Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Cuando la demanda de refinanciación aumenta, el proceso se ralentiza. Según los últimos datos de ICE Mortgage Technology, los cierres de refinanciación pueden alargarse unas siete semanas de media.
Pero puede agilizar el proceso reuniendo toda la documentación que pueda necesitar por adelantado. Los prestamistas suelen pedir esta información una vez que se presenta la solicitud de hipoteca, así que prepárese organizando el papeleo ahora.
Estos son los documentos que necesitarás para una refinanciación hipotecaria:
- Prueba de ingresos
- Información sobre el seguro
- Verificación de crédito
- Declaraciones de deuda
- Declaración de bienes
Prueba de ingresos
Por qué es importante: Los prestamistas revisarán sus ingresos mensuales para comprobar si gana lo suficiente para realizar los pagos de su nuevo préstamo hipotecario y las deudas existentes, además de pagar sus gastos de subsistencia. Sus documentos de ingresos verifican cuánto recibe y muestran una tendencia en sus ingresos.
Para los asalariados
Si gana un sueldo anual o un salario por hora, normalmente recibirá talones de pago y formularios de impuestos de su empleador. Si usted no tiene copias en el archivo, póngase en contacto con su departamento de recursos humanos. Esto es lo que tendrá que aportar
- Formularios W-2 de los dos años anteriores
- 1099s si usted tiene un ingreso lateral
- Talones de pago de los 30 días anteriores
- Extractos bancarios de los dos meses anteriores
- Declaraciones de impuestos federales firmadas (personales) de los dos años anteriores o un formulario 4506-T del IRS firmado
- Los nombres, direcciones y números de teléfono de sus empleadores de los últimos dos años
- Una explicación por escrito si ha estado empleado durante menos de dos años o tiene un vacío de empleo
Para autónomos y contratistas independientes
Los trabajadores por cuenta propia – que incluyen a los trabajadores autónomos y contratistas independientes – no reciben formularios W-2 o talones de pago de un empleador. Como trabajador autónomo, tendrá que mostrar otro tipo de documentos para verificar sus ingresos.
Por lo general, se pueden descargar los extractos de la cuenta bancaria de la empresa y generar extractos de la empresa mediante un software de contabilidad. Dependiendo de cómo haya presentado sus impuestos, también podría tener una copia en PDF de su declaración de la renta o ser capaz de descargar una desde su programa de presentación de impuestos en línea. Esto es lo que puede necesitar proporcionar:
- Declaraciones de impuestos federales firmadas (personales y potencialmente comerciales) de los tres años anteriores
- Su cuenta de resultados trimestral o anual más reciente
- Una lista de todas las deudas del negocio
- Extractos bancarios (personales y comerciales) de los dos meses anteriores
- El formulario 1084 de Fannie Mae (potencialmente)
Cdtineo hace que comparar varios prestamistas para un nuevo préstamo sea fácil. Si está buscando refinanciar su hipoteca, comience por comprobar las tasas precalificadas en Cdtineo. Comprobar los tipos de interés con nosotros es gratuito, seguro y no afecta a su puntuación de crédito.
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Información sobre el seguro
Por qué es importante: Los documentos del seguro mostrarán quién es el propietario legal de la vivienda y si has mantenido la cobertura de la misma.
Para el seguro de la vivienda
Su prestamista le pedirá una copia de la página de declaración del seguro de la vivienda para asegurarse de que la cobertura de su casa está al día.
Es posible que también le pidan el nombre y el número de teléfono de su agente de seguros en caso de que tengan preguntas. Si no tiene una copia en papel, normalmente puede encontrarla entrando en su cuenta o poniéndose en contacto con su agente.
Para ayudar al prestamista a comprobar si la cobertura es suficiente, puede pedir una tasación para verificar el valor de la vivienda. Si el valor ha cambiado desde que contrató su póliza de seguro, tendrá que trabajar con su compañía de seguros y actualizar los límites de la cobertura.
Para el seguro de título de propiedad
Necesitará una copia de la escritura registrada con los nombres de los propietarios legales junto con su seguro de título, que proporciona una descripción legal de su propiedad. El seguro del título de propiedad también ayuda al prestamista a verificar los impuestos sobre la propiedad, que se incluyen en la relación deuda-ingresos (DTI).
La póliza de seguro del título de propiedad debe incluirse en los documentos de cierre. Si los ha extraviado, póngase en contacto con su prestamista o compañía de títulos original y pregunte si tienen copias en sus archivos.
Verificación del crédito
Por qué es importante: Los prestamistas extraen su puntuación de crédito para ayudarles a medir lo bien que ha manejado el dinero prestado en el pasado. También revisarán tus informes crediticios para comprobar aspectos como los saldos de deuda actuales y los eventos crediticios negativos.
Por lo general, su prestamista sólo necesita su permiso verbal para solicitar su crédito, pero es posible que tenga que presentar documentación adicional para respaldar la comprobación del crédito:
- Una carta en la que se expliquen los retrasos en los pagos, los cobros, las sentencias u otros elementos negativos que figuren en sus informes crediticios.
- Documentos de exención de la quiebra si se incluye una en su historial de crédito.
- Extractos que muestren su historial de pagos de servicios públicos, teléfono, televisión por cable, seguro del coche y otros gastos.
No se pierda: Puntuación de crédito mínima necesaria para refinanciar su casa
Estados de la deuda
Por qué es importante: Su prestamista calculará su relación deuda-ingresos mirando los saldos de sus deudas actuales. Esto ayudará al prestamista a averiguar si puedes cubrir la cuota mensual de la hipoteca.
Compruebe sus cuentas en línea para ver los extractos de facturación más recientes, o póngase en contacto con cada prestamista para obtener una copia. Necesitará esto para demostrar sus obligaciones financieras:
- El extracto de la hipoteca más reciente de la vivienda que va a refinanciar y de cualquier otra propiedad que posea.
- El extracto de facturación más reciente de cualquier préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria que tenga pendiente.
- El estado de cuenta mensual más reciente de las cuentas que figuran en sus informes de crédito, como préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito.
- Cualquier deuda que no figure en sus informes crediticios, como los préstamos de día de pago.
Declaración de bienes
Por qué es importante: Su prestamista tendrá que comprobar si dispone de fondos para cubrir los gastos de cierre de la nueva hipoteca. Y en algunos casos, es posible que necesite tener hasta 12 meses de reservas de efectivo en el banco. Están pensados para ayudarle a cubrir los pagos de la hipoteca en caso de emergencia financiera.
Incluya los extractos mensuales recientes de cualquier cuenta de la que vaya a retirar dinero o en la que haya depositado sus reservas de efectivo. Estos pueden incluir:
- Extractos bancarios de cuentas corrientes o de ahorro
- Extractos de la cuenta de jubilación
- Extractos de cuentas de corretaje
- Certificados de depósito