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La refinanciación de su préstamo hipotecario puede reducir los costes de los intereses de por vida y la cuota mensual, entre otras muchas ventajas.
Sin embargo, antes de solicitar una refinanciación de la hipoteca, deberá evaluar los pros y los contras de la misma. Esto le ayudará a determinar si la refinanciación es el movimiento correcto para usted.
A continuación, te mostramos las ventajas y desventajas de la refinanciación de la hipoteca:
- Ventajas de la refinanciación de la hipoteca
- Contras de la refinanciación de la hipoteca
- Alternativas a la refinanciación de la hipoteca
- Cuándo refinanciar su hipoteca
- Cómo solicitar una refinanciación hipotecaria
Ventajas de refinanciar su hipoteca
Refinanciar una hipoteca tiene varias ventajas, entre ellas un tipo de interés potencialmente más bajo. Cdtineo también tiene una calculadora de refinanciación que puede utilizar para ayudarle a decidir si debe o no refinanciar.
Asegure un mejor tipo de interés
Un tipo de interés más bajo puede reducir los costes de los intereses de por vida en miles de dólares. Considere la posibilidad de refinanciar cuando los tipos hipotecarios empiecen a bajar. La mayoría de los expertos coinciden en que debe considerar la refinanciación si puede fijar un tipo de interés que sea 0.75 puntos porcentuales menos que su tasa actual.
También puede obtener un mejor tipo de interés si su puntuación crediticia es más alta que cuando contrató la hipoteca original.
Más información: Cuándo refinanciar una hipoteca: ¿Es un buen momento??
Reduzca su cuota mensual
Es posible reducir la cuota mensual mediante una refinanciación hipotecaria. Puedes conseguir un tipo de interés más bajo o ampliar el plazo de amortización, o ambas cosas. Si actualmente tiene problemas para pagar las facturas y quiere mantener su préstamo hipotecario en buen estado, la refinanciación podría ser una opción necesaria.
Si cree que la refinanciación es la decisión correcta, Cdtineo se lo pone fácil. Puede comparar varios prestamistas y ver los tipos de interés precalificados en tan sólo tres minutos sin salir de nuestra plataforma.
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Aproveche el capital de su vivienda
Una refinanciación en efectivo puede ayudarle a aprovechar el capital inmobiliario. Pagarás tu hipoteca original con un préstamo más nuevo y más grande y recibirás la diferencia en efectivo.
Puede utilizar la distribución para financiar proyectos de mejora de la vivienda u otros gastos, como deudas de tarjetas de crédito o el pago inicial de una propiedad de inversión.
Disfrute de pagos más predecibles
Si actualmente tiene una hipoteca de tipo variable (ARM), la refinanciación a un tipo de interés fijo le proporcionará más estabilidad en sus pagos mensuales de capital e intereses. Con un préstamo a tipo fijo, pagará la misma cantidad cada mes durante todo el plazo del préstamo. Esto hace que el pago de tu hipoteca sea más fácil de presupuestar y te da cierta tranquilidad.
Evite el seguro hipotecario
Refinanciar en una hipoteca convencional con al menos un 20% de interés exime de los cargos del seguro hipotecario privado (PMI). También es una forma de no tener que pagar las primas del seguro hipotecario en un préstamo de la FHA.
Leer: Esto es lo que debe saber sobre la refinanciación de un préstamo de la FHA
Contras de la refinanciación de la hipoteca
Estos son algunos de los inconvenientes que acompañan a la refinanciación de la hipoteca.
Necesita pagar los costes de cierre
Al igual que un nuevo préstamo hipotecario, debe pagar los gastos de cierre con cualquier préstamo de refinanciación hipotecaria. Estas comisiones son aproximadamente del 2% al 5% del importe de su préstamo.
Algunas de las tarifas que puedes esperar pagar son:
- Comisiones de apertura
- Valoración de la vivienda
- Seguro de título
- Tasa por informe de crédito
Es posible que pueda trasladar algunas de las cuotas a su nueva hipoteca, pero esto puede aumentar la TAE del préstamo y los costes de los intereses de por vida. Una calculadora de pagos hipotecarios puede ayudarle a comparar los costes iniciales y los posibles costes de intereses de por vida.
Si está planeando vender su casa en los próximos años, querrá encontrar su punto de equilibrio -el punto en el que recuperará los costes de cierre- para determinar si la refinanciación merece la pena.
Por ejemplo: Si sus costes de cierre son de 5.000 dólares y su ahorro mensual es de 100 dólares, necesitará mantener su casa durante 50 meses (algo más de cuatro años) para compensar el gasto inicial.
Las cuotas mensuales podrían ser más altas
Cambiar a un período de amortización más corto, como 15 años en lugar de 30, probablemente aumentará su pago mensual, ya que tiene menos años para pagar el capital del préstamo. Aplazar los gastos de cierre también puede aumentar su pago.
Como nota positiva, saldrás de la deuda más rápido y pagarás menos intereses si optas por un periodo de amortización más corto. Si puedes permitirte los pagos mensuales más altos, es una buena opción a considerar.
Podría aumentar el coste total de su préstamo
Prolongar el plazo de amortización puede aumentar el coste total de los intereses, incluso si obtiene un tipo de interés más bajo o una cuota mensual menor.
Este es un ejemplo de cuánto puede aumentar el coste total de los intereses al refinanciar a un plazo de 30 años. Este ejemplo supone un saldo hipotecario actual de 226.445 dólares con 25 años restantes de un plazo original de 30 años.
| Hipoteca existente | Refinanciación de la hipoteca | |
|---|---|---|
| Saldo inicial del préstamo | $250,000 | $226,445 |
| Años restantes | 25 | 30 |
| Tipo de interés | 4.08% | 3.75% |
| Pago mensual | $1,206.55 | $1,049 |
| Coste total de los intereses | $184,356.61 | $199,916.59 |
Aunque es posible refinanciar a un tipo de interés y una cuota mensual más bajos, el coste total de los intereses puede seguir siendo mayor. En este ejemplo, la TAE del nuevo préstamo debe ser como mínimo del 0.70% más bajo que su tasa original antes de alcanzar su punto de equilibrio y empezar a ahorrar dinero.
Y, suponiendo que no pagues el préstamo antes de tiempo o vendas tu casa, la refinanciación de la hipoteca te mantiene endeudado durante más tiempo, lo que puede dificultar la consecución de otros objetivos financieros.
Debe reunir los requisitos para la refinanciación
Además de pagar los costes de cierre, el proceso de suscripción requiere que se cumplan los requisitos hipotecarios de la entidad crediticia en cuanto a ingresos, crédito y deuda.
Algunos de los requisitos para la refinanciación de la hipoteca son
- Puntuación de crédito: Los prestamistas tradicionales requieren una puntuación de crédito mínima de 620. La mayoría de los prestamistas ofrecen los tipos de refinanciación más bajos a los propietarios de viviendas con una excelente puntuación de crédito de al menos 740.
- Empleo estable: Necesitará al menos dos años de declaraciones fiables de empleo e ingresos, y es posible que también tenga que demostrar que dispone de suficientes reservas de efectivo.
- El capital de la vivienda: Muchos prestamistas exigen que tenga al menos un 20% de patrimonio neto en su casa para refinanciar su hipoteca.
- Valoración de la vivienda: Una tasación de la vivienda verifica que el valor de la misma es superior al importe del préstamo solicitado. Es posible que tengas que posponer la refinanciación si tu hipoteca está bajo el agua, ya que esto significa que debes más de lo que vale la casa.
Alternativas a la refinanciación de la hipoteca
Si está satisfecho con el tipo de interés y el plazo de su hipoteca actual, pero aún quiere acceder al capital de su vivienda, considere la posibilidad de obtener un préstamo sobre el capital de la vivienda o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC).
Estas dos opciones suelen tener costes de cierre más bajos y pueden ser más adecuadas que una refinanciación en efectivo.
Solicite un préstamo con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria le permite pedir prestado hasta el 85% del capital de su vivienda en un pago único. Usted devuelve el capital y los intereses con pagos mensuales fijos, similares a los de una hipoteca de tipo fijo. Dependiendo de las condiciones del préstamo, el periodo de amortización puede ser de hasta 30 años.
Estas son algunas de las ventajas de los préstamos con garantía hipotecaria:
- Puede utilizar los fondos para diferentes fines Puede utilizar los fondos para diversos gastos, como reparaciones de la vivienda, facturas médicas y consolidación de deudas.
- Posibles deducciones fiscales: En muchos casos, los pagos de intereses son deducibles de los impuestos para las reparaciones de la casa y las mejoras de capital para su residencia principal.
- Tipo de interés fijo: Los prestamistas ofrecen tipos de interés fijos para que tengas la misma cuota mensual durante toda la vida del préstamo.
Algunas de las desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria son
- Pago único: Recibes todo el importe del préstamo por adelantado y no puedes solicitar futuras retiradas. Si no necesita gastar toda la cantidad inmediatamente, considere una HELOC, que le permite hacer distribuciones según sea necesario.
- Pagos mensuales más altos: Los pagos mensuales pueden ser más elevados que los de una HELOC, ya que se empieza a reembolsar el capital inmediatamente. También se acumulan más intereses que con una HELOC, ya que el saldo inicial será probablemente mayor.
- Deuda garantizada: Los préstamos con garantía hipotecaria son una deuda garantizada, lo que significa que su casa es la garantía. Si no paga el préstamo, el prestamista tiene derecho a ejecutar la hipoteca de su casa.
Solicite una línea de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser una buena decisión si quiere pedir prestado el capital de su vivienda varias veces.
A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, no recibirás un pago único. En lugar de eso, usted hará retiros según lo necesite durante el período de retiro, que suele ser de 10 años.
Una HELOC ofrece muchas ventajas, entre ellas:
- Potencialmente menos intereses: Con una HELOC, sólo tiene que pagar intereses por lo que pide prestado. El coste total de los intereses, a su vez, puede ser inferior al de un préstamo con garantía hipotecaria que distribuye la totalidad del importe del préstamo por adelantado.
- Política de desistimiento flexible: Puedes retirar lo poco o lo mucho que necesites durante el periodo de disposición, hasta tu límite de crédito.
- Pagos sólo de intereses: El prestamista sólo puede exigir el pago de intereses mensuales durante el periodo de amortización. Sin embargo, no hay penalización por devolver el capital pendiente antes de tiempo.
Algunas de las desventajas de una HELOC son:
- Tipo de interés variable: La mayoría de los HELOC tienen un tipo de interés variable. Si no se siente cómodo con un tipo de interés variable, existen HELOC de tipo fijo, pero son más raros.
- Un período de reembolso más corto: Su período de reembolso puede ser más corto que el de un préstamo con garantía hipotecaria, lo que significa que sus pagos mensuales podrían ser más altos una vez que comience a pagar el préstamo. La mayoría de los períodos de reembolso de HELOC son de entre cinco y 20 años.
- Deuda garantizada: Un HELOC es utilizar el capital de su vivienda como garantía. Como resultado, su prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa si no puede pagar su línea de crédito antes de que termine el período de amortización.
No se pierda: Refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria: Lo que debe saber
Cuándo refinanciar su hipoteca
Por lo general, la refinanciación es una buena decisión si se encuentra en una de estas situaciones:
- Usted califica para una tasa de interés más baja
- Quiere acortar el plazo de su préstamo
- Sus ahorros en intereses superan los costes de cierre
- Puede permitirse la nueva cuota mensual
- Tiene dificultades para hacer los pagos de su hipoteca
- Desea cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija
Cómo solicitar una refinanciación hipotecaria
Estos son los pasos que debe seguir para refinanciar su hipoteca:
Cdtineo facilita la refinanciación. Puede comparar los tipos de nuestros prestamistas asociados y encontrar un préstamo que se adapte a sus necesidades en tan sólo unos minutos.
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Siga leyendo: Cómo refinanciar su hipoteca en 6 sencillos pasos