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Una refinanciación en efectivo de la VA le permite pagar su préstamo hipotecario existente – incluso si no es un préstamo de la VA – con un nuevo y mayor préstamo hipotecario de la VA. Usted recibirá la diferencia como una suma global para utilizar para cualquier propósito que su prestamista permite.
También puede utilizar una refinanciación en efectivo de la VA incluso si no desea la devolución de dinero en efectivo – por ejemplo, sólo necesita suficiente dinero en efectivo para pagar los costos de cierre del préstamo. Para calificar para un préstamo de refinanciamiento VA, primero tendrá que ser un miembro del servicio militar, veterano, o cónyuge sobreviviente.
Esto es lo que necesita saber acerca de los refinanciamientos en efectivo de la VA:
- ¿Qué es un refinanciamiento en efectivo de la VA??
- Cómo funciona una refinanciación en efectivo de la VA?
- Límites del préstamo VA cash-out
- VA tasas de refinanciación en efectivo
- Beneficios de un refinanciamiento de la VA
- Inconvenientes de una refinanciación en efectivo de la VA
- Directrices para la refinanciación en efectivo de la VA
- ¿Hay costos asociados con un refinanciamiento VA cash-out?
- Cómo solicitar una refinanciación en efectivo de la VA
- ¿Es una refinanciación en efectivo VA adecuado para usted?
¿Qué es una refinanciación en efectivo de la VA??
Una refinanciación en efectivo de la VA es una de las dos opciones más comunes de refinanciación de préstamos de la VA. Usted puede utilizar un refinanciamiento de salida de efectivo de la VA si desea cobrar su equidad de la casa o no. Estos préstamos están disponibles para cualquier propietario veterano cualificado, independientemente del tipo de hipoteca que tenga.
La otra opción más común disponible para los veteranos es un refinanciamiento VA streamline – también conocido como un préstamo de refinanciamiento de reducción de la tasa de interés (IRRRL). Esta opción funciona de forma similar a una refinanciación convencional. Puede ayudarle a reducir el tipo de interés, disminuir la cuota mensual o acortar el plazo. Sin embargo, tendrá que tener un préstamo VA existente para utilizar un IRRRL.
¿Cómo funciona un refinanciamiento VA cash-out??
Una refinanciación en efectivo de la VA utiliza una hipoteca de la VA para pagar su hipoteca existente, ya sea un préstamo de la VA o no. También le permite aprovechar el capital de su casa, que puede utilizar para pagar cualquier otro gravamen en su casa o los costos de cierre de la refinanciación.
La U.S. El Departamento de Asuntos de los Veteranos establece directrices sobre los ingresos, la puntuación de crédito y otras características del prestatario. Esto ayuda a los prestamistas a aprobar y denegar los préstamos de la VA y a establecer las condiciones del préstamo.
Sin embargo, los prestamistas a menudo imponen directrices más estrictas que las que exige la VA, como límites más estrictos sobre la cantidad de capital que puede sacar en efectivo. Lo hacen, en parte, porque el VA sólo garantiza hasta el 25% del importe del préstamo. Eso significa que los prestamistas siguen asumiendo la mayor parte del riesgo.
Si bien Cdtineo no ofrece refinanciamiento en efectivo de la VA, podemos ayudarle a comparar las excelentes tasas de préstamos hipotecarios en los refinanciamientos convencionales y darle una mejor idea de cuánto puede pagar. En tan sólo unos minutos, puede ver las tasas personalizadas y precalificadas de todos nuestros prestamistas asociados.
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Aprenda: Qué tan pronto usted puede refinanciar: Los períodos de espera típicos por préstamo de vivienda
Límites de los préstamos en efectivo de la VA
Los préstamos VA son únicos: Le permiten obtener un préstamo por el 100% del valor de tasación de su vivienda. En otras palabras, su relación préstamo-valor (LTV) puede llegar a ser del 100%.
He aquí un ejemplo: Digamos que usted debe $240,000 en su hipoteca y su casa vale $300,000. Eso le deja con 60.000 dólares de patrimonio neto, o el 20%. Con un refinanciamiento en efectivo de la VA, usted puede ser capaz de pedir prestado hasta $ 300.000, y usted sería capaz de financiar su cuota de financiación de la VA.
Pero recuerde, los prestamistas pueden tener sus propias reglas que son más estrictas que las de la VA. No se sorprenda si sólo puede pedir prestado el 80% del valor de tasación de su casa. Algunos prestamistas convencionales le permitirá refinanciar hasta el 90%, también, por lo que sugerimos la comparación de ofertas para ambos VA y convencional de refinanciación en efectivo.
Tasas de refinanciación en efectivo de la VA
Las tasas de interés para los préstamos hipotecarios de la VA a 30 años, con tasa fija, tienden a ser alrededor de 0.25 puntos porcentuales menos que las tasas de los préstamos convencionales. Pero al igual que con cualquier hipoteca, su tipo de interés dependerá principalmente de factores personales como su puntuación de crédito, la relación deuda-ingresos y el pago inicial.
Las tasas de refinanciación en efectivo pueden ser un poco más altas que las tasas de refinanciación de tasa y plazo, ya que la disminución de su patrimonio neto puede hacer que usted sea un prestatario más riesgoso. Para obtener la mejor oferta, es importante comprobar los precios con varios prestamistas.
Usted no encontrará préstamos VA en Cdtineo, pero si usted está buscando una gran tasa de refinanciamiento en un préstamo convencional, podemos ayudar con eso. Sólo se tarda unos minutos en comparar las tasas personalizadas y precalificadas de todos nuestros prestamistas asociados.
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Beneficios de un refinanciamiento en efectivo de la VA
Estas características de un refinanciamiento en efectivo de la VA pueden hacer que sea una opción singularmente atractiva si usted es elegible:
- Usted puede ser capaz de pedir prestado hasta el 100% del valor de tasación de su casa. Además, puede financiar las mejoras de eficiencia energética de la vivienda y la tasa de financiación de la VA.
- Puede refinanciar un préstamo no VA. Ya sea que tenga un préstamo VA, convencional, FHA o USDA, puede hacer un refinanciamiento en efectivo VA.
- Usted puede utilizarlo para pagar los gravámenes en mora. Si se ha atrasado en los impuestos sobre la propiedad, su primera hipoteca, o un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, por ejemplo, puede utilizar una refinanciación en efectivo VA para pagar estos gravámenes.
Lea: ¿Con qué frecuencia puede refinanciar su hipoteca??
Inconvenientes de una refinanciación en efectivo de la VA
Antes de que usted se entusiasme demasiado con los beneficios de una refinanciación en efectivo VA, usted debe saber que hay algunos contras de esta opción:
- Usted pagará la cuota de financiación de la VA. Si la refinanciación en efectivo será su primer préstamo de la VA, tendrá que pagar una cuota de financiación de 2.3% del importe del préstamo. Si no es su primer préstamo VA, la tasa de financiación será del 3.6% del importe del préstamo. Los veteranos con un Corazón Púrpura o pagos por discapacidad relacionados con el servicio pueden estar exentos de la tasa de financiación.
- Los prestamistas podrían no dejarle pedir prestado el 100%. La VA permite, pero no exige, que los prestamistas establezcan un límite de LTV del 100%. Los prestamistas pueden tener requisitos más estrictos y establecer un límite de préstamo de hasta el 90% del valor de tasación de su casa, por ejemplo.
- Requiere más papeleo. Uno de los principales beneficios de un VA IRRRL es la falta de papeleo, lo que le permite cerrar el préstamo más rápido. Los refinanciamientos en efectivo de la VA no son tan ágiles. Su prestamista le pedirá que pase por el proceso completo de suscripción y que proporcione declaraciones de ingresos, declaraciones de impuestos y un certificado de elegibilidad (COE), entre otros documentos.
Averigüe: Préstamo VA frente a. Préstamo convencional: cómo elegir
Directrices de refinanciación en efectivo del VA
Estos son los criterios clave que tendrá que cumplir para calificar para un refinanciamiento en efectivo VA. Son los mismos que los requisitos del préstamo de compra de la VA:
| Requisito | Descripción |
|---|---|
| Usted o su cónyuge cumplen los requisitos del servicio militar para un préstamo VA | La elegibilidad del préstamo VA depende de dónde, cuándo y cómo haya servido usted. Por ejemplo, si usted ha servido 90 días continuos en el servicio activo este año, es probable que usted califica para un COE. |
| Su puntuación de crédito es de al menos 620 | La VA no tiene un requisito mínimo de puntuación de crédito, pero los prestamistas suelen hacerlo. |
| La casa será su residencia principal | No se puede utilizar una refinanciación en efectivo VA en una propiedad de inversión o segunda casa. |
| Sus ingresos son estables | Un historial de dos años es útil, pero la VA da a los prestamistas espacio para decidir si sus ingresos son lo suficientemente fiables para pagar el préstamo que está solicitando. |
| Su DTI es del 41% o menos | Los prestamistas podrían aprobar una relación deuda-ingresos más alta si usted puede compensarla con fortalezas financieras, como un crédito excelente, un empleo a largo plazo o una experiencia satisfactoria como propietario de una vivienda. |
¿Existen costes asociados a una refinanciación en efectivo de la VA??
Sí, usted pagará los costos de cierre en un refinanciamiento VA cash-out, al igual que lo haría con un refinanciamiento convencional o FHA. Estos son los costos que usted puede esperar a pagar:
- Cuota de financiación de la VA: 2.300 o 3.600 dólares por cada 100.000 dólares prestados, dependiendo de si es la primera vez que utiliza un préstamo VA o una vez más.
- Cuota de originación: Generalmente 0.Del 5% al 1.5% del importe del préstamo, o 1.000 dólares por cada 100.000 dólares prestados.
- Cuota de tasación: Suelen ser unos cientos de dólares, dependiendo de la ubicación y el tamaño de la vivienda
- Cargo por informe de crédito: Por lo general, menos de $ 30.
- La tarifa del seguro del título del prestamista: Alrededor de $ 500 a $ 1,500, dependiendo de la cantidad del préstamo y el asegurador.
- Puntos de descuento: Los puntos son intereses prepagados que reducen el tipo de interés. Se trata de un cargo opcional.
Cómo solicitar una refinanciación en efectivo de la VA
Estos son los pasos que deberá seguir para solicitar una refinanciación en efectivo de la VA.
1. Decida cuánto dinero necesita
El hecho de que pueda pedir un préstamo contra el 100% del valor de su vivienda no significa que deba hacerlo. El capital social cero te hace vulnerable a la caída de los precios de la vivienda. Usted podría terminar debiendo más de lo que vale su casa – un problema potencial si usted decide vender su casa.
2. Reúna los documentos para su prestamista
Necesitará tres categorías de documentos:
- Documentos de identificación: Los prestamistas de la VA requieren que usted proporcione dos formas de identificación. Puede incluir una licencia de conducir, una tarjeta de identificación estatal, un pasaporte, una tarjeta de la Seguridad Social o una identificación militar.
- Documentos financieros: Tendrá que justificar sus ingresos y activos con los formularios W-2 y las declaraciones de impuestos federales firmadas de los dos últimos años, sus dos recibos de sueldo más recientes y sus dos extractos bancarios más recientes.
- Documentos del servicio militar: Los documentos de la VA incluyen el Certificado de Elegibilidad (que su prestamista puede obtener en línea), la declaración de servicio (si está en servicio activo) y la carta de adjudicación por discapacidad (si recibe pagos por discapacidad relacionados con el servicio). Es posible que también tenga que proporcionar su DD-214 o declaraciones de puntos de la Reserva/Guardia.
3. Solicite con al menos tres prestamistas
El VA no fija los tipos y las comisiones de las hipotecas; los prestamistas sí lo hacen. Para asegurarse de obtener las mejores condiciones de préstamo, obtenga cotizaciones precalificadas de varios prestamistas VA.
También debería considerar la posibilidad de recibir ofertas para una refinanciación convencional en efectivo si no necesita acceder a todo su capital; puede ser más barato, ya que no tendrá que pagar una cuota de financiación VA.
¿Es una refinanciación en efectivo de la VA adecuada para usted??
Si usted es elegible para un préstamo de la VA, un refinanciamiento en efectivo de la VA puede ser adecuado para usted en estas situaciones:
- Usted no tiene suficiente equidad de la casa para una refinanciación convencional cash-out.Si el valor de su vivienda es del 20% o menos, un préstamo VA puede ser una buena forma de acceder a él.
- Estás pagando un seguro hipotecario por el préstamo que tienes ahora.Los préstamos VA no requieren seguro hipotecario.
- Su nueva hipoteca tendrá un tipo de interés más bajo que su hipoteca actual.Lo ideal es que una refinanciación en efectivo no sólo le proporcione dinero, sino que también reduzca el tipo de interés.
- Se ha retrasado en el pago de sus facturas.Puede utilizar una refinanciación en efectivo de la VA para pagar cualquier gravamen contra su propiedad, ya sea una hipoteca, un gravamen fiscal o un gravamen por sentencia.
Sin embargo, una refinanciación en efectivo VA puede no ser adecuado para usted en las siguientes circunstancias:
- Usted tiene mucha más equidad casera que usted desea al efectivo hacia fuera.En su lugar, considere una refinanciación convencional en efectivo para no tener que pagar la tasa de financiación de la VA.
- Su nueva hipoteca tendrá un tipo de interés más alto que el de su actual hipoteca.Un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito podría ser la opción más rentable.
- Usted podría vender su casa pronto.Puede que no tenga sentido pagar los costos de cierre de un préstamo grande que no mantendrá el tiempo suficiente para alcanzar el punto de equilibrio. Pruebe con una hipoteca sin gastos de cierre, o simplemente deje pasar su préstamo actual.
- Necesita dinero en efectivo rápidamente.Una nueva hipoteca puede tardar hasta dos meses en cerrarse. Un préstamo personal puede ser una mejor opción si no puede esperar tanto tiempo.
Siga leyendo: Cuánto tiempo se tarda en refinanciar una casa