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Obtener un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar la deuda puede ser una opción tentadora. Al fin y al cabo, una segunda hipoteca es una forma barata de pedir dinero prestado en comparación con la media de las tarjetas de crédito.
Pero convertir otros tipos de deuda en una deuda garantizada por la vivienda pone en riesgo tu casa, y ese no es el único inconveniente de esta opción.
Esto es lo que debe saber si está considerando un préstamo con garantía hipotecaria para la consolidación de deudas:
- Cómo consolidar la deuda con un préstamo con garantía hipotecaria
- Ventajas de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas
- Contras de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas
- Quién debería considerar la consolidación de la deuda con un préstamo con garantía hipotecaria?
- Otras opciones de consolidación de deudas
Cómo consolidar la deuda con un préstamo con garantía hipotecaria
El valor de la vivienda es la parte del valor de mercado de su casa sobre la que no tiene una hipoteca. Si tu casa vale 300.000 dólares y el saldo actual de tu hipoteca es de 100.000 dólares, tienes 200.000 dólares de capital inmobiliario.
Si tiene capital en su casa, puede obtener una segunda hipoteca en forma de préstamo con garantía hipotecaria (o línea de crédito con garantía hipotecaria).
Los propietarios suelen asociar los préstamos con garantía hipotecaria con las mejoras de la vivienda, pero usted puede utilizar el dinero como quiera. Por ejemplo, podría utilizar el préstamo para pagar las deudas de las tarjetas de crédito con altos intereses, o cualquier otra deuda, para mejorar su situación financiera.
Requisitos para obtener un préstamo con garantía hipotecaria
Aunque los requisitos específicos para obtener un préstamo sobre el valor de la vivienda varían según el prestamista, a continuación se ofrece una idea general de lo que buscarán:
- Puntuación de crédito: La mayoría de los prestamistas querrán que tengas una puntuación de crédito de al menos 680 para poder optar a un préstamo con garantía hipotecaria. Puede que necesites una puntuación más alta para conseguir el mejor tipo de interés del prestamista.
- Relación deuda-ingresos (DTI): La relación entre la deuda y los ingresos es el porcentaje de sus ingresos antes de impuestos que se destina a la primera hipoteca y a cualquier otro pago mensual de la deuda que aparezca en su informe crediticio. Por lo general, necesitará una relación DTI del 43% o menos para obtener un préstamo con garantía hipotecaria.
- Patrimonio neto: Muchos prestamistas quieren que sigas teniendo un 20% de patrimonio neto después de pedir una segunda hipoteca.
Ventajas de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas
La principal ventaja de este método de consolidación de la deuda es que se puede ahorrar mucho dinero sustituyendo la deuda de mayor interés por otra de menor interés.
- Tipos de interés más bajos: El tipo de interés medio de las tarjetas de crédito es de aproximadamente el 16%, según datos de la Reserva Federal, mientras que el tipo de interés típico de un préstamo con garantía hipotecaria es de sólo el 3% al 5% para los prestatarios altamente cualificados. Podrías ahorrar entre 110 y 130 dólares al año por cada 1.000 dólares de deuda consolidada.
- Pagos mensuales más bajos: También podría disfrutar de más espacio en su presupuesto cada mes para abordar objetivos que puede haber descuidado debido a su deuda, como ahorrar para la jubilación.
- Un único pago mensual: Convertir varios pagos mensuales de la deuda en un solo pago puede ser más conveniente y más fácil de seguir.
Contras de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas
Las principales desventajas de consolidar la deuda con un préstamo sobre el valor de la vivienda son el uso de la misma como garantía y el tener que pagar los costes de cierre.
- Riesgo de ejecución hipotecaria: Un préstamo con garantía hipotecaria pone su casa como garantía, al igual que una primera hipoteca. La deuda adicional podría hacerte más vulnerable a la ejecución hipotecaria.
- Costes de cierre: Es posible que tenga que pagar los costes de cierre, como las comisiones de apertura, las de solicitud y las de registro, que pueden suponer entre el 2% y el 5% del importe del préstamo. Sin embargo, algunos prestamistas pagarán los costes de cierre.
- Más intereses en general: Dado que el reembolso de un préstamo sobre el capital de la vivienda puede tardar hasta 30 años, es posible que pagues más intereses en general si consolidas tu deuda que si utilizas un método como la bola de nieve de deudas o la avalancha de deudas para pagarlas lo antes posible.
- Mayor riesgo de endeudamiento: Puede tener la tentación de seguir cargando cosas a las tarjetas de crédito que paga. Esto podría suponer una deuda aún mayor que la inicial.
¿Quién debería considerar la consolidación de la deuda con un préstamo con garantía hipotecaria??
Es una decisión que hay que tomar, pero los expertos financieros suelen decir que consolidar la deuda con un préstamo con garantía hipotecaria no suele ser la mejor idea debido a los contras mencionados anteriormente.
Una posible excepción es si las circunstancias que le hicieron contraer una deuda de alto interés eran temporales y ha resuelto el problema subyacente.
Tal vez no lo sabías en su momento pero has aumentado mucho tus conocimientos de finanzas personales desde entonces. Tal vez estabas en el paro y no tenías otra forma de llegar a fin de mes, pero ahora tienes un trabajo estable y bien remunerado. Si ese es el caso, utilizar el capital de la vivienda para consolidar la deuda podría ser una opción perfectamente válida.
Otras opciones para consolidar la deuda
Sin embargo, un préstamo con garantía hipotecaria no es la única opción para consolidar la deuda. También debes considerar estas alternativas y elegir la que mejor se adapte a tu situación.
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Una línea de crédito con garantía hipotecaria es similar a un préstamo con garantía hipotecaria en el sentido de que también es un tipo de segunda hipoteca con un plazo fijo, como 20 años. La diferencia es que no se pide prestada una suma global a un tipo de interés fijo.
En lugar de eso, pides prestadas sumas más pequeñas a medida que las necesitas durante el periodo de disposición, y pagas un tipo de interés variable sobre lo que pides prestado, de forma muy parecida a una tarjeta de crédito. Algunos HELOC tienen una opción de tipo fijo que le permite fijar el tipo de interés de lo que ha pedido prestado.
| Pros | Contras |
|---|---|
| Tipo de interés más bajo que el de los préstamos con garantía hipotecaria | El tipo de interés es variable |
| El prestamista puede pagar los costes de cierre | Posible comisión por cierre anticipado |
| Prestar sumas más pequeñas según las necesidades | Mayor riesgo de ejecución hipotecaria |
Refinanciación en efectivo
Una refinanciación en efectivo difiere de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC en que reemplaza su primera hipoteca existente con una nueva hipoteca más grande. Es la mejor manera de pagar toda su deuda con un solo préstamo, pero también tiene riesgos.
| Pros | Contras |
|---|---|
| Tipo de interés más bajo que el de los préstamos con garantía hipotecaria | Reinicia el plazo de su hipoteca |
| Puede reducir el tipo de interés de su hipoteca | Costes de cierre más elevados debido al mayor importe del préstamo |
| Préstamo de gran cuantía | Puede llevar más tiempo liberarse de las deudas |
Asegúrese de buscar y comparar las tasas con múltiples prestamistas si decide ir con un refinanciamiento en efectivo. Puede hacerlo fácilmente con Cdtineo – y podrá ver sus tasas precalificadas en sólo unos minutos.
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Plan de gestión de la deuda
Puede crear un plan de gestión de la deuda usted mismo o seguir un programa en línea. Pero, si quiere ayuda adicional, hay empresas que se especializan en sacar a la gente de sus deudas mediante la planificación, la responsabilidad, el asesoramiento crediticio y la negociación de tipos de interés más bajos.
| Pros | Contras |
|---|---|
| Evite asumir una deuda adicional | Es posible que pagues una cuota por el servicio |
| Los proveedores de renombre ofrecen asesoramiento personalizado y experiencia | Los proveedores de dudosa reputación pueden agravar los problemas de las personas |
| No requiere un buen crédito | Seguir pagando altas tasas de interés |
Préstamo personal
A diferencia de las tarjetas de crédito, los préstamos personales (incluidos los de consolidación de deudas) tienen un tipo de interés fijo y un periodo de amortización fijo.
Estas características pueden ayudarle a pagar la deuda de la tarjeta de crédito sin aumentar el riesgo de ejecución hipotecaria ni tardar décadas en devolver lo que debe. Si tu puntuación de crédito es alta, es posible que también puedas obtener un tipo de interés más bajo.
| Pros | Contras |
|---|---|
| Cierre rápido y fácil | El importe del préstamo es menor |
| Puede ser una deuda sin garantía | Tipo de interés más alto |
| Periodo de reembolso más corto | Pago mensual más alto |
Cdtineo puede ayudarle a encontrar un buen tipo de interés en un préstamo personal para la consolidación de deudas. Aquí están los socios de Cdtineo que ofrecen este tipo de préstamos:
| Prestamista | Tipos fijos | Importes del préstamo | Mínimo. puntuación de crédito | Plazos de préstamo (años) |
|---|---|---|---|---|
Calificación Cdtineo Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones del préstamo, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
9.95% – 35.99% TAE | De 2.000 a 35.000 dólares | 550 | 2, 3, 4, 5* |
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6.79% – 17.99% TAE | De 10.000 a 50.000 dólares | 700 | 3, 4, 5, 6 |
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4.99% – 35.99% TAE | De $5,000 a $35,000 | 600 | 2, 3, 4, 5 |
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5.99% – 24.99% TAE | De 2.500 a 35.000 dólares | 660 | 3, 4, 5, 6, 7 |
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7.99% – 29.99% TAE | De 10.000 a 50.000 dólares | No es revelado por el prestamista | 2, 3, 4, 5 |
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7.04% – 35.89% TAE | De 1.000 a 40.000 dólares | 600 | 3, 5 |
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9.99% – 35.99% TAE | De 2.000 a 36.500 dólares | 580 | 2, 3, 4 |
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2.49% – 19.99% TAE | De 5.000 a 100.000 dólares | 660 | 2, 3, 4, 5, 6, 7 |
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6.99% – 19.99% TAE1 | De $3,500 a $40,0002 | 660 | 3, 4, 5, 6, 7 |
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18.0% – 35.99% TAE | De 1.500 a 20.000 dólares | Ninguno | 2, 3, 4, 5 |
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Calificación de credibilidad Las calificaciones de los prestamistas Cdtineos son evaluadas por nuestro equipo editorial con la ayuda de nuestro equipo de operaciones de préstamo. Los criterios de calificación de los prestamistas abarcan 78 puntos de datos que incluyen los tipos de interés, las condiciones de los préstamos, la transparencia de los requisitos de elegibilidad, las opciones de reembolso, las comisiones, los descuentos, el servicio de atención al cliente, las opciones de cofirmación, etc. Lea nuestra metodología completa. Ver detalles |
4.99% – 17.99% TAE | De 600 a 50.000 dólares | 660 | 1, 2, 3, 4, 5 |
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6.95% – 35.99% TAE | De 2.000 a 40.000 dólares | 640 | 3, 5 |
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5.74% – 20.28% TAE10 | De 5.000 a 100.000 dólares | No revela | 2, 3, 4, 5, 6, 7 |
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8.93% – 35.93% APR7 | De 1.000 a 50.000 dólares | 560 | 3 a 5 años 8 |
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5.94% – 35.97% TAE | De 1.000 a 50.000 dólares | 560 | 2, 3, 5, 6 |
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4.37% – 35.99% TAE4 | De 1.000 a 50.000 dólares5 | 580 | De 3 a 5 años4 |
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