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Si usted es un veterano con un préstamo hipotecario VA, hay una forma sencilla de refinanciar que podría ahorrarle dinero.
Una línea de refinanciación del VA – o préstamo de refinanciación de reducción de la tasa de interés del VA (IRRRL) – puede ser capaz de reducir su tasa de interés, acortar el plazo de su hipoteca, o reducir su pago mensual, a menudo sin evaluación o suscripción de crédito.
Esto es lo que necesita saber sobre los refinanciamientos de la línea de flujo de la VA:
- ¿Qué es una línea de refinanciamiento VA (VA IRRRL)??
- Beneficios del préstamo de refinanciación de la VA
- Inconvenientes de los préstamos de refinanciación VA streamline
- VA streamline refinanciar directrices de elegibilidad
- Costes del VA IRRRL
- Cómo solicitar un VA IRRRL
- ¿Es un préstamo de refinanciación VA streamline adecuado para usted??
¿Qué es una línea de refinanciación VA (VA IRRRL)??
Si usted es un miembro del servicio militar activo, un veterano o un cónyuge superviviente con una hipoteca VA, podría estar pensando en refinanciar para reducir el tipo de interés de su actual préstamo hipotecario.
Un IRRRL puede ayudarle a conseguirlo sustituyendo su actual préstamo de la VA por uno nuevo que tenga un tipo de interés y una cuota mensual diferentes, y posiblemente un plazo distinto.
Lo que hace que este refinanciamiento sea «racionalizado» es que normalmente requiere menos pasos y menos papeleo. Por ejemplo, la VA no requiere una evaluación o la suscripción de crédito para este préstamo, lo que significa que por lo general cerrar más rápido que alguien haciendo un refinanciamiento convencional.
Aprenda más: Qué tan pronto puede refinanciar: Períodos de espera típicos por préstamo de vivienda
Tasas de refinanciación VA streamline
Veterans United, uno de los principales originadores de préstamos VA, dice que las tasas de interés de los préstamos VA tienden a ser 0.5% a 1.0% más bajo que los tipos de interés de las hipotecas convencionales. Y las estadísticas de préstamos de ICE Mortgage Technology muestran que desde enero hasta agosto de 2021, las tasas de los préstamos VA fueron de aproximadamente 0.3 puntos porcentuales menos que las tasas de los préstamos convencionales en una hipoteca de tasa fija a 30 años.
Es bueno saberlo: Aunque son algo útiles, las cifras generales como éstas no le dirán qué tipo de hipoteca obtendrá el mejor tipo de interés. Su tipo de interés personalizado depende de su situación financiera y de lo que ocurra en el mercado hipotecario en el momento de la solicitud.
Los tipos también varían en función del prestamista, el plazo del préstamo y la cantidad de capital inmobiliario que tenga. Por ejemplo, si tiene al menos un 20% de patrimonio neto y puede pasar la evaluación y la tasación, puede encontrar un mejor tipo de interés y una menor TAE al refinanciar un préstamo convencional, incluso si reúne los requisitos para un IRRRL.
Conseguir la pre-aprobación con múltiples prestamistas le dará la mejor idea de lo que las tasas que usted califica para. También le permitirá comparar los costes del préstamo y conocer el servicio de atención al cliente del prestamista antes de comprometerse con el proceso de aprobación de la hipoteca. Aunque Cdtineo no ofrece refinanciamientos de la línea de VA, podemos ayudarle a encontrar una gran tasa si usted está refinanciando un préstamo convencional.
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Beneficios del préstamo de refinanciación de la VA
Una refinanciación de la línea de crédito VA tiene varias ventajas atractivas:
- Tipos competitivos: Los tipos de los préstamos VA suelen ser similares o ligeramente inferiores a los de los préstamos convencionales.
- Sin seguro hipotecario privado: Incluso con menos del 20% de capital, no hay PMI o equivalente para los préstamos VA como lo hay para los préstamos convencionales y los préstamos FHA.
- No hay tasación: Una refinanciación sin tasación le ahorrará unos cientos de dólares en costes iniciales. También significa que usted puede ser capaz de refinanciar una casa que ha perdido valor.
- Menos documentación: Una línea de refinanciación VA no requiere la suscripción, por lo que puede ser capaz de renunciar a la recopilación de estados de cuenta bancarios y declaraciones de impuestos para los prestamistas.
- Financiación de los costes de cierre: Evitar los costos de bolsillo mediante la laminación de los costos de cierre en su nuevo préstamo.
- Cierre rápido: Si no hay que suscribir ni tasar, es probable que la refinanciación de su vivienda no tarde tanto tiempo.
- No hay requisito de ocupación: Puede realizar una refinanciación simplificada de una vivienda que ya no ocupa como residencia principal.
- Póngase al día si se ha retrasado: Si su préstamo VA está vencido, puede utilizar un IRRRL con la suscripción de crédito para ponerse al día en los pagos atrasados, pagar los cargos por retraso, y obtener un préstamo más asequible que estabilice su situación.
Es bueno saberlo: Las directrices de préstamo del VA no requieren una suscripción de crédito o una evaluación para un IRRRL, pero tampoco lo prohíben. Los prestamistas todavía pueden querer comprobar su crédito o pedir una evaluación, y si lo hacen, se les permite cobrar por esos costos.
Inconvenientes de los préstamos de refinanciación VA streamline
A pesar de que una línea de refinanciación de la VA está destinada a ahorrar dinero y ser eficiente, usted debe entender cómo sus inconvenientes podrían afectarle:
- Comisión de financiación: Pagará una comisión de financiación cada vez que obtenga un préstamo VA. La cuota es 0.5% de la cantidad del préstamo para un IRRRL.
- Se requiere un préstamo VA existente: Si tiene un préstamo convencional o un préstamo de la FHA, no puede optar a un IRRRL. Sin embargo, usted puede calificar para un refinanciamiento en efectivo VA.
- Los costos de cierre: Espere pagar los honorarios por la originación del préstamo, el seguro del título y los requisitos del gobierno local.
- Reiniciar el plazo de su préstamo: Muchos prestatarios eligen el mismo plazo de préstamo cuando refinancian. Si actualmente tiene un préstamo a 30 años que ha estado pagando durante cuatro años, estará libre de hipoteca en 26 años. Pero si refinancia en un nuevo préstamo a 30 años, tendrá que empezar de nuevo.
- No se puede sacar dinero: Los prestatarios no están autorizados a cobrar cualquier equidad con un IRRRL a menos que el dinero es un reembolso de las mejoras en el hogar de eficiencia energética completado dentro de los 90 días del cierre y que no cuestan más de $ 6.000.
- Periodo de espera: Usted no es elegible para un IRRRL hasta que haya tenido su préstamo VA existente durante 210 días y hecho seis pagos mensuales consecutivos.
Consejo: Puede evitar reiniciar el plazo de su préstamo refinanciando a un plazo más corto o pagando por adelantado el capital de su nueva hipoteca. Si refinancia a un plazo más corto y su nuevo pago es al menos un 20% más alto que su pago actual, tendrá que pasar por la suscripción.
Compare sus opciones: 3 maneras de refinanciar un préstamo VA
Pautas de elegibilidad para la refinanciación de la línea de crédito del VA
Calificar para un refinanciamiento de la línea de VA puede ser más fácil que calificar para otros préstamos de refinanciamiento. Estos son los criterios clave y una breve explicación de cada uno de ellos:
Requisito | Descripción |
---|---|
Está refinanciando un préstamo VA | No se puede utilizar un VA IRRRL para refinanciar un préstamo convencional, FHA o USDA. |
No tiene más de 30 días de retraso en los pagos | Si se retrasa más de 30 días, tendrá que pasar por la suscripción. |
La casa ha sido su residencia principal | No hay problema si tu casa ya no es tu residencia principal o no lo será después de la refinanciación, siempre que lo fuera anteriormente. |
Su nuevo préstamo no retrasará su fecha de pago en más de 10 años | Por ejemplo, si le quedan 12 años en su préstamo VA, el nuevo plazo del préstamo no puede ser superior a 22 años. Esto significa que no podrías refinanciar un préstamo a 30 años. |
Su nuevo préstamo tendrá un tipo de interés más bajo | Una excepción: Puede refinanciar a una tasa más alta si está refinanciando una hipoteca de tasa ajustable (ARM). |
Usted no quiere cobrar ninguna equidad | No hay opción de refinanciación en efectivo con un IRRRL. Busque un refinanciamiento en efectivo de la VA en su lugar. |
Costes del VA IRRRL
Los costes de cierre de una refinanciación VA son similares a los costes de cierre de otros préstamos VA. Sin embargo, es probable que no tenga que pagar por una evaluación, lo que le ahorrará unos cientos de dólares. Estos son algunos de los costes de cierre que suelen estar asociados a una VA IRRRL:
Los costes de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del importe del préstamo. La mayoría de los prestatarios pagan una comisión de apertura, una comisión de seguro del título y una comisión de registro de la escritura. También es posible que tenga que pagar los impuestos locales, que son baratos en algunas zonas y bastante costosos en otras. Y algunos prestatarios optan por pagar por adelantado los intereses de la hipoteca mediante puntos a cambio de un tipo de interés más bajo.
Un coste de cierre exclusivo de los préstamos VA es la tasa de financiación VA: en un IRRRL, la tasa es 0.5%, o $500 por cada $100,000 prestados. Puede estar exento si está recibiendo pagos por una discapacidad relacionada con el servicio o ha ganado un Corazón Púrpura.
Incluir los costes de cierre en su IRRRL de la VA
Un IRRRL le permite rodar sus costos de cierre en el préstamo. Usted podría beneficiarse de esta opción si
usted puede ahorrar mucho de la refinanciación, pero no tienen dinero en efectivo en la mano. También puede ser un movimiento inteligente si está planeando vender su casa la próxima vez que reciba órdenes de cambio permanente de estación (PCS). Probablemente no tenga sentido pagar mucho por adelantado por un préstamo que tendrá a corto plazo.
En una hipoteca de 30 años, aquí es cuánto más usted pagaría sobre la vida del préstamo rodando $12,000 en costos de cierre (4% de $300,000) en el préstamo en lugar de pagarlos por adelantado.
Tasa de interés | Pagar los costes de cierre por adelantado | Incluir los costes de cierre en el préstamo | Coste adicional |
---|---|---|---|
3% | $12,000.00 | $18,345.30 | $6,345,30 |
4% | $12,000.00 | $20,721.16 | $8,721.16 |
5% | $12,000.00 | $23,388.64 | $11,388.64 |
Aunque la inflación se considera normalmente como algo malo, puede ser buena para los deudores de hipotecas con tipos de interés fijos. A medida que pasan los años, incluso una modesta inflación de precios e ingresos puede hacer que su deuda hipotecaria parezca menos costosa.
En otras palabras, aunque un extra de 6.300 dólares puede parecer mucho hoy, cada año parecerá menos debido a la inflación. Sin embargo, cuanto más alto sea su tipo de interés, menos querrá pedir prestado.
Cómo solicitar un VA IRRRL
Si solicita un IRRRL de la VA, el proceso será más o menos así:
Lea: ¿Con qué frecuencia puede refinanciar su hipoteca??
¿Es un préstamo de refinanciación VA streamline adecuado para usted??
Refinanciar un préstamo hipotecario existente en un nuevo préstamo puede ser una buena idea si podrá bajar su tasa de interés en al menos un punto porcentual. También tiene sentido si espera mantener su nuevo préstamo el tiempo suficiente para compensar los costes de cierre.
Una refinanciación VA streamline en particular puede ser adecuado para usted si usted ha perdido su trabajo, su puntuación de crédito ha caído, sus ingresos han disminuido, o el valor de su casa ha disminuido. Dado que los prestamistas no están obligados a solicitar una tasación o a realizar una evaluación crediticia para un IRRRL, este tipo de refinanciación podría ayudarle a conservar su vivienda si los tiempos se vuelven difíciles.
Consejo: Si tiene problemas para pagar su hipoteca, póngase en contacto con el Departamento de Asuntos de los Veteranos. Te asignarán un técnico de préstamos para ayudarte.
Si planea mudarse pronto o no puede bajar su tasa, la refinanciación puede no ayudarle. Y si tiene al menos un 20% de patrimonio neto, un buen crédito y unos ingresos estables, merece la pena comparar los presupuestos de una refinanciación IRRRL y de una convencional.
Independientemente del tipo de refinanciación que decida realizar, comparar las ofertas de varios prestamistas puede ayudarle a ahorrar dinero. Aunque Cdtineo no ofrece préstamos para veteranos, podemos ayudarle a ver las tasas personalizadas y precalificadas para un refinanciamiento convencional – comprobar las tasas con nosotros no afectará a su puntuación de crédito.
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