puede ayudarle a evitar el seguro hipotecario privado (PMI).
  • Posibles ventajas fiscales: Dependiendo de la finalidad de la refinanciación en efectivo, puede solicitar una deducción fiscal. Dos ejemplos son la realización de mejoras de capital en su residencia principal o el mantenimiento de una propiedad de alquiler. Hable con su asesor fiscal para discutir las implicaciones fiscales de una refinanciación en efectivo.

Infórmese: Deducciones fiscales por refinanciación hipotecaria que todo propietario debe conocer

Desventajas de la refinanciación para comprar una segunda vivienda

Algunas de las desventajas de refinanciar para comprar una segunda vivienda son el uso de la casa como garantía y el posible pago de más gastos de cierre:

  • Costes de cierre elevados: La refinanciación de la hipoteca puede tener unos costes de cierre relativamente altos, entre el 2% y el 5% del importe total del préstamo. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ofrecer límites de préstamo similares y comisiones potencialmente más bajas. Los prestamistas pueden renunciar a los costes de cierre de la HELOC si mantiene la línea de crédito abierta durante un determinado número de años.
  • La vivienda principal es la garantía: Su vivienda principal es la garantía, incluso si utiliza la refinanciación en efectivo para comprar otra propiedad. Si no paga el préstamo, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su residencia principal.
  • Pagos mensuales de la hipoteca más elevados: La refinanciación significa que puede optar a un tipo de interés más bajo, pero el mayor saldo del préstamo puede dar lugar a un pago mensual más elevado. Una calculadora de pagos hipotecarios puede ayudarle a determinar la cantidad de capital que puede aprovechar y lo que puede pagar mensualmente.
  • Pago único: La mayoría de los compradores de vivienda pueden beneficiarse del pago único para permitirse una segunda vivienda. Sin embargo, los propietarios de viviendas con importantes reservas de efectivo pueden preferir una línea de crédito para hacer varios retiros y minimizar los cargos por intereses.

Consulte: ¿Debería obtener una refinanciación en efectivo para invertir??

Otras formas de comprar una segunda vivienda utilizando el capital inmobiliario

La refinanciación de la hipoteca para comprar una segunda vivienda puede no ser la mejor opción si no cumple los requisitos para obtener tipos de interés hipotecarios más bajos o si desea unos plazos de amortización más flexibles.

Si no es lo mejor para usted, los prestamistas también ofrecen otras opciones para utilizar el capital de su vivienda.

Préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es similar a una refinanciación en efectivo, ya que se obtiene un pago único de hasta el 85% del capital actual. Los costes de cierre y las opciones de reembolso también son similares.

Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser la mejor opción en estos casos:

  • No puede optar a un tipo de interés más bajo: Aunque los tipos de interés de la refinanciación hipotecaria están cerca de sus mínimos históricos, es posible que el tipo de interés para el que usted cumple los requisitos no sea tan bajo como el actual. Por lo tanto, los costes totales del préstamo pueden ser menores si no se refinancia y sólo se paga el tipo más alto del préstamo con garantía hipotecaria.
  • Minimiza los costes de cierre: Una refinanciación en efectivo requiere el pago de los costes de cierre de todo el importe del préstamo. Estas comisiones pueden compensar cualquier ahorro derivado de un tipo de interés más bajo si tiene un saldo hipotecario elevado. Mientras tanto, es posible que los prestamistas ni siquiera cobren los costes de cierre en los préstamos sobre el capital de la vivienda.
  • Implicaciones fiscales: Tener préstamos separados puede facilitar la preparación de su declaración de impuestos si puede deducir los intereses de su hipoteca principal. Los intereses pagados con el capital de la vivienda pueden ser deducibles, pero el IRS establece que la deducción sólo se aplica cuando «se compra, construye o mejora sustancialmente la vivienda» que garantiza el préstamo.
  • Pagos mensuales fijos: Recibir una distribución de una sola vez le permite calcular su pago mensual y los costes totales del préstamo.

Consejo: Compara los costes de cierre y los tipos de interés de la refinanciación en efectivo y del préstamo con garantía hipotecaria, y comprueba qué préstamo tiene los costes más bajos de por vida.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser una mejor opción si no quiere sacar una gran parte de su patrimonio neto de una sola vez. Durante el período de utilización del préstamo, puede retirar dinero según sea necesario hasta su límite de crédito. Una vez finalizado el periodo de amortización, tendrá que devolver lo que pidió prestado.

Estas son algunas de las características principales de una línea de crédito con garantía hipotecaria:

  • Tipo de interés variable: Muchos HELOC tienen un tipo de interés variable. Suelen ser más bajos que los tipos de interés fijos de las refinanciaciones en efectivo o de los préstamos con garantía hipotecaria. Sin embargo, los tipos variables -como su nombre indica- pueden fluctuar y aumentar en el futuro, lo que podría borrar cualquier ahorro de intereses inicial.
  • Periodo de sorteo: La mayoría de las líneas de crédito tienen un período de sorteo de hasta 10 años. Durante este tiempo, puede pedir prestado hasta su límite de crédito según sea necesario. Una vez finalizado el periodo de sorteo, ya no podrá realizar ningún tipo de reintegro.
  • Pagos de sólo interés: Usted sólo tiene que hacer los pagos de intereses durante el período de sorteo. Una vez que el período de sorteo se cierra, usted tiene un número fijo de años para pagar el principal más los intereses. El período de reembolso varía según el prestamista, pero puede ser de hasta 20 años.
  • Costes de cierre más bajos: Los costes de cierre de HELOC pueden ser más bajos que los de un préstamo con garantía hipotecaria. Compara varios prestamistas ya que algunos están más dispuestos a renunciar a las comisiones.

Una HELOC es una de las formas más flexibles de utilizar el capital inmobiliario. Sin embargo, debe sentirse cómodo con un tipo de interés variable – o encontrar un prestamista que ofrezca una opción de tipo fijo.

Aprenda más: Préstamo sobre el capital de la vivienda frente a. Línea de crédito hipotecario

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